Договор страхования КАСКО

Договор и полис КАСКО: как правильно оформить и на что обратить внимание

Оформление страховых документов требует внимательного подхода. Особенно если сделать это предстоит впервые или с новым страховщиком. В оформлении КАСКО не исключаются различные мошенничества.

Обычно в результате владелец авто получает ничем не обеспеченный «документ». Значит, нужно заранее получить представление как минимум о договоре или полисе КАСКО.

Какие документы нужны для оформления страховки

Ниже дан ориентировочный перечень документов, которые обычно требуются для оформления полиса КАСКО. Однако страховщик может затребовать и другие документы, этот вопрос нужно непременно прояснить до похода в компанию.

1. Заявление. Обычно у каждой компании свои бланки.
2. Если авто принадлежит физлицу, то паспорт или аналогичный документ, если владелец – юрлицо, то свидетельство о регистрации организации.
3. Все документы, которые подтверждают регистрацию ТС. Обычно это паспорт, свидетельство, таможенные документы, договор купли-продажи, справка-счёт и тому подобное.
4. Если ТС находится в лизинге, то нужен соответствующий договор.
5. Если транспортом управляют несколько человек, а не только владелец, потребуются водительские права всех допущенных. Обычно достаточно представить копии.
6. Предыдущий полис КАСКО, если имеется.
7. Не исключается необходимость подтвердить документами наличие противоугонной системы.

Допустим, все оригиналы/копии собраны. Что дальше – подписывать договор, оформлять полис или делать и то другое? Фактически договор и полис КАСКО – это два равнозначных по своей сути документа.

Теперь давайте узнаем, что нужно для оформления договора страхования автомобиля КАСКО.

Договор страхования КАСКО

Рассмотрим, что собой представляет этот документ, а также основные ошибки, которые совершаются при его подписании владельцем ТС.

Основные сведения

Для начала – основные сведения, которые непременно должны содержаться в договоре:

1. Данные страховщика, страхователя и выгодоприобретателя (в ситуациях с авто, купленными в кредит, последним часто становится банк), допущенных водителей.
2. Полная информация о ТС, на которое оформляется страховка. В случае с автомобилем это не только марка, модель и госномер. Потребуется идентификатор, данные о годе выпуска и пробеге.
3. На какую территорию распространяется страховка? Нельзя исключать, что владельцу ТС будет «мало» России и потребуется охват всех стран СНГ.
4. Перечень рисков.
5. Указание на страховую сумму и лимиты ответственности.
6. Срок, на который заключён договор.

Если речь идёт о КАСКО для спецтранспорта, или имеется залог, кредит или лизинг ТС, придётся подготовиться к различным дополнительным условиям. Каким конкретно – перечислить невозможно, в плане КАСКО страхкомпании полны творческих идей.

Образец договора страхования КАСКО можно посмотреть ниже или скачать здесь.

Договор страхования КАСКО (образец)

Частые ошибки

А теперь об основных ошибках. Не нужно думать, что договоры КАСКО повсюду одинаковы и подписывать документ, не вчитавшись пристально. В такой ситуации есть реальный шанс расписаться в получении не полученных на самом деле документов и согласиться на весьма невыгодные условия.

• Простой пример: теоретически КАСКО страхует от любого происшествия на дороге, без учёта вины страхователя. А практически страхкомпания может поставить условие: если водитель нарушил правила и в итоге стал виновником ДТП, выплат не будет.
• Другой распространённый вариант – не включать некоторые риски. Например, от упавшего на авто дерева или актов вандализма.
• Случается, страхкомпания отказывается компенсировать угон автомашины, если она в момент инцидента находилась не на охраняемой парковке. Случалось, владельцы подписывались и под такими «выгодными» условиями договора КАСКО.

Чтобы не стать участником подобного казуса, необходимо прочитывать все основные документы, а также те, на которые имеются ссылки (всевозможные правила, стандарты и так далее). Каждый возникающий вопрос должен быть разрешён до подписания документов и оплаты взносов.

Рассмотрим теперь, на что нужно обратить внимание, если оформляется не договор, а полис. Обычно страхователи имеют дело именно с таким документом.

Еще больше полезной информации по основным данным договора страхования КАСКО содержится в видео ниже:

Полис КАСКО

Что это такое

Полис КАСКО – это особый бланк, и у каждой страхкомпании он свой. Это важное отличие при оформлении КАСКО от ОСАГО – во втором случае имеется стандартная форма, а в первом нет.

Полис должен содержать полную информацию по самой страховке и участвующим сторонам (по сути – всё как в договоре). Иногда бланки заполняются с двух сторон.

Далее мы расскажем, не только как оформить, но как проверить подлинность полиса КАСКО.

Более подробно о самом полисе КАСКО и методах его оформления расскажет специалист в видео ниже:

Процедура оформления

Документы собраны, правила страхкомпании и тарифная линейка изучены. Можно приступать к оформлению.

1. Если только речь не идёт о совершенно новом ТС, придётся предъявлять объект страховки в натуральном виде. Это нужно для предстрахового осмотра. Ответственный сотрудник сверит номера, подтвердит наличие ключей (в количестве двух комплектов), выявит уже имеющиеся повреждения.
2. Затем наступает очередь оформления всей документации. На что здесь обратить внимание, уже говорилось выше.
3. По окончании процедуры сотрудник выдаёт клиенту собственно полис, подтверждающий оплату документ и все прочие, в получении которых страхователь расписался. Здесь тоже нужно всё проверить.

О том, как расторгнуть договор, описываем в специальном материале.

Как проверить подлинность

Итак, проверка полиса КАСКО на подлинность. Такой документ — не бумага для принтера, на которой всё распечатывается. Это не что иное, как бланки строгой отчётности. Причём с определённой защитой. Какой именно (волокна, водяные знаки, голографический логотип) – зависит лишь от решения страхкомпании.

• Чтобы не оформить бесполезную подделку у якобы агента, полезно заранее вникнуть во внешний вид полиса на сайте выбранного страховщика, уточнить методы защиты бланков.
• Есть ещё один момент, о котором многие задумывают с крайне неблагоприятным опозданием. Полис легко признаётся недействительным, если в нём есть неточности, опечатки/ошибки.
• Важный нюанс, который равно касается и полиса, и договора. Документы подписываются и «припечатываются» вручную. Никаких факсимиле и ЭЦП.
• Кроме того, страхователю совсем нелишне проверить доверенность сотрудника/агента страхкомпании. Рекомендуется даже переписать оттуда основные данные.

Процедура оформление КАСКО на новый автомобиль, при автокредите и других условиях рассмотрена ниже.

О том, как распознать поддельный полис КАСКО, рассказывает этот видеосюжет:

Франшиза

Речь идёт о способе сэкономить на страховке КАСКО. Рекомендуется для опытных водителей, которые уверены в своей преимущественно безаварийной езде и не боятся самостоятельно исправлять мелкие повреждения своего авто. Франшиза в КАСКО означает, что при относительно мелком ущербе страхователь не будет обращаться в компанию и запрашивать возмещение.

Такой способ страхования делится на условный и безусловный.

• В первом случае нет никаких выплат до тех пор, пока сумма ущерба не превысит суммы франшизы. Если она равна, к примеру, десяти тысячам рублей, то не оплачивается никакой ущерб ниже этой денежной отметки.
• Во втором возмещение равно сумме ущерба минус величина франшизы (возьмём всё те же 10 тысяч). Если ремонт авто требует потратить 25 тысяч рублей, то выплата будет 25 тысяч минус 10 тысяч, то есть 15 тысяч рублей.

Франшиза при оформлении КАСКО может оказаться весьма полезной, если водитель то и дело сталкивается с мелкими повреждениями объекта своей страховки. При ремонте за свои средства такие ситуации не учитываются страхкомпанией и не делают следующий полис КАСКО дороже. Плюс экономия на взносах.

Внимательный подход к оформлению документов КАСКО – это гарантия дальнейшего благополучия в страховых случаях.

Как оформить договор страхования КАСКО: на что обратить внимание и каких ошибок нужно избегать при покупке полиса?

Договор между страхователем и страховщиком заключается в письменной форме. Предварительно стороны договариваются обо всех условиях страхования, которые в дальнейшем будут включены в документ. Перед подписанием соглашения следует тщательно изучить детали, чтобы в дальнейшем избежать конфликтных ситуаций и судебных разбирательств.

Какие пункты должен содержать договор?

В страховой договор вносится информация о сторонах сделки, страхуемом транспортном средстве, сроке действия соглашения, методах и механизмах страхования, а также других факторах.

Все условия, прописанные в договоре со страховщиком, можно разделить на два вида:

• существенные (обязательные);
• дополнительные.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) к существенным условиям, которые должны быть отражены в соглашении между страхователем и страховщиком, относятся:

Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему – обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:

+7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область
+7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская область
+7 (800) 600-36-17 Остальные регионы
Онлайн-консультант>>
Это быстро и бесплатно!

1. Объект страхования – автомобиль, на который оформляется полис КАСКО. В документе указываются подробные сведения о ТС: марка, модель, год выпуска, цвет, регистрационный номер и ВИН-код кузова.
2. Полный перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязуется возместить страхователю полученный автомобилем ущерб.
3. Размер страховой суммы и лимиты ответственности.
4. Срок действия договора, включая дату, с которой он вступает в силу.

Дополнительные условия страховая компания, как правило, разрабатывает в виде Положения. В соглашении может быть указана ссылка на действующее Положение. В каждом отдельном случае стороны могут договориться о включении в договор различных дополнительных условий.

Такой подход используется для удобства составления документов, так как часто перечень дополнительных условий очень широкий и может занимать 10-20 страниц текста.

К дополнительным условиям страхования относятся:

1. Информация о наличии франшизы.
2. Тип выплат страховой суммы – агрегатные или неагрегатные.
3. Перечень дополнительных услуг, предоставляемых страховщиком в рамках полиса КАСКО (услуги оценщика, вызов эвакуатора на место происшествия, вызов представителя страховой компании, консультация юриста и прочее).
4. Действующие ограничения по выплате возмещения в соответствии с условиями договора.
5. Основания для отказа в выплате.
6. Другие условия.

Законодательством не установлена конкретная форма соглашения, поэтому страховщики могут самостоятельно разрабатывать бланк документа. Как правило, в любом договоре присутствуют следующие пункты:

1. Предмет договора, его стороны и их обязательства;
2. Объект страхования.
3. Перечень основных рисков.
4. Размер компенсационных выплат.
5. Территория действия полиса.
6. Срок действия с указанием не только даты, но и времени.
7. Права и обязанности, а также ответственность обеих сторон.
8. Порядок разрешения споров.
9. Внесение изменений.
10. Реквизиты и подписи сторон.

На что обращать внимание при покупке страховки?

Перед подписанием соглашения необходимо проверить перечисленные в нем условия и только после этого подтверждать свое согласие подписью. Обратить внимание нужно на следующие аспекты:

1. Тип возмещения ущерба – денежные выплаты или ремонт на СТО. Если в договоре указано возмещение ущерба в виде ремонта, то в этом случае страховщик направит авто на СТО, с которым у него заключена договоренность.
2. Тип страхового покрытия – агрегатный или неагрегатный. В первом случае страховая сумма будет уменьшаться с каждым наступлением страхового случая, что может привести к тому, что, например, при полной гибели авто страхователь получит мизерную компенсацию.
3. Износ автомобиля. Некоторые компании за отдельную плату могут исключить это условие из договора. Если такой пункт имеется, необходимо обратить внимание на установленный размер износа.
4. Условия хранения ТС. При страховке авто от угона страховщик может выдвинуть требование по хранению ТС на охраняемой стоянке, в противном случае, автовладелец не сможет получить возмещение при наступлении страхового случая.
5. Срок начала действия договора. Как правило, полис начинает действовать с 00-00 следующего дня. Если произойдет страховой случай в день оформления страховки, то получить компенсацию не получится.
6. Тип франшизы. Если используется условная франшиза, то клиент оплачивает ремонт авто самостоятельно, если расходы не превышают установленную сумму. При безусловной франшизе автовладелец в любом случае оплачивает часть ремонта в установленном размере.
7. Выгодоприобретатель. Если страхуется кредитный автомобиль, то выгодоприобретателем может выступать не владелец авто, а банк.

От каких рисков защищает КАСКО?

Программа КАСКО чаще всего включает следующие риски:

• ущерб и полная гибель ТС;
• хищение;
• дополнительные страховые продукты (страховка от несчастного случая и прочее).

К риску «ущерб», как правило, относятся следующие страховые случаи:

• ДТП с количеством участников более одного;
• столкновение автомобиля с недвижимыми препятствиями (бордюр, столб, деревья);
• падение на ТС тяжелых или острых предметов;
• пожары, взрыв;
• чрезвычайные происшествия (наводнения, ураганы, землетрясения и прочее);
• умышленная порча авто третьими лицами.

Под хищением понимается риск кражи, грабежа и угона. Данные термины используются в соответствии с УК РФ.

Частые ошибки при заключении договора

При оформлении страхового полиса КАСКО чаще всего автовладельцы допускают следующие ошибки:

1. Покупка полиса по минимальной цене. Страхователь рискует купить поддельную страховку или оформить полис с большим числом исключений по страховым случаям.
2. Отсутствие лицензии у страховщика. При выборе страховой компании необходимо ознакомиться с ее лицензией на право заключения договоров добровольного страхования.
3. Выбор страховых случаев. Иногда формулировки в договоре могут вызвать разногласия, поэтому стоит попросить представителя страховой организации растолковать все пункты перед подписанием договора.
4. Оформление договора. Нужно обратить внимание на то, что подпись на документе может ставить не каждый сотрудник страховой компании, необходимо проверять доверенность. Печать должна быть только мокрой.
5. Ошибки в данных. Если в договор внесены некорректные сведения, документ может быть признан недействительным.
6. Квитанция об оплате полиса. Страхователю следует сохранять платежный документ об оплате услуг страховщика по оформлению полиса КАСКО.

Порядок действий для получения полиса

Процедура оформления страхового договора состоит из следующих этапов:

1. Выбор подходящего страховщика (ознакомление с правилами и тарифными программами).
2. Сбор необходимых документов.
3. Предоставление автомобиля в страховую компанию для осмотра оценщиком. В ходе осмотра будут сверены данные предоставленных документов с данными самого авто. Также будут зафиксированы имеющиеся до оформления полиса повреждения ТС.
4. Согласование условий страховки. Стороны определяют перечень рисков, тип оплаты и другие нюансы.
5. Оплата услуг и подписание документации.

Для оформления КАСКО автовладельцу потребуется предоставить следующие документы:

• паспорт;
• водительское удостоверение;
• свидетельство о регистрации ТС и паспорт ТС;
• диагностическая карта.

Кроме этого, страхователь предоставляет доверенность, если полис приобретает не владелец ТС.

Основания для расторжения договора КАСКО

Страховой договор может быть расторгнуть в силу закона, по согласованию сторон, а также по требованию одной из сторон. Основаниями для расторжения соглашения являются:

1. Отсутствие возможности наступления страхового случая в связи с обстоятельствами, которые не входят в перечень страховых рисков (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Например, произошла полная гибель авто не в результате страхового случая.
2. Отзыв лицензии у страховой компании. В таком случае договор прекращается в течение 45 дней с момента отзыва лицензии.
3. Взаимная договоренность страхователя и страховщика, оформленная в письменном виде (п. 1 ст. 450 ГК РФ).
4. Требование страховщика, если страхователь не сообщил ему об обстоятельствах, увеличивающих страховой риск (ст. 959 ГК РФ).
5. Требование страхователя на основании п. 3 ст. 450.1 ГК РФ и п. 2 ст. 958 ГК РФ.

Кроме этого, каждая из сторон может потребовать расторжения соглашения, если будут нарушены условия договора одной из сторон, а также если произойдет существенное изменение обстоятельств, которые были на момент подписания документа (ст. 451 ГК РФ).

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

Образец договора КАСКО и важные моменты на которые нужно обратить внимание в 2022 году

На территории РФ действует программа как обязательного страхования ОСАГО, так и КАСКО. При заключении ОСАГО клиенту выдается бланк утвержденного образца, который един для всех участников рынка. Договор КАСКО составляет страховщик, опираясь на внутренние правила и законы. На практике договоры по добровольному страхованию схожи во всех страховых организациях. Рассмотрим, какие пункты содержаться в документе и на что следует обратить особое внимание.

Образец договора КАСКО и полиса ОСАГО

Перед покупкой договора опытные эксперты рекомендуют внимательно изучить образец и при необходимости задать вопросы сотруднику страховой компании. Получить образец, в большинстве случаев, можно лично в офисе страховщика.

Что касается договора КАСКО, то он зачастую составляется для юридических лиц. При страховании физических граждан выдается полис, в котором прописываются основные условия и риски.

Полис ОСАГО имеет утвержденную форму и является единым для всех участников рынка. При этом важно учитывать, что раз в несколько лет договор меняется:

• цвет бланка;
• степени защиты;
• разделы договора.

Актуальный на 2022 год бланк полиса:

Содержание договора КАСКО

Договор автострахования КАСКО содержит в себе несколько основных разделов. Основные разделы договора:

В этом разделе страховщик прописывает, какой тип транспорта готов принять на страхование.

Очень важный раздел, который следует изучить внимательно. Финансовая компания прописывает, в каком случае застрахованный водитель получит компенсационную выплату.

1. Страховая сумма и премия

В разделе сказано, что страховая сумма – это реальная стоимость транспортного средства на момент заключения добровольного договора. Страховая премия – стоимость договора, которая определяется персонально для каждого и зависит от условия страхования.

Важно! Для расчета страховой премии используется тарифное руководство, согласованное внутренним регламентом финансовой компании. Если по ОСАГО тарифы фиксированы, то по КАСКО страховщики сами диктуют ценовую политику.

1. Срок страхования

Купить защиту можно на любой срок от 15 дней до 5 лет. Максимальный срок актуален для кредитных автомобилей.

1. Права и обязанности сторон

В разделе прописаны права и обязанности каждой стороны. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, в то время как страхователь предоставить достоверные сведения.

На какие пункты договора нужно обращать особое внимание

При покупке страховки следует внимательно изучить договор. Рассмотрим, на что следует обратить особое внимание.

При страховании ОСАГО:

• Корректность информации. Зачастую менеджеры допускают техническую ошибку и неверно указывают личные данные водителя. По этой причине может аннулироваться скидка, накопленная годами.
• Период использования. Данный раздел актуален при покупке полиса на срок менее 1 года.

При страховании КАСКО:

• Исключения из правил. Важный раздел, который следует внимательно прочитать. Изучив его, станет ясно, когда компания может отказать в выплате компенсации на законном основании.
• Франшиза. Порой страховщики прописывают франшизу по умолчанию.
• Переуступка. В данном случае стоит обратить внимание, прилагается ли договор цессии по КАСКО.
• Изменения. Важно уточнить, как происходит внесение изменений в КАСКО: лично или допустимо на основании доверенности.

Предлагаем скачать образец договора цессии на нашем портале и при необходимости задать интересующие вопросу круглосуточному консультанту.

Какие риски должен покрывать договор КАСКО

Добровольный вид автострахования должен включать следующий пакет рисков:

• Угон или хищение. В последнее время риск включается по согласованию сторон. Компания обязуется выплатить страховую сумму, если машина будет угнана.
• Ущерб. Любое соглашение по автострахованию КАСКО включает данный риск. Страховщик гарантированно выплатит средства при появлении любых повреждений: царапины, сколы, повреждения кузова и т.д.
• Несчастный случай. В результате ДТП могут пострадать водитель и пассажиры. Страховка покроет все расходы, связанные с лечением.
• Дополнительное оборудование. Зачастую водители приобретают дорогостоящее оборудование: колонки, магнитофон или диски. Все перечисленное можно застраховать. Компания выплатит средства за оборудование при наличии повреждений на нем или хищения.
• Гражданская ответственность. По этому риску страховщик покроет риски виновника, если лимита по ОСАГО недостаточно.

Типичные ошибки в договоре

Договор на страхование автомобиля должен быть заполнен правильно. Однако на практике встречаются некоторые ошибки или недочеты.

• Не та программа страхования. Зачастую страховая компания недостоверно прописывает в договоре программу страхования. При наступлении страхового события у клиента возникают проблемы с получением компенсационной выплаты.
• Условия выплаты. Порой менеджер специально прописывает, что ремонт будет производиться на любой универсальной станции, с которой у страховщика заключен договор.
• Пакет рисков. Иногда страховщики прописывают, что выплата не полагается при угоне, если страхователь потерял ключи. Также часто можно встретить ограничение, согласно которому выплата по ущербу не предусмотрена, если водитель нарушил правила дорожного движения.

Процедура оформления договора КАСКО

Оформляется договор КАСКО в страховой компании или через агента. Все что необходимо сделать клиенту, это:

1) Выбрать программу

Выбрать программу можно не только в офисе, но и самостоятельно. Для этого на нашем портале представлен удобный онлайн-калькулятор по КАСКО. Для получения предложений необходимо указать минимальные данные и получить расчет сразу от нескольких лидирующих компаний. Далее вам останется только сделать выбор.

2) Предъявить автомобиль

Добровольное страхование заключается только после осмотра транспорта. Участники договора заполняют акт-осмотра, в котором указывают все повреждения (при наличии), которые имеются на момент заключения бланка.

3) Предоставить полный пакет документов

После осмотра следует предъявить полный пакет документов. Компании запрашивают:

• паспорт собственника;
• паспорт транспорта;
• водительские права.

Дополнительно может быть запрошен договор купли-продажи (для нового авто) и бланк диагностической карты.

4) Оплатить и получить договор

После останется немного подождать, пока договор страхования КАСКО по форме страховщика будет подготовлен. Готовый договор останется оплатить, подписать и получить свой экземпляр.

Важно! Некоторые страховщики предварительно согласовывают готовый контракт по КАСКО через службу безопасности. Данная процедура занимает по времени не более суток.

Возможность расторжения и судебная практика

Многие автолюбители интересуются, расторгается ли КАСКО при продаже автомобиля. Важно учитывать, что часто страховщики прописывают условия расторжения в правилах. Согласно правилам для получения компенсации следует:

• заранее оповестить компанию о продаже авто, путем подачи заявления;
• предъявить договор купли-продажи и ПТС, с отметкой, что машина снята с учета;
• написать заявление на возврат;
• приложить необходимый пакет документов.

Если компания отказывает, то следует запрашивать письменный отказ, с которым обращаться в суд. Обращаться в суд необходимо с претензией, в которой указать:

• личные данные;
• наименование страховой компании;
• номер договора;
• срок действия КАСКО;
• дату подачи документов, с целью расторжения;
• документ, подтверждающий отказ страховщика.

На практике суд встает на сторону клиенту и обязывает страховщика перечислить клиенту средства, за оставшийся период времени. Дополнительно клиент может потребовать компенсировать услуги юриста, если он занимался составлением документов и представлением интересов в суде.

В завершение можно сделать вывод, что каждый клиент перед покупкой ОСАГО и КАСКО должен внимательно изучить все пункты договора. При нарушении условий признать недействительность сделки по КАСКО будет крайне сложно. Если есть возможность, то лучше показать договор опытному эксперту или юристу, который раскроет все подводные камни.

Если вы приобретали договор КАСКО, то предлагаем поделиться опытом и рассказать читателям нашего портала, на какие моменты обращали особое внимание. Все что вам нужно – это оставить комментарий после прочтения статьи.

Дополнительно для всех читателей на сайте в режиме реального времени работает высококвалифицированный консультант, который предоставит ответ на любой вопрос.

Рассчитать стоимость полиса КАСКО и оформить онлайн можно с помощью этого калькулятора:

Страхование КАСКО

КАСКО – это вид имущественного страхования, который защищает владельца автомобиля от расходов при различных внешних воздействиях на его автомобиль. Оформляя такой договор, водитель может быть уверен, что страховая компания возместит ему все убытки, понесенные в результате:

Суть КАСКО для владельца автомобиля

В отличии от сути ОСАГО, где автовладелец страхует свою ответственность, по КАСКО защищается именно имущество. Страховым случаем является причинение вреда автомобилю в результате факторов, предусмотренных страховыми правилами.

КАСКО – необязательная страховка, каждый водитель сам волен решать, нужен ему такой полис или нет. Однако сегодня все больше водителей предпочитают заплатить деньги за договор и не волноваться о возможном повреждении транспортного средства.

Какие условия страхования?

Для привлечения покупателей страховые компании могу предлагать своим клиентам различные условия страхования КАСКО, которые отличаются удобным набором рисков и при этом выгодной ценой. Для этого разрабатываются специальные страховые программы, например:

Различные условия помогают всем категориям страхователей подобрать для себя подходящий продукт. Занятые граждане, владеющие дорогими и статусными автомобилями, порой не жалают тратить время на сбор справок и посещение страховой компании. Для них предусмотрены самые дорогие программы страхования КАСКО, в условиях которых предусмотрен эвакуатор, подменный автомобиль и аварийный комиссар, осуществляющий, получение справок в ГИБДД и оформление страховой выплаты прямо на месте аварии.

Водители, напротив, желающие сэкономить на страховке, предпочтут полис КАСКО с условиями без лишних опций, зато на несколько порядков дешевле. Им придется самостоятельно ехать в ГАИ за справкой о ДТП, зато они будут избавлены от переплаты при оформлении страхования КАСКО.

Правила оформления

Любой страховой договор заключается на основании правил – свода норм, регламентирующих действия страхователя и страховщика в рамках заключенного соглашения. Покупая страхование КАСКО автовладелец должен ознакомиться с этим документом и подтвердить свое согласие личной подписью в страховом полисе.

Правила КАСКО устанавливают понятия страхового случая, основания для выплаты и ее отказа, действия сторон при наступлении страхового случая, сроки страховых выплат и прочее. Соблюдение норм обязательно не только для водителя, но для страховой компании.

В рамках страхования КАСКО компании самостоятельно разрабатывают правила и вносят туда условия, с которыми страхователь может согласиться либо нет. Во втором случае, как правило, приходится искать другую организацию для заключения договора, поскольку страховщики неохотно оформляют страховые полисы с частными лицами на индивидуальных условиях.

Несмотря на свободу страховой организации при подготовке правил, документ не может противоречить условиям страхового законодательства РФ. Контроль за этим осуществляет ЦБ РФ, куда страховщики направляют каждую новую редакцию.

Осуществление выплат по КАСКО

Выплаты по КАСКО могут производиться различными способами в зависимости от условий страхования. Страховщики практикуют следующие типы возмещения ущерба:

1. Выплата денежных средств для восстановления машины;
2. Возмещение за вычетом амортизационного износа автомобиля;
3. Оплата ремонта в ремонтной мастерской по выбору страховой компании;
4. Покрытие стоимости ремонта в любой организации, которую выберет страхователь КАСКО.

Полис может предусматривать только один вид выплаты либо несколько, например, выплата денег или ремонт. Во втором случае заявитель сам выбирает, какой способ для него предпочтительнее: получить наличные или направление на ремонт.

В тех случаях, когда страховое возмещение по КАСКО выплачивается наличными деньгами, страхователь несет ответственность за целевое расходование средств. Поэтому автовладелец должен предъявить машину в страховую компанию после ремонта. По итогам осмотра составляется специальный акт, который прикладывается к страховому договору. Несоблюдение данного требования влечет за собой снятие со страхования деталей кузова на ремонт которых была осуществлена выплата.

Сроки выплат по страхованию КАСКО

Сроки выплат по КАСКО могут различаться у разных страховых компаний. В отличии от ОСАГО, государство не регламентирует время, в течение которого страховщик обязан принять решение по делу.

Как правило, срок рассмотрения заявления о страховом возмещении не превышает 10 – 15 дней. Если машина похищена или разбита так сильно, что требуется выплата полной ее стоимости, время принятия решения увеличивается до одного месяца и более.

Срок течения рассмотрения начинается после сдачи страховщику всех документов, предусмотренных страховыми правилами. Если заявитель привез не полный комплект бумаг, дело приостанавливается и списывает в архив, где хранится до получения недостающих справок.

Нужно ли КАСКО автомобилю?

Полис страхования КАСКО – недешевое удовольствие. Часто автовладельцы задаются вопросом: нужно ли вообще оформлять такую страховку, учитывая, что в случае ДТП ущерб будет возмещен по ОСАГО. Принимая решение покупать или не покупать полис, нужно помнить, что вред по автогражданке компенсируется только невиновной стороне. Нарушителю правил дорожного движения придется оплачивать ремонт своей машины самостоятельно.

Водители, уверенные в своем профессионализме при управлении автомобилем, тоже могут пострадать от отсутствия страхования КАСКО. Дело в том, что выплата по ОСАГО ограничена 400 т. р. поэтому даже, если автовладелец является пострадавшей в ДТП стороной, он может столкнуться с нехваткой выплаты. Ущерб сверх лимита страхового возмещения придется возмещать непосредственно с виновника ДТП. При отказе от добровольного урегулирования требования может понадобиться судебное разбирательство, которое занимает значительный промежуток времени.

Помимо дорожно-транспортного происшествия, машина мажет быть повреждена и в результате других происшествий: стихийные бедствия, наезд на препятствие, нападение животных. Затраты на восстановление имущества при таких обстоятельствах, полностью ложатся на собственника транспортного средства.

Покупка страхового полиса КАСКО, избавит владельца транспортного средства от лишних затрат и переживаний в случае неожиданных происшествий с автомобилем.

Возмещение ущерба по страховому случаю

Для того чтобы получить выплату, автовладелец должен подтвердить факт страхового случая соответствующими документами. Общий список бумаг для возмещения ущерба КАСКО выглядит следующим образом:

1. Заявление;
2. Свидетельство о постановке машины на учет;
3. Паспорт заявителя;
4. Страховой полис и квитанция, подтверждающая его оплату;
5. Документы из компетентных органов.

Справки о факте произошедшего события получают в специальных органах в зависимости от характера возникшего случая. Если машина разбита в результате дорожно-транспортного происшествия, например, столкновения с другим автомобилем, наезда на препятствие, опрокидывания транспортного средства – оформляются документы из ГИБДД.

В случае хулиганских действий третьих лиц (поцарапали машину ключом, украли колеса, разбили стекло) получается справка из МВД. При возгорании расследованием занимается пожарная охрана. А если машина повреждена в результате природных явлений – сильный ветер или град – нужно взять справку в Гидрометцентре России.

После рассмотрения всех необходимых документов страховая компания примет решение об удовлетворении требования заявителя либо об отказе в выплате. При положительном решении страхователю будет выписано направление на ремонт – это гарантийное письмо сервису, которым страховщик удостоверяет оплату работ по восстановлению застрахованного автомобиля.

Преимущества и недостатки страхования КАСКО

Как и любой продукт страхование КАСКО имеет свои сильные и слабые стороны. Очевидными преимуществами добровольного страхования автомобиля являются:

1. Широкий набор страховых рисков: угон, повреждение машины, утрата товарной стоимости, полное уничтожение автомобиля, гражданская ответственность перед другими водителями;
2. Вина страхователя не имеет значения при принятии решения о ремонте транспортного средства;
3. Максимальная выплата по полису равна действительной стоимости застрахованного имущества;
4. При ДТП страхователю нет необходимости искать мастерскую, контролировать цены и качество ремонта. Организация работ по восстановлению машины ложиться на плечи страховщика;
5. Если автомобиль не подлежит восстановлению собственнику не придется заниматься продажей разбитого имущества. Страховая компания сама реализует годные остатки машины, выплатив автовладельцу рыночную стоимость машины до аварии.

Главным недостатком договора КАСКО считается его дороговизна. По этому виду страхования государство не устанавливает тарифы для расчета полиса, это делают сами страховщики. Поэтому стоимость страховки может быть очень высокой.

Документы для оформления страхования

Для оформления страхового полиса КАСКО понадобятся такие документы:

1. Паспорт страхователя;
2. Свидетельство о регистрации в ГАИ;
3. Паспорт на имущество;
4. Водительские права всех, кто будет использовать машину;
5. Кредитный договор, если машина находится в залоге у банка;
6. Оба комплекта ключей и брелоков сигнализации.

Изучив полученные бумаги, агент произведет расчет стоимости заключения договора. В расчет берется год выпуска машины, стаж и возраст водителей, марка машины. Если покупатель согласен с заявленной ценой полиса, происходит заключение КАСКО.

В процедуру обязательно входит предстраховой осмотр автомобиля. Для этого машина в чистом виде должна находится недалеко от офиса продаж страховой компании. Эксперт, совместно с собственником транспортного средства произведет экспертизу, по результатам которой все найденные повреждения будут внесены в специальный акт.

Обозначенные дефекты кузова необходимо устранить за свой счет, после чего показать машину страховому эксперту повторно. До починки повреждений разбитые детали исключаются из страхового покрытия.

Рейтинг надежности страховых компаний по КАСКО

Отдавая немалые деньги за полис страхования КАСКО, потребитель хочет быть уверен в честности и надежности страховой организации. Для того чтобы избежать ненужных переживаний после страхового случая, рекомендуется заключать страховой договор с проверенным страховщиком.

Для выбора компании можно изучить отзывы в интернете, но надежнее будет использовать официальный рейтинг. Агентство RAEX осуществляет исследование финансовой устойчивости организаций с последующим присвоением оценки надежности. Международные эксперты, аккредитованные в Центральном Банке РФ и в Министерстве финансов, изучают показатели страховых компаний и составляют шкалу надежности.

Согласно списку рейтингового агентства, наиболее стабильными являются такие страховщики как:

1. АльфаСтрахование;
2. Ингосстрах;
3. Росгосстрах;
4. МАКС;
5. Энергогарант;
6. РЕСО-Страхование;
7. Страховой дом ВСК;
8. ВТБ Страхование;
9. Либерти страхование
10. СОГАЗ

Подлинность полиса страхования

В отличии от ОСАГО вид полиса КАСКО может любой. Страховщики сами разрабатывают форму бланка, из-за чего однообразия не существует. Зачастую мошенники пользуются этим фактом и подделывают страховые договоры.

Чтобы не попасть на удочку нечестных граждан, следует оформлять КАСКО в официальном офисе продаж выбранной компании. Это самый надежный способ купить подлинный полис. Если же такой возможности нет, можно позвонить в страховую организацию для того, чтобы уточнить работает ли приехавший к вам агент в данной компании.

Кроме того, сегодня крупные страховщики позволяют рассчитать, оформить и оплатить страховой полис КАСКО на своем официальном сайте в интернете. При этом компания сама вышлет агента для проведения предстрахового осмотра. Стоит однако внимательно изучить сайт, чтобы и тут не нарваться на подделку.

Можно ли расторгнуть КАСКО и вернуть деньги?

Если клиент не удовлетворен сервисом, предоставляемым по страховому договору КАСКО, от полиса можно отказаться. Для этого необходимо передать страховщику заявление, свидетельствующее об этом намерении.

В период первых 5 дней существования полиса, когда действует, так называемый период охлаждения, договор можно расторгнуть, получив на счет его полную стоимость. При условии того, что за это время страхователем не было заявлено ни одного убытка.

Возврат уплаченных денежных средств осуществляется в срок, предусмотренный правилами страхования, наличными деньгами либо банковским переводом. При этом после окончания периода охлаждения страховщик имеет право удержать часть страховой премии, пропорциональную времени, прошедшему со дня заключения страхового договора. Кроме того, из суммы возврата могут быть вычтены страховые выплаты, произведенные компанией за время страхования.

Существуют ситуации, когда полис страхования КАСКО расторгнуть нельзя. Речь идет о событиях, когда страховщик полностью исполнил свои обязательства по страховому договору. К таким случаям можно отнести возмещение в связи с угоном или полной конструктивной гибелью автомобиля. После осуществления страховой выплаты договор считается исполненным в полном объеме и завершает свое действие.

Как сэкономить на КАСКО?

Уменьшить цену страховки и тем самым сэкономить на КАСКО можно несколькими способами. Во-первых, потребитель может отказаться от разных льготных условий:

1. Аварийного комиссара;
2. Эвакуатора;
3. Выплаты возмещения без предоставления справок из компетентных органов.

Во-вторых, сэкономить на страховании КАСКО можно применив различные опции, удешевляющие страховку:

1. Франшиза. Устанавливается в определенной денежной сумме, которую компания вычтет из страховой выплаты;
2. Агрегатная страховая сумма. При этой опции страховая стоимость автомобиля уменьшается на размер произведенной выплаты. К примеру: страховая сумма по договору составляет 500 т. р., страховщик произвел две выплаты с связи с ДТП, каждая из которых составила 100 т. р. При угоне машине размер возмещения составит не более 300 т. р., то есть остаток страховой суммы. Тогда как при неагрегатной сумме страхователь может рассчитывать на все 500 т. р., независимо от предыдущих выплат;
3. Страхование только от угона и полной гибели транспортного средства. В этом случае страховщик платит только за хищение машины или ее конструктивную гибель, когда восстанавливать автомобиль не имеет смысла.

Все эти опции позволяют значительно снизит стоимость страхового полиса КАМКО, но и влекут за собой некоторые неудобства.

Правила страхования КАСКО

В отличие от ОСАГО — страхования, которое вменяется в обязанность всем водителям на территории РФ, КАСКО является свободным выбором автолюбителей. КАСКО, несмотря на дополнительные траты для автовладельца, несет в себе дополнительные плюсы, такие как:

1. По добровольному страхованию проходит больше страховых рисков, то есть тех происшествий, по которым страховая компания выплачивает страховку. Перечень страховых случаев зависит от политики той или иной СК, но часто это угон авто, ущерб от дорожного-транспортного происшествия, а также действий людей (например, поджог), или несчастных случаев, природных катаклизмов.
2. КАСКО – пластичная услуга, страховые компании предоставляют возможность своим клиентам самим собрать необходимые пункты страховки исходя из личной необходимости. Кроме того, на покупку КАСКО часто можно встретить различные акции и скидки.

Существующие виды добровольного страхования

Добровольное страхование КАСКО может быть двух видов:

• Полная страховка. В этом случае автомобиль страхуется от всех возможных происшествий, которые предоставляет к страховке СК. Это чаще всего угон, столкновения, действия вандалов, стихийные бедствия и т.д. Хоть такой вид страховки и самый дорогой, он лучше всего подходит для новых авто, очень дорогих машин, и для не совсем опытных водителей. Помимо всего прочего, оформление полного пакета обычно несет за собой дополнительные услуги: бесплатную эвакуацию, выезд комиссара, предоставление авто взамен находящегося в ремонте и пр. Стоит отметить, что многие банки, при оформлении автокредита, требуют заключения договора добровольного страхования именно с полным пакетом услуг;
• Неполная страховка (или частичное страхование) – договор, страхующий по какому-то одному страховому случаю или по нескольким выбранным случаям. Чаще всего, автолюбители частично страхуются от угона, либо же ущерба (ущерб, в данном случае, это полное уничтожение или уничтожение основных частей авто в результате действий третьих лиц или стихийных бедствий).

Кроме того, договоры КАСКО делятся, по типу выплат, на:

1. Агрегатные, когда на весь период действия договора страхования устанавливается определенная сумма выплат, и в случае, если в СК приходится обращаться не раз, эта сумма будет уменьшаться на уже выданную ранее.
2. Неагрегатные – договора, в которых нет лимита по сумме выдачи, вне зависимости от количеств обращений.

Рассмотрим плюсы и минусы видов страхования:

Еще один популярный вид страховки – это франшиза. В таком случае, договор предусматривает наличие установленной суммы, которая не выплачивается застрахованному при наступлении страхового случая. Например, если франшиза составляет двадцать тысяч рублей, а урон составляет пятнадцать тысяч, автовладелец не получит от страховой компании ничего.

Каковы условия?

Условия страхования КАСКО зависят от политики конкретной страховой компании, региона проживания автовладельца, а также от ряда других показателей. Так как добровольное страхование не регулируется в таком объеме как обязательное, страховщики вправе самостоятельно разрабатывать условия.

На условия договора влияют такие показатели, как:

• статистика по угонам данной марки и модели авто;
• цены на покупку запчастей ТС, а также цены на его техническое обслуживание;
• год выпуска автомобиля;
• мощность двигателя ТС;
• возраст и стаж автолюбителя;
• вид страховки;
• есть ли на авто охранные устройства, в каком месте водитель паркует авто на ночь;
• выбранные дополнительные услуги;
• особенности авто, например, страховки для праворульных авто выходят дороже.

Возмещение по страховке также могут различаться в зависимости от условий, оно может представлять собой:

1. Ремонт транспортного средства за счет СК. Страховая компания может предоставлять как ремонт у официальных дилеров соответственной марки авто, либо же на собственных СТО (ремонт у дилеров, как правило, выходит дороже).
2. Выплата денежных средств за ремонт по результатам проведения независимой экспертизы, либо же оплата постфактум после предоставления оплаченных счетов за ремонт. В этом случае следует обращать внимание, учитывает ли СК износ запчастей авто при расчете стоимости работ.

В любом случае, этот момент должен быть обязательно отражен в договоре страхования.

Каков порядок оформления страховки?

Перед оформлением страховки, автовладельцу следует основательно подготовиться. В первую очередь, необходимо проверить, есть ли лицензия на страхование у компании, оказывающей услуги. Для этого следует пройти на сайт ЦБ РФ, и в файле единого государственного реестра субъектов страхового дела найти искомую СК.

Следом, необходимо убедиться, что автолюбитель правильно понимает термины, используемые при страховании, от этого зависит правильность выбора вида страховки. Особенно следует детально разобраться с терминами «угон», «хищение», «ущерб». При этом, каждая страховая компания может понимать эти термины по-своему, поэтому рекомендуется ознакомиться с их видением заранее на сайтах организаций. Кроме того, при выборе страховой компании, и вида договора, следует обратить внимание на следующие моменты:

• внимательно прочитать требования СК при тех или иных страховых случаях, например, некоторые требуют постановку машин на стоянки, оборудованные специализированной охранной системой;
• уточнить необходимые сроки, в которые застрахованный должен обратиться в СК при наступлении страхового случая;
• уточнить сроки, в которые СК обязуется выплатить страховку или произвести ремонт.

Сам процесс оформления договора выглядит следующим образом:

1. Подготовка и сбор документов.
2. Обращение в выбранную страховую компанию.
3. Расчет стоимости страхования.
4. Осмотр автомобиля на СТО.
5. Оформление договора и его оплата.
6. Выдача документов застрахованному.

Какие документы необходимо подготовить?

Для заключения договора КАСКО автовладелец должен иметь при себе такие документы, как:

• паспорт;
• водительские права;
• СТС и ПТС;
• договор на автокредит (если он есть);
• договор купли-продажи авто (если автомобиль только из салона);
• иные документы, которые требует конкретная СК для некоторых видов договоров (например, договор на стоянку авто).

Как проходит предварительный осмотр машины?

Осмотр машины на СТО перед заключением договора – обязательное мероприятие для оформления КАСКО, так как уменьшает вероятность возникновения мошеннических действий.

Для проверки автовладельцу назначается время и место проведения мероприятия заранее. Перед этим, автолюбителю следует произвести следующие действия:

1. Помыть машину.
2. Выяснить место нахождения VIN-номера, поскольку найти его бывает довольно проблематично и отнимает много времени.

Перед осмотром сотрудники СТО затребуют у автовладельца полный комплект ключей и брелоков от машины, и занесут информацию в акт (их отсутствие может спровоцировать отказ в заключении договора, поскольку считается, что такая машина предрасположена к угону).

После чего машину осматривают и отмечают все необходимое в акте. Кроме того, весь процесс осмотра фиксируется на фотографиях. Здесь следует отметить, что автовладелец должен обратить внимание на уровень освещения и качество фотографий, убедиться, чтобы на них не было никаких слепых пятен и бликов, так как в дальнейшем, при расчетах, такие помехи могут расцениваться как скрытые повреждения.

Как составляется договор?

Договор страхования может отличаться в зависимости от внутреннего распорядка страховой компании, но застрахованному, прежде всего необходимо обратить внимание на такие моменты, как:

• изучить права и обязанности сторон;
• прочитать каким образом признается страховой случай;
• правила расчета суммы выплат по договору;
• срок действия договора;
• проверить размер страхового взноса и страховой сумму и пр.

Какие документы должны выдать клиенту?

После заключения договора, застрахованные должны получить на руки такие документы, как:

1. Договор страхования.
2. Полис КАСКО.
3. Квитанцию или чек об оплате услуги.
4. Акт осмотра автомобиля на СТО.
5. Правила добровольного страхования в конкретной СК.
6. Памятка застрахованного при наступлении страховых случаев.

Как оформить страховку через своего представителя?

Оформить договор через представителя можно таким же образом, как и при стандартном заключении, с тем же самым пакетом документов. Единственным различием будет наличие у представителя нотариально заверенной доверенности.

Возможно ли приобрести полис онлайн?

Оформить полис КАСКО удаленно до конца не выйдет, так как оформление предполагает под собой наличие проверки технического состояния авто. Однако, сайты некоторых компаний представляют возможность подать предварительную заявку на заключение договора, после чего обращающемуся на электронный адрес приходят условия договора и приглашение посетить офис.

Какова стоимость полиса?

Стоимость полиса КАСКО зависит от тарифов конкретной страховой компании, а также от выбранного вида страховки и от характеристик автомобиля и его владельца.

Так, чем моложе водитель и чем меньше стаж его вождения – тем выше стоимость страховки. Также на стоимость влияет год выпуска авто (старые дороже), количество аварий у автовладельца, срок заключения договора (краткосрочные дороже), приобретен ли автомобиль в рассрочку, есть ли на нем сигнализации и пр.

Чтобы рассчитать примерную стоимость полиса, можно воспользоваться огромным количеством калькуляторов, предоставленных в интернете. Кроме того, подобную услугу имеют и сайты многих страховых компаний.

Могут ли отказать в оформлении документа?

Отказать в заключении договора КАСКО страховые компании могут в случае, если при осмотре авто выявлены значительные повреждения или состояние, в целом, было признано аварийным.

Кроме того, страховая компания может отказать в заключении договора без объяснения причин, если обращающийся имеет плохую страховую историю. Под этим понимается как выплата больших сумм страховки до этого, так и попытка предоставления заведомо ложной информации и т.д.

Что если отказали?

Заключать ли договор с клиентом или отказать ему – право выбора страховых компаний. Поэтому, автолюбитель не имеет возможность пожаловаться куда-либо на действия СК в этом случае, или отстоять свои права в суде. Однако, в РФ достаточно жесткая конкуренция на рынке страхования, поэтому если отказала одна компания, это совершенно не значит, что откажут другие. Поэтому, автовладелец может попробовать подать документы в другие организации.

Поскольку КАСКО является добровольным видом страхования, оформлять или нет подобный договор – выбор каждого автолюбителя. Такое страхование может быть действительно важным и полезным для новичков на дороге, жителей крупных мегаполисов с отрицательной криминогенной обстановкой, владельцев элитных авто.

Страховой полис КАСКО в России и его условия

КАСКО в России – полис добровольного страхования транспортного средства. По этой страховке собственник авто получит денежную выплату или бесплатный ремонт автомобиля после попадания в ДТП (независимо от виновника), угона машины, полного уничтожения ТС. С помощью КАСКО нельзя застраховать перевозимые грузы, ответственность перед третьими лицами (поэтому требуется оформить ОСАГО помимо КАСКО). Официальной расшифровки аббревиатуры КАСКО не существует – это международный термин, применяемый во многих англоговорящих странах мира.

В чем заключается суть КАСКО для владельца авто?

Страхование по КАСКО позволяет владельцу авто получить выплаты при любых повреждениях машины, если произошедшее страховщик признает страховым случаем. Все риски прописываются в страховом договоре – при оформлении страховки автовладелец имеет возможность самостоятельно выбрать перечень рисков, при наступлении которых он сможет получить от компании компенсацию или бесплатный ремонт.

С помощью КАСКО осуществляется страхование автомобиля:

• от угона;
• любого ущерба, полученного во время ДТП;
• случайного повреждения (в ситуациях, когда виновника установить невозможно);
• воздействия стихий (упавшее дерево, град) и т. д.

Важно! По выбору клиента страховщик способен застраховать автомобиль на любую сумму (максимум – рыночная стоимость транспортного средства, минимальный порог неограничен). Стоимость страховки КАСКО напрямую зависит от суммы страхования и ряда иных факторов.

Рынок КАСКО в России начал активно развиваться с 2003 г., когда был выпущен закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Рекордное количество полисов КАСКО страховщики продали в период с 2007-08 гг., но с наступлением финансового кризиса эта ниша рынка оказалась невостребованной. Сейчас популярность к полисам добровольного страхования автомобилей возвращается – практически все страховые компании предлагают приобрести страховку КАСКО для новых и поддержанных авто.

Интересно! Стоимость страховки КАСКО примерно в 5-10 раз выше, чем ОСАГО. Поэтому не все автовладельцы имеют возможность ее приобрести. По условиям страхования КАСКО, страховщик обязуется выполнить полный ремонт машины или вернуть ее рыночную стоимость в случае хищения.

Нужно ли покупать полис КАСКО для автомобиля?

КАСКО – полис добровольного страхования, поэтому государственные органы, финансовые учреждения, иные организации и третьи лица не могут заставить покупать его или навязать в качестве дополнительной услуги. Автовладелец имеет возможность самостоятельно решить вопрос необходимости приобретения этой страховки.

Рекомендуется покупать КАСКО, если есть финансовые возможности, а автомобиль часто используется (ежедневно), имеет большой ежегодный пробег. В подобных ситуациях возрастают риски возникновения ДТП, поэтому многим автолюбителям следует финансово обезопасить себя. При редком использовании транспортного средства покупка страховки такого типа является спорным решением.

Основные условия страхования КАСКО?

При страховании автомобилей по КАСКО между автовладельцем и страховой организацией заключается соглашение, в котором четко прописываются все риски и страховые случаи, при наступлении которых страховщик обязуется выплатить компенсацию или выполнить бесплатный ремонт машины в авторизованном автосервисе.

Чаще всего перечень рисков в страховых полисах выглядит следующим образом:

• ДТП;
• повреждение машины из-за наезда на движущиеся и недвижимые препятствия (ограждения, фонари, шлагбаум и т. д.);
• повреждение автотранспорта из-за падения на него посторонних предметов (дерево, фасадные элементы, сосульки и т. п.);
• воздействие стихий (град, молния);
• падение автотранспортного средства в воду;
• возгорание авто (самопроизвольное, в качестве следствия после дорожно-транспортного происшествия);
• хулиганские действия третьих лиц (кража аккумулятора, бой стекол, фар и т. д.).

Список рисков в каждой страховке индивидуален и выбирается автовладельцем самостоятельно. При наступлении случаев, перечисленных выше, страховщик будет оплачивать ремонт или выплачивать компенсацию застрахованному лицу.

Автовладельцы имеют возможность купить страховку КАСКО с франшизой. Страхование такого типа предполагает, что при наступлении страхового случая страховщик и автолюбитель будут совместно оплачивать ремонт (в договоре прописывается, в каком процентном соотношении или денежном выражении).

Существует две разновидности франшизы по страховке:

• условная (при получении машиной незначительных повреждений, устранение которых не превышает определенной суммы, страховщик оплату не производит – автолюбитель сам осуществляет ремонт);
• безусловная (страховая организация осуществляет выплаты независимо от предполагаемой суммы ремонта).

Некоторые крупные страховые компании предлагают серьезные скидки на автострахование, если автовладельцы устанавливают «Телематику». Это специальное оборудование, отслеживающее поведение водителя, собирающее информационные сведения. Полученная информация помогает страховщикам и инспекторам ДПС быстрее и точнее разобраться в обстоятельствах ДТП, найти виновных. Размер скидки на страховку достигает 20-30% при установке «Телематики».

Важно! Установка «Телематики» осуществляется за счет автовладельца – страховщики не оплачивают покупку и интеграцию дополнительного оборудования.

Скидки на страховку также предоставляются, если автовладелец имеет отапливаемый гараж в охраняемом кооперативе, оставляет машину на платной парковке с охраной. Охраняемое и хорошее место хранения авто – это отличная возможность по получению скидки на страхование по КАСКО.

При автокредитовании все банки и кредитные учреждения в условиях предоставления займа прописывают необходимость приобретения заемщиком КАСКО на приобретаемый автомобиль. Условия для заемщиков в этой ситуации не самые выгодные:

• практически всегда придется покупать наиболее дорогую страховку с максимально возможным покрытием (от всех рисков);
• есть возможность оформить страхование только в страховых компаниях, являющихся партнером конкретного банка;
• страховку надо продлевать ежегодно в течение всего срока выплат по кредиту.

Подобные условия банков вполне понятны – в случае угона или уничтожения автомобиля заемщик с помощью полученной компенсации сможет покрыть большую часть кредита.

Важно! Банки, согласно закону, не имеют права навязывать дополнительные условия при выдаче кредитов. Сложность заключается в том, что при отказе в приобретении страховки КАСКО кредитное учреждение просто откажет в предоставлении кредита.

С учетом невысокой популярности страховки на российском рынке, в период с 2012 года по настоящее время многие страховые фирмы предлагают возможность покупки полного или частичного КАСКО.

Разница между двумя видами договоров очевидна:

• Полное КАСКО. Защищает автовладельца от широкого перечня рисков: ДТП, угон, хищение автомобиля, воздействие стихийных бедствий, хулиганские действия третьих лиц и т. д. Страхование такого типа должно быть интересно водителям, которые не имеют большого стажа, редко пользуются транспортным средством, воспользовались автокредитованием для покупки авто.
• Частичное КАСКО. Не менее распространенная программа страхования, предполагающая защиту от одного риска – например, от хищения машины или от повреждения в результате ДТП. Если транспортное средство получит повреждение любым другим способом, не прописанным в договоре, страховщик законно откажет в выплатах и бесплатном ремонте.

Важно! Частичное КАСКО (без рисков по «хищению» и «угону») отлично подходит тем автолюбителям, которые хранят машину во дворе частного дома, в гараже, на охраняемой стоянке.

От чего зависит стоимость полиса?

Расценки на страховку могут зависеть от множества факторов – каждым страховщиком они определяются индивидуально. Условия снижения цены на полис у каждой страховой организации свои (о них нужно обязательно спросить перед началом процесса страхования).

Факторы, влияющие на стоимость КАСКО:

• Возраст водителя. Без повышающих коэффициентов страхование доступно для водителей в возрасте от 21 до 55-60 лет. В остальных случаях страховщики применяют коэффициенты, повышающие стоимость страховки.
• Год производства транспортного средства. Страхование по КАСКО на старые автомобили дороже, чем на новые – применяются повышающие коэффициенты. Если машине более 10-12 лет, то страховые фирмы, по условиям и правилам страхования, откажут в оформлении полиса.
• Водительский стаж собственника. Чем больше стаж, тем ниже стоимость страховки. Безаварийное вождение в течение нескольких лет поощряется с помощью специальных понижающих коэффициентов.
• Марка, модель транспортного средства. Расчет цены на страховку осуществляется с учетом примерных расценок на запасные части, расходники под конкретную машину, принимаются во внимание статистические сведения по угону.
• Наличие сигнализации, противоугонных устройств. При наличии качественной сигнализации и противоугонной системы, собственник авто может рассчитывать на получения хорошей скидки при страховании и иные выгодные условия.
• Способ получения выплат. Бывает двух видов: агрегатный (происходит снижение страховой суммы на размер предыдущей компенсации), неагрегатный (страховая сумма не меняется и не зависит от количества обращений на получение компенсации или ремонт).
• Франшиза. Снижает стоимость страховки, но накладывает на собственника транспортного средства обязательства по участию в риске – определенную сумму при наступлении страхового случая он должен будет выплатить самостоятельно.
• Наличие дополнительных услуг.

Важно! Перед подписанием договора необходимо прочитать все условия, уточнить перечень рисков, способ получения выплат.

Каждая страховая компания предлагает на своем официальном сайте воспользоваться калькулятором, позволяющим рассчитать стоимость КАСКО (она получится приблизительной, т. к. полученные расчеты не являются публичной офертой, о чем всегда сказано). Для получения примерной цены на страховку необходимо ввести: дату рождения, марку и модель авто, водительский стаж, регион проживания и другие данные.

Порядок оформления страховки

Для страхования по программе КАСКО нужно подготовить документы, автомобиль (пройти техосмотр, получить диагностическую карту). Транспортное средство проверят сотрудники страховой, осмотрят его, найдут имеющиеся дефекты, повреждения, изъяны, сверят VIN.

Страховые организации, предоставляющие КАСКО

Практически все страховые компании, работающие в России, предоставляют возможность страхования по программам КАСКО. Автолюбители имеют право самостоятельно выбирать страховщика.

Основные факторы выбора:

• предлагаемая стоимость страховки (цена, которая значительно ниже рынка – весьма сомнительное предложение);
• рейтинг компании (рекомендуется просмотреть данные, которые предоставляются агентствами «АСН» и «Эксперт РА»);
• наличие центра урегулирования поблизости (туда обращаются для сдачи документов, написания заявления на компенсацию или бесплатный ремонт);
• широкий выбор программ страхования по КАСКО (полный или частичный полис, франшиза, скидки и т. д.).

Перечень документов для оформления

Собственнику транспортного средства нужно подготовить пакет документации перед страхованием машины по КАСКО. Примерный перечень документов выглядит следующим образом:

• заявление;
• копия паспорта РФ;
• свидетельство о регистрации юр. лица (если в качестве собственника машины выступает организация);
• ПТС, свидетельство о регистрации ТС, договор купли-продажи);
• договор аренды, лизинга (если имеется);
• два комплекта ключей;
• права;
• прошлогодняя страховка (если машина страховалась ранее);
• документация об установленной сигнализации и иных противоугонных устройствах.

Важно! Помимо документов, в 100% случаев требуется предоставление машины на осмотр сотрудником страховой компании. После осмотра принимается решение о подписании договора страховки на определенную сумму.

Оплата страхового полиса

Оплата полиса осуществляется после изучения предложенного страховщиком договора и до его подписания. Оплатить услуги можно в кассе компании или онлайн. Стоимость страховки обговаривается заранее – итоговая сумма должна совпадать с той, которая была озвучена сотрудником. Если есть расхождения, то нужно потребовать от специалиста объяснения по поводу повышения/понижения цены.

Ряд страховых компаний, учитывая сравнительно высокую стоимость страхования по программам КАСКО, предлагают клиентам рассрочку на два, три или несколько платежей. Некоторые автолюбители для выплаты страховки берут потребительские кредиты в банках.

Важно! Сотрудники страховых организаций не имеют права навязывать дополнительные услуги (страхование жизни, страхование здоровья, страхование от увольнения с работы и т. д.), выставлять собственные условия страхования. Клиент вправе отказаться от навязываемых услуг. Если после отказа сотрудник отказывает в заключении договора, рекомендуется обратиться к его руководителю или позвонить на горячую линию компании.

Действия при наступлении страхового случая по КАСКО

При попадании в ДТП, владельцы страховок КАСКО должны действовать в следующей последовательности:

1. Полная остановка транспортного средства, включение аварийной сигнализации.
2. Проверка других участников ДТП (на наличие пострадавших, жертв).
3. Выставление знака аварийной остановки.
4. Вызов полиции (номер 102 в России).
5. Заполнение бланка извещения о ДТП (совместно с другими участниками ДТП).
6. Освобождение проезжей части.
7. Звонок на горячую линию страховой компании (там подробно расскажут, что именно нужно сделать и какие документы подготовить).

Сроки обращения к страховщику по поводу выплат и ремонта прописаны в договоре страхования. Обычно они составляют 5-7 рабочих дней.

Как получить выплаты по страховому полису?

В отличие от страховки ОСАГО, по КАСКО законодательно не предусмотрено лимита в выплатах. Он отдельной строкой и индивидуально прописывается в условиях каждого полиса – о максимальной сумме возмещения клиент договаривается с сотрудниками страховой в момент заключения договора (от этого во многом и зависит стоимость полиса).

Важно! Нельзя самостоятельно ремонтировать машину после ДТП – необходимо ее в повреждённом виде предоставить на осмотр экспертам. Если клиент самостоятельно отремонтировал транспортное средство до того, как его осмотрели эксперты, то страховая компания отказывает в выплатах.

Сотрудникам, по условиям страхования, необходимо сдать следующие документы:

• заявление (образец);
• справка от ГИБДД по форме 154;
• регистрационные документы на транспортное средство;
• протокол об административном правонарушении (составляется инспекторами ДПС);
• постановление по делу об административном правонарушении;
• водительские права;
• паспорт РФ.

По условиям страхования, сотрудники компании имеют право потребовать предоставления дополнительных документов, если необходимо. Страховщики отказывают в выплатах и ремонте, если водитель в момент ДТП находился в состоянии опьянения.

Также отказ будет выставлен в следующих случаях:

• управление автомобилем лицом, которое не записано в полис;
• серьезное нарушение ПДД;
• наличие просроченной страховки КАСКО.

Сроки получения выплат и проведения бесплатных ремонтных работ варьируются в серьезных пределах. Все зависит от сезонности, загруженности конкретной компании. Период начисления компенсации в ситуации с КАСКО никак не регламентирован законодательно. Поэтому сроки практически всегда отдельно прописываются в полисе и условиях страхования.

Можно ли расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги?

Застрахованные лица имеют право в любой момент времени написать заявление на расторжение страховки КАСКО (образец), что прописывается в условиях страхования в любой организации, предоставляющей такие услуги. Компания, в свою очередь, не может воспрепятствовать данному решению (согласно статье 958 Гражданского Кодекса РФ).

Расторгнуть договор страхования КАСКО можно в любое время, но с возвращением денег дела обстоят сложнее. Согласно условиям страхования, при досрочном расторжении соглашения страховщик должен вернуть автолюбителю часть денег, которые не были использованы. Например, если договор заключался сроком на 1 год, а собственник авто расторг его через 6 месяцев, то компания обязана вернуть ему половину оплаченной премии.

При этом, в ст. 958 Гражданского Кодекса РФ сказано, что при досрочном расторжении уплаченная страховой компании премия не возвращается, если заключенное соглашение не предусматривает иное. Поэтому перед подписанием договора необходимо прочитать его полностью (в особенности пункт «Прекращение/Расторжение». Там будет подробно расписано, на каких условиях расторгается соглашение и возвращается ли часть премии.

Страховка КАСКО – выгодная услуга, если машина используется часто, велики риски попадания в ДТП, угона и хищения автомобиля. Стоимость КАСКО значительно выше, чем ОСАГО, но такая страховка является добровольной, а не обязательной. Условия страхования меняются от одного страховщика к другому, поэтому собственники транспортных средств имеют возможность самостоятельно выбрать подходящую компанию.

Видеофайлы