Полная гибель автомобиля по полису КАСКО

Выплаты по КАСКО при полной гибели ТС

Сегодня одним из наиболее надежных способов защиты автомобиля является страхование такового полисом КАСКО. Приобретение данной услуги позволяет избежать материальных потерь даже при полной гибели автомобиля.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Важно лишь заранее ознакомиться с условиями получения денежной компенсации, а также с остальными нюансами использования данного продукта.

Что означает

Полис КАСКО позволяет максимально защитить собственное транспортное средство на случай аварии, угона, полной гибели. Существует множество различных нюансов, связанных именно с получением выплаты.

Следует помнить, что полис КАСКО может включать в себя самые разные риски. И денежная компенсация при полной гибели — это лишь опция.

Оптимальным решением будет использование «полного» КАСКО. В таковое включен риски по поводу полной гибели. Стоит заранее ознакомиться со всеми нюансами.

При этом стоит сразу разобраться, что именно подразумевается под понятием «полная гибель». Также в договорах, иных документах применяется термин «тотальная гибель» — он является синонимом.

Таким образом, под полной гибелью понимается нанесение вреда транспортному средству, величина которого составляет определенный процент от стоимости автомобиля.

В большинстве случаев это от 65% до 75%. В каждом случае этот момент устанавливается индивидуально.

На государственном уровне регулирование КАСКО не осуществляется. Именно поэтому страховщик осуществляет определение полной гибели самостоятельно.

В то же время касательно урегулирования убытков все компании придерживаются стандартного алгоритма разрешения ситуации. Во избежание различных сложностей и проблем стоит внимательно изучить договор страхования КАСКО.

В большинстве случаев всевозможные сложности, затруднения возникают именно по причине непонимания самим клиентом основных особенностей оформления полиса КАСКО, алгоритма получения денежной компенсации. Со всеми нюансами стоит разобраться предварительно.

Если клиент считает, что его права каким-либо образом были нарушены, то ему стоит попытаться урегулировать все вопросы мирным путем. Если таковое невозможно — только в этом случае нужно будет обращаться в суд.

Кем определяется

Отдельным моментом является именно вопрос определения выплаты по КАСКО. Сегодня не существует законодательно установленной методики установления полной гибели транспортного средства.

Именно в этом заключается сложность. Нередко случается, что страховая компания попросту в убыток самому клиенту определяет стоимость возмещения по поврежденному автомобилю.

Сегодня определение величины убытка устанавливается:

• непосредственно в страховой компании;
• в специализированной независимой экспертной компании.

На данный все страховые компании обязаны заключать специальные договора с экспертными предприятиями, которые осуществляют независимую оценку повреждений автомобиля.

Но при этом следует обязательно учесть, что большая часть таких предприятий является именно филиалами, подразделениями страховых — не официально.

Потому добиться объективной оценки стоимости повреждений будет достаточно сложно, в некоторых случаях невозможно.

Именно поэтому если имеет место какой-либо конфликт на этой почве — стоит обратиться за проведением экспертизы в стороннюю организацию.

Причем оптимальным решением будет работа именно с предприятием, имеющим государственную аккредитацию по этому поводу.

Существует множество самых разных нюансов. Получив на руки действительно независимое экспертное заключение возможно будет избежать множества самых разных проблем в дальнейшем.

Какая сумма выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля

В случае, если гибель автомобиля была признана страховой компанией тотальной, существует несколько различных вариантов развития событий.

Например, если автомобиль был застрахован на 1 млн. рублей, имеет место необходимость восстановления его на 700 тыс. рублей.

В таком случае стоимость ремонта составляет порядка 70% от суммы стоимости самого транспортного средства. В такой ситуации машина признается полностью погибшей. При этом к выплате полагается 700 тыс. рублей.

Причем следует помнить о важном нюанса — возможности разрешения ситуации двумя различными способами:

• оформление заявления об отказе от автомобиля в пользу компании;
• автомобиль остается в собственности самого страхователя.

Если имеет место ситуация №1 — то клиент страховой компании получит к выплате полную сумму. В определенных случаях может быть вычтен амортизационный износ, некоторые иные платежи. Это может быть франшиза, другое.

Если же автомобиль остается в собственности страхователя — то в конечном итоге сам клиент получит сумму, из которой помимо франшизы, амортизационного износа будет вычтена стоимость «годных остатков».

Важно помнить, что процент амортизационного износа у каждой страховой компании свой собственный, отличный от остальных.

Под «годными остатками» подразумевающиеся сохранившиеся в целости детали, различные компоненты транспортного средства. Они могут быть использованы для дальнейшей установки на другой автомобиль.

При выборе варианта по поводу передачи прав собственности автомобиля нужно будет ориентироваться сразу на несколько различных факторов:

• величину страховой суммы;
• стоимость поврежденного автомобиля;
• возможности в плане осуществления ремонта.

В случае, если величина амортизации невелика, то оптимальным решением будет именно отдать автомобиль страховой компании и получить полную выплату.

Если же амортизация достаточно велика, имеются иные сложности и возможность относительно недорого автомобиль отремонтировать — стоит воспользоваться именно таким вариантом.

Очень важно прежде, чем сделать выбор в пользу какого-либо варианта, пристально проанализировать ситуацию — какой способ будет наиболее выгодным.

Обратить внимание при разрешении ситуации стоит на следующие моменты:

• в некоторых случаях страховой компании гораздо проще признать именно полную гибель автомобиля — в случае ремонта придется не просто отремонтировать ТС, но также продолжить работать по старому страховому договору и далее (что подразумевает возможность новых трат);
• если имеет место возникновение спора по поводу стоимости ремонта — стоит попросту провести полностью независимую экспертизу по этому поводу.

Очень важно помнить, что сохранность конкретного транспортного средства находится именно под ответственностью самого страхователя.

Потому если были получены какие-либо конструктивные повреждения уже после аварии, идентифицированной как страховой случай, то оплачивать такой ремонт компания не обязана.

Также важно учить, что при конструктивной гибели автомобиля интересы страховщика и страхователя полностью противоположны.

Как получить

Отдельно стоит рассмотреть именно процесс получения выплаты при полной гибели автомобиля. Сегодня процесс данный опять же не стандартизирован законодательно, но схож в разных страховых компаниях.

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля в кредит получить в некоторых случаях крайне проблематично. Именно поэтому прежде стоит разобраться с некоторыми важными нюансами.

К таковым сегодня относятся:

• заявление на выплату, его образец;
• перечень документов;
• порядок получения.

Заявление

Стандартного заявления на выплаты по КАСКО сегодня не существует. В то же время существует ряд пунктов, присутствовать которые в заявлении должны обязательно:

• полное наименование страховой компании — с которой был заключен соответствующего типа страховой договор;
• фамилия, имя и отчество самого страхователя, а также его контактные данные;
• обозначается просьба о возмещении убытков, возникших по причине страхового случая;
• подробное описание обстоятельств, при возникновении которых имело место повреждение транспортного средства;
• указываются повреждения автомобиля, полный перечень таковых;
• подробные банковские реквизиты — на которые необходимо будет перечислить все средства по страховому контракту;
• подробный перечень всех документов, которые прилагаются к конкретному заявлению.

Оптимальным решением будет вообще заблаговременно распечатать соответствующее заявление — с пустыми полями. В последствии же попросту заполнить все необходимые данные.

При этом допускается заполнение данного заявления как в ручную, черной гелиевой ручкой, так и на персональном компьютере.

Перечень документов

Не менее важным этапом является сбор всех требуемых в таком случае документов. При этом опять же в каждой компании такой перечень может несколько отличаться.

Этот вопрос стоит прояснить заранее, с самого момента составления соответствующего типа соглашения.

В стандартный набор таковых документов сегодня входит следующее:

• страховой договор КАСКО — подписанный и составленный ранее;
• удостоверение водителя — управление которым имело место в момент возникновения страхового случая;
• документы, устанавливающие процесс регистрации конкретного транспортного средства;
• справки в установленных формах из автомобильной инспекции, иных органов;
• наряд-заказ на ремонт автомобиля;
• счет за осуществления процесса эвакуации — если таковая имела место.

Порядок

Порядок взыскания средств со страховой компании является стандартным — если осуществляется без вмешательства судебных органов.

Стандартный набор действий включает в себя следующее:

• сразу после возникновения происшествия следует позвонить в страховую компанию — чтобы уведомить её о случившемся и получить подробные инструкции по поводу ситуации;
• осуществляется вызов ГИБДД, а также иных государственных служб — работа с которыми необходима;
• выполняется процесс бора всех необходимых в таком случае документов;
• если аварийный комиссар договором по какой-то причине не предусматривается, то понадобится посетить группу разбора непосредственно в ГИБДД;
• осуществляется оценка ущерба;
• производится выплата.

Если клиент по какой-то причине не согласен с решением страховой компании по выплате — ему следует обратиться в суд по месту расположения офиса.

Сроки выплаты

Сегодня вопрос выплат при ОСАГО регулируется законодательно. В то же время несколько иначе обстоят дела с выплатами по КАСКО.

Какие-либо сроки по начислению денежных средств по таким продуктам фактически не указываются. Наиболее подробно данный вопрос затрагивается в законодательных нормах.

Причем в некоторых случаях период рассмотрения документов может быть увеличен до 60 дней. Именно по этой причине существует большое количество судебных исков по договорам КАСКО.

Особенности компенсации для юридических лиц

Какие-либо существенные особенности компенсаций по поводу выплаты для юридических лиц отсутствует. Алгоритм возмещения денежных средств по поводу страхования осуществляется стандартным образом.

Важно лишь помнить, что для получения выплаты понадобится в обязательном порядке представлять документы уполномоченному лицу. Причем соответствующие права на представление интересов должны быть обязательно подтверждены документально.

Существуют некоторые особенности оформления соответствующего договора по полису КАСКО именно для юридических лиц. Со всеми ними лучше всего будет разобраться предварительно.

Это позволит избежать самых разных сложностей, затруднений. Тарифы для организаций также могут различаться достаточно существенно.

Сегодня существует множество разных нюансов, связанных с получением денежной компенсации по полису КАСКО. Со всеми ними нужно будет разобраться заранее, предварительно.

Таким образом можно будет избежать самых разных трудностей, проблем — так как таковые обычно появляются именно по причине задержек с подачей документов, неправильно составленному заявлению.

Какие существуют виды страхования автомобиля по КАСКО, смотрите на странице.

Какой рейтинг страховых компаний по выплатам КАСКО, узнайте из этой информации.

Видео: Урок 6. КАСКО как быстро нужно заявить о страховом случае?

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:
   • Москва и Область – +7 (499) 110-56-12
   • Санкт-Петербург и область – +7 (812) 317-50-97
   • Регионы – 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Тотальная гибель автомобиля при страховании КАСКО

Страхование КАСКО в любой страховой компании предусматривает такое понятие, как «тотальная» (или «полная фактическая», или «конструктивная») гибель автомобиля. Независимо от используемых терминов, смысл понятия в том, что иногда повреждения, нанесенные транспортному средству, настолько велики, что его ремонт становится экономически нецелесообразным.

Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты

Определение «тотальной гибели» формулируется в правилах КАСКО , как правило, примерно следующим образом: «… это причинение таких повреждений, когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает N% от стоимости ТС на момент заключения договора».

Процент N, при котором ТС считается «тотальным» во всех компаниях различается и, обычно, колеблется от 65 до 75%. Что же касается урегулирования убытков в этом случае, большинство страховщиков придерживается примерно одинакового подхода к этому вопросу.

Варианты для страхователя, если его ТС признано «тотальным» по КАСКО

Предположим, автомобиль был застрахован на миллион рублей, то есть в размере его действительной стоимости на момент расчета цены КАСКО и заключения договора. Произошел страховой случай (ДТП, пожар, стихийное бедствие), после которого независимая экспертиза, осмотрев автомобиль, приходит к выводу, что для полноценного ремонта авто потребуется свыше 700 тысяч рублей, то есть, грубо говоря, повреждено более 70% ТС. Процентный порог, определенный Правилами КАСКО (в СК из нашего примера) превышен, следовательно, имеет место «полная конструктивная гибель» ТС.

В этом случае страховая компания предложит клиенту два варианта дальнейшего развития событий.

• Заявить об отказе от автомобиля в пользу страховой компании (передать ей право собственности на него). После чего получить выплату в размере страховой суммы, определенной договором КАСКО, за вычетом амортизационного износа* (а также франшизы и иных, предусмотренных условиями страхования вычетов).
• Автомобиль остается в собственности страхователя. Ему будет выплачена страховая сумма, из которой вычтут не только амортизационный износ, но и стоимость «годных остатков ТС**» (ГОТС).

*Проценты амортизационного износа у каждой страховой компании свои, они записаны в Правилах КАСКО.

**Годные остатки ТС – это сохранившиеся детали (запчасти, агрегаты) автомобиля, которые годятся для дальнейшей эксплуатации, т.е. их можно демонтировать и продать на рынке подержанных запчастей.

Какой вариант выгоднее для страхователя?

При выборе варианта нужно исходить из величины страховой суммы, процентов амортизационного износа, стоимости годных остатков и собственных возможностей в плане ремонта ТС или реализации уцелевших запчастей.

Если страховой случай произошел, когда проценты амортизации не успели «набежать», договором не предусмотрена франшиза и другие «вычеты», наилучшее решение – отдать ТС страховой компании, получить практически полную страховую сумму и приобрести новый автомобиль.

Но ситуация может сложиться и таким образом, что гораздо выгоднее будет забрать автомобиль себе и рассмотреть вариант самостоятельного ремонта или самостоятельной реализации годных остатков. Особенно, если есть хорошие «завязки» в автомастерских.

В любом случае, прежде чем заключить со страховой компанией дополнительное соглашение о выплате по «тотал», нужно максимально «проанализировать» ситуацию и иметь представление о размере выплаты, как по первому варианту, так и по второму.

На что следует обратить внимание?

• Иногда страховой компании выгоднее признать полную гибель автомобиля, чем ремонтировать его. Особенно, если нет третьего лица, с которого в порядке суброгации можно будет взыскать потраченные на клиента деньги. Кроме этого, стоимость ремонта близкого к порогу «тотал» автомобиля достаточно велика, и страховой компании придется не только оплатить его, но и продолжать нести ответственность весь оставшийся до окончания договора КАСКО срок. Поэтому, сотрудничающая со страховой компанией экспертная фирма, вполне может искусственно завысить стоимость ремонта. Если результаты оценочной экспертизы от страховщика не устраивают, страхователь вправе проконсультироваться у другого оценщика.
• Эксперты, ангажированные страховщиком, также могут завысить стоимость годных остатков, если страхователь принял решение забрать автомобиль себе. Если возник спор по стоимости ГОТС, целесообразно сделать альтернативную оценку и попробовать договориться с СК миром, либо обращаться в суд.
• Ответственность за сохранность битого ТС лежит исключительно на страхователе. Если в процессе рассмотрения страхового случая автомобилю будет нанесен дополнительный ущерб (например, украдут какие-либо агрегаты), данный убыток страховая компания возмещать не будет.

Если определение «полной конструктивной гибели» автомобиля устраивает и страховую компанию, и страхователя, не стоит забывать, что денежные интересы двух этих сторон прямо противоположны. И перед тем, как заключить со страховой компанией дополнительное соглашение, касающееся права собственности на «тотальное» ТС, имеет смысл тщательно взвесить все «за» и «против». Особенно, если СК подозрительно настойчиво пытается «навязать» какой-либо определенный вариант.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
10 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Как происходят выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля

Понятие «тотал» всплывает тогда, когда речь заходит о самых плачевных последствиях страхового случая в системе КАСКО – о полной гибели автомобиля. И, к сожалению, такие случаи не являются редкостью, что обеспечивает популярность программы «КАСКО ТОТАЛ».

Однако у такого заманчивого предложения как выплата полной стоимости авто в случае его гибели есть множество подводных камней, к которым стоит подготовиться. Как добиться справедливой выплаты, куда обращаться, что предпринять, чтобы защитить свои права страхователя – об этом подробно рассказываем в статье.

Что такое тотальная гибель автомобиля

Последствия наступления страхового случая могут быть настолько плачевными, что приходится говорить о тотальном уничтожении автомобиля: если повреждено более 65-80%, то восстановление автомобиля признается экспертом экономически нецелесообразным. Так как после такого ущерба машина не может быть восстановлена.

В такой ситуации страховщику проще выплатить клиенту стоимость автомобиля (конечно, с учетом износа, за минусом уцелевших деталей и т. д.), чем ремонтировать ТС, ведь к стоимости деталей пришлось бы прибавить дорогостоящие ремонтные работы. Чтобы подтвердить обоснованность своего решения по определению размера выплат, СК обращается к независимым экспертам – они и только они выносят заключение об объеме повреждений.

Конструктивная гибель автомобиля может наступить не только в результате ДТП, но и в результате:

• пожара;
• противоправных действий посторонних лиц;
• повреждения упавшим (отскочившим) предметом;
• из-за стихийного бедствия.

Риск практически полного или полного уничтожения автомобиля предусмотрен, как правило, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Например, существуют и специальные предложения на рынке страховых услуг – страхование по программе «Тотал-Каско». От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем страховых случаев – только те, которые приводят к тотальной гибели и стоимостью страховки. Этот вариант обычно дешевле на 50-60%. Есть и объединенное предложение «Тотал + угон». Указанные программы оказываются актуальны для водителей с большим стажем вождения, когда у них имеются опасения по поводу сохранности автомобиля. Например, к ТС имеют доступ посторонние лица (оно не хранится в гараже, а, например, паркуется во дворе жилого дома).

Условия страхования отличаются не только в зависимости от программы, но и от условий, установленных в каждой конкретной СК. Например, страховщики устанавливают разную величину минимального порога разрушений, после которого можно смело заявлять о конструктивной гибели авто. СК берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления ТС – может составлять 65% (Росгосстрах), 70%, а может 80% (РЕСО-Гарантия). Например, при страховой сумме в 500 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 400 т. р. Или если при стоимости автомобиля в 1 млн. рублей требуется 750 тыс. на восстановление (75% от стоимости).

Чтобы знать все возможные варианты развития событий при наступлении страхового случая, стоит внимательно изучить правила страхования до подписания договора. В них должна быть указана пороговая величина.

Что же такое тотал в страховании? Под тотальной (или конструктивной) гибелью транспортного средства в системе страхования КАСКО понимается полная или частичная гибель ТС в результате страхового события.

Варианты выплаты по КАСКО при полном уничтожении авто

Имея на руках заключение экспертов, страховщик вправе предложить один из трех вариантов «расчета» с клиентом.

Полная стоимость без вычетов

В первом случае предлагается выплатить полную стоимость авто (точнее сумму, на которую автомобиль был застрахован). Страхователь подписывает с СК договор абандона – передает права собственности на машину страховщику, — и получает деньги. Если ТС было застраховано на 1 млн. р., именно столько должен получить владелец, без всяких вычетов. Привлекательные условия, но, к сожалению, они не так распространены, как следующий вариант.

Но и в рамках этого предложения страховщики пытаются получить выгоду: довольно часто СК всё-таки вычитает сумму амортизации и снижает выплату до 900 тыс. Если в договоре страхования такой порядок расчета не прописан, т. е. нет пункта о взыскании амортизации, то это незаконное снижение компенсационной выплаты. В таких случаях судьи встают на сторону истцов, если клиент обращается для защиты своих прав в суд.

Компенсация с учетом износа

Компенсируется ущерб за минусом износа (он начисляется в размере одного процента за каждый месяц действия полиса КАСКО). И в первом, и во втором случае остатки ТС переходят к страховщику в собственность. Если автомобиль был застрахован на 1 млн. рублей, ущерб оценен в 750 тыс., а авария произошла на 11-ый месяц действия страховки, то из последней цифры вычитается износ в размере 11% (по 1% за каждый месяц). Клиенту выплачивается 667 500 р.

Если страховой случай произошел ближе к началу срока действия договора и в нем страховщик предусмотрел амортизацию, то выгода будет максимальной. Если наоборот, то владелец потеряет существенную сумму денег и останется без машины. А страховая при этом вполне может отремонтировать якобы не подлежащий восстановлению автомобиль и перепродать. Конечно, такой политики придерживается далеко не каждая СК, особенно если речь о крупных организациях, которые ценят свою репутацию на рынке, но, к сожалению, практике такие случаи известны.

Для владельца ситуация усугубляется, если ТС было приобретено недавно да ещё и в кредит: выплата от страховой поступит в банк, а владелец останется ни с чем. При таком плачевном раскладе лучше попытаться заполучить битую машину себе, чтобы извлечь из «останков» максимальную пользу.

Уцелевшие запчасти

Также СК предлагает выплатить некую сумму, в которую не войдет стоимость годных остатков ТС (ГОТС). В этом случае практически уничтоженный авто со всеми ГОТС остается у клиента. СК рассчитывает выплату с учетом износа и без учета стоимости ГОТС, в результате клиент получает гораздо меньшую сумму, но сохраняет за собой право собственности на поврежденное имущество. Цель страхования в системе КАСКО – сохранить своё материальное благополучие на достигнутом уровне – не будет достигнута. Но этот вариант может оказаться привлекательней, если удастся реализовать запчасти за реальную рыночную стоимость и забыть о потраченном на «сбыт товара» времени. Или если есть возможность «вернуть автомобиль в строй», несмотря на признание его не подлежащим восстановлению.

Например, в полисе значится страховая сумма в 1 млн. р. По оценке экспертов стоимость годных автозапчастей – 250 тыс., стоимость восстановления 750 тыс., из которой вычитается износ (если авария произошла на 11 месяц действия договора КАСКО, то износ равен 11%, т. е. 82,5 тыс.). Клиент СК получит выплату в размере 667 500 р. и годные остатки, которые он может продать.

Не стоит ориентироваться на определенную экспертами сумму стоимости годных запчастей. Часто СК преувеличивают её, чтобы сэкономить на выплатах. Доказать что-либо проблематично, поскольку единых правил расчета стоимости ГОТС в законе не прописано. Проще оценить повреждения целиком или хотя бы просмотреть предложения о продаже ТС с аналогичными повреждениями.

Зато за страхователем остается выбор и чтобы его сделать, нужен всесторонний анализ. Стоит заказать альтернативную оценку и ещё раз изучить условия договора.

Такой анализ поможет максимально объективно оценить выгоду каждого из предложенных вариантов. Если правилами страхования предусмотрен амортизационный износ, оптимальным выбором станет передача разрушенного авто СК с получением, пусть не полной, компенсации. Если страховая выплата насчитана по минимуму, есть смысл оставить ГОТС себе.

Альтернатива

Вы можете предпочесть иной вариант – оставить себе поврежденное авто за минусом годных остатков. Для этого нужно обратиться в отдел урегулирования убытков СК и написать заявление с соответствующей просьбой, а к нему приложить заключение экспертов о стоимости авто и его уцелевших запчастей. Страховщик обязан рассмотреть вашу просьбу и принять решение о назначении выплаты, которое всегда можно обжаловать через суд.

Как сделать выбор?

К сожалению, в большинстве случаев выбор варианта выплаты за клиента делает уполномоченный сотрудник СК. Чего именно ждать от вашей СК, вы также можете заблаговременно узнать из правил страхования. К такой мере страховщик прибегает, чтобы лишить клиента возможности выбора наиболее выгодного варианта компенсации ущерба.

Варианты выплаты по КАСКО, условия определения варианта выплат, способы произведения расчетов и прочие важные моменты подробно расписываются в договоре страхования. Прежде чем формально согласиться со всеми пунктами соглашения (подписать его), необходимо внимательно изучить, на что именно вы соглашаетесь.

Что делать с годными остатками при тотале

Если вы (или за вас) приняли решение оставить ГОТС и получить небольшую компенсацию за поврежденное авто, нужно обеспечить их сохранность и попытаться реализовать с максимальной выгодой, например на авторынке. Получив выручку и соединив её с полученной от СК компенсацией, вы сможете купить новый автомобиль, пусть не такой дорогостоящий, как прежний.

Но приступайте к продаже только после документального согласования со страховщиком и после того, как СК предоставит полную калькуляцию по стоимости годных остатков и размеру выплаты. А пока ждете расчета, можно разузнать стоимость запчастей через предложения на рынке. Если разница между расчетами СК и реальной стоимостью годных к эксплуатации деталей очевидна, не задумываясь продавайте ГОТС заинтересованным лицам. Если цена годным остаткам на рынке практически равна стоимости металлолома, передайте их СК и получите за них компенсацию. Вы имеете право сделать такой выбор в соответствии со ст. 10, пунктом 5 закона «Об организации страхового дела в РФ» .

С продажей исправных автозапчастей стоит повременить, если предстоят судебные разбирательства. Например, вы намерены обжаловать решение страховщика или поторопить его с выплатой. Наверняка потребуется повторная экспертиза, если страховщик завысит стоимость ГОТС. Её будет невозможно произвести, если к тому моменту вы распродадите все запчасти. В отсутствии иных доказательств, суд будет вынужден опираться на единственную имеющуюся экспертизу – заключение, предоставленное страховщиком.

Если решили передать ГОТС страховщику, обеспечьте их сохранность. Как владелец ТС вы несете полную ответственность за свой авто и в отдельности за каждую сохранившуюся запчасть. Если будет нанесено дополнительное повреждение, у страховщика возникнет веский повод отказаться от принятия ГОТС и выплаты за них компенсации.

Обычно автомобиль, сильно поврежденный в результате наступления страхового случая, оказывается на платной стоянке. СК обязана оплатить расходы, понесенные страхователем до передачи ТС на баланс компании, если это предусмотрено условиями страхования. Но даже в случае добровольного взятия на себя данного обязательства, страховая никогда не торопится погасить счет за страхователя. Оповестите страховщика о том, что с целью обеспечения сохранности поврежденного авто, он был размещен на охраняемой стоянке, укажите стоимость услуг и сохраните у себя документ об оплате. Если представитель организации предложит вам привезти автомобиль к ним, знайте, это уловка, чтобы вам пришлось вывезти ТС со стоянки за свой счет. Имейте в виду, что неоправданные расходы СК может оспорить в суде, выплатив лишь часть стоимости услуг стоянки. И помните, что автомобиль перестает быть вашим с даты заключения договора абандона. С этого дня вы можете смело перестать платить за стоянку.

Как производятся выплаты, если машина кредитная

Если тотальная гибель определена в отношении кредитного авто, соблюдается следующий порядок:

1. СК обязательно о случившемся оповещается кредитора, поскольку по условиям выдачи займа именно он является выгодоприобретателем, а не водитель.
2. Затем страховщик составляет запрос на выплату, где указывает данные о клиенте и ТС, результат проведения экспертной оценки, формулирует вопрос о том, кому перечислить денежные средства в связи с наступлением страхового случая.
3. Получив ответ СК, направляет выплату в счет оплаты кредита. Часть этих денег банк может переправить заемщику, если компенсация от СК превысит сумму оставшегося долга. Если кредит был полностью досрочно погашен или погашен на 80%, то банк разрешает СК перевести все деньги заемщику. Пполучив выплату добросовестный клиент продолжит платить за кредит, пока его полностью не погасит.

Неприятно, конечно, когда выгодоприобретателем является банк, а не собственник ТС, за которое исправно ежемесячно платилась n-ая сумма денег. И все же лучше так, чем остаться и без машины и денег, но с огромным долгом перед банком.

Порядок получения возмещения

Для получения выплат от страховой в первую очередь требуется зафиксировать факт ДТП (или другого страхового случая, предусмотренного условиями договора). Для этого автовладелец следует порядку действий, разработанных СК и выданных клиенту в виде памятки в день оформления страховки: а именно – вызывает сотрудника ГИБДД, либо аварийного комиссара, оповещает страховщика, представляет подтверждающие документы и пишет заявление на получение выплаты.

При этом нельзя совершать запрещенные условиями страхования действия (переставлять ТС). На случай возникновения спора стоит зафиксировать на видео и фото повреждения и место ДТП, взять контактные данные у свидетелей.

Дальше инициативу берет на себя страховщик. Он должен заказать у компании-партнера проведение оценки нанесенного ущерба, на основании которого компания выносит решение о назначении выплат и их размере. Если стороны приходят к соглашению, как правило, в течение 20 рабочих дней со дня проведения экспертизы осуществляется выплата. Точные сроки выплаты установлены внутренним регламентом компании и прописаны в правилах страхования. Если у страхователя возникают сомнения в рациональности расчетов, он обращается в суд и заказывает повторную экспертизу в другой компании.

Судебный процесс может затянуться на месяцы. Иногда существенная разница в денежной сумме стоит того, чтобы за неё так долго бороться. В случае выигрыша дела в суде, убытки можно будет взыскать со страховой.

Поскольку признание тотальной гибели ТС для СК наиболее выгодный вариант (меньше затрат) страхователю стоит быть начеку и перепроверять всю предоставленную страховщиком информацию – о степени поврежденности ТС, о стоимости годных остатков и т. д. Для этого добейтесь от СК выдачи всей калькуляции по факту «конструктивной гибели» ТС. При получении укажите все моменты, с которыми не согласны. И будьте готовы отстаивать свои права в суде. Если дело дойдет до разбирательства, вашим главным инструментом станет результат проведения новой независимой экспертизы, заказанной вами за собственный счет. Она позволит либо подтвердить обоснованность ваших сомнений, либо опровергнуть. Если недоверие к страховщику нашло подтверждение, не торопитесь. Прежде чем подать исковое заявление, следует попытаться урегулировать вопрос в досудебном порядке – направить результаты повторной оценки страховщику и потребовать возместить разницу в сумме. Если доводы обоснованы, СК пойдет навстречу. Хотя бы потому, чтобы избежать дополнительных расходов в виде компенсации морального вреда, судебных издержек и штрафов за пользование чужими денежными средствами.

Перечень документов

Чтобы получить выплату, необходимо обратиться в центральный офис СК, в центр урегулирования убытков, и собрать для этого следующий пакет документов:

• паспорт собственника ТС;
• ПТС и свидетельство о регистрации;
• удостоверение водителя;
• полис КАСКО;
• справки из ГИБДД, подтверждающие факт ДТП.

Заявление составляется прямо в офисе – заполняется бланк утвержденного в конкретной страховой фирме образца.

Как показывает практика, выплаты СК при полной гибели авто могут быть существенно и намеренно занижены. Но не стоит отказывать себе в страховке КАСКО только из-за боязни затяжных разбирательств со страховой. Добровольное страхование в любом случае послужит гарантией того, что при наступлении самых неприятных последствий (полной гибели ТС) вы не останетесь «у разбитого корыта».

Полная гибель авто по ОСАГО и КАСКО

Особенности

Полная гибель авто по полису ОСАГО

Тотал автомобиля по полису КАСКО

Оглавление

С уществует такой тип страхового случая – тотальное разрушение транспортного средства. Компенсация в случае использования полиса КАСКО при тотальном разрушении ТС выплачивается держателю полиса, а если речь идет о полисе ОСАГО – компенсация выплачивается потерпевшему. Классификация страхового случая как тотального разрушения является выгодным выходом из ситуации для страховой компании, так как в этом случае сумма компенсационных выплат уменьшается.

Как поступать для того, чтобы вопрос решился по справедливости, и вы получили всю причитающуюся вам сумму?

Понятие «тотал»

Тотальное разрушение ТС – это когда ремонт авто обойдется дороже, чем приобретение такого же автомобиля. Для определения страхового случая в разряд тотал, в договоре страхования прописывается максимальный размер урона в процентном соотношении от цены на ТС. Если этот порог превышен, восстановление авто становится неоправданным.

В большинстве случаев этот порог устанавливается диапазоне от 60 до 80 процентов от цены на авто. Следовательно, если по результатам оценки эксперта выясняется, что на ремонт ТС нужно будет вложить от 60 процентов от стоимости машины, ее можно считать уничтоженной. Если страховой случая попадает в разряд тотал, компенсационное возмещение становится ощутимо меньше, потому мы не рекомендуем моментально признавать решение страховщика верным.

Какие условия могут повлиять на решение по страховой ситуации:

• Временной промежуток актуальности полиса. Если при вычислении суммы компенсации страховая организация берет во внимание износ ТС, то к моменту окончания страхового соглашения сумма компенсации станет ощутимо меньше. Страховки, не берущие во внимание этот показатель, как правило, обходятся в большие суммы.
• Ценник на целые детали ТС. Если причиненный урон незначительный, и вы не стали виновной стороной в этом происшествии, то, вероятно, компенсация от виновной стороны инцидента будет достаточной для проведения восстановительных работ.
• Восстановление ТС до произошедшей аварии. Если в течение времени актуальности полиса ТС уже побывало в дорожном инциденте, то размер компенсационных выплат станет меньше на ту сумму, которая была потрачена на ремонт.

Тотал по ОСАГО

Тотальное уничтожение ТС по страховке ОСАГО контролируется законодательством Российской Федерации. На сегодняшний день ситуация обстоит следующим образом: если ТС в результате происшествия получило повреждения, которые можно классифицировать как тотальное разрушение, страховщик должен компенсировать держателю полиса сумму, которая составляет стоимость ТС в момент инцидента. Даже в том случае, если сумма, требуемая для восстановления выше, чем цена на ТС.

Следовательно, при наступлении страхового случая, классифицируемого как тотал, страховая компания должна компенсировать держателю полиса весь нанесенный урон, однако сумма не должна превышать 400 000 рублей, так как речь идет об ОСАГО.

В большинстве случаев страховщики применяют различные ухищрения для того, чтобы уменьшить сумму компенсации. Например, они могут обвинить страхователя в намерении необоснованно обогатиться, но статья в законодательстве РФ говорит о том, что речь идет об обогащении незаконного характера. Однако когда речь идет о выплате страховой компенсации при полном разрушении ТС, применяется иная статья законодательства.

Приведем пример. До происшествия стоимость авто составляла 300 тысяч рублей. Цена, необходимая для восстановления – 350 тысяч рублей. Стоимость неповрежденных деталей ТС – 100 тысяч рублей. Скорее всего, страховщик вознамерится заплатить лишь 200 тысяч рублей (300-100 т.р.), принимая во внимание то, что если они выплатят 300 тысяч, то у страхователя остаются еще и годные запчасти на 100 тысяч, и общая сумма будет выше, чем цена на ТС до происшествия. Вроде бы логично, однако такой метод решения вопроса может быть актуальным при страховании посредством полиса КАСКО.

В этой же ситуации законодательство не предусматривает никакого уменьшения. Следовательно, страховщик должен компенсировать страхователю искомую сумму, т.е. 300 000 рублей. Если страховой случай определен как тотал, то нужно выяснить сумму стоимости годных запчастей. Если вы считаете, что страховая компания определила стоимость неверно, то можно обратиться к независимому эксперту для проведения оценки. Чаще всего для страхователя выгоднее получить полное компенсирование без учета цены на годные детали.

Тотал по КАСКО

Тотальное разрушение ТС по страховке КАСКО каждая страховая организация определяет в частном порядке. Если страховое соглашение не включает в себя конкретных пояснений по этому вопросу, вопрос, как правило, решается в судебном порядке. В этой ситуации в расчет берется опыт иных страховых организаций, если быть точнее – процент ущерба, который можно отнести к тотальному разрушению. В большинстве случаев спорным моментом по компенсированию ущерба по КАСКО является тотальное разрушение половины ТС.

При признании тотала, выплата компенсирования происходит двумя разными методами:

• Выплачивается полный размер компенсирования, указанный в страховом соглашении. Из этого размера компенсации вычитают сумму амортизационных начислений, а годные детали страхователь передает страховщику.
• Выплата страховой компенсации за исключением амортизации и неповрежденных деталей ТС. Такие детали, при желании, могут быть реализованы страхователем на рынке, специализирующимся на продаже автозапчастей. На держателе полиса лежит ответственность за целостность авто.

В этой ситуации довольно сложно решить, каким образом следует поступать для того, чтобы страхователь остался в выигрыше. Для того чтобы выяснить, какой из способов подходит больше, рекомендуем учитывать следующие параметры:

• цена годных деталей;
• сумма амортизации;
• пункты страхового соглашения;
• существует ли возможность в частном порядке произвести капитальное восстановление ТС;
• существует ли возможность реализации ГОТС.

Решать, какой из вышеперечисленных методов вам подойдет больше, следует, опираясь на эти факторы. Однако в большинстве случаев, когда полис приобретался не так давно, и сумма износа невысока, держателю полиса подойдет первый метод, т.е. получить компенсацию в полном объеме и купить новую машину. Если размер компенсационных выплат невелик, подойдет второй метод, т.е. оставить годные к продажи детали для себя.

Порядок действий

Какой порядок действий нужно соблюдать для получения компенсационных выплат при тотальном разрушении:

• Оформляете инцидент;
• Предоставляете документы страховщику;
• Оцениваете нанесенный урон;
• Получаете предложение страховщика по сумме компенсирования.

Если вы считаете, что специалист, проводящий оценку ТС, действовал исключительно в интересах страховщика, инициируйте проведение независимой экспертизы. Если итоги этой экспертизы отличаются от итогов оценщика страховой организации, придется решать вопрос в судебном порядке.

Если сумма компенсационных выплат кажется вам честной, то на получение компенсации уйдет примерно 1 месяц. Если принято решения подать на страховую компанию в суд, то рассчитывать на какое-либо возмещение можно только через минимум пару месяцев. Однако, даже учитывая довольно ощутимые сроки получения компенсации, решение вопроса посредством судебных инстанций может быть сильно выгодней для вас.

Видео

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля

При наступлении страхового случая возникает вопрос: кто будет определять тот факт, что машина непригодна для восстановления? Если внимательно изучить закон, то станет ясно, что единой методики для утверждения не существует. Если ранее при определении полной гибели были некоторые сложности, то сегодня все намного проще. Качественную оценку могут провести:

• сотрудники страховой компании, при наличии соответствующего разрешения
• специалисты независимой экспертизы

Как показывает практика, именно второй вариант оценки пользуется большой популярностью. Финансовые организации заключают специальные договоры с независимыми экспертами, которые по итогам проверки выносят официальное заключение, в котором прописывают не только сумму ущерба, то детальные повреждения, и сумму ремонтных работ.

Конечно, в таком случае застрахованный водитель может тоже попасть в неприятную ситуацию, когда страховая компания сотрудничает с экспертом и делает оценку в свою пользу, занижая размер выплаты по повреждению, до минимального значения. Если вы заметите, что сумма не соответствует действительности, то решать вопрос придется в судебном порядке.

Варианты выплат по КАСКО при полной гибели машины

Если после страхового события и проведения оценки, машина признана непригодной для восстановления, застрахованному участнику движения полагается выплата. При этом стоит знать, что условия выплаты диктует страховщик, а не страхователь. Как правило, вариант выплаты прописан в правилах и страховом полисе.

Если сравнить два варианта, то клиенту выгоднее первый, поскольку он существенно экономит время и получает выплату сразу в полном объеме, а страховщику второй, поскольку сокращаются расходы при выплате.

Сумма выплаты

Говорят про сумму, застрахованных водителей интересует, страховщик обязан перечислить средства с учетом или без учета износа. Чтобы ответить на данный вопрос, каждому клиенту следует:

• изучить правила и закон
• посмотреть условия страхования

Говоря об условиях полиса, необходимо понимать, что при заключении бланка страховщик уточняет способ получения компенсации: с учетом или без. При этом важно понимать, что в рамках действующего закона выплата при полной гибели делается всегда в полном объеме. Данное условие некоторые компании приписывают, в то время как другие нет.

Если страховщик сделал выплату с учетом удержания, как правило, процент находится в диапазоне 1-2% от страховой суммы за каждый месяц действия полиса, то следует отстаивать свои права. Будьте готовы:

• составить досудебную претензию, в которой указать сумму недоплаты и направить страховщику
• дождаться решения
• при получении отказа обратиться в суд

Как показывает практика, суд всегда встает на сторону застрахованного и помимо недоплаченной компенсации делает выплату за причинение моральной компенсации.

Как получить выплату

Чтобы получить деньги по добровольной защите необходимо выполнить все обязательные условия страховщика. Самое главное – это фиксация убытка. Для этого следует вызвать аварийного комиссара или сотрудника ГИБДД, на место ДТП и все зафиксировать.

Заявление в страховую компанию

После того как страховое событие официально будет зафиксировано, следует в установленные сроки обратиться в офис страховщика, для написания заявления. В большинстве случаев страховщики прописывают в правилах, что обращаться необходимо в течение 10 рабочих дней, после страхового события. При себе необходимо иметь полный пакет документов.

В заявление потребуется указать:

• личные и паспортные данные
• сведения по договору: номер, срок действия
• дату и место ДТП
• кто является виновной стороной
• какие повреждения причинены автомобилю

Список документов

Обращаясь к страховщику, следует подготовить список обязательных документов. Вам потребуется:

• страховой полис по КАСКО
• паспорт владельца авто
• документ на машину: ПТС или СТС
• водительские права
• протокол от сотрудника ГИБДД
• чек по оплате эвакуатора, если оплата происходила за свой счет
• чеки, подтверждающие дополнительные расходы

Порядок действий

После предоставления документов и принятия заявления страховщики обязаны:

• произвести осмотр транспортного средства
• оповестить страхователя и озвучить сумму выплаты
• сделать перечисление

Сроки выплаты

Если по ОСАГО сроки выплаты строго фиксированы, то в рамках добровольного договора нет. При изучении закона можно увидеть только одну фразу, которая звучит следующим образом: сроки выплаты по добровольному страхованию должны быть разумными. Именно поэтому ряд мелких страховых организаций затягивают выплату до 2-3 месяцев, считая данный срок вполне разумным.

Что касается крупных участников рынка, то они готовы перечислить средства в течение 10-15 дней, после подачи последнего документа и написания заявления. Опытные эксперты советуют обращаться с претензией в суд, если спустя 30 дней страховая компания не озвучивает сроки выплаты, пытается навязывать дополнительные услуги или специально затягивает дело.

Кому выгодна конструктивная гибель авто

Если внимательно изучить практику выплат, то можно заметить, что часто страховщики специально признают транспортное средство полностью поврежденным. Это происходим потому, что компаниям выгоднее оформить полную гибель, чем оплачивать дорогостоящий ремонт.

Страховой компании полная гибель выгодна:

• поскольку после выплаты договор автоматически расторгается и компания больше не несет ответственности
• если транспорт подлежит восстановлению, то страховщику выгоднее выкупить его по минимальной цене, отремонтировать на своей станции и выгодно продать

Что касается клиента, то ему выгодна конструктивная гибель в том случае, если более 70% действительно повреждено. В противном случае автолюбитель может понести убытки.

Почему невыгодно оставлять разбитое авто себе

Если компания предлагает два варианта получения компенсации, рассмотрим, почему лучше выбрать вариант с 100% выплатой и не оставлять себе поврежденный автомобиль. Все дело в том, что оставляя машину, вы сможете получить только часть страховой премии. Купить аналогичный автомобиль на полученные средства у вас, вряд ли, получится. Единственный вариант – это брать машину дешевле, добавить за свой счет или продавать детали.

Что касается продажи деталей. Сделать это сегодня крайне сложно, поскольку не каждая станция согласится купить все детали по привлекательной цене. Процедура продажи может длиться несколько месяцев. При этом важно понимать, что продать вы можете по минимальной стоимости, для получения, хоть какого дохода. Именно поэтому выгоднее получить выплату в полном объеме, а не самостоятельно заниматься вопросами продажи и тратить свое личное время и средства.

Особенности компенсации для юридических лиц

Что касается процедуры урегулирования для юридического лица, то существенных особенностей нет. Обязательное условие для получения компенсации заключается в том, что вопросами урегулирования может заниматься только уполномоченный сотрудник, при наличии доверенности от директора компании.

Что касается варианта выплаты, то он зачастую обговаривается сразу при подписании договора. Это позволяет избежать сложностей и судебных споров.

Видео: Как получить от страховой компании авто, взамен разбитой машины?

Выплаты КАСКО при тотальной гибели авто: варианты возмещения и судебная практика

Основы добровольного страхования КАСКО подразумевают, что автотранспортное средство (ТС) может погибнуть. При этом имеется в виду экономическая нецелесообразность восстановления конструкции после повреждений. Характер тотальных повреждений может быть вызван как объективными причинами (стихийные бедствия, несчастные случаи), так и субъективными (например, ДТП, противоправные действия третьих лиц). Однако заманчивая перспектива решения проблем с погибшим или уничтоженным автомобилем за счёт страховой компании имеет массу подводных камней. Каждый полис КАСКО автомобиля, полная гибель которого предусмотрена законом, имеет индивидуальные особенности. Поэтому, прежде всего, нужно сделать анализ договора страхования и оценить перспективы получения компенсации. Нередко случается столкновение интересов страхователя и страховщика, так как каждая из сторон преследует свои финансовые цели. Для урегулирования конфликта можно подключить автоюристов, адвокатов, независимых экспертов, судей и судебных приставов. Из нашей статьи вы узнаете обо всех вариантах получения страховой компенсации за тотально погибший автомобиль, застрахованный по программе КАСКО. Полная гибель автомобиля часто случается при серьёзных ДТП.

Тотальная гибель автомобиля: понятия и определения

Полная гибель ТС представляет собой такое техническое состояние, при котором разумнее и выгоднее его утилизировать, чем отремонтировать и вернуть к жизни. При этом российское законодательство не регулирует минимальный порог и нормы для признания тотальной смерти автотранспортного средства, оставляя этот вопрос на усмотрение страховщиков. Исходя из этого, каждая страховая организация вправе устанавливать собственные нормативы и критерии для объявления автомобильной гибели. Как правило, страховщики берут во внимание следующую методику расчётов: процентное соотношение стоимости авто и суммы, которая требуется на её восстановление. Поэтому на отечественном страховом рынке КАСКО может применяться любое процентное значение в интервале от 50 до 90%. В среднем используется диапазон 65-80%.

Критерии для получения выплат при «тотале»

При полной гибели автомобиля выплаты по КАСКО учитывают следующие критерии:

• условия программы страхования.

Парадокс человеческих желаний в том, что при заключении договора добровольного страхования, мы ищем самые низкие цены, а при возникновении страхового случая мы хотим получить максимальные выгоды. В отношении тотальной гибели авто и суммы возмещения страховщик и страхователь опираются на подписанный договор и условия, которые описаны по программе страхования. Например, существует программа «Тотал–КАСКО», которая отличается от классического КАСКО конкретным перечнем страховых случаем. Только входящие в этот список причины могут стать основанием для выплаты в случае гибели автомобиля. Эта страховая программа обычно дешевле классики на 1/2 или больше. Для авто, цена которых не превышает 1 млн. рублей, а возраст не более 9 лет, часто используется программа «МИНИ-Тотал»;

• установленный в компании минимальный порог разрушения автомобиля.

Этот фактор устанавливается компанией и обсуждению, как правило, не подлежит;

• первоначальную стоимость автомобиля.

Цена указана в договоре купли-продажи и расчёту не подлежит;

• процент физического износа ТС.

При этом используется единый показатель – 1% износа за каждый месяц действия страхового договора или 13% за год. Основанием могут служить действующие правила компании;

• цена повреждений.

Для определения показателя используются экспертные заключения с подробным перечнем повреждённых деталей и рабочих деталей, которые возможно использовать в дальнейшем. Также суммируются различные расходы, связанные с демонтажом и хранением сохранённых частей.

Варианты страхового возмещения по КАСКО при полной конструктивной гибели автомобиля

После того как страховая организация официально признаёт факт конструктивной смерти автотранспорта, она может предложить автовладельцу несколько вариантов страхового возмещения ущерба. Речь может идти о выплате:

• страховой стоимости движимого имущества;
• суммы с учётом физического износа автомобиля;
• суммы, минус стоимость уцелевших элементов, запчастей, агрегатов и узлов.

Выбор самого оптимального варианта основывается на простой математике: нужно просчитать все три варианта и оценить ликвидность мероприятия. Также нужно не забывать, что при выборе первого и второго варианта выплат (вся страховая сумма или сумма за минусом износа), «убитый» автомобиль переходит в собственность страховой организации. Если собственник авто согласится на третий вариант (страховая сумма за минусом стоимости годных остатков), то машина останется во владении страхователя. Однако в ряде случаев страховая фирма может в одностороннем порядке уведомить своего клиента о том или ином способе расчёта с ним. Это происходит согласно правилам компании, с которыми дают ознакомиться перед подписанием договора.

Полная стоимость автомобиля

Страховая организация может возместить ущерб по КАСКО в полном объёме страховой суммы. Данную ситуацию можно считать самой выгодной для клиента: он получает сразу всю страховую сумму, подписывая специальное соглашение (договор абандон) об отказе от своих юридических прав на застрахованное имущество в пользу страховщика.

Выплаты с учётом износа

Полная гибель автомобиля (КАСКО страхование) признаётся уполномоченным сотрудником страховой организации. Если автовладельцу предлагается вариант выплаты с учётом изношенности автомобиля, он должен знать формулу расчётов:

То есть, если гибель движимого имущества случилась в самом начале действия полиса, то выгода автовладельца будет очевидной.

Допустим, что авто застраховано на 1 млн. 200 тысяч рублей. Если гибель ТС определена в течение второго месяца действия КАСКО-договора, то автовладелец потеряет всего 24 000 рублей и получит сумму 1 млн. 176 000 российских денежных единиц.

Допустим, что при той же сумме страховки в 1 млн. 200 000 рублей страховой случай случился на последнем месяце годового договора. Значит, что страхователь потеряет 12 %, а именно — 144 000 рублей. Он получит 1 млн. 56 000 рублей. В отдельных случаях можно лишиться и 13% от страховой суммы, когда показатель прописан в действующих правилах страховой компании. Это значит, что автовладелец получит на руки только 1 млн. 44 000 рублей.

Годные остатки

Самым спорным и неоднозначным вариантом получения страховой компенсации при конструктивном крахе автомобиля является метод «страховая сумма минус стоимость годных остатков и амортизация». Право собственности на повреждённое имущество сохраняется за автовлалельцем. Он получает возможность продать уцелевшие детали на авторынке и выручить определённую сумму денег. При этом нужно понимать, что нельзя продавать автотранспорт и его части если идёт судебное слушание.

Этот вариант приемлем для тех людей, которые заинтересованы в самостоятельном ремонте (восстановлении) повреждённого авто или если автомобиль куплен в кредит. При этом если машина находится в залоге у банка, то автовладелец должен понимать, что выгодоприобретателем назначен банк: компенсационная выплата уйдет в пользу банка. В этом случае может быть выгодным использовать этот способ расчётов между страхователем и страховщиком.

Алгоритм действий № 1:

• автовладелец обращается в отдел по урегулированию убытков страховщика с письменным заявлением;
• прикладывает копию технического заключения независимого эксперта о стоимости авто и его годных частей;
• если страховщик и страхователь не находят компромисса по стоимости имущества, автовладелец имеет право оспорить мнение страховой компании через судебные органы.

Алгоритм действий № 2:

• автовладелец дожидается документов от страховщика с калькуляцией годных частей своего авто;
• выразить письменно свое несогласие с калькуляцией;
• получить результаты экспертного заключения;
• предъявить в страховую компанию претензию на основе тех. заключения независимого эксперта;
• в случае несогласия обратиться в судебные органы.

Судебная практика при тотальной гибели автомобиля

В отношении судебной практики при конструктивном крахе движимого имущества нет однообразия. Огромное количество судебных разбирательств закончилось в пользу автовладельцев при условии, что они смогли документально доказать существенную разницу сумм убытков, посчитанных независимыми экспертами и представителями страховых организаций. Суд принимает во внимание ст. 10, п. 5 закона «Об организации страхового дела» где прописано, что страховая компания не вправе отказать в выплате при тотальной гибели авто (по договору КАСКО) даже в том случае, если иное прописано в договоре. Также можно побороться в суде за сумму, сминусованную на физический износ автомобиля. Действующие нормы отечественных законов не предусматривают сокращение страховой выплаты на сумму износа за время действия полиса. Таким образом, сумма страхового возмещения не должна быть ограничена состоянием, в котором находился автомобиль в момент тотальной гибели. При этом автовладельцы могут ещё возложить на проигравшую сторону адвокатские расходы и расходы на экспертизу.

Тотальная гибель автомобиля по ОСАГО

Согласно закону «Об ОСАГО», при конструктивной гибели авто автовладелец получает компенсационную выплату. Существенными условиями при этом будут:

• оценка рыночной цены имущества на момент гибели;
• оценка суммарной стоимости годных частей и деталей, которые остаются собственностью владельца ТС;
• максимальный предел страховой суммы 400 тысяч рублей.

Расчет выплаты определяется по формуле: рыночная стоимость авто минус суммарная стоимость уцелевших деталей, но не более 400 тысяч рублей. Алгоритм действия собственника пострадавшего автомобиля полностью аналогичен порядку действий при КАСКО.

Полная гибель кредитного автомобиля

Наличие полиса КАСКО, полная гибель авто, кредит на погибшее имущество – все эти обстоятельства не редко оказываются, что называется, «в одной куче» у одного автолюбителя.

Если автомобиль приобретается с использованием кредитных средств, банк требует от заёмщика купить полис КАСКО. При этом оформляется залог в пользу банка, он же становится и выгодоприобретателем по договору КАСКО. Если произошел страховой случай и машина признана полностью погибшей, страховая компания выплачивает сумму страховки банку. Если кредит погашен на момент гибели авто на 80% и более, возможно, страховщик перечислит сумму автовлавдельцу. Он, в свою очередь, обязан расплатиться с банком. Даже если вся страховая сумма уйдёт в пользу банка, а остатки погибшего авто перейдут в собственность страховой организации, то, по крайней мере, заёмщик полностью освободится от долга.

Заключение

Покупка полиса КАСКО даёт возможность получить компенсацию в случае полной технической гибели автотранспортного средства. Данная возможность предусмотрена действующим российским законодательством независимо от объективности или субъективности причин. Получение суммы компенсации зависит от условий страхования и метода исчисления. Нередко страховые компании искажают (занижают или завышают) показатели годности авто, преследуя свои коммерческие цели. Для того чтобы получить законную сумму возмещения ущерба, необходимо держать на контроле все расчёты и калькуляции, которые производит страховщик. В случае несогласия с ним можно обратиться к независимым оценщикам и получить официальное техническое заключение. Этот документ можно использовать для аргументации другого расчёта со страховой компанией в досудебном или в судебном порядке.