Либерализация тарифов по страхованию ОСАГО

Прямая речь

&nbsp Полный список материалов

ОСАГО, Страховое мошенничество, Регулирование, Тарифы

Либерализация тарифов в ОСАГО – почему, зачем и как
Юргенс Игорь Юрьевич
Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Российского союза автостраховщиков (РСА), Национального союза страховщиков ответственности (НССО), председатель совета директоров АО «Эксперт РА»
Как предлагаемая РСА либерализация тарифа по ОСАГО поможет бороться с мошенничеством и автоюризмом в регионах?

Ситуация в ОСАГО критическая. За период с января по октябрь 2017 года страховщики собрали 187,5 млрд.руб., при этом средняя цена полиса ОСАГО ежемесячно падала в течение года: сейчас она составляет 5800 руб., а в прошлом году была 6600. Одна из причин этого очень хорошая – наведен порядок с КБМ, люди стали проверять свой КБМ по базе РСА, и цена для нормальных водителей падает примерно на 2 % в месяц, это положительный фактор. А отрицательный фактор заключается в том, что водители в массовом порядке, с помощью автоюристов или самостоятельно, оформляют электронное ОСАГО на те регионы, где по социальным причинам установлены понижающие территориальные коэффициенты (например, Крым). При заключении договора в электронном виде машины страховщикам не предъявляются, а сканы документов, которые им предоставляют, могут быть подделаны на временную регистрацию в этом регионе. В таких ситуациях полис может быть признан недействительным при наступлении страхового случая при ДТП (хотя иногда суды даже такие дела присуждают в пользу страхователя как «слабой стороны»), но для предъявления инспектору он, как и поддельные полисы, некоторых водителей устраивает.

Одновременно со снижением средней премии выросла средняя выплата, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года ее рост составил 15 %, а ее размер достиг 77 тыс.руб. При том что сумма собранных премий за январь-октябрь 2017 г. снизилась на 4 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, сумма выплат увеличилась на 18 % и составила 155 млрд. руб. Комбинированный коэффициент убыточности за первое полугодие 2017 года составил 118 %, то есть в среднем ОСАГО дает страховщикам 18 % чистого убытка.

Подобные тенденции последних лет отразились на количестве игроков: если в 2003 году лицензии на ОСАГО получили 200 страховых компаний, то сейчас их осталось всего 60. С рынка практически полностью исчезло добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО), так как каждого человека с таким полисом находили автоюристы и извлекали выгоду по полной программе – не на 400 тыс.руб., а на все 2 миллиона.

Мошенники и автоюристы – это сегодня уже целая отрасль, особенно в южных регионах. По данным Генпрокуратуры, в 2017 году отмечается 159 %-ный рост преступности в этой сфере. У нас были хорошие положительные результаты по борьбе с мошенничеством, например, в Челябинской области, где подняли старые дела, на которые раньше закрывали глаза, было заведено порядка 40 уголовных дел. Однако активность злоумышленников переместилась оттуда в Курган и другие регионы – преступность есть преступность.

План либерализации тарифов по ОСАГО подготовлен РСА с целью решения этих проблем, а также стимулирования ответственного поведения на дорогах, однако реализация его пока отложена.

Либерализация тарифов направлена не на повышение тарифов в целом по России. В результате ее проведения страхователи получат более индивидуальные тарифы, кто-то больше, а кто-то меньше.

Мы готовы к постепенной пошаговой либерализации. Она предполагает, что нужно отменить пять установленных государством коэффициентов (по территории, по возрасту и стажу водителя, мощности автомобиля, ограничение по допуску и использование автомобиля с прицепом). Каждый страховщик будет сам договариваться со своим клиентом, какова его цена, и вводить собственные коэффициенты (в коридоре максимума и минимума, устанавливаемых Центральным Банком). Общий смысл: хороший, адекватный водитель (а таких большинство – преимуществами КБМ пользуются более 70 % водителей в стране) не должны платить за остальных.

Плюс на первом этапе либерализации мы предлагаем установить предельное значение премии в отношении легковых автомобилей физических лиц.

Сегодня власти некоторых регионов ничего не делают со своими автоюристами, с дорогами, с организацией движения и т.д., из-за чего убытки зашкаливают, и страховщики бегут в нормальные регионы, где тарифа и так хватает. Порядка 14 регионов имеют сегодня средний убыток по ОСАГО более 100 тыс.руб. (то есть на 30 % больше среднего по стране), и 3 региона – более 200 тыс.руб. С отменой коэффициента территории тариф в этих проблемных регионах станет выше, но страховщики смогут обосновать это местным администрациям. Свободный тариф наглядно высветит регионы, где не ведется нормальная борьба с преступностью (лидирующие регионы по показателям по страховым преступлениям и общей преступности по регионам, кстати, совпадают). Либерализация не предполагает полного отказа от применения территориальных коэффициентов, но страховщики их будут устанавливать для себя самостоятельно.

Либерализация совершенно не означает, что цены будут повышены. Ряд стран (Польша, Эстония, Латвия, Литва, Болгария, Венгрия) проходили этот путь на той же модели ОСАГО, что и наша, и у них либерализация поначалу привела к совсем небольшому скачку цен (10-15 %), а потом произошло заметное падение цен и стабилизация на экономически обоснованном уровне.

Путь развития ОСАГО – это выбор страны. Если страна захочет тратить по 40-60 миллиардов рублей на то, чтобы субсидировать этот вид во имя неких представлений о социальной справедливости, то она может создать государственную компанию по ОСАГО, выдавать всем дешевые полисы с регулируемым тарифом и ежегодно докапитализировать эту компанию на сумму убытков. Нечто подобное происходит сейчас с «Росгосстрахом», и именно из-за ОСАГО. Никакой заинтересованности у подобной структуры в борьбе с автоюризмом и прочим не будет, а значит, это будет просто бремя на всех налогоплательщиков. Банк России возможность создания такой компании не рассматривает. Мы тоже хотим, чтобы полис ОСАГО был доступным для всех и дешевым, но при этом чтобы механизм был экономически обоснованным. Поэтому мы отстаиваем позиции либерализации.

​Спасет ли рынок ОСАГО либерализация тарифов

ОСАГО перестало устраивать всех — и автовладельцев, и страховщиков, и регулятора. Назрела очередная реформа, и сейчас как раз решается, как будет дальше выглядеть автогражданская ответственность.

Реформа ОСАГО ожидаемо вызвала бурные обсуждения. Регулятор страхового рынка, большинство экспертов, депутатов и, как показывают социологические опросы, автовладельцев в целом поддерживают либерализацию тарифов и установление индивидуальной системы тарификации. Вряд ли можно спорить с тем, что в тарифах ОСАГО нужно заложить финансовую мотивацию ездить аккуратно и соблюдать правила. Однако вокруг реформы ОСАГО множество страхов и опасений: не получится ли так, что тариф просто вырастет для всех? Действительно ли сработает персонализация тарифов в пользу «хороших» водителей? Получится ли снизить объем мошенничества, которое «съедает» деньги и страховщиков, и страхователей? Давайте попробуем оценить.

Две «родовые травмы» ОСАГО сейчас — несправедливость (в экономическом смысле) тарифов и подверженность мошенничеству на стыке судебной системы и рынка.

Первую проблему можно условно сформулировать так: за грехи 20% лихачей платят фактически из своего кармана 80% законопослушных, аккуратных водителей. Или еще одно проявление: водители с огромным пробегом авто, также с серьезной аварийностью и, соответственно, с огромной долей риска этот риск никак финансово не ощущают. Разница в цене ОСАГО и для них, и для обычных автомобилистов минимальна.

Вторая проблема в том, что уровень потерь от мошенничества, убыточность и степень напряженности между страховщиками, пострадавшими, судьями и юристами в разных регионах отличается на порядок. Причем есть регионы, в которых можно отметить прогресс, и регионы, в которых есть ухудшения.

Одним из наиболее надежных индикаторов распространения страхового мошенничества и уровня «токсичности» данного региона с точки зрения убытков является показатель средней выплаты по ОСАГО. Так, Приморский край, где средняя выплата показала значительный рост и достигла 96 тыс. рублей, а потери от мошенников продолжают возрастать, был включен в состав «токсичных» регионов. Напротив, Республика Татарстан была исключена из числа «токсичных» регионов после того, как переместилась в рейтинге самых убыточных территорий с 29-го место на 86-е.

Снижение уровня убыточности наметилось в традиционно проблемной Челябинской области. Большие усилия по борьбе с мошенничеством и «серыми» автоюристами привели к снижению потерь всего рынка (и страховщиков, и автовладельцев). Ряд региональных компаний после снижения присутствия «Росгосстраха» увеличили свою долю и смогли улучшить и статистику в своих регионах. Это ярко показывает, что никакие усилия страховых союзов не смогут помочь страховщикам бороться со страховым мошенничеством, если эта работа не будет поставлена на самом высоком уровне внутри самих компаний.

При этом до сих пор средняя выплата в благополучном регионе в 4,5 раза отличается от показателя неблагополучного. Наибольший на сегодня показатель — в Северной Осетии (Алании), где средняя выплата составляет почти 160 тыс. рублей. В то же время средняя выплата в некоторых регионах быстро снижается (обгоняя темпы снижения средней выплаты по РФ в целом) — в Ненецком АО, Ульяновской и Челябинской областях и в Татарстане. Некоторые регионы, например Тульскую или Иркутскую области, можно отнести к стабильным по этому показателю, там величина средней выплаты невелика и в последнее время не показывает заметных колебаний.

Проблемы эффективности тарифов и потерь от мошенничества при недостаточно качественной с ним борьбе иллюстрирует пример «Росгосстраха» с его в прошлом огромной долей рынка (более 1/3). Несбалансированность тарифов, развернутая деятельность мошенников в регионах привели к огромным финансовым проблемам «Росгосстраха», что в конечном итоге стало причиной его санации.

Либерализация и тарифный коридор в том числе позволят как раз сбалансировать убыточность там, где ситуация наиболее сложная. Но в еще большей степени сделать тарифы справедливее поможет то, что такой большой тарифный коридор (предполагается, что с сентября 2019 года его расширят на 30%, а с сентября 2020-го — на 40%) будет сопровождаться отменой коэффициентов мощности и территории.

Как следует из пояснительной записки к проекту, «максимальные отклонения в 30% и 40% являются оценкой влияния отмены каждого из коэффициентов страховых тарифов и призваны не допустить компенсации недооценки страхового риска у одной категории страхователей за счет страховых премий, уплаченной другой категорией страхователей». Вместо этих коэффициентов предполагается введение новых, которые будут учитывать манеру вождения и нарушения ПДД. Этот принцип заложен в систему автострахования во всем мире: pay as you drive — «плати так, как водишь».

Что будет с тарифами? Стоимость ОСАГО, очевидно, поднимется для тех 20% водителей, которые чаще нарушают правила и провоцируют высокую аварийность. Второму этапу либерализации ОСАГО, который предполагает отмену коэффициентов мощности и территории, а также введение различных лимитов выплат и сроков действия ОСАГО, будут предшествовать меры по расширению тарифного коридора на 20% вверх и вниз, реформы КБМ и КВС. Иначе говоря, коридор расширяется не только в сторону возможного роста тарифов, но и в сторону снижения; для значительной части водителей стоимость полиса может и уменьшиться.

Разумеется, некоторые негативные настроения по поводу грядущей реформы ОСАГО сохраняются в обществе. И вероятно, они будут иметь место до тех пор, пока в большинстве своем водители не убедятся, что тарифы действительно стали более справедливыми. Депутат Госдумы Вячеслав Лысаков, например, считает, что если в ФЗ «Об ОСАГО» нет фразы про справедливый тариф, то в итоге тарифы такими и не будут. С подобными аргументами спорить сложно, потому как они скорее из области иррационального.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

ОСАГО подешевело благодаря либерализации тарифов

В 2019 г. средняя цена полиса ОСАГО снизилась на 5%, приблизившись к уровню 2015 г., – с 5718 до 5434 руб., сообщил Российский союз страховщиков (РСА). Это саморегулируемая организация. В нее входят все страховые компании, продающие полисы ОСАГО.

Средняя премия снизилась в 74 регионах, на которые приходится более 95% автовладельцев. Цена полиса для физлиц, по данным союза, уменьшилась в среднем на 3,3%. В предыдущий раз тариф на ОСАГО снижался в 2017 г. – с 6032 до 5814 руб.

В прошлом году полисы подешевели, несмотря на частичную либерализацию тарифов, доволен президент РСА Игорь Юргенс. Но ждать дальнейшего снижения цен не стоит, предупреждает он. С 1 декабря стоимость средней «корзины» запчастей по актуализированным справочникам выросла почти на 10%. Чтобы не являющиеся виновниками ДТП водители и дальше платили за ОСАГО меньше, необходимо продолжить либерализацию тарифов, говорит Юргенс.

C прошлого года ЦБ ввел новые тарифы ОСАГО – коридор расширится на 20% в обе стороны: от 2746 до 4942 руб. Накануне повышения тарифов ЦБ прогнозировал, что расширение коридора снизит цены на ОСАГО для 80% водителей, а доля тех, для кого ОСАГО сильно подорожает, не превысит 5%. Также с прошлого года была введена более гибкая система коэффициента возраст – стаж с детальной градацией: вместо четырех ступеней стало 58. Изменен и подход к применению коэффициента бонус-малус.

Ошибка в заполнении полиса ОСАГО может дорого стоить водителям

Это сделало тариф более справедливым и индивидуальным, говорит представитель ЦБ. А за счет конкуренции между страховщиками цена на полисы снизилась. Для дальнейшей индивидуализации необходимы изменения в законодательстве, которые в этом году будут рассмотрены Госдумой, продолжает он.

Либерализация тарифов сделала ОСАГО доступнее для большинства автомобилистов, говорит начальник управления продукт-менеджмента и маркетинга СК МАКС Евгений Попков. «Расширение тарифного коридора базовых ставок и развернувшаяся на этом фоне активная конкурентная борьба среди страховщиков сыграли на руку потребителям, – сказал он. – В не характерном для рынка ОСАГО ключе сбылись именно позитивные прогнозы, и средняя премия снизилась». В «Ингосстрахе» среднее снижение премии по году составило чуть больше 3% за счет применения коридора в различных регионах. В «Альфастраховании» средняя премия по итогам 2019 г. снизилась почти на 2%, что немного ниже, чем в целом по рынку, за счет более высокой доли физлиц в портфеле компании, говорит представитель компании. А для юрлиц за счет высокой конкуренции на рынке и изменения системы расчета коэффициента бонус-малус средняя премия упала за год на 19%, продолжает он. На рентабельность бизнеса ОСАГО очень сильно влияет размер судебных выплат, но с прошлого года удалось переломить тенденцию к их росту, добавляет заместитель гендиректора «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов.

«У нас снижение происходит параллельно общему движению рынка (средний платеж стал на 7% меньше, чем годом ранее), – говорит директор департамента анализа и моделирования блока андеррайтинга «Росгосстраха» Алексей Володяев. – Законодательство об ОСАГО теперь менее склоняет страховщиков к уравниловке и больше нацелено на создание материальных выгод для аккуратных водителей».

В этом году планируется принять несколько инициатив, в том числе ту, которая позволит страховщикам при тарификации учитывать историю водителя, например штрафы. Это позволит персонализировать тариф, напоминает Иванов. «В качестве следующего этапа либерализации тарифов ОСАГО планировалось в 2020 г. отменить коэффициенты территории и мощности, однако законопроект в силу значительного объема критики в работу не пошел и был отменен, – говорит Попков. – Новый законопроект снова развернут в сторону возможности изменения базовых ставок. Но как именно это будет происходить – в документе описано довольно туманно».

Но, по мнению страховщиков, для дальнейшего снижения средней премии пока предпосылок не наблюдается. Уменьшение премии продолжится только тогда, когда законодателем будут предприняты очередные шаги к индивидуализации страхового тарифа, считает Володяев, давление на размер платежа предыдущего пакета поправок уже исчерпало себя. Дальнейшее снижение вряд ли возможно, учитывая повышение расценок по единой методике расчета ущерба в декабре 2019 г., считает руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев. Продолжение обсуждаемой реформы ОСАГО позволит сделать стоимость полиса еще более доступной для автомобилистов, но за 2019 г. значительно выросла стоимость запасных частей для автомобилей, по этой причине через какое-то время страховые компании будут вынуждены также учесть эти изменения в базовых ставках ОСАГО, отмечает представитель «Альфастрахования».

Набиуллина поручила найти способ «отпустить» тариф ОСАГО

Глава Банка России Эльвира Набиуллина поручила Российскому союзу автостраховщиков (РСА) разработать «дорожную карту» либерализации тарифа ОСАГО. Об этом, по данным «Интерфакса», сообщил президент РСА и президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс на конференции RAEX «Будущее страхового рынка» в среду, 18 ноября. Либерализация тарифа означает, что страховые компании будут сами определять стоимость полиса ОСАГО, а не ориентироваться на указания ЦБ, как сейчас.

Зампред Банка России Владимир Чистюхин подтвердил, что работа по формированию свободного тарифа уже идет. Однако, по его словам, «бессмысленно ставить вопрос о сроках завершения этой работы, о дате либерализации тарифов в ОСАГО», передает «Интерфакс».

Чистюхин считает, что перед тем, как отпустить тариф, нужно решить все проблемы, существующие сейчас в этом виде обязательного страхования. В числе нерешенных проблем в ОСАГО он назвал высокий уровень мошенничества и дисбаланс судебной практики. По его словам, юристы, работающие в сфере автострахования, зарабатывают на выплатах страховщиков. «Зачастую выплаты юристам по решению судов превышают объем самой страховой выплаты в ОСАГО», — цитирует «Интерфакс» гендиректора «Росгосстраха» Дмитрия Маркарова.

«Понятно, что в такой ситуации они [тарифы] резко повысятся до космических значений», — сказал Чистюхин.

Либерализация тарифов по ОСАГО не приведет к однозначному росту стоимости полисов для всех автовладельцев, уверен заместитель председателя правления СОГАЗа Дамир Аксянов. «Для аккуратных водителей ОСАГО должно быть адекватно недорогим. Но для тех, кто регулярно становится виновником аварий, стоимость ОСАГО в случае свободной тарификации должна стать такой, чтобы либо стимулировать водителей на исправление манеры вождения, либо заставить их отказываться от управления машиной», — говорит он, добавляя, что «индивидуальный подход к тарификации будет одним из главных преимуществ свободных тарифов».

По оценке Аксянова, перейти на свободные тарифы ОСАГО рынок сможет в перспективе 3 лет.

Установлению свободного тарифа должна предшествовать серьезная подготовительная работа, уверен руководитель управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахование» Денис Макаров. «В частности, это очищение рынка от недобросовестных участников, которые могут использовать свободный тариф для того, чтобы собрать деньги с клиентов и уйти с рынка без исполнения обязательств. Также нужно решить проблему автоюристов, которая порождает высокую убыточность данного вида», — говорит Макаров. Кроме того, нужно создать свободный договор, в котором будет установлен минимальный пакет услуг, получаемый потребителем ОСАГО, добавляет он.

Сейчас тарифы по ОСАГО регулирует Банк России: он определяет коридор, в пределах которого страховые компании могут устанавливать цену полиса. За 2014–2015 годы ЦБ дважды повысил тариф. Осенью 2014 года тариф по ОСАГО был повышен на 23–​30%. Тогда же изменился лимит выплат за имущественный ущерб по этому виду страхования: с 120 тыс. до 400 тыс. руб. С 12 апреля ЦБ увеличил тариф по ОСАГО в среднем на 40% и ввел тарифный коридор в 20%. Таким образом, страховые компании смогли увеличить тариф на 60%. Базовый тариф для легковых автомобилей, принадлежащих частным лицам, после этого составил 3432–4118 руб.

С 1 апреля ЦБ изменил региональные коэффициенты, на которые умножается базовый тариф при расчете стоимости ОСАГО, для некоторых регионов. Регулятор повысил их для 11 регионов — Адыгеи, Мурманской, Амурской, Воронежской, Ульяновской, Курганской, Челябинской областей, Чувашии и Республики Марий Эл, а также для Камчатского края и Мордовии. В двух последних территориальные коэффициенты выросли сильнее всего — на 25%. Для 10 регионов и Байконура коэффициенты были снижены, например в​ Магаданской области — на 41%.

Чистюхин объяснял тогда решение о повышении тарифа несколькими причинами. Во-первых, с 1 апреля 2015 года увеличен лимит выплат по ущербу жизни и здоровью с 160 тыс. до 500 тыс. руб. «С апреля возмещение ущерба по жизни и здоровью будет происходить по новым правилам, из-за чего существенно вырастут размеры выплат пострадавшим в авариях», — говорил он.

Во-вторых, ЦБ пытался нормализовать продажу полисов: ранее некоторые страховые компании, чтобы не торговать себе в убыток, перевели свои офисы в отдаленные деревни. «Нам важно, чтобы полис можно было купить рядом с домом, а не за 200 км», — добавил Чистюхин. Он утверждает, что ЦБ поставил условие страховым компаниям: тариф поднимут, но они должны вернуть офисы из отдаленных населенных пунктов и нормализовать продажи полисов.

До этого момента тариф по ОСАГО не менялся в течение 10 лет, с момента появления этого вида страхования.

ЦБ дал старт либерализации тарифа ОСАГО

МОСКВА, 18 ноября. /ТАСС/. В системе обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) дан старт к переходу на либерализацию тарифа, что может определенно привести к увеличению стоимости полиса до 30%, полагают эксперты.

Страховщики считают, что постоянное повышение тарифа ОСАГО не решает проблем в этом сегменте, поэтому необходимо тариф отпустить и сделать его свободным – от либерализации выиграют все стороны процесса.

Двойной рост тарифа страховщиков не устроил

Впервые за более чем 10 лет существования ОСАГО в России тариф по этому виду страхования был изменен в октябре прошлого года. Тогда тариф по ОСАГО был увеличен на 23-30%. Вместе с тем был увеличен лимит выплат за имущественный ущерб с 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб. Следующая корректировка тарифа произошла 12 апреля этого года. Банк России увеличил тариф на 40%, а также расширил тарифный коридор до 20% (граница, в рамках которого компании могут конкурировать по стоимости полиса). Таким образом, в некоторых регионах ОСАГО стало дороже для автовладельцев на 60%, поскольку большинство страховщиков продавали полисы ОСАГО по верхней границей тарифного коридора.

Несмотря на то, что ЦБ РФ дважды повысил тариф ОСАГО менее чем за один год, участники страхового рынка продолжали настаивать на убыточности этого сегмента, а ряд компаний либо свернули продажи полисов, либо отказались от этого бизнеса. В течение этого года страховщики не раз начинали говорить о том, что надо либерализовать тариф ОСАГО.

Председатель (Банка России) подтвердила возможность обсуждения подготовки “дорожной карты” для того, чтобы сделать тариф свободным. Совершенно очевидно, что мы должны двигаться к тому, чтобы тариф становился свободным, – сказал в среду на форуме по страховому рынку России зампред ЦБ РФ Владимир Чистюхин.

“Автогражданке” пообещали свободу

Председатель Банка России Эльвира Набиуллина на рабочей встрече со страховщиками, которая прошла 17 ноября, велела разработать “дорожную карту” по либерализации тарифа ОСАГО, сказал в среду на форуме “Будущее страхового рынка России” глава Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс. Глава ЦБ “дала команду начать формировать план к либерализации тарифа”, уточнил он. По словам Юргенса, сейчас трудно сказать, сколько времени может занять переход к свободному тарифу ОСАГО, но при этом подчеркнул, что теоретически “сделать это можно за три дня”. “За сколько времени это можно реализовать по политическим и другим социальным причинам – это вопрос”, – сказал глава ВСС.

ЦБ не отдаст тариф ОСАГО на откуп страховщикам

Страховой рынок РФ должен двигаться к тому, чтобы тариф по ОСАГО становился свободным, и переходить к либерализации тарифа при обязательном виде страхования можно тогда, когда система принципиально сбалансирована, отметил Чистюхин.

Для перехода к новой модели тарификации ОСАГО надо выполнить ряд условий, которые связаны с необходимостью балансировки интересов страховщиков и потребителей. Для этого следует устранить главные проблемы страхового рынка, заметил Чистюхин. “С одной стороны, это проблемы страхового мошенничества, проблемы судебной системы, проблема автоюристов. С другой стороны, – должны быть устранены проблемы некачественного оказания услуг со стороны страховых компаний”, – сказал он, особо подчеркнув, что пока эти проблемы не будут решены, говорить о переходе на свободный тариф преждевременно. “После выполнения некоторых условий можно постепенно ставить вопрос о переходе к свободному тарифу”, – резюмировал зампред ЦБ РФ.

Представитель Банка России в кулуарах форума особо подчеркнул, что либерализация обязательной “автогражданки” не означает резкий отказ ЦБ от регулирования и ограничения тарифа в этом виде страхования. Процесс должен быть постепенным, и заключаться он будет в расширении тарифного коридора, пояснил Чистюхин.

Свободный тариф ОСАГО сделает услугу гибкой

Либерализация тарифа ОСАГО позволит устранить ряд проблем на этом рынке и сделает этот вид страхования более гибким для автовладельцев. Об этом корреспонденту ТАСС сообщил глава страховой компании “Росгосстрах” Дмитрий Маркаров. “Свободный тариф позволит серьезно модернизировать ОСАГО, включив в него еще и целый ряд иных интересных продуктов для физлиц. Кто-то захочет ограничиться минимальной защитой, то есть обезопасить себя только исключительно от каких-то минимальных рисков, кто-то захочет широко защитить себя от рисков”, – сказал Маркаров, добавив, что свободный тариф ОСАГО также снимет большинство проблем в этом сегменте.

Либерализация ОСАГО возможна не раньше 2018 года

Пересмотреть ценообразование на рынке ОСАГО и либерализовать тариф по обязательной “автогражданке” возможно не ранее 2018 года, считает первый заместитель председателя правления АО “Согаз” Николай Галушин. “Я думаю, что мы можем говорить о горизонте минимум 3 лет, то есть после 2018 года”, – сказал Галушин, отвечая на вопрос о том, как скоро Банк России может ввести свободный тариф ОСАГО. По словам Галушина, страховщики на протяжении года просят ЦБ РФ пересмотреть отношение к ценообразованию на рынке ОСАГО, и Банк России услышал позицию рынка, добавил Галушин.

По его мнению, в случае либерализации ОСАГО, тариф может увеличиться примерно до 30%. “Важно, чтобы не было сплошного роста тарифа для всех граждан, это должно быть сегментировано”, – сказал Галушин, добавив, что в этом случае будет учитываться стаж водителя и качество управления автомобилем.

“Пересматривать ценообразование на рынке ОСАГО только за счет постоянного повышения цены нереально, на это уже никто не пойдет. Соответственно надо последовательно двигаться к тому, что называется либерализацией тарифа”, – резюмировал Галушин.

Цена свободная

К чему приведет либерализация рынка ОСАГО

Объявленная ЦБ подготовка к либерализации тарифов по страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО), с одной стороны, обрадовала страховщиков. С другой, автомобилисты, и так заплатившие в этом году за страховку в среднем в два раза больше, чем в прошлом, явно не в восторге. Можно ли либерализовывать тарифы при наличии страхового треста? Вопрос далеко не риторический.

Прибыль в кризис

Тарифы ОСАГО регулируются специальным законодательным актом, в котором определен ценовой коридор для каждого вида транспортного средства. Страховщик имеет право назначать тариф только в рамках этого коридора. 1 апреля 2015 года вступили в силу поправки в Закон об ОСАГО, принятые Госдумой: страховые суммы по возмещению вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП и базовые тарифы были повышены. Последние на 40 процентов. И вот результат.

С осени 2014 года средняя стоимость полиса ОСАГО увеличилась в 1,7 раза и составила 5691 рубль. В абсолютных величинах тарифы выросли на 2415 рублей. Больше всего автогражданка подорожала в Москве и Санкт-Петербурге. Без учета двух этих мегаполисов среднее подорожание полисов ОСАГО — 2146 рублей. И это уже сказалось на прибыльности страховых компаний.

Судя по финансовой отчетности крупных игроков отечественного страхового рынка, за 9 месяцев этого года их чистая прибыль выросла в 4-6 раз по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Произошло это, напомним, на фоне кризиса, падения ВВП страны и снижения отечественных фондовых индексов. Подобные темпы роста прибыли сегодня не демонстрирует ни один другой сектор российского финансового рынка.

Как сообщает газета «Ведомости», чистая прибыль одного из лидеров рынка ОСАГО, «РЕСО-гарантии», выросла почти в 4 раза до 11,4 миллиарда рублей. «Ингосстрах» заработал за три квартала 9,3 миллиарда рублей — в 6 раз больше, чем в прошлом году. Прибыль «Альфастрахования» увеличилась на 140 процентов, компании «Согаз» — на 37 процентов. И так далее. Конечно, это связано именно с удорожанием полисов автогражданской ответственности.

Правда, признаться в том открыто решился пока только «Ингосстрах». По словам генерального директора страховщика Михаила Волкова, ситуация принципиально поменялась. «Поэтому сборы по ОСАГО компании за январь–сентябрь выросли на 85 процентов, в 11 раз вырос региональный розничный бизнес», — уточнил он. Остальные утверждают, что кратный рост прибыли связан с инвестиционной деятельностью, то бишь с покупкой ценных бумаг. Но это очень сомнительно. В нынешней ситуации, как говорят специалисты, чтобы получить 4-кратный рост прибыли от инвестиционной деятельности компания в предыдущие годы должна была инвестировать свои резервы с убытком.

Даже несмотря на почти двукратное повышение стоимости полиса страхования автогражданской ответственности, представители страховых компаний продолжают настаивать на том, что этот бизнес для них невыгоден. Правда, теперь причина не только в регулировании тарифа со стороны ЦБ, но и так называемый «потребительский экстремизм». Речь идет о попытках клиентов судиться со страховыми компаниями, занижающими выплаты при автомобильных авариях. И возникающие судебные издержки страховщики тоже были бы не прочь переложить на потребителей. В Российском союзе автостраховщиков даже подсчитали, во что им обходится этот самый «потребительский экстремизм».

Как отмечает президент РСА Игорь Юргенс, в сравнении с первым кварталом 2015 года, когда доля нестраховых судебных выплат (то есть того, что выплачено истцам, жаловавшимся на заниженную оценку суммы ущерба) составляла 38 процентов, во втором квартале этот показатель увеличился до 41 процента. Но из этой статистики можно сделать вывод, который вряд ли понравится в РСА. А именно: российская судебная система во втором квартале признала, что страховые выплаты при авариях в стране покрывают реальную сумму ущерба всего на 60 процентов.

«Выплаты по суду за ОСАГО в России сейчас не 2 процента, как в Европе, а 30 миллиардов рублей в год, по одной простой причине — страховщики тотально недоплачивают своим клиентам», — считает генеральный директор юридической компании «Главстрахконтроль» Николай Тюрников.

Под оком ФАС

Свое согласие на подготовку либерализации тарифов ОСАГО председатель ЦБ Эльвира Набиулина дала на встрече с руководителями крупнейших в стране страховых компаний. При этом глава Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс заявил, что теоретически перейти на свободное ценообразование на этом рынке можно «за три дня». Но добавил: «За какое время это можно реализовать по политическим и социальным причинам — это вопрос».

Чтобы этот вопрос действительно не перешел в разряд политических, государству придется определиться с терминами. Иначе планируемая либерализация непременно обернется ростом цен на этот обязательный вид страхования. Ведь рынок ОСАГО в России только называется рынком. Он практически полностью (на 85%) контролируется картелем из восьми компаний.

То есть налицо, как пишут в экономических учебниках, простейшая форма монополистического объединения, члены которого сохраняют финансовую самостоятельность. В этом главное отличие картеля от классической монополии. Впервые о том, что в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности наблюдается картельный сговор между страховщиками, регулирующие органы заговорили прошлой осенью. 12 сентября 2014 года Ростовское управление Федеральной антимонопольной службы обвинило в картельном сговоре «Ингосстрах», «Росгосстрах», «Уралсиб», МСК, МАКС, «Северная казна», «Согласие», «Гута-страхование», «Альфастрахование», ВСК, ЭНИ, АСКО, «Югория» и «РЕСО-гарантия». На них приходится более 85 процентов собираемых в субъекте федерации страховых премий по ОСАГО.

А уже в октябре аналогичное сообщение пришло из Челябинской области. И там в картельном сговоре обвинили все те же «Ингосстрах», «РЕСО», «Согласие» и других. «Компании осуществляли согласованные действия, которые привели к необоснованным отказам от заключения договоров ОСАГО и навязыванию услуг по добровольным видам страхования при обращении за заключением договоров ОСАГО в 2013-2014 годах на территории Челябинской области. Компаниям были выданы предписания о прекращении нарушения антимонопольного законодательства. Кроме того, будет возбуждено административное производство, в рамках которого будут определены суммы штрафов», — говорилось в официальном документе УФАС по Челябинской области

Монопольный характер системы ОСАГО был предопределен изначально. И заключается он в обязательности приобретения данной услуги. Для автомобилистов такой платеж является не чем иным, как своеобразным налогом. Однако в Федеральной антимонопольной службе считают иначе. Как сообщил журналистам руководитель ФАС Игорь Артемьев, его ведомство поддерживает идею либерализации тарифа ОСАГО. «Мы давно солидарны, мы 10 лет добиваемся, чтобы был убран фиксированный тариф на ОСАГО, потому что двигаться некуда», — заявил он.

Зато на сторону автомобилистов готовы встать депутаты Госдумы. На прошлой неделе ее комитет по финансовому рынку поддержал законопроект о годовом моратории на повышение тарифов ОСАГО и рекомендовал принять его в первом чтении. Смогут ли авторы закона сломить сопротивление страхового лобби? Но даже если удастся, вряд ли это решит проблему взаимоотношения покупателей и продавцов ОСАГО. Ведь тут все дело именно в непрозрачности методики формирования самого тарифа, когда себестоимость отдельного вида страхования учитывается отдельно от себестоимости работы самих компаний. В расчет берется только фактор прибыли, а сами расходы не делятся на постоянные и переменные.

Ссылка на основную публикацию