Правила КАСКО

Правила и закон о КАСКО. Как регулируется законодательством КАСКО, основные правила страхования.

Добровольное автомобильное страхование в нашем государстве имеет незаслуженно малое развитие. Вызвано это, прежде всего, более высокой стоимостью страховки по сравнению с обязательной, а также низким уровнем знаний автолюбителей в этой области страхования. Разберемся, что представляет собой КАСКО, какими актами регламентируется, сколько стоит, что компенсирует и каким образом осуществляется процедура выплаты.

○ Что такое КАСКО и чем регулируются правила страхования?

Термин КАСКО в общем виде можно определить как добровольное автомобильное страхование. Данное понятие не является аббревиатурой, а представляет собой испанское слово, которое в переводе на русский означает «шлем». Подобный термин является общепринятым и употребляется во множестве стран.

КАСКО как отдельный вид страхования не регулируется отдельным законом, как, например, в случае с обязательным страхованием автогражданской ответственности. В связи с этим существенная роль в регулировании вопроса предоставления данного страхования, порядка получения выплаты и т.д. принадлежит самим страховым фирмам, которые издают внутренние документы, регламентирующие данные вопросы.

Однако это не означает, что законодатель все вопросы КАСКО передал на откуп страховщикам. Существует ряд правовых актов, которым должна соответствовать процедура оформления КАСКО и выплаты по данному виду страхования. В их числе:

• Гражданский кодекс (Глава 48).
• закон об организации страхового дела.
• Правила страхования (внутренний правовой акт страховой компании, носящий публичный характер).

Поскольку КАСКО является имущественным страхованием, к нему прямым образом относится понятие данного вида страхования, закрепленного в гражданском законодательстве.

• П. 1 ст. 929 Гражданского кодекса:
• «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

○ Основные правила КАСКО.

Основные правила оформления и выплат по полису добровольного автострахования закрепляются в соответствующих порядках страховых фирм, а те, в свою очередь, базируются на обычаях делового оборота и общих нормах Гражданского кодекса.

✔ Выплаты по КАСКО.

К основным правилам осуществления выплат можно отнести:

• Наличие надлежащим образом оформленного полиса, срок действия которого не истек на момент наступления страхового случая.
• Любое происшествие должно быть документально зафиксировано и подтверждено (будь то справка об угоне, о повреждении и т.д.).
• Происшествие должно входить в перечень случаев, при наступлении которых может быть компенсирован ущерб (таковой указывается в договоре).
• Существуют предельные размеры компенсации (напрямую зависящие от стоимости полиса).
• Владельцем полиса не были совершены действия, препятствующие требованию выплаты компенсации (например, умышленное причинение вреда застрахованному автомобилю).
• Размер причитающейся выплаты определяется экспертом после осуществления ряда исследований и расчетов.

✔ Отказ в выплате по КАСКО.

Причины отказа в выплате компенсации по КАСКО в каждом случае могут быть индивидуальны, т.к. они прописаны в Порядке страхования конкретной фирмы, а также закреплены в договоре. К таковым могут относиться:

• Повреждение получено в результате нарушения обладателем КАСКО правил дорожного движения, за которые следует наказание в виде лишения прав (но могут определяться и индивидуально).
• Авария не была оформлена надлежащим образом.
• До проведения экспертизы автовладельцем самостоятельно были устранены результаты повреждений.
• По причине халатных действий владельца транспорта (например, забытые ключи зажигания в скважине или невключенная сигнализация).
• Машина повреждена самим владельцем в ходе мойки или осмотра, хотя и не целенаправленно и др.

Конкретный перечень закрепляется в договоре.

✔ Стоимость КАСКО.

Итоговая стоимость полиса добровольного автострахования зависит от таких факторов, как:

• Фактическая рыночная стоимость автомобиля на момент страхования.
• Марки и модели транспортного средства.
• Суммы страховой выплаты.
• Наличия в страховке дополнительных услуг (автоюрист, эвакуатор и т.п.).
• Наличие франшизы.
• Безаварийная езда по предыдущему полису и др.

Стоимость полисов данного вида страхования зависит от всех указанных факторов и в среднем варьируется в пределах 2-6 процентов от рыночной цены автотранспорта.

✔ КАСКО с франшизой.

Франшиза в договоре страхования по КАСКО предполагает, что при наступлении страхового случая автовладелец обязан нести самостоятельно определенные расходы. Франшиза может устанавливаться двух видов:

1. Когда размер франшизы ни при каких условиях не будет компенсирован обладателю полиса (при франшизе в 20000 рублей и размере ущерба в 25000 рублей владельцу будет компенсировано лишь 5000 рублей).
2. Когда компенсация выплачивается в полном объеме, если ущерб, нанесенный в результате наступления страхового случая, составил более суммы франшизы (при франшизе в 20000 рулей и размере ущерба в 30000 рублей владелец имеет право получить компенсацию в полном объеме в размере 30000 рублей).

Вид франшизы в обязательном порядке закрепляется договором. Наличие такого условия для клиента удешевляет плату за полис, а страховщика избавляет от существенных трат на экспертизу и иные процедурные моменты при повреждениях на небольшие суммы.

✔ За что страховая компания не заплатит по КАСКО.

Перечень страховых случаев, за которые владелец автотранспорта сможет впоследствии получить компенсационную выплату, строго должен быть указано в договоре. Отсутствие того или иного вида получения ущерба в договоре является основанием для страховой компании для отказа в предоставлении выплаты. Кроме того, могут дополнительные указываться условия, при наступлении которых выплата также не будет выплачена, к которым относятся общие правила отказа в выплате.

✔ Выплаты за износ деталей.

В размер компенсации по добровольной автостраховке может входить утрата общей товарной стоимости авто в связи с повреждением деталей и агрегатов транспортного средства. Так, ремонт той или иной части автомобиля часто влечет утрату их первоначальных эксплуатационных характеристик и внешнего вида, при этом рыночная стоимость всего транспорта уменьшается. За это и может быть, в том числе, произведена компенсационная выплата.

✔ Износ авто.

Под износом автомобиля понимается утрата им первоначальных характеристик, как внешних, так и механических, вследствие которого уменьшается и стоимость авто и его запасных частей. Законом установлен максимальный предел износа в 50% от первоначальной стоимости запасной части или детали транспорта. Данный показатель влияет на величину компенсационной выплаты. Чем выше износ конкретной детали, тем меньшую страховую выплату получит автовладелец.

○ Правила страхования КАСКО популярных страховых компаний.

Правила страхования по КАСКО, прежде всего, зависят от пакета выбранных услуг и конкретных условий действия полиса, нежели от страховой компании. В связи с наличием законодательного регулирования предоставления услуги данного страхования и нормальной конкуренции на данном рынке услуг условия различных фирм в целом разнятся не существенно.

Однако ряд отличающихся условий можно обнаружить. Так, например, страховыми компаниями Росгосстрах и Ресо предлагают возможность страхователю самостоятельно выбрать станцию технического обслуживания для проведения восстановительного ремонта, на основании калькуляции которого и осуществляется возмещение вреда.

Часто различен срок сообщения об угоне автомобиля: Альфастрахование обязывает своих клиентов написать заявление в течение 5 дней, РЕСО – 1, Росгосстрах – 3. При этом все компании настаивают на извещении доступным способом до истечения 24 часов с момента обнаружения факта похищения транспорта.

Различными могут быть и исключения из страховых выплат. РЕСО к таковым относит все, что касается шин и дисков, Альфастрахование, в частности, на стеклянные крыши и люки, Росгосстрах – похищение транспорта при халатности со стороны владельца (открытые двери, неподнятые окна и т.п.).

Каждый страховщик предоставляет индивидуальные условия, с которыми клиенты могут ознакомиться в правилах страхования, издаваемых компанией и размещенных в общедоступных местах (стенды, официальные сайты).

○ Советы юриста:

✔ Оплата за ущерб при транспортировке авто.

Возможность требовать компенсации ущерба транспортному средству, нанесенного в результате его транспортировки (в том числе, эвакуации), зависит от того, является ли данная ситуация страховым случаем. Узнать об этом можно заглянув в соответствующий раздел договора страхования. Подавляющее число (если не все) страховых компаний в настоящее время не относят подобные риски к страховому случаю и не предусматривают возможности требовать компенсации за подобный ущерб.

✔ В какую страховую обращаться.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования и полисом КАСКО, автовладельцу надлежит написать соответствующее заявление в страховой компании, выдавшей полис. При этом обладатель КАСКО вправе обращать в любой офис страховщика, осуществляющий работу с клиентами. Перечень доступных офисов с указанием адресов, как правило, указан на официальном сайте страховой компании.

О правилах страхования КАСКО и ОСАГО расскажет в Алымов Артем – страховой брокер “Аквизитор”.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Правила страхования автомобиля Каско

Полное страхование помогает защитить транспортное средство от разных видов рисков — хищение, угон, порча третьими лицами и прочего. Перечень страховых случаев очень большой, поэтому каждый автовладелец сможет выбрать для себя нужную опцию. Чтобы получить максимальную выгоду от продукта, необходимо знать правила КАСКО и соблюдать все пункты соглашения.

Обратите внимание. Правила КАСКО — важный документ, который должен быть изучен от начала до конца. Многие клиенты при наступлении страхового случая сталкиваются с тем, что компания отказывает в выплате компенсации. Это не всегда значит, что страхователь не выполняет свои обязательства. Это говорит о том, что клиент невнимательно читал договор при его подписании.

Правила КАСКО

По правилам КАСКО к страхованию допускаются любые средства передвижения — локомотивы, мотоциклы, автомобили, водный и авиатранспорт. В риски включены такие случаи, как:

• Угон или хищение.
• Порча транспорта третьими лицами.
• Ущерб, полученный вследствие аварии и стихийных бедствий.
• Умышленный поджог или самовозгорание.
• Конструктивная гибель транспорта.

От каких рисков страховать, выбирает клиент. Кроме того, есть возможность купить полное или неполное страхование. Второй вариант выгоден по стоимости и наиболее рационален для водителей с большим стажем. После получения полиса клиент может рассчитывать на возмещение ущерба при наступлении страховых случаев, указанных в соглашении. Чтобы получить компенсацию, важно ознакомиться с внутренними правилами компании:

• Страхователь всегда требует прохождения техосмотра. Дело в том, что при возникновении ДТП, даже если водитель невиновен, но автомобиль был технически неисправен (отсутствует пройденный техосмотр) в выплате возмещения может быть правомерно отказано.
• Правила полиса КАСКО определяют срок, в течение которого компания должна быть уведомлена о наступлении страхового случая. Максимальное ограничение — в течение 24 часов. Необходимо позвонить на указанный телефон или отправить электронное сообщение.
• Если водитель в момент совершения ДТП был в нетрезвом состоянии (даже с незначительным превышением допустимой нормы) в выплате будет отказано, причём на законном основании.
• В случае изменения степени риска клиент обязан уведомить об этом страхователя. Например, во время заключения договора ТС хранилось в гараже, но больше такой возможности нет, нужно проинформировать компанию о данном изменении. Не сделав этого, держатель полиса рискует остаться без компенсации (если наступит страховой случай).
• На протяжении всего периода использования страховки клиент имеет право добавлять в соглашение дополнительные опции — франшизу или риски.
• Правила страхования автомобиля КАСКО содержат пункт с условиями хранения застрахованного объекта. Транспортное средство должно храниться в гараже или на охраняемой стоянке. Если такой возможности нет, компания вправе потребовать установку систем противоугона. В случае отказа клиента выполнять требования страхователя при наступлении страхового случая компенсация не предусмотрена.
• Страховка рассчитана на полную защиту транспортного средства, однако, есть исключения. Они указываются в соглашении. Например, при порче автошин возмещение убытка невозможно. Чтобы ознакомиться с полным перечнем случаев, не попадающих под страхование, нужно тщательно изучить договор.
• Если требуется ремонт деталей или их замена, КАСКО выплачивает компенсацию или предоставляет станцию технического осмотра и производит восстановление за свой счёт.

При расторжении договора с компанией потребуется предоставить перечень необходимых документов и описание причины, по которой полис уже не актуален. Остаток страховой премии подлежит возврату только в тех случаях, которые предусмотрены законодательством РФ — смерть автовладельца, кража застрахованного объекта (если авто не защищено от угона), утилизация транспортного средства. Замена КАСКО на другой вид страхования не предусматривает возврат остатка страховой премии.

Обратите внимание. Во избежание спорных ситуаций при возникновении страхового случая обязательно читайте каждый пункт соглашения. Если есть вопросы по поводу продукта, уточняйте их у страхового агента до заключения сделки, а не после.

Что нужно для получения КАСКО

Чтобы получить полис Каско, необходимо предоставить страхователю пакет документов. Порядок страхования КАСКО указывает на обязательное наличие:

• Паспорта владельца транспортного средства.
• Прав (всех лиц, допущенных к управлению ТС).
• Пройденного и действительного талона технического осмотра.
• Документов на автомобиль (ПТС, СТС, доверенность — если она есть). Перечень документации может различаться в зависимости от страховой компании.

Как происходит оформление

В компанию нужно приехать на автомобиле, который подлежит добровольному страхованию. Далее:

• Специалист сверяет VIN-номер с документами.
• Проверяется номер кузова.
• Методом визуализации определяется состояние ТС.

По итогам визуального осмотра составляется акт о наличии/отсутствии дефектов или повреждений. Небольшие царапины в документе не отображаются, фиксируются только существенные дефекты. В случае с сильными повреждениями элементов кузова может потребоваться их замена, КАСКО в такой ситуации оформляется только после устранения повреждений.

После заключения специалиста обязательно ознакомьтесь с актом осмотра. Если в документе будут допущены ошибки, при постановке автомобиля на ремонт будет очень сложно доказать, какие повреждения были причинены в результате аварии, а какие, по мнению страховой компании, были выявлены до момента обращения за оформлением КАСКО.

Важно! Порядок страхования КАСКО учитывает время начала действия полиса. Не ограничивайтесь простой датой, должен быть точный час начала действия страховки. Правила выплаты компенсации

В отличие от ОСАГО, выплаты по КАКСО не имеют чётких временных промежутков. Закон предлагает придерживаться условий разумности. Это значит, что страховая компания не должна задерживать принятие решений в возмещении убытков. Обычно выплата производится в течение 21—30-дневного периода.

Если за это время компенсация не получена, это можно расценивать как затягивание рассмотрения заявки. В такой ситуации следует написать претензию на имя руководителя компании и потребовать возмещения ущерба в течение 7 дней. В случае игнорирования уже есть смысл обращаться в суд.

Выплата может быть проведена в денежном выражении или путём ремонта повреждённого авто. Работы должны выполняться специализированной компанией, с которой страхователь заключил соответствующий договор. Не проводите ремонт самостоятельно до того момента, пока не получите официальный ответ о сумме выплат.

Важно! Страхователю нужно документальное подтверждение ущерба, поэтому игнорируйте просьбы в мирном урегулировании конфликта на дороге. При наступлении ДТП обязательно вызывайте дорожного инспектора. Только на основании его акта может быть признан страховой случай.

Правила Каско при ДТП

Чтобы исключить риск отказа в выплате компенсации, при ДТП нужно соблюдать некоторые правила.

• Не перемещайте автомобиль пока не разрешит патрульная служба. Такое действие возможно только после закрепления плана схемы дорожно-транспортного происшествия. Любое перемещение затруднит проведение расследования при выплате возмещения.
• Не договаривайтесь с участниками дорожного происшествия. Вас могут записать на видеокамеру или диктофон. Для суда это не является доказательством, но страховая компания в соответствии с внутренним нормативом может отказать в выплате. Основание — наличие в ваших действиях мошенничества или предварительного сговора.

По окончании фиксирования ДТП внимательно читайте протокол. Если вы находитесь под стрессом или не в состоянии его подписать, это можно сделать позже. По закону у человека есть трое суток для того, чтобы заверить документ своей подписью.

Когда страховая компания отказывает в выплатах

Вопреки расхожему мнению, КАСКО не является 100% защитой вашего автомобиля. Например, в выплате компенсации после угона могут отказать по причине того, что машина была оставлена на ночь на неохраняемой стоянке. Такие условия в договоре присутствуют у многих компаний. Предъявить претензии достаточно сложно — договор уже подписан.

Стандарты продукта внесены в правила страхования КАСКО, и чтобы не упустить самое важное, необходимо точно придерживаться содержания этого документа. Ещё одно условие — автомобиль должен быть исправен, а в действиях лица отсутствует состав преступления.

Игнорирование правил дорожного движения в некоторых случаях также может являться отказом. Кроме того, существует ещё ряд причин, по которым компания вправе отказать в возмещении ущерба.

• Нет предусмотренного правилами или договором обязательного уведомления о наступлении страхового случая.
• Отсутствует подписанный инспектором ГИБДД протокол о дорожно-транспортном происшествии.
• Факт угона автоматически означает уголовную ответственность. Если зафиксирован отказ клиента от возбуждения уголовного дела по факту угона (если ТС угнано), покрытие ущерба не производится.
• Во время аварии за рулём находился человек, который не допущен к управлению ТС согласно заключенному договору КАСКО.
• Автомобиль был технически неисправен до наступления страхового случая.
• Доказан случай умышленного поджога транспортного средства с целью незаконного получения компенсации.
• Отсутствие страхового случая. Если в договоре указано, что авто застраховано только от угона, но клиент требует возмещения убытков за порчу ТС третьими лицами, страховая откажет.
• Другая сторона или инспектор обещает не сообщать о нарушении, например, в обмен на быстрый ремонт. Помните — добровольное согласие в таком случае может послужить отказом от последующей выплаты страхового возмещения.

Правила полиса КАСКО содержат всю подробную информацию о способах информирования страховой компании, порядка подачи заявления на выплату возмещения и условиях проведения возможного ремонта автомобиля. Не игнорируйте эти требования, при подписании договора — документ имеет равнозначную юридическую силу наравне с договором КАСКО.

Правила страхования КАСКО – общие и при получения автокредита, основные положения и условия договора

Перед тем, как оформить КАСКО, важно изучить правила страхования. Страховой продукт приобретается на добровольной основе частными или юридическими лицами для защиты от незапланированных расходов, связанных с повреждением автомобиля. Полис подписывается на срок от одной недели до календарного года, предусматривает полное или частичное возмещение ущерба застрахованному лицу.

Что такое правила КАСКО

Ключевые требования, которые необходимо соблюдать для последующего возмещения ущерба виновнику или не виновнику ДТП, сосредоточены в правилах страхования КАСКО. Прописываются они в уставе каждого юридического лица. Правила, требования находятся в открытом доступе, поэтому каждый сможет с ними ознакомиться без ограничений. Состоят они из пунктов, куда входят все условия обеспечения страховки, включая нормы выплат, требования к страхователю, описание ответственности, обязанностей.

Кем разрабатываются

Правила страхования КАСКО разрабатываются компанией, которая предоставляет данные услуги. Такой документ может создаваться объединением страховых предприятий. Нормирование происходит со стороны государственных органов, согласно действующему законодательству России. Это оптимальное средство контроля за исполнением всех обязательств, дополнительных соглашений.

Какими законами регулируются

Добровольный страховой полис регулируется несколькими законодательными нормами. Они периодически обновляются, дополняются при изменениях индивидуальных условий страхования для страховщика, клиента. При отказе со стороны юридического лица произвести выплату по имущественным интересам клиента в соответствии с условиями договора можно обратиться к судебным органам. Законодательство фиксирует строгие штрафные санкции для страховых компаний при отказе от выполнения взятых на себя обязательств. Условия страхования Каско регулируются такими законами:

• Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая от от 30.11.1994 N 51-ФЗ, часто вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ);
• Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (от 27.11.1992 N 4015-1);
• Нормы о защите прав потребителей (от 7.02.1992 г. № 2300-1);
• Постановления Пленума о добровольном страховании (от 27.06.2013 N 20).

Общая структура правил страхования

Водитель должен иметь полис, подтверждающий наличие действующей страховки. На данный момент для выгодоприобретателя (клиента) самим юридическим лицом были разработаны следующие пункты правил страхования КАСКО:

1. Общее положение правила с описанием ответственности сторон, норм заполнения.
2. Основные определения Правил страхования КАСКО — здесь описаны ключевые термины, которые владельцы автотранспорта должны знать при подписании договора.
3. Договор страхования — правила составления самого документа.
4. Сумма выплаты, описание суммы ущерба/максимальной премии.
5. Условия прекращения действия документа.
6. Права/обязанности сторон.
7. Рассмотрение споров.

Основные положения

Правила страхования КАСКО включают два основных типа страховых полиса. В зависимости от выбора одного из них формируется цена услуги:

1. Включение франшизы в стоимость полиса, другими словами, материальный ущерб частично ложится и на застрахованное лицо. Такая услуга значительно снижает стоимость договора для юридического или физического лица, но вместе с этим увеличивает риск финансовых затрат при наступлении страхового случая. От стажа, типа транспорта зависит конечная стоимость страхового полиса.
2. Без оформления франшизы, человек не несет материальной ответственности, включая ущерб, который был нанесен третьими лицами. КАСКО оформляется на угон, аварии, повреждения со стороны третьих лиц. Сегодня это выгодный способ защитить авто при наступлении страховых событий даже с учетом износа автомобиля. При наступлении аварии или повреждений машины, необходимо связаться с менеджером компании по указанному в полисе номеру телефона.

Термины и определения

По результату ДТП, на случай угона или при других причинах повреждений подобные описания помогут правильно составить документ про выплаты, ведь условие возмещения ущерба включает в себя точность определений, обозначений. По законодательству РФ в терминах, определениях прописываются основные положения, обозначения:

• страхователя;
• страховщика;
• клиента компании;
• сроков выплаты;
• сроков вождения;
• стажа;
• вида автомобиля (легковой транспорт, микроавтобус, седельный тягач, грузовики, прицепы).

Объект и субъекты страхования

Термины «объекты»/«субъекты страхования» определяют роли, интересы как юридического лица (страховой компании), так и интересы клиента (покупателя полиса). Субъект – это сама компания, которая предоставляет услуги. Страхователями могут выступать юридические лица разного формата (ООО, ЗАО). Страховщику присваивается статус субъекта, независимо от типа полиса. Объект – это непосредственная страховка. Объектом можно назвать имущество, жизнь, здоровье. В случае с полисом КАСКО, объектом всегда выступает частный или корпоративный автомобиль.

Суммы страхования тарифы и способы оплаты

Страхования КАСКО включает конечную стоимость услуги и все дополнительные тарифы. Самым дорогостоящим типом услуги в КАСКО является страхование транспортного средства. Это связано с тем, что им покрывается любой убыток (если такое условие предусмотрено документом). Существуют различные способы оплаты. Можно погасить всю стоимость сразу или оформить рассрочку. Тарифы зависят от ряда факторов. При нанесении ущерба, объем выплат будет меньше. Можно оформить полис с франшизой и без нее.

Страховые риски и случаи

Правилами страхования КАСКО разрешено выбирать разные пункты, которые впоследствии войдут в документ. Это регулируется законодательством. Из расчетов стоимости можно сформировать конечную цену услуги, которая формируется по коэффициентам. На нее влияет стаж вождения, стоимость автомобиля, его пробег. Комплексное страхование включает следующие случаи:

• хищение ТС;
• дорожно-транспортное происшествие (без вины/по вине водителя);
• действия третьих лиц;
• природные катаклизмы (например, если на машину или дополнительное оборудование упадет дерево, ветка, выпадет град);
• повреждение авто при процессе эксплуатации (например, появление трещины на лобовом стекле в результате попадания камня с дороги).

Страховая премия

Сумма, которая выплачивается клиентом компании (получателем полиса) единоразово при оформлении документа или в течение всего действия полиса (например, если выбран формат ежемесячных платежей) – это страховая премия. Условия процедуры выплаты формируются на основании договора, который заключается в письменном виде. Коэффициент страховой премии зависит от вышеописанных факторов. В разных ситуациях премия будет увеличиваться или уменьшаться. Например, если транспортным средством владеют, пользуются от двух человек.

Заключение договора­

Юридическую силу имеет каждый заключенный полис с подписью, указанными главными пунктами. Заключение договора осуществляется при представителе (страховом агенте). Подписать его можно в любом представительстве, независимо от расположения или размера. Законодательными нормами предусмотрено, что действие страховки начинается в указанный срок в соответствующем пункте. Например, если вам требуется страховка со сроком действия от определенного числа, то вы можете оформить ее за неделю и больше. Это актуально, когда на автомобиль еще оформлен предыдущий полис.

Права и обязанности сторон

Обе стороны имеют свои права и обязанности по заключению договора. Согласно перечню официальных правил, страхователь имеет такие права:

• право на ознакомление со всеми условиями действия договора, с ответственностью, правилами оформления документов;
• право на преднамеренное прекращение действия договора по собственному желанию без дополнительной выплаты со стороны страховщика;
• право на на возмещение ущерба при наступлении страхового случая.

Перед тем как подписать пакет документов по полису, ознакомьтесь с ключевыми пунктами условий. Рекомендуется внимательно изучить правила: там могут содержаться нюансы. По моменту наступления страхового случая необходимо сразу же обратиться в компанию/к представителю. Обязанности страхователя:

• указать правдивую информацию про транспортное средство (включая данные при наступлении происшествия);
• погашать страховую премию в указанном объеме без задолженностей и просрочек;
• сообщить по истечению суток про наступление страхового случая.

Расторжение договора и возврат страховой премии

По завершению действия договора (указывается в документе), при полном исполнении обязательств со стороны компании осуществляется расторжение, возврат страховой премии. Оно происходит в момент ликвидации юридического лица или при гибели страхователя. Это прописано в особенностях, правилах расторжения договора компаний. Чтобы страхователю самостоятельно отозвать договор, необходимо написать заявление. Недобровольный разрыв обязанностей осуществляется по условиям действующего законодательства (при нарушениях условий договора со стороны страхователя).

Суброгация

Переход к страховщику права требования страхователя на возмещение ущерба – это суброгация. Правила страхования КАСКО обязывают владельца транспортного средства подготовить все документы для предоставления в страховую компанию. Суброгация предусматривает пункт, что при отказе от такого требования, юридическое лицо вправе отказать частному лицу от выплаты. Поэтому при наступлении происшествия или аварии нужно сразу же позвонить по номеру горячей линии, что указан на полисе.

Порядок рассмотрения споров

Правила страхования КАСКО описывают, что первичное рассмотрение споров должно проводиться устно на основании представленных документов, заключенного договора. Если переговоры не успешны, страхователь или страховщик вправе обратиться в судебный орган для дальнейшего разрешения вопроса. Правила страхования КАСКО прописывают, что составленный договор (полис) имеет преимущество перед общими письменными правилами страховой компании.

На что обратить внимание в правилах при заключении договора страхования

Для решения финансовых вопросов допустимо проведение независимой экспертизы с обеих сторон. Это дает принять во внимание определенные факторы. Заключая договора, следует смотреть на следующие пункты правил страхования КАСКО:

• описание страховых случаев – нередко возникают споры, когда страховщик отказывается выплачивать сумму из-за условий договора, пропущенных или неизученных самим клиентом;
• условия, при которых договор разрывается или при которых обязательства сторон прекращаются;
• про условия информирования страховой компании, если изменились определенные страховые риски (например, клиент на машине стал работать в такси);
• конечная стоимость страховой услуги (нередко компании не указывают скрытые платежи, внося их через коэффициенты);
• условия выплаты возмещений, срок передачи средств.

Чем отличаются правила страхования транспортных средств в разных страховых компаниях

Условия необходимо изучать в официальных буклетах или на сайте юридических лиц. Обратите внимание, что небольшие компании могут затягивать выплату из-за небольшого объема оборотных средств (согласно отзывам пользователей, клиентов):

Название страховой компании

Сроки выплаты страховой суммы

Сроки предоставления заявлений о причинении ущерба и об угоне

Износ автомобиля не учитывается

В течение 14 дней

1-3 дня с момента происшествия

Износ автомобиля не учитывается или учитывается

В течение 14 дней

1-3 дня с момента происшествия

Износ автомобиля не учитывается или учитывается

В течение календарного месяца

1-3 дня с момента происшествия

Крупная компания, где можно застраховать автотранспорт по КАСКО или купить страховку ОСАГО – это Росгосстрах. Правила страхования КАСКО учтены в режиме работы, поэтому все вышеперечисленные пункты относятся к данному юридическому лицу. Размеры выплат здесь подбираются владельцами транспортных средств. С разным размером франшизы сумма выплаты будет меняться. Приобрести полис можно через отделение, онлайн. На выбор доступны уже готовые программы для водителей с разным стажем вождения. Добровольный полис можно удешевить с помощью франшизы, некоторых параметров.

Одна из самых крупных страховых компаний – это Ингосстрах. В периоде действия полиса владелец авто сможет рассчитывать на комплексное возмещение без франшизы или по ней. Дополнительно можно продлевать срок действия полиса или вписывать туда нового водителя на стадии действия договора без изменения ключевой суммы выплаты компенсации. Добровольный полис можно приобрести здесь с рассрочкой. Например, можно разделить выплаты на три месяца, но на два платежа. Неагрегатная страховая сумма сохранит первичную сумму компенсации, независимо от стоимости ремонта машины.

Правила страхования КАСКО допускают формирование собственных условий и программ от каждого юридического лица. Некоторые программы содержат услуги ремонта или эвакуации, которые входят в стоимость страховой выплаты. Подробные данные об услугах следует уточнять у сотрудников компании.Компания РЕСО разработала около пяти программ страхования, которые отличаются по стоимости. Доступны для приобретения полисы:

• только хищение;
• ДТП без вины/с виной;
• комплекс (полностью все случаи);
• VIP-сервис;
• страхование машины, дополнительного оборудования на ней (или в салоне).

Согласно правилам страхования КАСКО компании, можно получить полис на любой автотранспорт. Среди ключевых правил оформления значится минимальный возраст машины в 10 лет. Стаж водителя, его опыт при этом не нормируются. Максимальный срок действия договора составляет один календарный год, а сама страховка действует в России, Украине, других странах СНГ. Альфастрахование предлагает три вида КАСКО:

• С выплатой только при совершении дорожно-транспортного происшествия.
• Комплексное КАСКО (включены все виды страховых рисков).
• Стандартное КАСКО без риска хищения машины.

Оптимальные программы по страховке КАСКО по лояльной цене предлагает «Согласие». На выбор клиента полис может включать нужные риски. Их перечень состоит из стандартных видов происшествий: кража автомобиля, дорожно-транспортное происшествие (без вины или по вине владельца транспорта), природные стихии. Стоит исключить такое условие как износ транспорта из компенсации ущерба. Это выгодно для тех, кто является владельцем машины на протяжении 3-10 лет. Допускается рассрочка на период действия документа, что дает растянуть выплату на весь период страховки.

Можно ли внести изменения действующих правил

Внести изменения действующих правил допустимо при желании самого клиента. Стандартные программы не часто подходят всем водителям, поэтому при желании снизить цену полиса некоторые формируют более лояльные требования, факторы компенсации. Например, при виновности водителя компенсация погашаться не будет и будет учитываться износ автомобиля (независимо от пробега, его технического состояния). Поэтому всегда стоит читать внимательно правила, просить корректировки при необходимости (они могут влиять на конечную цену услуги).

Видео

Правила страхования КАСКО

Покупка полиса автострахования КАСКО является серьезным шагом, требующим взвешенного подхода. Подписание клиентом полиса означает принятие им правил страхования, определенных страховой компанией и используемых при регулировании взаимоотношений сторон (страховщика, страхователя).

Что важно в правилах?

У любой СК правила страхования КАСКО 2016 содержат разделы с данными о:

• обязанностях, правах всех участвующих в сделке сторон;
• оформлении, расторжении и времени действия страхового соглашения;
• суммах страхования, тарифах, способе оплаты и иных условиях.

Правила КАСКО детально объясняют автолюбителям значение всех понятий, используемых при процедуре страхования, в том числе, что такое франшиза или страховая премия, период страхования или способ оплаты возмещения.

В качестве объекта страхования по соглашению принимаются имущественные интересы клиента (страхователя), касающиеся владения (пользования, распоряжения) застрахованным транспортным средством, вследствие его повреждения, гибели, утраты или хищения, а также возмещения понесенного урона.

В силу добровольности вида страхования новые правила КАСКО разрабатываются каждой организацией самостоятельно, как и тарифы, условия сотрудничества и компенсации убытков.

Сравнивая предложения разных страховщиков, важно уделять особое внимание ряду статей в правилах, в том числе касающихся:

• Страховых рисков, позволяющих выяснить случаи, когда компания обязуется производить причитающиеся выплаты по возмещению урона.
• Прекращения страхового соглашения и содержащих сведения о возможности и условиях расторжения сделки по инициативе страхователя, по инициативе страховщика в одностороннем порядке.
• Изменения степени риска. Если некоторые обстоятельства изменились после заключения сделки, автовладелец обязан уведомить страховщика, иначе в последующем возможен отказ в возмещении.
• Стоимости страховки. Обычно основой для расчета принимается рыночная стоимость ТС. Размер страховки значительно изменяется в зависимости от выбранных критериев сделки, в том числе от наличия франшизы, от срока договора, покупки машины по автокредиту.
• Взаимоотношений участников сделки при наступлении страхового случая. Эти требования довольно жесткие, малейшее их несоблюдение влечет к однозначному отказу в оплате компенсации.
• Исключений из страхового возмещения. Статья объясняет все причины, по которым не будет выплат при любом случае, и события, которые компания не признает страховыми.
• Порядка определения величины убытка и выполнения выплаты. При страховом случае выплата возмещения производится с учетом износа транспортного средства или без учета такового. В правилах страхования КАСКО содержится указание способа расчета процента износа и применяемые компанией методы и формы выплат страховой компенсации. Выплата предоставляется в виде денег (наличных, перечисления на счет) или в виде исполнения ремонтных работ по заказу-наряду СТО.
• Хранения транспортного средства. По правилам владельца могут обязать оставлять автомобиль в ночное время суток на охраняемой стоянке или разрешить любое иное место ночного размещения при условии оснащения транспорта противоугонными устройствами. При несоблюдении требования правил ущерб при угоне автомобиля не будет компенсирован.

С учетом недавних изменений в правилах должна прописываться компенсация стоимости запасных частей к автомобилю в полном объеме (без учета износа как прежде). Выдаваемой суммы должно хватить на покупку новых деталей.

Теперь при ДТП правила выплаты КАСКО предусматривают компенсацию ущерба (при наличии полиса) независимо от того, кто сидел за рулем в момент страховой ситуации. Этот гражданин не обязательно должен быть владельцем ТС и может быть не вписан в полис, ведь застрахован сам автомобиль, а не ответственность водителя.

Что требуется для заключения договора?

Договор КАСКО состоит из собственно полиса и прилагаемых к нему правил страхования конкретной страховой организации.

На фирменном бланке полиса отражается информация о:

• страховой организации;
• клиенте (страхователе);
• владельце транспортного средства;
• автомобиле;
• стоимости страховки;
• сроке соглашения;
• территории, на которой действительна страховка;
• страховых рисках;
• допущенных к управлению ТС лицах;
• дополнительных опциях.

Законодательно единый образец полиса КАСКО не утвержден, поэтому его вид и данные различаются в разных СК.

Для оформления соглашения необходимы следующие документы:

• документ, удостоверяющий личность заявителя (паспорт, удостоверение);
• свидетельство о регистрации автомобиля;
• иные документы по запросу страховой компании.

В страховую организацию следует приехать на автомобиле, который планируется страховать, так как он должен быть осмотрен сотрудником СК для фиксирования его состояния до заключения договора. После осмотра и проведения расчетов определяется страховая сумма.

Перед подписанием полиса необходимо внимательно его прочесть, чтобы исключить ошибки, и выяснить все неясные моменты по сделке, включая собственные права и обязанности.

Для Вашего удобства все актуальные правила страхования КАСКО мы собрали в один документ, который можно скачать по ссылке.

Как получить выплату по КАСКО?

Действие полиса начинается с указанного в тексте периода. При наступлении страхового случая для исключения возможности отказа СК в выплате действия клиента должны строго соответствовать алгоритму, определенному правилами.

Необходимо письменно уведомить страховщика в срок 2-5 дней о страховом случае. С соблюдением сроков следует подготовить пакет документов, содержащий в числе прочего справки с ГИБДД и других государственных структур.

Передача документов представителю СК должна производиться по акту приема-передачи с указанием точной даты. При положительном решении клиенту выплачивается компенсация наличными деньгами или СК оплачивает ремонт автомобиля в сервисной мастерской. В случае отказа в выплате со стороны СК после рассмотрения заявления и изучения ситуации клиент вправе обратиться в суд. Если судебное решение будет принято в пользу истца (клиента), то компания должна будет дополнительно к сумме компенсации выплатить проценты за незаконное удержание страхового возмещения.

Несмотря на схожесть правил страхования разных компаний в них могут присутствовать принципиальные различия по перечню документов, наличию франшизы, учету амортизационного износа, срокам оплаты и порядку действий при страховой ситуации. Поэтому ознакомление с правилами до подписания договора является обязательным. Времени процедура займет немного, но избавит от недоразумений при возникновении страхового случая.

Видео по теме

Условия страхования КАСКО по закону

Правила страхования КАСКО закрепляются на законодательном уровне. Каждая страховая фирма обладает правомочиями относительно установления таких правил самостоятельно. Страховых агентов в настоящее время достаточно много, в том числе, это Росгосстрах, Ингосстрах, Согласие, Ресо, Энергогарант, Эрго, Югория, Альфастрахование, Тинькофф, ВСК, Согаз и прочие. Законодатель отражает основные принципы, которые действуют в фирмах, занимающихся страховой деятельностью. Выплата реализуется перечисленными фирмами на основании собственных правил. Прежде чем подписывать договор рекомендуется тщательно ознакомиться с тем соглашением, которое будет подписано сторонами.

Законодательная база

КАСКО устанавливает некоторые правила, которые прописаны в законодательных актах. Стоит обратить внимание на то, что в обязательном порядке законодатель предусматривает использование программы страхования ОСАГО. Если автолюбитель не составил такое соглашение со страховщиком – к нему применяются установленные меры ответственности.

В данном направлении законы включают в себя:

• правила относительно составления соглашения по программе ОСАГО;
• порядок заключения указанного договора;
• прописываются положения относительно действующих базовых тарифов по оплате.

Кроме того, прописывается и то, каким образом производятся расчётные операции относительно суммы, которая должны уплачиваться страховой фирме. Правила относительно программы КАСКО установлены иные. Страхование такого типа закреплено в законе, однако, не так как это сделано по отношению к ОСАГО.

Правила указывают, что КАСКО носит исключительно добровольный характер. Это говорит о том, что автолюбитель самостоятельно принимает решение по использованию указанного страхования.

РГС, Ренессанс и прочие страховые дают гарантии того, что в случае повреждения авто и наступлении иных случаев – водителю выплачивают некоторую сумму в качестве возмещения. Некоторые положения относительно такой программы можно найти в гражданском законодательстве. Однако, более подробные положения прописаны в законе, установленном на федеральном уровне. Он носит наименование «О страховании».

Правила в страховых компаниях

Выше уже указано на то, что каждая страховая компания обладает правомочиями относительно установления правил и порядка составления и подписания соглашения. Такие акты подписываются сторонами после того, как ими обсуждены все положения относительно страхового случая. Указывается, как реализуются выплаты при повреждении авто. Стоит учесть, что разные страховщики предполагают разные условия относительно действующих программ. Заключать договор нужно после того, как тщательно изучен договор. Стоит уделить внимание данному вопросу, так как на рынке есть большое количество компаний, действующих в страховой сфере.

Принимать решение нужно после того, как хорошо изучены и оценены условия, которые действуют по страховому договору. Имеется возможность вовсе не заключать рассматриваемое соглашение. Это связано с тем, что собственник средства передвижения сам решает защищать свой авто от разного рода повреждений. Защита может связываться как с авариями, так и угонами и прочими противоправными действиями.

Стоит учесть такие нюансы:

1. Имеется вероятность приобрести полис КАСКО намного дешевле, нежели выбрана программа КАСКО. Также есть вероятность приобретения указанного полиса дороже, чем обязательное страхование. Всё в таком случае зависит от того, какая страховая компания выбрана для заключения договора.
2. Разные страховщики устанавливают различные друг от друга условия страхования.

К примеру, если говорить о таком фирме как Росгосстрах, то стоит указать, что полная гибель авто прописана ими как повреждения более чем на 65 процентов от всей машины. При этом износ транспортного средства не учитывается. В свою очередь Ингосстрах устанавливает такое значение, равное 75 процентам. В такой ситуации износ используемого авто может быть учтён, так и не учитываться. Данное положение относится к тому – что прописано в страховом соглашении.

Ресо предусматривает, что полностью автомобиль считается погибшим, если повреждено более 80 процентов от него. В этой ситуации также подлежит учёту либо не учитывается степень относительно износа. Страховая компания Согласие устанавливает полную смерть транспортного средства как повреждение 70 процентов от всего авто. Кроме того, устанавливаются положения относительно срока выплат и количества процентов.

Перечисленные данные могут сделать вывод, что договор КАСКО в разных фирмах устанавливаются различные. Это зависит от того, чем руководствует компания страховщика. По этой причине собственник средства передвижения должен с большой долей ответственности подойти к такому вопросу.

Общие положения

Действующие нормы законодательства прописывают правила, которые будут выступать общим для всех страховщиков. В таком случае не учитываются те положения, что разнятся у каждой страховой. Законодатель делает попытки относительно установления общих стандартов, затрагивающих деятельность всех страховщиков, предлагающих услуги КАСКО. Такие положения выступают обязательными пунктами, которые должны включаться в рассматриваемые соглашения о страховании.

Как обязательные пункты рассматриваются такие положения:

• обязательным условием предоставления рассматриваемых услуг выступает наличие подписанного соглашения о страховании (подписывать бумагу должны две стороны);
• выгополучателем выступает не только тот, кто обладает правомочиями собственности относительно авто, но и третье лицо, при условии, что такие положения отражены в соглашении;
• чтобы получить возмещение по договору человеку потребуется написать заявление по определённому образцу, к такому акту прилагается список необходимой документации, которая заранее оговорена;
• указанные действия требуется выполнить в течение указанного в договоре срока;
• страховщик наделяется обязанностью, которая связана с ознакомлением клиента с правилами, действующими во время оформления соглашения по программе КАСКО.

Кроме того, предусматривается, что лицо, обладающее правомочиями собственности на авто, имеет возможность обратиться в страховую компанию не только когда авто причинили вред, но и при условии, что оно угнано нарушителями. Владелец машины может защитить имеющиеся у него правомочия посредством обращения в судебные органы. Обращение осуществляется в том случае, когда страховая фирма совершает неправомерные действия относительно интересов клиента.

Все отражённые положения должны быть учтены в случае подписания договора о страховании.

Для граждан

Индивидуальные правила устанавливаются страховыми компаниями как для физического, так и для юридического лица. В таком случае нужно понять, что именно относится к гражданам. Первичные правила затрагивают то, что касается объектов страхования. Стоит указать, что таковым является только транспортное средство. Иное имущество не может рассматриваться как предмет соглашения. Также учитывает то, что средство передвижения должно приобретаться на территории нашей страны. В противном случае заключить договор не получиться.

Когда автомашина приобретается гражданином за пределами России – оформить соглашение, предусматривающее КАСКО, можно в случае прохождения процедуры, связанной с оформлением на таможне. Следует учитывать и то, что с юридической стороны автомобиль должен быть чистым. Это подразумевает, что машина не должна быть угнанной или участвовать в других нарушениях.

На учёт авто ставится посредством обращения в подразделение ГИБДД. Помимо этого, требуется понимать, что машина должно отвечать некоторым требованиям.

1. Действующие положения законодательного характера должны допускать авто к его эксплуатации. В противном случае пройти рассматриваемую процедуру не получится.
2. На авто не должны быть повреждений, носящих механический характер.
3. Машина находится в исправном состоянии.

Когда транспортное средство не отвечает указанным требованиям – владелец его не сможет подписать соглашение по программе КАСКО. Эти положения должны быть приняты во внимание клиентами страховых организаций.

Изменение правил

Зачастую возникает вопрос относительно того, может ли страховщик в одностороннем порядке внести коррективы в действующие положения договора. Это связано с тем, что в практической деятельности часто заключаются рассматриваемые соглашения, однако условия такого документа не подходят человеку и не удовлетворяют его в полной мере. В этой ситуации требуется внести некоторые изменения в уже заключённый акт.

Стоит иметь в виду, что на цену полиса по программе КАСКО влияют такие факторы, как:

• действует ли франшиза;
• имеется в нарушении виновность водителя;
• проводились ли выплаты при наступлении страховой ситуации;
• сколько человек обладает правомочиями относительно управления таким авто;
• в каких условиях хранится и эксплуатируется автомобиль;
• установлено ли на него сигнализация.

Учитываться могут и иные положения, не отражённые в таком списке. Перечисленные сведения дают основания как для уменьшения стоимости, так и для её увеличения. Когда клиент имеет желание внести коррективы в тот договор, который уже подписан двумя сторонами – ему требуется посетить страховую фирму и заявить о своём желании.

Обращение реализуется посредством написания заявления.

В практической деятельности изменения касаются таких положений, когда произошла отмена действующей франшизы, коррективы вносятся в перечень лиц, допущенных к управлению транспортом. Также вносятся изменения, когда происходит изменение региона, в котором используется автомашина, срок страхования может продлеваться. Также коррективы затрагивают использования и хранения средств передвижений.

Когда страховая фирма дала согласие на внесение таких изменений – составляться будет соглашение, носящее дополнительный характер. В таком акте отражаются те положения, которые изменены сторонами по обоюдному согласию. Соглашение становится обязательной частью к основному договору.

Процедура оформления

Чаще всего процедура оформления рассматриваемого полиса имеет аналогичные положения с процессом покупки документа по программе ОСАГО. Изначально человеку потребуется выбрать страхового агента, с которым он хочет заключить соглашение. Дальнейшие действия заключаются в представлении заявления, написанного по установленному образцу, а также документации, которая требуется чтобы составить соглашение.

Перечень этих бумаг включает в себя:

1. Документ, посредством которого удостоверяется личность клиента. Представляется в оригинале.
2. Свидетельство, подтверждающее правомочия собственности относительно авто.
3. Основания, которые использовались при переходе прав собственности. Как пример, соглашение о дарении, купле-продаже и прочее.
4. Удостоверение водителя.

Страховая может потребовать и иные акты. Перечислены лишь основные бумаги, которые затребует любая контора. После того, как заявление составлено и подано, а также к нему приложена документация – реализуется осмотр средства передвижения. Данная процедура осуществляется с целью оценивания состояния, в котором находится авто, выявления нарушений и дефектов. Проводится процедура в ситуации, когда человек становится клиентом страховой в первый раз.

Далее специалист фирмы составляет акт, где отражаются все данные. На его основании заключается соглашение. Кроме того, требуется уплатить страховой взнос. Это действие осуществляется в обязательном порядке. Сотрудник страховой фирмы требуется предъявить ему квитанцию, подтверждающую проведение оплаты. Когда платёжный документ предъявлен – происходит подписание договора.

Выплаты

Перед тем, как человек подпишет страховое соглашение – требуется тщательно изучить положения документа, касающиеся производства выплат.

Компания реализует выдачу денежных средств при наступлении таких событий:

• причинили вред застрахованному средству передвижения в результате аварии;
• произошло бедствие, носящее стихийный характер, в ходе которого авто пострадало;
• третьи лица совершили действия неправомерного характера, как пример, сожгли машину;
• угнали авто;
• нет возможности дальше использовать транспортное средство.

Следует внимательно изучать договор перед подписанием. Важные положения затрагивают порядок производства выплат. Зачастую страховые агенты отказываются возмещать причинённые вред, когда он стал результатов нарушения правил движения собственником авто. Как пример – результатом превышения скорости стало ДТП. В этом случае последует отказ в выплате. Этот фактор должен быть учтён при подписании договора.

КАСКО правила страхования

Предыдущая статья: Виды КАСКО

Страховой полис КАСКО сегодня – чрезвычайно востребованная услуга. Она позволяет обезопасить свой кошелек от трат, связанных с незапланированным ремонтом автомобиля.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Условия, на которых данная услуга оказывается, могут быть самыми различными, но они не должны нарушать правила страхования.

Основные положения

Несмотря на то, что у каждой компании правила страхования несколько отличаются, они все типовые. И в большинстве случаев говорят об одном и том же, но с использованием разных формулировок.

В первой части рассматриваемого документа обычно располагается параграф под названием «основные положения».

Он содержит следующую информацию:

• перечисляются основные моменты, касающиеся порядка и условий заключения договора страхования, а также условий прекращения его действия;
• различного рода приложения являются неотъемлемой частью основных положений, они имеют юридическую силу;
• положения, содержащиеся в рассматриваемых правилах, могут быть дополнены, исключены или изменены при обоюдном согласии сторон в письменной форме.

Каждый пункт имеет свои особенности и нюансы. Прежде, чем подписывать уже оформленный договор, необходимо ознакомиться с ними.

Особенно важным является пункт, касающийся прекращения действия договора. Так как многие страховые компании пользуются им для уклонения от выплаты компенсации при наступлении страхового случая.

Все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора, также следует внимательно прочитать. Зачастую в них содержится важная информация, незнание которой приводит к возникновению различных юридических проблем.

Правила КАСКО от страховых компаний:

Субъекты и объекты страхования

Объектом страхования, обозначенным в заключаемом договоре при приобретении полиса КАСКО, являются имущественные интересы клиента.

К ним относятся:

• риски, связанные с повреждением или потерей транспортного средства;
• риски, связанные с нанесением вреда здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия;
• риски, связанные с утерей или повреждением дополнительного оборудования, установленного на автомобиль.

Различного рода имущественные интересы могут включаться в какую-либо страховую программу КАСКО либо вообще не входить в неё. Все зависит от конкретного предложения страховой компании.

Иногда, по желанию клиента, в страховку могут быть включены какие-либо риски (объекты страхования) или наоборот, исключены из него.

Данный раздел правил в обязательном порядке содержит информацию, касающуюся автомобилей, на которые действие КАСКО не распространяется:

• ТС, находящиеся в нерабочем состоянии, разукомплектованные;
• транспортные средства, арестованные органами государственной власти (приставами, полицией);
• техника, не прошедшая технический осмотр;
• автомобили, используемые на соревнованиях или для проведения каких-либо испытаний.

Согласно правилам страхования, его субъектами являются:

В качестве страхователя выступает лицо, заключающее договор на приобретение полиса КАСКО со страховой компанией. Страховщик – сама СК, оказывающая услуги рассматриваемого типа.

Также к субъектам страхования относятся различного рода третьи лица – это пассажиры и иные выгодоприобретатели. Но они имеют право на возмещение только при наличии соответствующего пункта в договоре страхования.

Правила заключения договора КАСКО

Договор страхования может быть действительным только при условии правильности его заполнения и отсутствия пунктов, противоречащих действующему российскому законодательству. Не допускается наличие каких-либо противоречий.

Непосредственно сам договор страхования должен быть в обязательном порядке заключен в письменной форме.

Основанием для его заключения является:

• устное пожелание;
• заявка, оформленная в письменной форме;
• заявка, оформленная в режиме онлайн на официальном сайте страховщика с указанием паспортных данных и подтверждением через СМС.

На заключение договоров некоторого типа накладываются определенные ограничения. Например, страхование жизни невозможно:

• по паушальной системе;
• по системе мест.

Важным условием заключения кредитного договора является наличие всего пакета необходимых документов.

Он включает в себя следующие пункты:

• документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ, паспорт моряка, военный билет, права на управление транспортным средством);
• для иностранцев – вид на жительство на территории Российской Федерации;
• паспорт технического средства;
• свидетельство о регистрации автомобиля;
• диагностическую карту или талон технического осмотра.

При отсутствии одного из перечисленных выше документов страховщик имеет право отказать в продаже полиса КАСКО на основании правил страхования – это не будет являться нарушением действующего законодательства.

Что такое КАСКО 50 на 50, вы можете прочитать в этой статье.

Расторжение договора

Одним из самых важных пунктов правил страхования является параграф, касающийся расторжения договора.

Осуществить данное действие возможно только в следующих случаях:

• неуплата страховой премии в срок;
• срок действия договора истек, его пролонгация не была осуществлена;
• если обязанности страховщика по договору были реализованы в полном объеме;
• ликвидация клиента-страхователя, если он являлся лицом юридическим;
• смерть страхователя, если он являлся лицом физическим.

Договор страхования может быть расторгнуть как самой компанией, так и её клиентом. Причем, в большинстве случаев, можно сделать это в одностороннем порядке, согласие второй стороны не требуется.

Важно лишь наличие серьезных оснований к этому действию, а также отсутствие нарушений действующего законодательства. В противном случае акт расторжение договора может быть оспорен в судебном порядке.

Если по какой-то причине страхователь решил разорвать договор страхования по полису КАСКО, ему необходимо сделать соответствующее заявление в письменной форме.

Данное действие возможно в любое время, но фактическое расторжение договора может быть осуществлено не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения страховщиком заявления от страхователя в письменной форме.

Когда договор страхования расторгается на основании заявления страхователя, компания обязана выплатить своему клиенту страховую премию, уплаченную за приобретенный полис.

Помимо остатков страховой премии осуществляется выплата страховых премий, если согласно действующему законодательству это требуется сделать.

Та часть страховой премии, которая возвращается клиенту, вычисляется по следующей формуле:

Где показатели означают:

Существуют некоторые обстоятельства, при наличии которых действие договора прекращается раньше срока и оставшаяся страховая премия не выплачивается клиенту.

Этими обстоятельствами являются ситуации, когда страховщик имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке – при невыплате всей суммы страховой премии, наличии серьезных нарушений обязанностей, оговоренных в договоре.

Суброгация

На сегодняшний день в страховых правилах и действующем законодательстве, регулирующего сегмент рынка страхования полисом КАСКО, действует такой термин, как суброгация. В переводе с латинского слово subrogation означает переход.

При возникновении страхового случая по вине третьего лица, не являющегося участником договора, к страховой компании переходит право требовать возмещения полученного ущерба.

Причем независимо от того, какой юридический статус имеет виновник (является юридическим или физическим лицом).

Данный момент закреплен на законодательном уровне в ст. 965 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Именно на основании данной статьи страховая компания, понесшая ущерб в результате возникновения страхового случая, имеет право требовать возмещение в денежной или иной форме от:

• страховой компании виновника;
• непосредственно от самого виновника.

Суброгация подразумевает, что если физическое лицо застраховано полисом ОСАГО, то претензия предъявляется его страховой компании.

Если по какой-то причине полис отсутствует, то возмещение страховой обязан выплавить виновник ДТП или иного происшествия, повлёкшего за собой нанесение вреда транспортному средству.

Порядок получения выплаты

Получение компенсационной выплаты осуществляется в два этапа:

• сбор и подача в компанию необходимого пакета документов;
• проведение технической экспертизы для определения стоимости возмещения убытков.

Сразу после дорожно-транспортного происшествия необходимо осуществить следующие действия:

• позвонить в абонентский отдел страховой компании, клиентом которой водитель является;
• вызвать сотрудников дорожной полиции для оформления соответствующих документов;
• собрать все необходимые документы для получения страховой выплаты.

Обязательными к предоставлению в СК являются следующие бумаги:

• копия постановления о свершении административного правонарушения (при ДТП);
• паспорт гражданина РФ;
• полис КАСКО вместе с документом, подтверждающим полную выплату страховой премии;
• свидетельство о регистрации автомобиля;
• диагностическую карту;
• водительское удостоверение;
• реквизиты, на которые будут перечислены денежные средства.

Имеются очень важные нюансы, касающиеся возникновения иных страховых случаев (угон, хищение). В таких ситуациях для получения компенсации требуется также талон-уведомление о принятии заявления в соответствующие органы, справка о случившемся происшествии.

После того, как все необходимые документы собраны и переданы в страховую компанию, автомобиль, в большинстве случаев, должен быть по специальному направлению отогнан на экспертизу.

На СТО ремонтники оценят полученные автомобилем повреждения и вынесут свой вердикт. Если владелец согласится с ним, то вся сумма компенсации будет перечислена на его счет в течение 20 дней (30 дней, если полис приобретен в 2014 году).

Если же страховая компенсация должна быть выплачена по причине угона автомобиля, то данную операцию СК осуществляет не ранее, чем через 2 месяца. Именно столько обычно дается правоохранительным органам на поиск автомобиля, находящегося в угоне.

Если в течение данного срока машина не будет обнаружена, страховая компания обязана перечислить всю причитающуюся сумму в ближайшие несколько дней.

Сегодня полис КАСКО является одной из самых популярных страховых услуг. Благодаря ему автовладельцы могут максимально защитить себя от различного рода растрат, связанных с повреждением автомобиля. Что немаловажно, с учетом сложной обстановке на дорогах в большинстве регионов страны.

Условия страхования КАСКО рассматриваются тут.

Информацию, как уменьшить стоимость КАСКО, найдите в этой статье.

Видео: КАСКО 2014-2015 Автострахование. Советы юриста