КАСКО для авто старше 7 лет

КАСКО для старых автомобилей

Довольно часто страхованием КАСКО интересуются не только обладатели новых автомобилей. Иногда владельцу «старушки», находящейся в идеальном состоянии, она дорога не меньше, чем кому-то последняя модель брендовой иномарки. Но, оказывается, оформление полиса КАСКО на подержанный автомобиль имеет свои особенности и ограничения.

Автомобили какого возраста можно застраховать по КАСКО?

Каждая страховая компания устанавливает свои ограничения по «возрасту» принимаемых на страхование авто. Большинство страховщиков придерживается максимальной отметки в 7-10 лет (7 лет для отечественных ТС и 10 лет для иномарок). Для таких автомобилей предусмотрены полноценные программы КАСКО, когда автовладелец может выбрать любые варианты страхования. В том числе и опцию «выплаты без учета износа», которая для данного сегмента автопарка, безусловно, крайне важна.

Некоторые компании (их, кстати, становится все больше) уже опустили «возрастную» планку до 12 лет, но выставляют при этом ряд обязательных условий. Например, условие выплаты только с учетом износа, невозмещение стоимости расходных материалов и затрат на выполнение ремонтных работ, страхование только от ущерба и пр.

Еще более старые автомобили также можно застраховать по КАСКО, но придется поискать страховую компанию, которая пойдет навстречу автовладельцу и согласится заключить с ним индивидуальный договор. Вопрос только в том, как сильно он «ударит по карману».

Также при страховании сильно подержанного авто компания может потребовать проведения оценочной экспертизы для определения его страховой стоимости и проверки технического состояния.

Крупные компании берут на страхование и раритетные авто (в Европе они называются «олдтаймеры»), но это тема для отдельного разговора. Как говорится, «любая прихоть за ваши деньги».

Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты

Стоимость КАСКО для старого автомобиля

Мнение о том, что чем старше автомобиль, тем дороже для него КАСКО, – это заблуждение.

Да, действительно, в любой страховой компании существует зависимость: с каждым годом эксплуатации ТС тариф по КАСКО возрастает. Но стоимость полиса определяется не только тарифом (процентами от страховой стоимости ТС), но и самой страховой стоимостью, которая у новых автомобилей намного выше. Поясним на примерах.

  • Предположим, что тариф для нового автомобиля 2013 года выпуска стоимостью 800 000 рублей составляет 6%. То есть полис КАСКО обойдется его владельцу в 48 000 рублей.
  • В свою очередь, подержанное авто, оцениваемое по рыночной стоимости в 150 000 рублей, страхуется с тарифом 12%. Соответственно, КАСКО будет стоить 18 000 рублей.

Нельзя забывать, что на тариф в меньшую сторону повлияют определенные условия страхования (только от ущерба, агрегатная страховая сумма и пр.), безубыточность, большой возраст и стаж водителей, наличие противоугонных систем и т.д. Окончательную стоимость полиса с учетом всех условий можно узнать, воспользовавшись калькулятором КАСКО .

Также существуют различные спецпрограммы КАСКО , позволяющие хорошо сэкономить, например, «50 на 50» или «на один страховой случай». А некоторые страховщики уже имеют в своем активе КАСКО, специально адаптированное для «возрастных» авто.

В конечном итоге КАСКО для «старушки» может оказаться совершенно не обременительным для любого кошелька.

Стоит ли страховать подержанный автомобиль?

Безусловно, решать вопрос о страховании нужно индивидуально в каждом конкретном случае, в зависимости от условий страхования, стоимости страховки, состояния автомобиля. И если нашелся выгодный вариант, почему бы не купить себе спокойствие и защиту в виде полиса КАСКО?

Только важно понимать, что старое авто намного выгоднее страховать с опцией «выплаты без учета износа», чтобы при наступлении страхового случая получить вместо старых деталей новые качественные запчасти.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
10 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Полис КАСКО на старую машину

По статистике на территории Российской Федерации 63% граждан покупают подержанные автомобили. Можно ли оформить КАСКО на подержанную машину?

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Каковы особенности добровольного автострахования б/у транспорта? Сколько стоит КАСКО на старую машину? Читайте далее.

Можно ли оформить

Прежде чем приступать к рассмотрению автострахования КАСКО старых автомобилей необходимо определить, какие именно транспортные средства попадают в эту категорию.

В странах Европы принято считать, что автомобиль считается старым, если его возраст более 2 – 3 лет. В РФ показатели старости транспортного средства несколько выше.

В среднем к «старым» автомобилям относятся:

  • транспортные средства отечественного производства, выпущенные более 7 – 8 лет назад;
  • транспортные средства иностранного производства, выпущенные более 9 – 10 лет назад.

Можно ли оформить страховой полис КАСКО на старые автомобили? Правила добровольного автострахования устанавливаются страховыми компаниями самостоятельно.

То есть получить ответ на данный вопрос можно получить, только ознакомившись с правилами выбранной страховой компании.

Некоторые организации вводят ограничения на возраст страхуемого движимого имущества.

Например, в компании Ингосстрах, занимающей лидирующие позиции по КАСКО на территории РФ, можно застраховать автомобили не старше 10 лет, а в компании ВСК – не старше 8 лет.

Как отличаются тарифы КАСКО на старые автомобили

Многие автовладельцы считают, что автостраховка КАСКО на старый автомобиль обойдется гораздо дороже, чем на новое транспортное средство. Однако практика показывает, что это не совсем так.

Основными составляющими стоимости полиса добровольного автострахования являются:

  • тарифы компании;
  • страховая сумма, то есть рыночная стоимость автомобиля.

Тарифы страховых компаний зависят от возраста автотранспорта. В среднем застраховать новый автомобиль можно за 5% — 8% от рыночной стоимости автотранспорта. На старые автомобили средняя стоимость страховки увеличивается до 13% — 20% рыночной цены.

Стоимость автомобиля перед заключением страхового договора КАСКО определяется оценочной компанией на основании показателей износа.

За 10 лет эксплуатации естественный износ составляет приблизительно 50%, что вдвое сокращает страховую сумму.

Разберем приведенные факторы на примере.

Допустим, новый автомобиль стоит 860 000 рублей. Стоимость КАСКО в страховой компании на данную модель составляет 7%. То есть приобрести автостраховку можно по цене 60 200 рублей.

Автомобиль той же марки, который эксплуатировался 10 лет, будет стоить максимум 860 000/2 = 430 000 рублей (на практике меньше). Страхование КАСКО производится по тарифу 13%. Стоимость полиса составит 55 900 рублей.

Следует отметить, что на стоимость КАСКО влияют не только тарифы компании и размер страховой суммы, но и иные факторы:

  • перечень страховых рисков;
  • период страхования;
  • список дополнительных услуг;
  • размер франшизы и так далее.

Есть ли выгода получать полис на авто старше 5, 7, 10 лет

Выгодно ли приобретать КАСКО на автомобили, возраст которых более 5 лет? Однозначного ответа на этот вопрос нет.

При определении выгоды от добровольного автострахования необходимо учитывать:

  • стоимость страхового полиса КАСКО. Многие страховые компании предлагают различные программы добровольного автострахования, что позволяет автовладельцу подобрать для себя наиболее оптимальный страховой продукт по приемлемой стоимости. Например, КАСКО 50х50;
  • страховую сумму. От страховой суммы зависит размер максимальной страховой выплаты. Хватит ли компенсации для проведения ремонта конкретного автомобиля, решать необходимо в индивидуальном порядке;
  • условия страхования. Существенными условиями являются: страховые риски, от которых защищает полис, выбор организации для проведения восстановительного ремонта в случае получения повреждений, установка новых (подержанных) деталей при ремонте или более дешевых аналогов, размер франшизы (суммы, на которую уменьшается размер страховой выплаты) и так далее;
  • правила определения степени износа транспортного средства и его влияние на размер страховой выплаты. Например, если износ автомобиля составляет 70%, то получить компенсацию по ущербу получится исключительно в размере оставшейся части, то есть 30%.

Таким образом, определить, выгодна ли автостраховка КАСКО на подержанный автомобиль, можно исключительно после сопоставления всех условий добровольного страхования транспортных средств, предложенный конкретной страховой компанией.

Про КАСКО в подарок при покупке автомобиля читайте здесь.

Особенности ремонта после страхового случая старых и новых авто

Страховая выплата в виде восстановительного ремонта будет произведена, если ситуация, ставшая причиной получения ущерба, признана страховой компанией страховым случаем.

Сумма ремонтных работ определяется результатами экспертизы и складывается из следующих составляющих:

  • стоимости запасных частей, подлежащих замене;
  • стоимости дополнительных материалов (грунтовки, масел, краски и так далее);
  • стоимости работ.

Максимальная сумма, выделенная страховой организацией на ремонт не может превышать страховой суммы, установленной договором, то есть если стоимость автомобиля составляет 150 000 рублей, то и размер максимальной компенсации может составить 150 000 рублей.

В связи с вышеперечисленными факторами можно сделать вывод, что суммы страховой выплаты при ремонте старого автомобиля не хватает для полного восстановления транспортного средства. Оставшаяся стоимость ремонта оплачивается страхователем самостоятельно.

Недостаток страховой выплаты для проведения полноценного ремонта поврежденного автомобиля может так же возникнуть в следующих ситуациях:

  • договор на добровольное страхование автомобиля заключен с условием применения франшизы при расчете страховой выплаты. В большинстве случаев франшиза в размере 3% — 5% при страховании старых авто является обязательным условием, так как помогает снизить убытки страховой компании;

Однако автовладельцу поврежденного авто недостающую сумму придется доплачивать из собственных средств.

  • по страховому договору размер компенсации ущерба определяется с учетом износа автотранспортного средства. Износ, в зависимости от правил работы страховой организации, может определяться ежемесячно или ежедневно.

Для страхователя более выгодным считается ежедневный расчет износа, так как при ущербе, полученном в начале месяца, износ будет меньше.

Еще одно существенное отличие ремонта новых и старых автомобилей заключается в выборе ремонтной организации:

  • если новое транспортное средство находится на гарантии изготовителя, то ремонтные работы могут проводиться исключительно в дилерском центре;
  • старые транспортные средства ремонтируются в компаниях, являющихся партнерами страховой организации (неофициальное СТО).

Как сэкономить

Можно ли сэкономить при покупке полиса на подержанное транспортное средство?

В настоящее время существует несколько вариантов снижения стоимости полиса:

  • оформление частичного КАСКО с небольшим перечнем страховых рисков. Поскольку риск угона старого автомобиля значительно ниже, чем риск получения повреждений, то его можно исключить из страхового полиса. Так же в страховой полис можно не включать риски столкновения с неподвижными предметами, попадания камней и так далее;
  • включение в список водителей лиц, имеющих большой опыт вождения;
  • выбор специальной программы автострахования. Например, программа 50 на 50 рассчитана на опытных водителей. Существенное отличие программы от иных страховых продуктов заключается в первоначальной оплате половины стоимости полиса;

Если страховых случаев в оговоренный период не наступило, то и вторую часть стоимости оплачивать не надо.

  • заключение договора на автострахование с применением франшизы;
  • установка противоугонной системы.

В каких компаниях можно оформить авто старше 10 лет

Чтобы приобрести КАСКО на автомобиль, возраст которого более 10 лет, можно обратиться в следующие страховые компании:

Наименование страховой организацииНазвание страховой программыСущественные условия автострахования КАСКО на автомобили старше 10 лет
АльфаСтрахование— Альфа КАСКО 50 х 50;
— Альфа Бизнес;
— Альфа Все Включено
— перечень страховых рисков зависит от выбранной программы автострахования;
— полис КАСКО можно приобрести в рассрочку;
— оформление полиса производится исключительно в офисе компании и только после осмотра автомобиля (онлайн оформление доступно на авто не старше 7 лет);
— минимальная франшиза – 5%;
— действие полиса распространяется только на территорию РФ
ВТБ СтрахованиеСтраховой продукт определяется индивидуальными условиями— можно оформить полное или частичное КАСКО. Перечень наиболее вероятных рисков определяется индивидуально;
— износ автомобиля определяется ежедневно;
— размер франшизы определяется самостоятельно страхователем. Возможно заключение договора на автострахование без франшизы;
— возможна оплата стоимости полиса в рассрочку
МаксПодбирается индивидуально— можно оформить полное или частичное КАСКО;
— страховая выплата рассчитывается без учета износа;
— отремонтировать без справок можно стекла и зеркала, а так же кузов, при условии, что для устранения повреждений требуется не более 3% максимальной страховой суммы;
— применение франшизы по предварительному согласованию
Тинькофф СтрахованиеСоставляется индивидуально для каждого клиента— франшиза не является обязательным условием добровольного автострахования;
— перечень страховых рисков определяется для конкретного страхователя;
— оплата полиса может быть произведена в рассрочку;
— дополнительно без отдельной платы предоставляются: круглосуточная поддержка по телефону, эвакуатор, хранение в ожидании ремонта
Ренессанс Страхование— «12 месяцев»;
— КАСКО для уверенных водителей
— любой перечень страховых ситуаций;
— применение франшизы в минимальном размере 3%;
— неагрегатные страховые выплаты, то есть размер компенсации не зависит от количества выплаченных ранее сумм по одному договору;
— рассрочка оплаты;
— в полис дополнительно включаются следующие опции:
• техпомощь на сумму не более 3 000 рублей;
• эвакуатор на сумму до 10 000 рублей;
• таки (не более 2 000 рублей);
• аренда авто на период проведения ремонта (не более 10 000 рублей).

Таким образом, вопрос о необходимости страхования КАСКО старого автомобиля решается каждым автовладельцем в индивидуальном порядке.

При заключении страхового договора рекомендуется четко определить круг страховых рисков и выяснить все существенные условия.

Стоит ли оформлять КАСКО задним числом, узнайте из этой информации.

Видео: Страхование КАСКО

КАСКО на старую машину в 2020 году

В большинстве случаев добровольная страховка оформляется на новые автомобили. Однако некоторые владельцы старых автомобилей также приобретают полис КАСКО. Не все страховые компании готовы предоставить клиентам возможность оформить добровольную страховку на подержанное авто. Какие особенности у КАСКО для подержанных автомобилей и в какие страховые компании обращаться?

Машину какого возраста можно застраховать по КАСКО?

Преимущественно КАСКО оформляется на новые автомобили, которые отличаются дорогостоящим ремонтом. ТС без пробега менее подвержены быстрому износу и имеют прочные механизмы. Эти факторы считаются своеобразной гарантией целесообразности сделки для страховых компаний, а также позволяют автомобилистам получить необходимую защиту от рисков.

В случаях со старыми авто дело обстоит немного сложнее. Обычно страховщики готовы предоставить защиту автомобилей, возраст которых варьируется в диапазоне 7-10 лет. Стоит знать, что нижняя планка (7 лет) предусмотрена для транспортных средств отечественного производства. По мнению многих, российский автопром не отличается надежностью. Страховые компании, по всей видимости, разделяют данное мнение и не хотят подвергать свой бизнес рискам.

Возраст подлежащего страховке автомобиля может быть до 10 лет, если автомобиль иностранного производства. ТС от 7 до 10 лет страхуются на стандартных условиях с возможностью выбора любой из предоставленных компанией страховой программы. В пакет также может быть включена опция компенсации без учета естественного износа автомобиля.

В последние годы некоторые страховщики идут на уступки собственникам транспортных средств и поднимают возрастное ограничение страхуемых авто до 12 лет. Однако данное условие предполагает ряд ограничений при заключении сделки. Компенсационные выплаты могут быть предоставлены только с учетом естественного износа. Существует ряд других ограничений, о которых следует спросить у представителя выбранной страховой компании.

Редко на рынке встречаются предложения, позволяющие застраховать и более старые автомобили. Однако найти страховщиков, готовых пойти на такой риск немного. Застраховать автомобиль старше 12 лет возможно по индивидуальному договору страхования, который обычно обходится автомобилистам не по выгодной цене.

Важно быть готовым предоставить страховщику результат оценочной экспертизы транспортного средства. Данная информация позволит страховой компании оценить возможные риски заключения сделки.

Выгодно ли страховать старый автомобиль

Решение относительно целесообразности страхования старого автомобиля принимается каждым автовладельцем в индивидуальном порядке. Невозможно дать универсальный ответ на данный вопрос. Однако оценить выгоду сделки можно с помощью анализа сопутствующих факторов.

Сумма страхового покрытия

Старые автомобили обычно не отличаются высокой ценой (если авто не раритетные, которые страхуется на особых условиях). Небольшая рыночная стоимость предполагает, что водителю не придется выкладывать за добровольную страховку большой суммы.

Обычно недорогие полисы отличаются небольшим размером компенсационных выплат. Вполне возможно, что полученных средств может не хватить для покрытия ремонтных расходов.

Условия оформления сделки

Страховые компании неохотно идут на предоставление защиты для старых автомобилей. Чтобы нейтрализовать возможные риски, страховщик выдвигает более жесткие условия предоставления услуг. Важно внимательно прочесть условия договора и оценить целесообразность сделки.

Наличие франшизы

Франшиза предполагает наличие определенной невыплачиваемой при происшествии страхового случая суммы. Эта особенность позволяет существенно снизить стоимость приобретаемого полиса. Однако водители должны оценить готовы ли они в случае ДТП самостоятельно покрывать часть причиненного ущерба.

Стоимость КАСКО для старого автомобиля

Ошибочно полагать, что страховой полис для старого автомобиля всегда дороже, чем для нового. Это заблуждение отражает лишь одну сторону вещей: для подержанных автомобилей действительно предусмотрен более высокий тариф. Тем не менее общая стоимость определяется не только тарифом, но и общей страховой суммой.

Для наглядного отражения реальной ситуации стоит разобрать два примера:

  • Автовладелец желает застраховать транспортное средство 2014 года выпуска, стоимостью 900 тысяч рублей. Размер тарифа равен 6%. Таким образом, водителю придется отдать за страховку 54 тысячи рублей.
  • Собственник владеет автомобилем, рыночной стоимостью около 200 тысяч рублей. Тариф в этой ситуации будет равен 12%. Автомобилист отдаст за полис КАСКО 24 тысячи рублей.

Выгодная тарифная ставка не единственный способ снижения стоимости полиса.

Среди прочих факторов, влияющих на стоимость можно выделить:

  • агрегатную страховую сумму;
  • безубыточность;
  • коэффициент возраста и стажа автомобилистов;
  • наличие или отсутствие противоугонных систем;
  • применение специальных страховых программ (например, страховка до наступления первого риска, 50 на 50 и прочие).

Ознакомиться с итоговой суммой страхования по КАСКО можно с помощью специального калькулятора. Возможность расчета предоставлена на всех сайтах лицензированных страховых компаний.

Как удешевить полис

В целях привлечения целевой аудитории продукта страховщики предлагают самые разные пакеты страхования. Такой подход обеспечивает автомобилистам возможность выбора наиболее подходящей программы, а страховым компаниям — устойчивый доход. Чтобы получить самый выгодный продукт, водитель должен учесть индивидуальные предпочтения и ознакомиться с особенностями страховых продуктов. Сэкономить можно с помощью распространенных пакетов услуг.

Частичное страхование по КАСКО

В отличие от полного пакета страховых услуг, частичное страхование обеспечивает защиту лишь от некоторых рисков. Собственник транспортного средства самостоятельно определяет, какие страховые случаи будут указаны в полисе. Самый распространенный пакет частичного страхования включает в себя защиту от хищения автомобиля и его угона.

При выборе частичного страхования пользователь услуг вносит полную страховую премию только за выбранные риски. На прочие страховые случаи распространяется действие франшизы, которая составляет от 70 до 90% стоимости транспортного средства. Таким образом, стоимость добровольного страхования снижается на половину.

Система 50х50

Применение данной системы предполагает, что автомобилист вносит по страховке лишь 50% от ее стоимости. Однако при наступлении страхового случая собственник транспортного средства получит только половину от общей суммы убытков.

Значит, после ДТП возможны два варианта развития событий:

  • водитель получает компенсацию, добавляет к полученной сумме личные средства и ремонтирует автомобиль;
  • автовладелец получает поддержку страховой компании, не вносит собственных средств и получает только половину от необходимого ремонта.

КАСКО с возмещением только стоимости запчастей

Достаточно популярный страховой продукт, которым активно пользуются владельцы подержанных автомобилей. Страховая компания по условиям данного договора обязуется оплачивать покупку оригинальных запчастей для транспортного средства. Страховщик не несет ответственности за проведение ремонтных работ. Автомобилист получает выгоду в размере до 45% процентов.

Применение коэффициентов

Для водителей с положительной историей вождения и большим опытом предусмотрены льготные условия добровольного страхования. Также важными показателями для снижения стоимости защиты движимого имущества от рисков является возраст автомобилиста и особенности его сотрудничества со страховой компанией.

КАСКО с ограниченным пробегом

Данная программа рассчитана на автомобилистов, которые не так активно используют автомобиль. Эта особенность предполагает, что риск наступления некоторых страховых случаев (например, в ДТП) у таких водителей намного меньше.

Автомобиль должен иметь километраж в пределах от 5 до 20 тысяч километров в год. Если же автомобилист превысит допустимую норму, ему придется внести по страховке ранее сэкономленную сумму.

Агрегатная страховая сумма

Пакет страхования “Агрегатная страховая сумма” подразумевает, что компенсационные выплаты по КАСКО не могут превышать размер средней рыночной стоимости транспортного средства. При этом суммы по страховке складываются. То есть, при предоставлении компенсации за каждый страховой случай, из выплат вычитается размер прошлого возмещения.

Разобраться в особенности данного пакета страхования можно с помощью конкретного примера. Нужно представить, что владелец застрахованного по КАСКО автомобиля попал в дорожно-транспортное происшествие, в результате которого получил ущерб на сумму 50 тысяч рублей. Затем транспортное средство страхователя, рыночной стоимостью 300 тысяч рублей, было угнано злоумышленниками. По страховке автомобилист получит сумму с вычетом предоставленных ранее средств, то есть 250 тысяч рублей.

Льготы новым клиентам

Страховые компании привлекают новых клиентов с помощью различных скидок. Представители рынка готовы снизить стоимость полиса на 5-35%. Скидку можно также получить за приобретение полиса в режиме онлайн.

Прочие предложения

Нередко страхователи предоставляют скидку, если водитель желает приобрести сразу несколько продуктов страхования. Выгода такого решения в среднем составляет около 15%. Так как на рынке страхования имеет место достаточно жесткая конкуренция, компании постоянно разрабатывают новые привлекательные предложения. Важно уточнять их наличие у сотрудников организаци.

В каких страховых компаниях и на каких условиях можно оформить страховку

Большинство представителей рынка страховых услуг отказываются сотрудничать с автовладельцами, чьи транспортные средства старше 10 лет. Но несмотря на это, некоторые страховые компании готовы защищать от рисков и эту категорию автомобилистов.

Страховая компанияПрограммы страхованияОсобенности страховки
Ренессанс страхованиеКАСКО с телематикой Safedrive• защита от хищения ТС, причинения ему ущерба и при тотальной гибели • транспортировка автомобиля с места аварии • франшиза в размере 20 тысяч рублей • бесплатный выезд аварийного комиссара к месту происшествия • предоставление ремонта в техническом центре • разовая реставрация стекол без справок
РосгосстрахАнтикризисное КАСКО• предоставление ремонта по направлению страховщика • защита от хищения, тотальной гибели и получения ущерба в аварии • безвозмездное расширение страхового покрытия при выезде с территории страны • предоставление только одной компенсации после аварии в пределах установленной максимальной суммы
Абсолют страхованиеПрограммы “Стандарт” “Комфорт” и “Престиж”• Бесплатная транспортировка автомобиля с места ДТП • наличие франшизы (15 тысяч рублей)
ERGOСтандарт• защита от хищения и тотального разрушения ТС • восстановление стеклянных покрытий (неоднократно) • поддержка диспетчера в любое время суток • при необходимости выплаты до 3-5% от страховой суммы — предоставление средств без бумаг • франшиза в размере 20 тысяч рублей • неограниченное количество обращений, но с предоставлением не более 6 тысяч рублей по каждому случаю

Таким образом, владельцы старых автомобилей все же имеют выбор. Важно оценить личную выгоду от сотрудничества с каждой компанией и принять грамотное решение.

Стоит ли страховать подержанный автомобиль

Решение относительно приобретения КАСКО каждый автовладелец принимает самостоятельно из-за необходимости учета множества индивидуальных факторов. Стоит лишь помнить, что при страховании старого транспортного средства более целесообразно выбирать выплаты без учета износа. Такое решение обеспечит водителя качественными новыми деталями в случае наступления риска.

Можно ли застраховать по КАСКО машину старше 7 лет в 2020 году

+7 (499) 3506627 (Москва, Московская область)

+7 (812) 3098341 (Санкт-Петербург, Ленинградская область)

Бесплатная консультация с юристом!

Приобретая новый автомобиль, хочется сберечь его от любых царапин и досадных вмятин. Но и с годами любовь к своему железному другу не гаснет, поэтому забота о нем продолжается. Один из способов такой защиты – добровольное страхование транспортного средства. Но можно ли заключить договор КАСКО для авто старше 7 лет и не бояться неприятностей на дороге.

Возможны ли ОСАГО и КАСКО для старого автомобиля

Очевидно, что обязательное страхование не только возможно, но и предусмотрено законодательством, поэтому возраст транспортного средства не может быть причиной отказа в продаже полиса. Другое дело – добровольное страхование.

Купить КАСКО на авто старше 7-10 лет можно, но далеко не во всех страховых компаниях, так как они не хотят связываться с возможными проблемами. Те же страховщики, которые предусматривают дополнительную страховку для старых автомобилей, применяют более высокие тарифы. Но не стоит сразу пугаться этого и отказываться от страховки, особенно если у вас хорошо сохранившаяся модель или бесценный раритет.

Сейчас вы можете приобрести полис КАСКО на авто старше 7 лет на очень даже выгодных условиях, потому что страховщики все чаще идут навстречу клиентам. Поэтому появляются все новые программы страхования, которые могут подойти на любой случай.

Не все СК согласны страховать старые машины

Страховщики предпочитают иметь дело с новыми автомобилями. Каждый из них ставит собственные ограничения по возрасту транспортного средства. На это у них есть пара резонных причин: подержанный автомобиль с большей вероятностью может попасть под страховой случай, и КАСКО на старый автомобиль имеет меньший спрос.

Бесплатная консультация с юристом!

+7 (499) 3506627 (Москва, Московская область)

+7 (812) 3098341 (Санкт-Петербург, Ленинградская область)

Но все же есть компании, предлагающие владельцам машин старше 7 лет свои специальные программы. Среди них:

  • Ингосстрах – «Оптимал»;
  • «Югория» – «КАСКО Профи»;
  • «Либерти страхование» – «МиниКАСКО»;
  • Росгосстрах – «Антикризисное КАСКО».

Есть из кого сделать выбор.

Чтобы легче было определиться, кто в большей степени заслуживает вашего доверия, изучите рейтинг страховых компаний по КАСКО.

В последнее время также отмечается тенденция к покупке поддержанных автомобилей, поэтому возрастные ограничения на страхование становятся более лояльными.

Чем отличается страхование старого автомобиля от нового

Если вы решили застраховать свой немолодой автомобиль по КАСКО, то вам стоит основательно подготовиться к этому. Это на новенькие только что купленные модели практически везде схожие условия. А как застраховать машину 2004 года, чтобы это не обошлось слишком дорого? Нужно изучить все предложенные вам программы разных компаний.

Кто-то обязательно заломит цену, но есть и те, кто сможет предложить программу страхования, от которой будет глупо отказываться. Помимо стандартных пунктов договора для новых транспортных средств, в которых указаны страховые случаи, тут могут быть прописаны особенности ремонта.

Не стесняйтесь задавать страховым агентам вопрос, как застраховать старый автомобиль по КАСКО, даже если ему намного больше лет, чем предусмотрено стандартными программами.

В некоторых случаях вам могут пойти на уступки и заключить индивидуальный договор с особыми условиями, удовлетворяющими обе стороны.

Почему отличаются тарифы на автомобили разных лет

С учетом того, что, по мнению страховых компаний, машина «в возрасте» больше подвержена различным опасностям, повышаются и риски страховщика. Чтобы их покрыть, приходится применять повышенные тарифы. Однако это не всегда означает, что итоговая сумма страховки будет выше, чем на новый автомобиль.

Сравним примерную стоимость полисов:

  • новая машина (900 тыс. р.) с тарифом в 6% – 54 тыс. руб.;
  • поддержанное авто (200 тыс. р.) с тарифом в 15% – 30 тыс. руб.

Как видите, даже при разнице тарифов более чем в 2 раза стоимость страхования по КАСКО машин возрастом больше 10 лет может быть приемлемой. Кстати, еще одной причиной высоких тарифов является дешевизна старых автомобилей. С каждым годом они падают в цене все больше и больше, поэтому и приходится так сильно влиять на цену полиса.

Чтобы лучше разбираться в ценообразовании страховки, советуем прочесть, как рассчитать КАСКО на автомобиль.

Есть ли какая-то выгода в страховании старого автомобиля

Из-за более жестких условий и высоких тарифов многие пренебрегают дополнительной страховкой в отношении своих многолетних автомобилей. Считается, что это неразумная трата денег, и выгоды тут никакой не может быть. В чем-то они могут быть и правы, но если вы любите свой автомобиль, поддерживаете его в хорошем состоянии, а он отвечает вам верностью, то страховка КАСКО не будет лишней.

Поэтому, если вас не удовлетворяет обычное страхование старых автомобилей по ОСАГО, то стоит с умом подойти к выбору страховки. При использовании франшизы вы сможете значительно снизить стоимость полиса. На его цену могут повлиять и условия хранения автомобиля, наличие хорошей сигнализации, а также отсутствие вашей модели в списке «угоняемых». В любом случае только вам решать, нужен КАСКО вашей машине или нет.

Специфика ремонта старых авто

При наступлении страхового случая по КАСКО для машин возрастом 8-9 лет не всегда возможно полное возмещение ущерба за счет страховых выплат. Из своего кармана придется платить в таких случаях:

  1. Когда вы используете франшизу – ущерб в ее размере компания покрывать не будет.
  2. Когда общая сумма ущерба в результате страхового случая превышает максимальный размер страховых выплат.
  3. Когда в результате учета износа автомобиля сумма страховых выплат оказывается намного ниже нанесенного ущерба.

Поэтому после наступления страхового случая старый автомобиль лучше ремонтировать на неофициальных СТО, чтобы снизить затраты. Это условие можно вписать в договор страхования вместе с согласием на использование не новых запчастей, аналогов, а также на ремонт детали вместо ее замены.

Больше подробностей вы можете узнать в статье «Ремонт по КАСКО».

Когда вам могут отказать в страховании старого автомобиля

Мы уже говорили об остром нежелании страховых компаний иметь дело с машинами 7 лет и старше. Добровольное страхование не имеет жесткого государственного контроля, как, например ОСАГО. но у обязательной автогражданки иные задачи. Попробуем ответить, почему иногда не страхуют старые автомобили и по ОСАГО, и что делать в этой ситуации. Отказать могут только если нет диагностической карты техосмотра.

Так как ОСАГО – обязательное страхование, то страховщик не может отказать в продаже полиса автомобилю, прошедшему технический осмотр, каким бы его возраст ни был. Если диагностическая карта у вас имеется, и вы готовы продемонстрировать ее страховщику, но он все равно отказывает вам, то это нарушение. Так что в подобных ситуациях вы можете смело отстаивать свои права.

Рекомендуемый порядок действий таков:

  1. В официальной письменной форме просите страховщика заключить с вами договор, прилагая копии документов.
  2. Компания либо идет вам навстречу, либо пишет письменный отказ.
  3. С отказом вы смело обращаетесь в суд, который обяжет СК заключить с вами договор.
  4. Письменный отказ можно отправить в виде жалобы на компанию в контролирующие органы (Роспотребнадзор, ФАС, Центробанк РФ).

При желании оформить дополнительную страховку, нужно узнать, до какого возраста автомобиля конкретная компания заключает договоры по КАСКО. Всегда можно найти своего страховщика, который будет в вас заинтересован.

Что такое ОСАГО и КАСКО. Базовые принципы: Видео


Особенности КАСКО на старое авто

В России есть возможность оформить КАСКО на старый автомобиль. При выборе компании и условий договора нужно руководствоваться правовыми особенностями (наличие лицензии, порядок выплат).

Возможно ли оформить КАСКО на старый автомобиль

Страховаться по КАСКО можно в любое время. Компании зачастую охотно заключают договоры с владельцами новых ТС (небольшой износ, дорогостоящий ремонт). Остальным клиентам нужно рассчитывать на возраст авто в пределах от 7 до 12 лет. Разницу составляют модели отечественного и иностранного производителя.

При наличии в собственности ТС возрастом 8-9 лет отечественного производителя клиенту могут отказать. Это обусловлено большими рисками для самой страховой организации. Среди предоставляемых услуг обычно те же опции, что и для поддержанных машин.

Гражданин может упростить процедуру предоставления страховки путем проведения независимой экспертизы ТС. Заключение поможет сотрудникам организации оценить все возможные риски, связанные с заключением договора.

Выгодно ли покупать полис на старое авто

Выгодно или невыгодно приобретать полис на поддержанный автомобиль – вопрос неоднозначный. В каждом индивидуальном случае гражданин решает, какие факторы принесут выгоду, а какие нет. К ним относятся:

  1. Страховое покрытие. Выплаты при наступлении страхового случая могут не покрыть всех расходов. Такое положение клиента обусловлено низкими компенсациями. Старое ТС не имеет высокой цены по сравнению с новым или раритетным авто. Это главный критерий при выборе пакетов страхования.
  2. Условия оформления при заключении договора. Многие компании неохотно предлагают владельцам поддержанных ТС выгодные условия. Гражданину диктуют сперва более жесткие требования. Важно сосредоточиться именно на тех рисках, которые будут уместны в конкретном случае.
  3. Предложение франшизы. Наличие данного инструмента поможет значительно снизить общую стоимость полиса. Главным минусом является практически полное покрытие ущерба в случае наступления страховой ситуации.

Действительная выгода для гражданина действует в ситуациях, когда ущерб незначителен (мелкие аварии). В таких ситуациях можно сэкономить на ремонте в автосервисах вместо выплат в денежном эквиваленте.

Тарифы полисов КАСКО на машины старше 5-7 лет

Владельцу можно заключить договоры по любым услугам автострахования в России. Некоторые компании предлагают индивидуальные условия, но их стоимость весьма высока. Основной критерий – старость (зачастую учитывается возраст до 12 лет) авто. Более поддержанные автомобили отзываются страховать.

Тарифы не сильно отличаются от тех, что предназначены для новых авто. Цену по договору клиент может фиксировать по-своему (увеличивать или снижать за счет выбранных условий).

Максимум выгодной сделкой будет считаться страховка в 2-3% от полной стоимости ТС. Увеличение ценника зависит от вариантов возможного риска (поездки за границу). Уменьшение – от выбора конкретных условий (только ущерб от ДТП или угона).

Темпы страхования автомобилей не являются произвольными числами, составленными поставщиками автострахования – это тщательно продуманные расчеты. Страховые взносы начинаются с базовой ставки, основанной на возрасте водителей и транспортного средства. Ставка исчисляют от полной стоимости на момент заключения договора. Основными рейтинговыми факторами для автострахования являются:

  1. Географическое положение.
  2. Возраст.
  3. Пол.
  4. Семейный статус.
  5. Годы (опыт) вождения.
  6. История страховых претензий.
  7. Кредитная история.
  8. Предыдущее страховое покрытие.
  9. Тип (модель, возраст) машины.
  10. Использование автомобиля.
  11. Ежегодный пробег.
  12. Особенности покрытия и франшизы.

Молодые и пожилые водители обычно подвергаются наибольшему риску и в результате платят больше. Исследования показали, что старшие водители имеют более медленные рефлексы, которые приводят к увеличению их аварийности.

Исследовательские данные показывают, что мужчины более подвержены авариям, особенно в первые годы вождения. Гендерные различия снижаются с возрастом. Когда мужчины и женщины достигают 30-летнего возраста, в целом ставки автострахования становятся сопоставимыми для обоих полов со многими страховщиками и в зависимости от их собственных данных могут позволить мужчинам получить немного более низкие показатели, чем женщины. Но по мере старения водителей в возрасте старше 60 лет, показатели для мужчин, как правило, начинают снова увеличиваться по сравнению с женщинами, так как статистика ДТП снова показывает, что мужчины более старшего возраста в ДТП больше, чем женщины.

Ставки страхования автомобилей могут быть на 5-15 процентов ниже для супружеских пар из-за их семейного положения. Супружеские пары могут также получать скидки, когда они комбинируют свои полисы, такие как скидка на несколько автомобилей и скидку на несколько полисов для объединения полисов домовладельцев или арендаторов (или других полисов) и автострахования с одной и той же компанией.

Страховые компании не только просматривают водительский стаж, но и собирают отчеты о том, какие претензии граждане предъявляли предыдущим автостраховщикам. Претензии по вине собственника могут привести к наценке, а коллизии не по вине и исчерпывающие претензии – нет.

Исследования показали, что люди с более низким кредитным рейтингом с большей вероятностью подадут больше претензий, предъявят завышенные требования и даже совершат страховое мошенничество. Кредитный рейтинг и история могут также повлиять на то, как страховая компания позволяет оплачивать полис. Поскольку статистика показывает, что клиенты с низким кредитным рейтингом с большей вероятностью пропускают платеж, страховщики могут попросить заплатить большой процент полиса авансом. От клиентов с очень низким кредитным рейтингом может потребоваться заплатить всю полугодовую или 12-месячную страховую премию, чтобы получить полис.

Дополнительные факторы, определяемые моделью автомобиля:

  1. Цена.
  2. Скорость кражи.
  3. Стоимость ремонта.
  4. Коэффициент несчастных случаев.
  5. Тесты безопасности.

И только то, что автомобиль успешно проходит испытания на безопасность, не означает, что его застраховать будет дешево. Автомобили с дополнительными функциями безопасности, такими как системы предупреждения о столкновениях, могут увеличить стоимость страховки, если стоимость ремонта или замены этой функции высока. Для многих страховщиков недостаточно доказательств того, что добавленные функции стоят скидки.

Все эти критерии учитывает страховая компания при предложении ставки на страховку.

Как оформить страховку КАСКО для старого автомобиля

До какого возраста можно оформить КАСКО на авто, можно узнать в конкретной компании. Клиентам на выбор предоставляется несколько программ:

  1. Частичный пакет (собственник самостоятельно выбирает комплект возможных рисков).
  2. Пакет 50 на 50 (клиент платит по договору только 50% стоимости страхового продукта, а при наступлении случая по договору получает 50% от суммы убытков).
  3. Только возмещение стоимости запчастей.
  4. Пакет с применением коэффициентов.
  5. Пакет с ограниченным годовым пробегом.
  6. Иные предложения.

Для заключения договора после выбора программы нужно подать заявление с приложением перечня документов (у каждой компании он разнится).

Чтобы гражданину оформить выгодную страховку необходимо:

  1. Вести чистую историю вождения, создавать хороший кредитный рейтинг, приобретать автомобиль, страховка которого не является риском для организации, выбирать подходящие покрытия для нужд.
  2. Выбирать компанию с высоким рейтингом на рынке страхования.
  3. Предоставлять компаниям весь перечень документов вместе с заключением независимых экспертов для правильной оценки текущего состояния авто.

Данные критерии помогут выбрать наиболее подходящий вариант по цене.

Какие страховые компании страхуют КАСКО на машины старше 7 лет

Страховать старые машины можно в компаниях, имеющих высокий рейтинг на рынке. Список компаний, предоставляющих услугу по страхованию на авто старше 10 лет:

  1. Росгосстрах.
  2. Ренессанс страхование.
  3. Абсолют страхование.
  4. ERGO.

Это перечень компаний, которые не первый год занимают лидирующие позиции по предоставлению услуг страхования в России. Отделения компаний находятся практически в любом городе страны. Все также практикуют электронный документооборот, позволяющий подавать заявки в режиме онлайн.

Некоторые из них также предлагают клиентам иные варианты страховки – “комфорт” и “престиж”. Их стоимость довольно дорогая в связи с включением дополнительных рисков.

При подписании договора нужно тщательно проверять все пункты, принимать во внимание все факторы. В противном случае подобная страховка окажется для собственника ТС бесполезной.

Нюансы ремонта и возмещения по КАСКО для старых авто

Возраст напрямую влияет на ремонт и возмещение по страховке. Для клиента выгодно после ДТП настаивать на проведении ремонта. Автосервисы берут дорого за свои услуги в связи удорожанием запчастей. Для владельца машины – это отличный шанс сэкономить на аварии.

Страхование авто по договору должно сопровождаться исчислением естественного износа деталей. Для хозяина машины выгодно настаивать на ежедневном расчете.

Для денежного возмещения действуют иные правила. Зачастую она не покрывает ремонт после ДТП полностью.

Когда страховая компания может отказать в выплате компенсации

Заявление имеют право отклонить в случаях:

  1. Машина имеет внешнюю модификацию.
  2. Умышленное причинение вреда автомобилю.
  3. Вождение ТС лицами, не указанными в полисе.
  4. Несчастный случай произошел за пределами периода страхования, указанного в полисе.
  5. Несчастные случаи, вызванные рисками, не застрахованными по полису.
  6. Несчастные случаи, происходящие за пределами географического района, указанного в полисе.
  7. Смена владельца.
  8. Использование ТС в целях, не прописанных в полисе.

Это важные причины, почему КАСКО на старые машины стоит дороже.

Что предпринять при отказе СК

При выявлении незаконных действий или бездействий уполномоченных лиц по возмещению страховки гражданин имеет право подать иск в суд. Исковая давность в соответствии с ГПК РФ установлена в размере 3 лет. Владелец автомобиля может обращаться за независимой экспертизой, что будет принята в качестве доказательства.

Если компания отказала правомерно, то рекомендуется по возможности собрать доказательства и обратиться за компенсацией снова.

Застраховать старое ТС можно в любое время. Клиенту достаточно предоставить весь перечень необходимых документов и подписать договор.

КАСКО для авто с пробегом выгодно или нет

По статистике, в России по системе автострахования КАСКО застрахован каждый десятый автомобиль (исключение – Москва и Петербург, где доля владельцев этих полисов составляет 36 и 25% соответственно).

Подавляющее большинство из них – новые машины. КАСКО для авто старше 5 лет или 7 лет считается чуть ли не пустой тратой денег. Так ли это на самом деле? Попытаемся разобраться.

КАСКО на авто старше 10 лет

Ответ на вопрос, имеет ли смысл страховать старый автомобиль по КАСКО, не менее запутанный, чем само название этого вида страхования. Для начала разберемся, что же такое КАСКО и откуда оно (он? она?) взялось. Любой страхагент без запинки отчеканит, что КАСКО – это аббревиатура от «комплексное автострахование, кроме ответственности». Видимо, с расчетом на то, что водители будут воспринимать словосочетание «кроме ответственности» как ключевое — что-то вроде «кто не спрятался – я не виноват».

На самом деле агенты — намеренно или по незнанию — лукавят. Хотя бы потому, что страхование по КАСКО, помимо автомобилей, распространяется и на другие виды транспорта, вплоть до самолетов и судов гражданского флота. Значение слова КАСКО словари определяют следующим образом: «Вид страхования автомобильного и другого транспорта от угона, хищения или полученного ущерба».

Путаницы добавляет тот факт, что слово почему-то принято писать заглавными буквами, хотя по нормам русского языка оно того не заслуживает, так как имеет собственное значение, являясь переводом с иностранного. Какого — доподлинно неизвестно. Одни, например, авторы странички в «Википедии», считают, что с испанского сasco («шлем») или нидерландского («корпус»); другие – от английского cascade («каскад», а в переносном смысле – один из видов акробатического трюка). Словом, этимология лексической единицы КАСКО (примем все-таки устоявшуюся форму написания большими буквами) туманна.

Но это к слову, так сказать, для общего развития. Кроме того, вопрос, целесообразно ли добровольное страхование подержанного автомобиля, не менее загадочный.

Интересы страховщиков

Для начала рассмотрим его не с потребительского ракурса, а с точки зрения коммерческих интересов страховщиков. Ведь не секрет, что многие из них отказываются обслуживать автомобили старше определенного возраста, считая маржу от таких сделок несущественной, а риски повышенными.

Критерии понятия «старый автомобиль» применительно к КАСКО устанавливают сами страховщики. В среднем же таковыми считаются техсредства отечественного производства от семи-восьмилетнего «возраста» и иномарки, выпущенные 10 лет назад и раньше (в Европе «старым автомобилем» считается машина старше 2-3 лет). Многие СК устанавливают так называемый «порог страховой бедности», после которого в выдаче полиса будет отказано.

Скептицизм страховых компаний в отношении подержанных автомобилей понятен: они чаще ломаются, чаще становятся участниками ДТП (в том числе из-за технического состояния авто), на таких, как правило, установлена технологически устаревшая сигнализация, что увеличивает риск угона, к тому же для особо пожилых машин оригинальные автозапчасти стоят дорого.

Как уже отмечалось, многие СК идут по простейшему пути – просто отказывают в оформлении КАСКО на старые ТС, тем самым непроизвольно оголяя перспективную нишу огромного сегмента рынка автострахования. Ведь, по статистике, машины б/у покупают значительное число граждан — 63% от общих автопродаж легковушек.

Как говорится, свято место пусто не бывает. Отсутствие конкуренции в деле выдачи КАСКО владельцам подержанных авто дает предприимчивым страховщикам возможность извлекать существенную маржу, несмотря на все вышеперечисленные неблагоприятные бизнес-факторы. При этом буквально «на коленке» изобретаются схемы, минимизирующие риски.

Игры с тарифами

Прежде всего, в отношении подержанных автомобилей повышается стоимость договора КАСКО и сумма страховки. Так, для нового автомобиля тариф на страхование устанавливается в районе 5-8% от рыночной стоимости транспортного средства, для старых машин он может достигать 20%. Кроме того, вводятся коэффициенты, исходя из срока эксплуатации авто. Например, первый год – минус 15%, а далее ежегодно по 10%.

Как данность следует принять наличие в договоре условия франшизы. То есть часть выплат по страховому случаю СК возлагает на самого автовладельца. Например, если ущерб, нанесенный автомобилю при ДТП, составил 50 тыс. руб., а франшиза в договоре установлена в 20 тысяч, то страховая компенсирует только 30 тысяч рублей. Хотя среди предложений страховщиков применительно к авто с пробегом можно обнаружить и выгоду от франшизы: ее наличие сопровождается снижением стоимости страховки. Для страховщиков франшиза выгодна с той точки зрения, что при ее присутствии в договоре клиент не станет обращаться к ним за возмещением убытков в случае мелких повреждений автомобиля (царапина, разбитый подфарник и т. п.), то есть когда стоимость компенсации окажется ниже размера франшизы. А по статистике такие эксиденты с минимальным ущербом составляют до 80% всех страховых случаев.

Посмотрите видео по страхованию авто старше 5 лет

Манипулируют страховые компании и фактором степени износа автомобиля. Расчет на то, что большинство автомобилистов предпочитает переплатить и приобрести КАСКО без учета износа машины. Полис при этом стоит примерно на 15-20% дороже, зато отпадает необходимость в независимой оценочной экспертизе. Кроме того, восстановление б/у автомобиля после аварии обойдется почти во столько же, сколько нового (об этом ниже). Зато полис с учетом износа гарантирует выплату всей суммы при хищении или полном уничтожении автомобиля.

Понять страховщиков можно, особенно принимая во внимание тот факт, что за последние годы появилась категория недобросовестных клиентов, которых можно назвать «профессиональными страхователями» (по аналогии с так называемыми «профессиональными туристами»), которые умудряются делать деньги за счет официального страхового бизнеса.

Pro & Contra

С потребительской точки зрения оформление КАСКО на подержанный автомобиль – действие желательное, но необязательное. Впрочем, на этот счет существуют и два других, полярных мнения.

Одни считают, что КАСКО – пустая трата денег, а в некоторых случаях добровольное страхование может быть даже противопоказано. В качестве аргумента приводится наблюдение, что отсутствие компенсации за ремонт автомобиля в случае ДТП, угона или повреждения, скажем, от упавшей с крыши сосульки, дисциплинирует владельца. Дескать, все зависит от самого себя: внимательность на дорогах, установка современной сигнализации, правильная парковка – любую неожиданность следует предвидеть и просчитывать. И тогда платить за ремонт не придется. А что случись – судьба.

Такая позиция напоминает один забавный диалог, подслушанный на станции техобслуживания. Клиент топчется вокруг своего автомобиля, висящего на подъемнике. Под машиной орудует слесарь. Клиент: «У меня, наверное, подвеска разболталась. На скорости машина начинает вилять по дороге. Но, знаете, так даже надежнее: я за рулем всегда собран, в напряжении, всегда готов отреагировать». Автослесарь: «Так давайте я вам для надежности тормозные шланги перережу!».

Перфекционисты убеждены, что при вдумчивом подходе к добровольному страхованию по КАСКО, а также обладая таким качеством как упрямство (в хорошем смысле слова), из этой страховки можно извлечь некоторые выгоды, и особенно в том случае, если речь идет о подержанном автомобиле.

Прежде всего о расчете стоимости страхования. Действительно, для ТС с пробегом она может быть в разы выше, чем для авто «с нуля». Но это если считать в процентном отношении к стоимости автомобиля. В абсолютных цифрах все может выглядеть несколько иначе.

Допустим, новый автомобиль стоимостью 1 млн руб. застрахован по КАСКО. Тариф составил 5%. Таким образом, за полис заплачено 50 тыс. руб. Через десять лет безаварийной езды в СК согласились в очередной раз застраховать эту машину, но, естественно, по более высокой цене – 15% от рыночной стоимости автомобиля, которая за это время снизилась наполовину и составляет уже 500 тысяч. То есть полис в данном случае обойдется уже в полтора раза дороже, в 75 тысяч рублей. Но в некоторых случаях фактические затраты на КАСКО для нового и подержанного автомобиля могут оказаться практически равными.

Здесь следует сделать небольшое отступление, чтобы объяснить, как рассчитывается реальная стоимость автомобиля в зависимости от его возраста. Для этого существуют так называемые нормы амортизации, согласно которым в первый год эксплуатации автомобиль теряет 18% от изначальной цены, 15% во второй и далее ежегодно по 10-12%. Но автостраховщики обычно вычисляют реальную стоимость авто, не заморачиваясь с расчетами. Соответствующие калькуляторы присутствуют на специализированных сайтах, например, auto.ru. Расчет производится на основании данных о регионе регистрации, марке, модели, годе выпуска и некоторым другим параметрам. Затем выбираются два варианта – самый дорогой и наиболее дешевый. Средняя цена между ними и определит фактическую стоимости автомобиля.

Как удешевить полис

Минимизировать расходы на КАСКО для автомобилей с пробегом можно разными способами. Некоторые страховые компании под флагом лояльности к клиентам (то есть для их привлечения) разрабатывают специальные программы, позволяющие дифференцировать услуги в пакетах КАСКО. Многое зависит от того где оформить полис.

Прежде всего речь идет о «частичной» страховке по одному из рисков: угон, поджог или другие посягательства со стороны третьих лиц. Существуют и «вариации на тему», например, страхование «от угона и тотала», то есть хищения или полного уничтожения автомобиля. На остальные страховые случаи распространяется франшиза, которая может составлять 70-90% стоимости авто. Зато цена такой КАСКО окажется наполовину ниже.

Популярна в последнее время страховка по формуле «50х50», когда клиент оплачивает лишь половину стоимости КАСКО. В случае страхового события он доплачивает за полис остальные 50%. Или как вариант: клиент после порчи автомобиля не доплачивает ничего, но СК материально обеспечивает только половину ремонта.

Владельцам подержанных машин целесообразно купить полис КАСКО, в котором страховая компания в случае порчи авто обязуется оплатить только запчасти (оригинальные), ремонтные же работы ложатся на плечи владельца. В этом случае стоимость страховки «полегчает» ощутимо: до 45%.

О том, что многие авторитетные страховщики практикуют льготные условия по КАСКО для водителей со стажем, с учетом безаварийной езды, продолжительности сотрудничества с СК и других положительных моментов, известно всем (хотя бы из популярной телерекламы). Но мало кто осведомлен, что этим списком перечень скидок не ограничивается.

Справка: не так давно получил распространение такой продукт как «КАСКО с ограниченным пробегом». Суть в том, что действие полиса ограничивается километражем – от 5 до 20 тыс. км в год. Если водитель не вписывается в норму, ограничение можно снять, доплатив сэкономленную ранее сумму.

Или, к примеру, еще: в автостраховании существует термин «агрегатная страховая сумма», подразумевающая, что выплаты по КАСКО не могут быть выше оценочной стоимости автомобиля. На практике это означает, что оплата каждого последующего страхового случая в течение срока действия страховки будет проводиться за вычетом затрат на предыдущий. Например, ДТП с участием клиента обошлось страховщику в 100 тыс. руб. А через месяц эту машину стоимостью 300 тыс. руб. угнали. Таким образом владельцу будет выплачена не вся страховая сумма, а только 200 тыс. руб. Риск? Конечно. Зато стоит такой вид страховки на 20-30% дешевле стандартного полиса КАСКО.

В качестве бонусов клиентам распространены также льготы за отказ от обслуживания в сторонней страховой компании и переход в лоно новой. Последняя «награждает» таких перебежчиков скидками, в том числе, на приобретение полиса КАСКО. Экономия при этом может составить 5%, а может и 35. Общепринятой практикой также считается поощрение за покупку полиса онлайн – на сайте СК с пятипроцентной скидкой.

Повсеместно практикуется прием, который во времена исторического материализма назывался «в нагрузку». Это когда билет в Большой на «Анюту» с Васильевым и Максимовой можно было купить только вместе с билетом в какой-нибудь лекторий на лекцию товарища Никодилова.

В нашем случае страховщик предлагает оформить льготный полис КАСКО вместе с другим страховым продуктом – ОСАГО, страховкой имущества и др. Выгода, кончено, присутствует (до 15%), только в таком вот опосредованном виде.

Справка: разумеется, этим перечнем спецпрограммы страховых компаний не ограничиваются. Каждая стремится по-своему заинтересовать клиента. Владельцы подержанных автомобилей – не исключение.

Экономия на ремонте

И все-таки для владельца б/у-автомобиля самым беспроигрышным способом сэкономить при покупке полиса КАСКО являются условия договора в части ремонта авто после страхового события. Именно здесь кроется основное его преимущество перед обладателем новой машины.

У последнего выбора нет: в период действия гарантийного срока он обязан предоставить свое транспортное средство в техцентр официального дилера данной марки, а по истечении гарантии – на СТО страховщика. Качественный ремонт в этом случае обеспечен, а вот по ценам (стоимость нормо-часа) он окажется отнюдь не из дешевых. При этом не стоит списывать со счетов «человеческий фактор» — в том смысле, что зачастую владелец техсервиса и топ-менеджеры страховой компании связаны «эксклюзивными» отношениями, выходящими за рамки деловых. Особенно такие связи на грани коррупции распространены в регионах.

У хозяев подержанных автомобилей есть выбор: возмещение ущерба возможно как на СТО страховщика, так и в сервисе по выбору страхователя. Кроме того, практикуется денежная выплата за полученный ущерб, и тогда ремонт можно произвести где угодно, хоть в гараже у какого-нибудь Вахтанга. С одной стороны, такой договор будет стоить дороже (примерно на 20%). С другой — вариант уместен, например, в упомянутом выше случае приобретения полиса на условии оплаты страховой только запчастей.

При этом появляется возможность использовать аналоговые запчасти, которые дешевле оригинальных, ведь калькуляцию (если автомобиль застрахован без учета износа) СК производит только по прайс-листам на оригинальные детали. Но следует оговориться: в отношении подержанных автомобилей далеко не каждая СК пойдет на оформление договора КАСКО без учета износа запчастей, как и без условия франшизы.

Износ деталей может рассчитываться как помесячно, так и ежедневно. За основу расчетов берется техническая экспертиза, проведенная в процессе оформления полиса КАСКО. Владельцам авто с большим пробегом выгоднее настоять на ежедневном расчете износа, так как за месяц эксплуатации авто фактическая стоимость деталей уменьшается хоть и не критично, но все же ощутимо.

Из практики страхования подержанных автомобилей видно, что далеко не всегда страховая сумма покрывает стоимость ремонта. Сказываются многие факторы: низкая рыночная цена таких авто, франшиза, динамика износа деталей, желание клиента сэкономить всеми перечисленными и неупомянутыми способами.

И все-таки в конечном итоге владелец, застраховавший свой б/у-автомобиль по КАСКО остается не внакладе – без полиса ремонт пришлось бы оплачивать полностью. В случае наступления страхового случая, разумеется.

Закючение

Итак, вопрос, выгодно ли добровольное страхование подержанных автомобилей, остается не менее неоднозначным, чем определение, что такое КАСКО – испанский «шлем» или английский «акробатический трюк».

Рецепт тут может быть такой: КАСКО для машин б/у может быть безусловно выгодно при скрупулезном анализе множества факторов. Среди них возраст автовладельца, стаж (кстати, за них тоже предусмотрены скидки), наиболее вероятный вид страхового случая (ДТП, угон, преднамеренная порча третьим лицом, наезд на пенек – для любителей экстрима и т. д.). Всего, конечно, не учесть, но по теории вероятности, а это все-таки раздел математики, наступление случайного события закономерно при многократном повторении эксперимента. Тоже непонятно.

Ссылка на основную публикацию