Споры по КАСКО

Судебная практика и страховые споры по КАСКО

Особенности

Отчет по судебной практике по страхованию КАСКО

Самые распространенные причины и исходы страховых споров

Оглавление

К АСКО считается более выгодным страхованием для автомобилистов, но в то же время по нему возникает большее количество споров. В этом плане ОСАГО регулируется нормами Федерального закона №40, а вот для КАСКО не существует официальных нормативных актов.

Причины судебных разногласий по страхованию КАСКО

Первым этапом считается попытка решить конфликт на досудебной стадии. Это для сторон выгоднее, но некоторые страховые компании идут до последнего, доводя дело до судебного разбирательства. По каким поводам стоит составлять исковое требование?

1. Страховая компания отнесла случай к категории не страховых.

2. Страховая компания просрочила период ответа на заявление или выплаты денежных средств.

3. Страховая компания не принимает отказ клиента от предлагаемой ими станции технического обслуживания. Причина должна быть уважительной, например, низкое качество ремонтных работ.

4. Компенсационная выплата ниже от реально положенной выплаты, суммы не хватает на восстановление транспортного средства.

5. Отказ в осуществлении выплаты компенсации.

6. Страховая компания не возмещается утрату товарной стоимости автомобиля.

Список причин еще можно пополнять, так как возникают абсолютно разные ситуации.

Судебная практика по отказам в выплате компенсации

Для чего изучать судебную практику? Дело в том, что при вынесении решения судьи могут ориентироваться на решения своих коллег в прошлом. Если статистика вынесения решений в пользу ответчика составляет 90% от всех случаев, то у истца шансы малы, и наоборот.

В большинстве случаев суд все-таки встает на сторону потерпевшего, но в ряде случаев на сторону страховщика:

• Владелец при заключении сделки о страховании гражданской ответственности предоставил заведомо ложные сведения.
• При расследовании страхового случая выясняется, что транспортное средство не прошло технический осмотр, а повреждения наступили вследствие неисправностей. Доказать это можно при проведении независимой экспертизы.
• Повреждения возникли при злом умысле со стороны водителя с целью обогащения в виде компенсации от страховой компании.
• Повреждение автомобиля произошло вследствие состояния водителя: он был пьян или находился под влиянием наркотических средств.

Судебная практика достоверно отражает, что суд чаще выносит решение в пользу водителя. Особенно при спорах о том, является ли случай страховым или нет, если страховщик просрочил период выплаты денежных средств, если отказ вынесен на основании факта, что транспортом управляло иное лицо, не вписанное в полис, если водитель страховой полис потерял.

Также положительное для истца решение выносится в случаях, когда личность нарушителя неизвестна и не установлена следственными органами. Сюда же относятся и случаи угона транспортного средства с оставленными в нем документами на него.

Суд установил, что страховые компании нелегально оценивает степень износа деталей и снижают сумму выплат на этом основании. То же самое касается и утраты товарной стоимости, страховые компании обязаны эту разницу возмещать. Можно сделать вывод, что водителю можно и нужно защищать свои интересы в судебном порядке, имея доказательства своей правоты.

Распространенные споры по КАСКО

Наиболее частыми причинами разногласий становятся:

1. Снижение суммы компенсации со стороны страховой компании.

2. Затягивание сроков выплаты компенсации без уведомления страхователя.

3. Отказ относить случай к категории страховых.

4. Банкротство страховой компании и, как следствие, отказ в выплате денежных средств в виде компенсации ущерба.

5. Отказ в возмещении морального ущерба по причине неисполнения обязательств со стороны страховой компании.

Уменьшение суммы компенсации

Водитель примерно прикидывает сумму компенсации, а на деле приходит сумма, в разы меньшая? Стоит разобраться с ситуацией. Страховая компания, как коммерческая организация, пытается сохранить свой доход. Занижение суммы может быть как правомерным, так и неправомерным.

Часто в расчетах используется средняя рыночная стоимость запасных частей и материалов, также на стоимость может повлиять сотрудничество с определенными станциями технического обслуживания.

Во избежание расхождения суммы компенсации с положенной по договору нужно провести независимую оценку повреждений транспортного средства, а также стоимости его восстановления. При значительной разнице стоит направить претензию в страховую компанию, либо обратиться в суд при отсутствии реакцию на претензию. При вынесении решения в пользу истца суд направит копию протокола судебным приставам, которые проконтролируют выплату компенсации.

Затягивание сроков возмещения средств

В договоре строго указаны сроки, в рамках которых должны производиться любые манипуляции. Если период закончился, а уведомления от страховой компании о продлении срока получено не было, то можно смело направлять исковое требование.

Зачастую такое затягивание является намеренным, так как деньги клиента активно используются в это время. При доказательстве данного факта можно получить выплату штрафа от страховщика в размере половины суммы от компенсации.

В более редких случаях затягивание связано с проведением различных проверок, экспертиз и прочего. В таких случаях страховая компания, как правило, в письменном порядке уведомляет клиента.

Суброгация

Этот термин означает право страховой компании потребовать виновного водителя возместить расходы после выплаты компенсаций пострадавшей стороне. Страховщики этим активно пользуются, будучи коммерческой организацией. Водитель может решить вопрос до момента подачи искового требования в суд. В противном случае он рискует помимо расходов заплатить еще и неустойку. Рекомендуется обратиться к специалисту, он поможет урегулировать вопрос или уменьшить размер необходимой выплаты страховой компании.

До начала судебных заседаний стоит убедиться, что срок исковой давности не прошел. Он составляет три года. Допускается направить встречный иск, собрав доказательную базу, что водитель не является единственным виновником аварийной ситуации. Затем следует провести оценку повреждений автомобиля при возможности либо оценку стоимости ремонта.

Важно отметить, что возможность потребовать возмещение денежных средств с лица, виновного в совершении аварии, допускается только при условии, что данный пункт нашел отражение в заключенном договоре при оформлении страхования.

Утрата товарной стоимости транспортного средства

Утрата товарной стоимости или УТС с недавнего времени считается ущербом транспортному средству. Такое решение было принято Верховным судом. Следовательно, страховые компании должны возмещать этот ущерб.

В судебном порядке требовать возмещение ущерба по УТС стоит, если:

1. Транспорт получил повреждения по непредвиденным причинам: пожар, падение дерева, рекламного щита или столба.

2. Страховая компания отнесла происшествие к категории не страховых.

3. Возраст автомобиля составляет менее трех лет для отечественной модели и менее пяти лет для зарубежной марки.

4. Общий пробег не превышает 100 тысяч километров для иномарки, а для отечественного производителя лимит установлен в 50 тысяч километров.

5. Был проведен ремонт, по результату которого исходное состояние и вид были утрачены.

6. Транспортное средство не требует проведения ремонтных работ, относящихся к первой степени сложности. Это имеет место, если осуществляется ремонт частей кузова и замене кузовных частей в полном объеме или частично; если производится окрашивание кузова или некоторых деталей; при изменении формы кузова; при повреждении сборки с завода транспортного средства после его разбора.

Страховая компания не может отказывать в компенсации УТС, так как это требование Верховного суда.

Полная гибель транспортного средства по КАСКО

Наибольшее количество разногласий, после вопроса о сумме компенсации, возникает в случаях полного повреждения автомобиля без возможности его дальнейшего восстановления. Это называется полной гибелью автомобиля или ТОТАЛ.

Даже если страховая компания относится случай к категории страховых, то сильно занижает сумму компенсации. Связано это с возможностью реализации годных остатков. Подразумевается, что при продаже неповрежденных деталей собственник может компенсировать стоимость частично.

Определить реальную стоимость годных остатков трудно, для этого требуется обратиться к помощи независимой экспертизы. По ее заключению нужно решить, стоит ли обращаться в суд против страховой компании или нет.

Подводя итоги, стоит сказать, что нет гарантии выигрыша судебного разбирательства даже при обширной положительной судебной практике. Каждая из сторон имеет равные шансы при сборе достаточного количества доказательств своей правоты.

Нужно грамотно представлять свою позицию, четко излагать требования и подкреплять их ссылками на законы. Если нет опыта в ведении юридических дел, то лучше будет обратиться за помощью к специалисту.

Видео

Судебная практика по автострахованию КАСКО 2022: возмещение УТС, Неустойка, тотал, суброгация и другие споры

Страховщики предлагают купить бланк добровольной защиты КАСКО, гарантируя, что он покроет все расходы при наступлении страхового события. Но ряд компаний отказывают в выплате. Автолюбителю ничего не остается, как добиваться выплаты через суд. Рассмотрим, какова судебная практика по КАСКО и почему компании отказывают.

Основные виды споров по КАСКО

По добровольному полису страховщик обязан перечислить средства клиенту, после наступления аварийного события. Однако часто они ссылаются на различные нормы правил и выставляют отказ автолюбителю.

Рассмотрим, в результате чего возникают основные споры по КАСКО:

1. Заниженная сумма выплаты. Как показывает судебная практика по КАСКО, именно по причине заниженной компенсации автолюбители обращаются в суд. Так поступают мелкие компании, которые заинтересованы в получении прибыли и сокращении расходов.
2. Нарушение сроков. Ряд компаний специально затягивают сроки или производят ее частями. В результате этого также необходимо добиваться правосудия в судебном порядке.
3. Не страховой случай. Распространенная причина судебных споров. Стоит внимательно изучать правила и сам договор. Безусловно, сделать это лучше до оформления полиса КАСКО, а не при наступлении страхового события.
4. Банкротство или отзыв лицензии. Это самая редкая причина. Необходимо сначала уточнить, какие полномочия остались у страховщика и только после подавать жалобы в остальные инстанции.
5. При хищении колес или дисков. Зачастую страховщики относят это к дополнительному оборудованию, которое нужно страховать отдельно. Перечисление денег полагается, если это штатная комплектация.

Судебная практика по суброгации по КАСКО

Суброгация по КАСКО – это определенные обстоятельства, после возникновения которых, страховая фирма может требовать конкретную сумму ущерба с виновника ДТП.

Для наглядности рассмотрим пример, когда наступает суброгация. К примеру, произошла авария, при этом у пострадавшей стороны есть ОСАГО и КАСКО. Сумма ущерба по договору составила 500 000 рублей. Для экономии своего времени пострадавшая сторона сразу обратилась по КАСКО и получила деньги в полном объеме. Страховщик обратился к виновнику, с требованием возместить ущерб. При этом 400 000 рублей покрылся ущерб по ОСАГО виновника, а вот 100 000 придется компенсировать самостоятельно.

Выставить требования финансовая компания может только в судебном порядке. Как показывает практика, существует несколько вариантов развития события:

1. В судебных спорах выигрывает организация, которой виновная сторона обязана перевести средства в течение фиксированного срока. Суд может пойти навстречу клиенту и установить оплату частями, если сумма доходов минимальная или нет имущества в собственности, которое можно продать для погашения задолженности.
2. Выигрывает клиент, поскольку срок исковой давности истек. Стоит отметить, что он составляет 3 года по договорам суброгации. Если страховщик поздно начал процедуру взыскания, то клиент освобождается от перечисления разницы.
3. В 2018 году выиграл клиент, который управлял машиной, в которую не был вписан. Участник движения был застрахован только по ОСАГО, в результате чего смог сохранить свое финансовое положение.

Важно! В судебном порядке можно сократить сумму выплаты, если клиент сможет доказать, что она завышенная. Для этого следует запросить проведение специальной независимой экспертизы.

Подробнее о том, что такое суброгация по КАСКО читайте далее.

Взыскание УТС

Изучив основные законы, становится ясно, что на основании Президиума Верховного Суда РФ, который был 30 января 2013 года установлено, что возмещение УТС по КАСКО относится к реальному ущербу. Поэтому клиент обязан получать средства с общей суммой компенсации, сразу после наступления аварийного случая.

Важно! Данный параметр финансовые учреждения обязаны определять наравне со стоимостью восстановительных работ. При этом обязательно учитывается стоимость новых деталей, которые ставятся на поврежденный транспорт.

Если же страховая произвела выплату без учета УТС, то она признается не полной. В таком случае автолюбитель имеет полное право обратиться в суд с претензией и получить недостающую часть компенсационной выплаты.

Если верить судебной практике, то для получения выплаты по утере товарной стоимости следует сначала воспользоваться услугами независимого эксперта. Для подачи претензии должен быть официальный документ, подтверждающий тот факт, что страховщик нарушил условия договора.

Оценщик обязан:

• произвести оценку всех поврежденных деталей;
• указать точную стоимость ремонтных работ;
• проверить наличие скрытых повреждений и указать стоимость их восстановления;
• вычислить разницу между стоимостью транспорта до наступления аварийного случая и после (УТС);
• выдать официальное заключение, в котором будут указаны все параметры полной проверки.

Важно! Помимо заключения стоит запросить договор на оказание услуг и чек об оплате. Это необходимо для того, чтобы взыскать стоимость оплаченных услуг эксперта со страховщика.

После следует:

• подготовить досудебную претензию и обратиться в офис страховой организации;
• при получении отказа подготовить судебную претензию;
• приложить отказ, экспертизу и обратиться в суд.

Подробнее о том, что такое УТС по КАСКО и как происходит взыскание, читайте в отдельном посте.

Неустойка

Говоря про неустойку, важно понимать, что ее компенсировать фирма обязана, если сроки выплаты или ремонта были нарушены. Также обратиться с таким требованием может автолюбитель при задержке сроков рассмотрения пакета предоставленных документов.

Важно! Согласно статье 395 Гражданского кодекса РФ размер неустойки по КАСКО устанавливается на законодательном уровне и напрямую зависит от действующей ставки рефинансирования.

Размер неустойки:

• В случае, когда страховщик не предоставляет письменный ответ, на досудебную претензию, размер пени может составить до 50% от размера страховой премии по КАСКО.
• Если в судебном порядке вынесено решение, но организация отказывается перечислять средства, то дополнительно выставляется неустойка в размере 1/3 от размера ставки рефинансирования.

Важно! При нарушении сроков оплаты сумма неустойки будет начисляться за каждый день неоплаты. В итоге страховщик рискует накопить внушительную сумму. Однако в рамках закона максимальный размер неустойки не должен превышать размера общей компенсации.

Подробнее о том, что такое неустойка по КАСКО и как её реально получить вы узнаете далее.

Тотал

Под тоталом понимается полная гибель транспортного средства, когда более 65% повреждений, в результате чего проводить ремонтные работы не целесообразно. В таком случае страховщики стараются занизить сумму компенсации, путем вычета годных остатков.

Также нарушения отмечаются по срокам выплаты, когда организация умышленно затягивает их или делает перечисления частями.

Прежде чем обращаться с претензией, следует изучить правила и понять, как происходит перечисление денег:

• в размере всей страховой премии, при этом остатки переходят в собственность страховщика;
• за минусом годных остатков.

Суд встает на сторону клиента и обязывает максимально быстро перечислить средства с учетом начисленной неустойки.

Подробнее про тотал автомобиля по КАСКО вы узнаете из специального поста.

Отказ в выплате

К сожалению, предоставив полный пакет документов, страхователь может получить отказ в выплате. В таком случае необходимо:

• Запросить предоставление письменного отказа. В документе должна быть указана точная причина, и ссылка на правила или закон. Помимо причины в отказе должна быть подпись ответственного специалиста, расшифровка и печать компании.
• Внимательно изучить правила и закон. Зачастую страховщики выставляют отказ незаконно. Вы должны изучить свои права и четко знать их. Для получения достоверной информации можно обратиться к опытному юристу на нашем портале. Он не только быстро предоставит ответ, но и поможет с подготовкой всех документов.
• Обратиться в суд. Обращаться в данную инстанцию следует только при наличии полного пакета документов. На практике суд встает как на сторону страховщика, так и клиента. В данном случае все зависит от характера страхового события.

Примеры отказов и итоги решения суда:

• За рулем был пьяный водитель. Поскольку это противоречит условиям полиса КАСКО, то страхователю не полагается выплата и суд встанет на сторону финансовой компании.
• Нарушены правила дорожного движения. Отказ неправомерный и страхователь имеет полное право на получение денежной компенсации.
• При страховании были предоставлены ложные данные. В таком случае автолюбитель может не только законно получить отказ, но и проходить по факту мошенничество. При покупке бланка необходимо предъявлять только актуальные сведения и настоящие документы.

Подробнее про отказ в выплате по КАСКО вы узнаете из прошлого поста.

Не вписан в полис

Согласно условиям правил, страховая компания может отказать в выплате, если за рулем автомобиля в момент ДТП находился незастрахованный водитель. Что касается закона, то там никаких ограничений не существует, соответственно финансовая организация выставляет отказ незаконно.

На практике суд встает на сторону клиента, после предоставления претензии и большого пакета документов. Поскольку дело трудное, то лучше воспользоваться помощью эксперта, который грамотно подготовит все документы и будет представлять ваши интересы в судебном порядке.

Важно! Как показывает практика, получить средства в данном случае сложнее всего. Потребуется потратить много сил и личного времени.

Некачественный ремонт

Практически каждая финансовая компания при наступлении страхового события выдает направление на ремонт, а не производит выплату в денежной форме. К сожалению, не все компании сотрудничают с официальными станциями, которые качественно выполняют возложенные на них обязательства.

При некачественном ремонте необходимо:

• в акте приеме-передачи указать, что качество ремонтных работ не устраивает;
• обратиться к страховщику, с требованием исправить неточности, путем предоставления направления на другую станцию;
• при получении отказа обратиться в суд.

Возмещение

Не перечисление денег в срок – это самое популярное нарушение со стороны финансовых компаний. При этом важно учитывать, что в правилах организации пишут, что выплата происходит в разумные сроки.

Если оплата, после подачи последнего документа, не поступает в течение 30 дней, следует обращаться в суд.

На практике судья выносит решение перечислить средства в полном объеме в течение 3-5 дней и оплатить неустойку. Если срок оплаты после этого также будет нарушен, то автолюбитель имеет право повторно обратиться в суд и получить компенсацию в большем размере.

Встать на сторону страховщика суд может только в том случае, если компенсация полагается в случае угона или хищения. В этом случае возбуждается уголовное дело и при выяснении новых обстоятельств сроки выплаты могут быть увеличены.

Помощь юриста

Получается, приобретение договора КАСКО не дает полной уверенности того, что фирма сделает выплату при наступлении страхового случая. Если ваши права нарушены, стоит доверить дело опытному эксперту.

Предлагаем воспользоваться услугами юриста на нашем портале, который:

• ответит на любой вопрос за считанные минуты;
• поможет подготовить претензию;
• будет представлять ваши интересы в офисе страховщика и суде;
• поможет получить выплату быстро и просто, даже если страховщик отказывает на основании правил.

Подводя итог, можно указать, что зачастую автолюбители прибегают к помощи судьи, чтобы решить вопросы, связные с получением выплаты по договору КАСКО. Главное – это правильно составить все документы и воспользоваться услугами опытного эксперта на нашем портале.

Если вы попадали в ситуацию, когда финансовая организация отказала по КАСКО, и пришлось отстаивать свои права, предлагаем поделиться опытом. Расскажите нашим читателям, самостоятельно вы подготавливали документы или воспользовались услугами юриста. Всем читателям будет интересная конкретно ваша судебная практика по КАСКО.

Также напоминаем, что на нашем портале в режиме онлайн работает опытный эксперт, который поможет в решении любого вопроса. Запишитесь на бесплатную консультацию с автоюристом в специальной форме.

Судебные споры со страховыми компаниями

Обязательное и добровольное страхование ответственности автолюбителей работает в России уже несколько лет. Но споры между страховщиком и застрахованным лицом возникают довольно часто. Наиболее «популярная» причина их возникновения – это отказ в полной или частичной выплате компенсации при наступлении страхового случая.

Почему возникают такие споры

Между сторонами сделки по страхованию должен быть заключен договор. Не имеет значения, медицинской страхование или автогражданской ответственности. По договору, у каждой стороны есть свои права и обязанности, которые должны выполняться и соблюдаться в полном объёме. Если этого не происходит, возникает разногласие.

Основные причины возникновения споров следующие:

• отказ в выплате возмещения;
• умышленное занижение суммы к выплате;
• намеренное затягивание сроков.

Зачастую решить спор со страховой компанией можно только в судебном порядке. Хотя досудебный порядок также предусмотрен. Но страховые редко идут на компромисс, и заключить с ними мировое соглашение практически невозможно.

Отказ в выплате возмещения

Прежде чем подписывать договор со СК, необходимо внимательно его перечитать. Важно, чтобы в нём не было прописано условий, позволяющих страховщикам самостоятельно признавать случай страховым. Если такой пункт будет, они смогут на законных основаниях отказать в выплате.

Есть и другие условия, при наличии которых СК может отказать в выплате. Это:

• срок уведомления о произошедшем ДТП уже истёк, но у собственника автомобиля не было веских причин для его пропуска. Если причина уважительная (например, длительное пребывание в стационаре), то срок можно будет продлить в судебном порядке, а потом потребовать выплаты возмещения;
• собственник ТС не предупредил страховщиков о том, что он сменил сигнализацию или другое оборудование, что привело к увеличению степени риска угона;
• есть возможность доказать, что вред автомобилю был нанесён умышленно или стал итогом халатного отношения собственника. Основанием для таких заключений может стать акт, составленный инспектором ГИБДД,

Если причина отказа другая, то спор необходимо решать в судебном порядке.

Умышленное занижение суммы к выплате

Основной целью деятельности СК является коммерческая нажива, то есть, получение максимальной прибыли. Чем меньше выплата по полису, тем прибыль выше. По этой причине возмещение к выплате стараются занизить всеми возможными способами.

Причины, по которым страховые компании уменьшают сумму к выплате в пользу собственника пострадавшего ТС, могут быть следующие:

• намеренное и умышленное занижение. Если у владельца машины есть доказательства таких действий со стороны СК, то свои права нужно отстаивать в суде;
• учёт степени износа заменяемых деталей в процессе ремонта пострадавшего авто. В договоре со страховой сказано, что в их обязанности входит восстановление ТС до того состояния, в котором оно было до ДТП. Но при ремонте старые детали меняются на новые. Отсюда возникает множество проблем, если необходимо произвести ремонт авто на базе автосервиса силами страховщиков;
• утрата товарной стоимости. Верховный Суд РФ разъяснил страховым компаниям, что при наличии полиса ОСАГО они обязаны эту сумму возместить.

Если страховщики не идут на компромисс, и пытаются выплатить своему клиенту заниженную сумму, можно перемещать в суд для установления истины.

Намеренное затягивание сроков

Соблюдать срок должны обе стороны. Владелец ТС должен вовремя подготовить документы для получения компенсации, а страховщики – вовремя её выплатить. Но иногда происходит так, что документы поданы вовремя, а денежные средства не выплачиваются. Особенно часто такие нарушения встречаются по полису КАСКО, так как в договоре ОСАГО все строки чётко прописаны.

Согласование выплаты по добровольному страхованию ответственности проходят в период от 15 до 30 календарных дней. Если в течение месяц денежные средства не получены, необходимо принимать меры. В первую очередь, нужно направить страховщикам письменную претензию с требованием перевести деньги или направить ТС на ремонт. Если ответных действий не последовало, можно обращаться в суд.

При обязательном страховании автогражданки, действуют следующие сроки:

• 20 дней с момента приёма заявления от водителя, после того как будет составлен акт и машина будет передана в автосервис для ремонта;
• 30 дней на проведение ремонтных работ. Такой срок начинает течь с того момента, как машина принята на СТО. Если ремонт по восстановлению более сложный технически, чем ожидалось, то срок может быть увеличен. Но для этого необходимо получить письменное согласие от владельца авто.

При несоблюдении этих сроков, собственник пострадавшей машины может обращаться в суд. Если у него есть претензии к качеству выполненных ремонтах работ, то сначала претензия, а потом суд. Но только при наличии категорического отказа или ответных действий.

Как решить страховой спор

Существует 2 стадии решения спора со страховщиками:

1. досудебное урегулирование;
2. через суд.

Досудебный порядок обязателен практически во всех случаях. Если подача претензии не принесла положительных результатов, только тогда можно обращаться в суд.

Досудебный порядок

Действия водителя следующие:

• подача письменной претензии на имя руководителя страховой компании. К ней необходимо приложить документы, подтверждающие факты, изложенные в претензии;
• документ должен быть обязательно зарегистрирован в качестве входящего. На нём должен стоять номер и дата регистрации. Именно от этой календарной даты начинает течь срок рассмотрения;
• если в течение 30 дней не ответа или получен категоричный отказ, можно готовить документы для суда.

Претензия может быть только письменной. Устные обращения от граждан не принимаются. Так как она станет доказательством в суде того, что собственник авто предпринимал попытки решить конфликт мирным путём, она должна быть верно составлена. Кроме того, она не может быть анонимной.

Судебный порядок

Если решить спор в досудебном порядке не получается, необходимо обратиться в суд. Порядок действий следующий:

• необходимо составить иск. Правильное его оформление является залогом того, что он будет принят к рассмотрению. Но если будут недочёты, суд оставит его без движения или вовсе не примет. Для составления заявления рекомендуется обратиться к юристу;
• подать иск. Нужно правильно выбрать суд. Обращаться нужно в мировой суд, если суть претензий не превышает 50 тысяч рублей. Если больше – то в районный. Подсудность – место жительства истца, место наступления страхового случая или место нахождения страховой компании;
• к иску необходимо приложить все документы, которые подтверждают факты, в нём изложенные. Не стоит забывать про калькуляцию ущерба, фотографии с места происшествия, а также уведомление о претензионном порядке решения конфликта;
• перед подачей иска нужно заплатить государственную пошлину. Её размер будет зависеть от суммы претензионных требований. В случае выигрыша, эта сумму будет взыскана со страховщика в виде судебных расходов;
• дождаться решения суда. Если оно не в пользу истца, его можно оспорить в вышестоящей инстанции.

Споры по полису КАСКО

Это вид добровольного страхования, поэтому застраховать свою машину можно от множества рисков. Это право владельца ТС. Страховые компании охотно идут на заключение договора, но на выплату компенсаций они не особо торопятся.

В договоре КАСКО указывается, что сообщить о наступлении страхового случая необходимо сразу же, по факту его наступления. Но некоторые автовладельцы теряются и упускают драгоценное время. Это становится оснований для отказа в выплате. Но у собственника есть 3 года с момента происшествия, чтобы подать документы в суд.

Еще одним частным случаем для отказа в выплатах является отсутствие у владельца машины полного пакета документов и ключей от машины, если страховым случаем является угон. Это противозаконно! Если страхователь ссылается именно на это, необходимо подавать документы в суд. Решение будет принято в пользу собственника угнанного автомобиля.

Но есть случаи, когда страховая компания имеет прав отказать в выплате на законных основаниях. Это:

• выявление факта умышленного причинения вреда ТС с целью получения компенсации;
• ущерб причинён машине в ДТП, но собственник находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или пребывал под действием других запрещённых препаратов;
• в документах, которые представлены в страховую компанию, содержатся недостоверные сведения;
• пакет документов неполный;
• срок действия полиса КАСКО истёк, а страховой случай наступил позже;
• характер полученного ущерба не соответствует представленной картине ДТП;
• халатное отношение к своему авто, что привело к наступлению страхового случая.

Иск от страховой компании

Спор может возникнуть не только в тех случаях, когда неправа страховая компания. Страхователи нередко и сами владельцы ТС идут на некоторые незаконные меры с целью получения компенсации со своего страховщика.

Чтобы понять, по каким причинам страховая компания может подать на своего клиента в суд, необходимо рассмотреть наглядный пример. ДТП – один автомобиль застрахован по КАСКО, а другой по ОСАГО. Виновником аварии признано то ТС, которое застраховано по ОСАГО.

Страховая компания возмещает стоимость ремонта по КАСКО и предъявляет требование о компенсации этой выплаты виновнику аварии. У него полис ОСАГО, а сумма требований превышает сумму покрытия. Как быть страховой компании виновника ДТП? К нему будет предъявлено письменное требование погасить разницу между суммой покрытия и той суммой, которая была выплачена. Если он откажется сделать это в добровольном порядке, на него подадут в суд.

Суд примет сторону страховой компании, и заставит владельца «виновного» авто погасить разницу. В дело вступят судебные приставы, которые будут контролировать процесс исполнения судебного акта. Есть ещё несколько случаев, когда страховщик имеет законное право требовать от своего клиента погашения выплат.

Это:

• водитель попал в ДТП в состоянии алкогольного опьянения. Страховая компания возместила ущерб пострадавшему, но теперь она может стребовать эти средства с виновника. Это называется «регрессное» требование;
• умышленное нанесение вреда другому ТС;
• водитель, который стал виновником ДТП, не был вписан в полис ОСАГО;
• виновник аварии покинул место ДТП;
• водитель – виновник не имел права на управление машиной. Например, в силу возраста он ещё не имеет водительского удостоверения или вообще никогда не сдавал экзамены в ГИБДД.

Заключение

Во избежание неприятных ситуаций, необходимо быть внимательным на дороге. При заключении договор со страховой компанией, нужно внимательно его перечитывать. Если возникают сомнения, лучше отказаться от этой СК или обратиться к юристу.

Страховые споры по каско и решения суда по ним

Наличие договора каско для автомобиля не является полной гарантией получения компенсационных выплат при наступлении страхового случая. В ряде ситуаций страховые компании, оформившие полисы, крайне неохотно идут на выплату компенсаций в полном объеме, т.к. не заинтересованы в этом. За последние годы судебная практика по каско получила достаточно прецедентов, когда даже надежные и известные страховщики отказывают в выплате полной компенсации по вполне надуманным причинам.

Действующее законодательство стоит на защите интересов владельцев страховых полисов, и судебные разбирательства по спорным вопросам часто заканчиваются восстановлением справедливости. В данной статье мы рассмотрим основные судебные прецеденты по каско и проанализируем принятые судебные решения по выплате возмещения.

Основные причины споров по каско

Конечная цель деятельности любой организации, в том числе страховой компании, заключается в извлечении максимальной прибыли от основной деятельности. Именно поэтому одним из самых популярных способов максимизации прибыли страховщиками является «добровольно-принудительное» расширение пакета услуг — иными словами, навязывание новых условий страховок, затягивание процесса выплаты страхового возмещения, отказ в принятии документов и занижение компенсационных выплат.

Детальный анализ судебной практики по каско показывает, что наиболее частыми причинами обращения держателей полисов страхования каско в суды являются следующие: невыплата компенсаций без объяснения причин, занижение выплат по сравнению с суммой фактического ущерба автомобиля, затягивание сроков рассмотрения выплаты возмещения вразрез правил страхования, признание полученных автомобилем повреждений не соответствующими страховому случаю и др. Перечисленные причины судебных разбирательств со страховыми компаниями относятся к гражданскому праву и по закону рассматриваются в судах общей юрисдикции.

Занижение размера возмещения

Дела, касающиеся искусственного занижения или завышения стоимости ущерба автомобиля, являются одними из самых распространенных. Так, страховые эксперты, проводящие определение ущерба со стороны страховой компании, часто намеренно занижают реальный размер вреда, причиненного имуществу, стремясь уменьшить выплаты. Застрахованное лицо может разрешить ситуацию как в досудебном порядке, так и в судебном, обратившись в инстанцию по месту регистрации или месту жительства.

Решением ситуации может быть независимая экспертиза автомобиля, которая сможет выявить расхождения в оценках между фактической стоимостью полученного ущерба и величиной, определенной экспертом страховой компании. В таких случаях суды принимают во внимание только результаты независимой оценки, и в случае выявления значительных расхождений, обязывают компанию выплатить возмещение в полном объеме в установленный срок.

Ситуация с полной гибелью автомобиля также вызывает массу спорных моментов. Эксперт со стороны страховщика может дать заключение о факте полной гибели машины, однако при осуществлении выплат сумма компенсации по условиям страхования может быть уменьшена на сумму годных остатков автомобиля, оценка которых может быть очень спорной. В этом случае, для вынесения справедливого судебного определения необходимо провести независимую экспертизу, которая констатирует степень годности остатков поврежденного имущества и их реальную стоимость.

Затягивание срока проведения компенсации

У каждой страховой компании, предлагающей полисы страхования каско для автомобиля, установлены свои сроки и условия произведения выплат. В ряде случаев к затягиванию процесса выплаты приводит назначение дополнительной проверки и необходимой экспертизы. Если пунктами договора страхования не предусмотрены такие моменты, клиент вправе требовать возмещения неустойки в размере, доходящем до стоимости самой страховой выплаты. Дополнительный штраф в размере половины стоимости компенсации может быть назначен лишь на основании доказанности факта неисполнения обязанностей в добровольном порядке.

Так, в суде рассматривалось дело № 2-287/2017 гражданина Нуруллина против страховой компании «Наско», которая необоснованно затягивала разрешение заявления страхователя о возмещении ущерба, полученного его имуществом в результате стихийного бедствия. Истец просил суд взыскать со страховщика денежные средства по следующим пунктам:

• Страховое возмещение 136 650 руб.;
• Возмещение утраты товарной стоимости машины 50 000 руб.;
• Штраф 50%;
• Компенсация морального вреда 100 000 руб.;
• Неустойка за просрочку 32 806 руб.

Указанные требования были удовлетворены судом частично, но штраф был взыскан в полном объеме (т.е. 50% от страхового возмещения), поскольку страховщиком был не соблюден порядок осмотра ТС и составления акта, а извещение о проведении ремонтных работ направлено по месту жительства страхователя позже указанных в правилах страхования сроков.

«Суброгация» по каско

Согласно ст. 965 Гражданского кодекса под «суброгацией» подразумевается право страховщика требовать возврат потраченных в процессе восстановления машины средств с виновника, причинившего ущерб застрахованному имуществу. Сумма, требуемая к возмещению, может быть выше возмещения по каско, выплаченного клиенту. Данное право используется всеми компаниями, работающими на рынке добровольного страхования автомобилей. Так как виновниками аварий в разных случаях могут становиться пешеходы и другие участники движения, нужно быть готовым к возможному появлению таких претензий от страховщиков.

Пример расчета суброгации

Расходы по восстановлению авто после ДТП составили 550 000 руб., из которых 400 000 руб. — выплата страхового возмещения в качестве установленного предела по полису. Оставшиеся 150 тысяч организация взыщет с виновной стороны через суд.

Вопросы по суброгации часто решаются в досудебном порядке. В этом случае страховщик направляет претензию должнику и предлагает урегулировать вопрос путем выплаты определенной страховой суммы. Виновнику нужно быть особенно внимательным к подобным претензиям, т.к. определение суда может быть в пользу страховщика. Виновную сторону обяжут выплатить дополнительную неустойку.

В случае получения уведомления о данном требовании следует договариваться со страховщиком о предоставлении рассрочки, а также проконсультироваться у юриста. При решении вопроса по суброгации в суде ответчик может предоставить документы и привести доказательства, что виновной стороной события являлся не только он, но и другой участник ДТП. Независимая экспертиза поможет оценить стоимость ремонта транспортного средства, учитывая износ деталей автомобиля. Данная мера позволит существенно снизить сумму иска. Если после аварии прошло более 3 лет, страховщику по закону могут отказать в удовлетворении искового заявления ввиду истечения срока давности.

Судебная практика по выплатам

Несмотря на описанную выше практику защиты судами позиции страхователя, не всегда решение суда по каско выносится в пользу клиента. Проводимый в ходе судебных разбирательств детальный анализ документов, правомерности действий и законности тех или иных правил, указанных в договоре страхования, заканчивается обоснованным отказом в удовлетворении иска страхователя. Ниже будут рассмотрены конкретные случаи из судебной практики по каско.

Отказ по каско в связи с признанием договора недействительным

Истец, оформивший договор каско в компании «ВТБ Страхование», получил отказ от выплаты страхового возмещения по случаю хищения транспортного средства и обратился в суд. В данном случае страховая компания выступила со встречным иском о признании договора страхования недействительным ввиду введения в заблуждение и сообщения клиентом ложных сведений в процессе оформления каско.

При рассмотрении дела в суде страховая компания доказала, что на момент заключения договора клиент заявил о наличии противоугонного спутникового оборудования в автомобиле. Фактически же на момент получения каско, договор по обслуживанию противоугонного устройства уже не действовал. Данная причина послужила поводом для признания договора недействительным, и с учетом этого, клиенту было отказано в выплате по каско определением суда.

Отказ из-за несвоевременного уведомления

Гражданин подал иск в суд на организацию «Русские страховые традиции» с требованием взыскать выплату страхового возмещения по договору каско после наступления страхового случая. После повреждения автомобиля в ДТП гражданин не уведомил страховую компанию о наступлении страхового случая в сроки, предусмотренные условиями договора. В результате компания отказала ему в выплате страховой суммы по ущербу на основании пропуска срока уведомления, и невозможности проверить истинность обстоятельств аварии даже на основании представленных документов.

В ходе судебного заседания истец предоставил неопровержимые доказательства о соответствии события страховому случаю — документы, протокол ГИБДД, а также результаты независимой экспертизы с перечнем указанных повреждений. В соответствии с предусмотренными правилами истец предоставил документы, подтверждающие его обращение в медицинский пункт, что являлось уважительной причиной пропуска срока. Суд вынес определение о взыскании страхового возмещения по иску в полном объеме.

Отказ в выплате из-за просрочки платежа

Несоблюдение сроков графика оплаты страховых взносов не является основанием для расторжения договора страхования и не освобождает страховую компанию от обязательств в выплате компенсации по ущербу, полученному транспортным средством. Иск владельца автомобиля, застрахованного по договору каско, был удовлетворен, а выплата страхового возмещения истребована с ответчика. Доводы организации относительно ничтожности договора вследствие наличия просроченного платежа суд счел неправомочными.

Обзор прочих тем судебных разбирательств

Судебная практика по каско содержит как удовлетворение требований застрахованного лица, так и отказы по заявлениям. Суд принимает решение по разным случаям на основании материалов дела, документов, руководствуясь отчетами экспертов, положениями договоров страхования, правил страхования и нормативных актов, в данном случае Гражданского кодекса и закона о защите прав потребителей, а также определениями, которые вынес Верховный суд РФ.

Отказ от ремонта на СТО страховщика

Клиент обратился в суд с иском к страховой компании «Компаньон». В обосновании искового заявления было заявлено, что с момента подачи заявления на выплату возмещения после наступления страхового случая и предоставления автомобиля для ремонта и восстановления в СТО страховой компании прошло 2 месяца, но ничего выполнено не было, хотя правилами предусмотрено 20 дней на выплату застрахованному лицу или 7 дней на оплату услуг автосервиса и 45 дней на необходимый ремонт после ДТП. В связи с неисполнением страховой компанией установленных договором каско обязательств вне зависимости от того, что прописано в условиях, страхователь отказался от ремонта транспортного средства на СТО и просил взыскать с ответчика сумму страхового возмещения, неустойку, штраф и компенсацию морального вреда в совокупном размере 170,5 тысяч рублей.

Отказ страховой компании от выплаты возмещения застрахованному лицу суд счел необоснованным, и владелец страхового полиса каско оказался вправе получить возмещение ущерба в размере 96 866,67 руб., неустойку — 18 780 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 58 323,33 руб., расходы на проведение досудебной оценки в размере 5 500 руб., расходы на изготовление нотариальной доверенности в размере 812 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 110 00 руб.

Некачественный ремонт по каско

Гражданин обратился в городской суд с исковым заявлением о защите прав потребителей к страховой компании «МАКС». По заявлению истца между ним и страховщиком был заключен договор каско, по условиям которого страховая компания направила его транспортное средство на СТО на ремонт после наступления страхового случая. После осуществления ремонта страхователем был замечен ряд неустраненных повреждений и новый ущерб, в том числе внутри салона машины. Спустя 7 дней, отведенных на исправление, ничего устранено не было. Страховая компания требования страхователя о возмещении утраченной стоимости в 38 867 руб., определенной независимой экспертизой, также не выполнила. Такими действиями страховщик нарушил права клиента.

Суд провел еще одну экспертизу. Полученные документы подтвердили, что в ходе ремонта на СТО несколько дефектов автомобиля не устранили. Сумма утраченной стоимости машины также была подтверждена. С учетом полученной информации суд вынес определение по делу №2-15/2018 о частичном удовлетворении требований страхователя в части возмещения морального вреда, штрафа за невыполнение обязанностей страховой компанией, судебных расходов. Стоимость устранения некачественно выполненного ремонта в размере 38 867 руб. была взыскана полностью.

Взыскание неустойки

Клиент страховой компании «Росгосстрах» обратился с иском в суд г. Уфы о взыскании неустойки по условиям договора каско. В обосновании искового заявления было заявлено, что после наступления страхового случая страховщик выплатил возмещение страховой суммы в размере 121 000 руб. Страхователь провел независимую экспертизу, которая сделала вывод о стоимости восстановительного ремонта по ущербу машины в размере 241 000 руб. и итоговой рыночной стоимости годных остатков транспортного средства в размере 83 105 руб. Застрахованное лицо направило в «Росгосстрах» претензию на выплату оставшейся суммы компенсации, но никаких действий по урегулированию данного случая страховщик не предпринял, на условия не согласился. Взыскание страхового возмещения по каско в размере 83 105 руб., штрафа — 25 000 руб., морального вреда — 500 руб., расходы на экспертизу — 14 000 руб, оплату услуг представителя — 8 000 руб. было одобрено в судебном порядке.

Истец просил суд также взыскать неустойку в размере 154 164 руб. за период просрочки по выплате в 197 дней. С учетом всех данных и руководствуясь законом о защите прав потребителей (ч.5 ст.28) и Гражданским кодексом РФ (ст. 309, 310, 330) суд постановил взыскать со страховщика неустойку. Но учитывая то, что ранее истцу уже было выплачена сумма в 130 605 руб., суд снизил размер неустойки до 26 085 руб. согласно ст. 333 Гражданского кодекса.

Заключение

Анализ судебных прецедентов и споров показывает, что судейские решения не оказывают преференции той или иной стороне спора, а основываются на нормах законов и правомочности действий участников разбирательства. Поэтому при обращении в суд следует понимать все последствия данного шага, т.к. при вынесении решения суд будет руководствоваться соблюдением законов и принятых в РФ норм.

Споры по КАСКО

Автовладельцы, в своем стремлении защитить свое имущество, нередко оформляют КАСКО. Полис также оформляется и на кредитные автомобили. Ведь в случае непредвиденной ситуации страховщик возместит ущерб. Но по факту система часто «сбоит» и у многих автовладельцев возникают те или иные споры со страховой. Попробуем разобраться, в состоянии ли гражданин самостоятельно решить проблему с КАСКО, и понадобится ли ему профессиональная помощь юриста в Москве.

Причины конфликтов

КАСКО относится к добровольному страхованию, однако в случае кредитных авто банк может обязать клиента оформить КАСКО на автомобиль, который приобретается за счет средств кредитной организации. Несмотря на незаконность подобных требований, в итоге в выигрыше все: страховая компания (СК) получает страховую премию, автовладелец – законный способ компенсации ущерба, даже если таковой возник по его вине, а банк – некоторую гарантию того, что даже если автовладелец не сможет погасить кредит, банк сможет взыскать с него исправную машину.

Но на деле возникает множество проблем, причина которых банальна: страховщики не любят платить по страховым случаям. Поэтому претензия по КАСКО возникает почти у всех, кто пользуется этим продуктом и пытается отстоять свои имущественные права при страховых случаях.

К наиболее частым причинам возникновения конфликтов между страховщиком и страхователем по полисам КАСКО относят:

• полный отказ в выплатах – страховщик не признает случай страховым;
• отказ в выплатах при краже колес, дисков, зеркал, дворников – страховщик уверяет клиента, что это имущество не относится к автомобилю, поскольку считается «расходником»;
• нарушение сроков компенсации ущерба – в ряде случаев страховщик максимально затягивает процесс выплат по страховому случаю;
• навязывание услуг автосервиса – страховщик не производит выплату, а направляет в сервис, который перегружен работой и готов принять авто в ремонт через очень продолжительный срок;
• занижение ущерба – страховщик неверно оценивает нанесенный ущерб и предлагает выплату, которая не покрывает расходов по ремонту автомашины.

Большинство страховых компаний действует по отработанной схеме в надежде, что клиент согласится с их доводами и откажется от своих претензий. Чаще всего оказывается давление на клиента профессиональной и юридической терминологией, указание на то, что судится с ними бесполезно и в ситуации неправ именно клиент.

Но стоит ли с ними соглашаться? Если налицо явные признаки ущемления прав автовладельца, причем это проистекает из страхового договора, то клиенту стоит начать отстаивать свои права.

Илья Ю. попал в ДТП, вследствие чего автомобиль получил значительные повреждения. Мужчина обратился к страховщику. Илье представитель страховой компании отказал в компенсации ущерба на основании сокрытого ранее ДТП.
Мужчина обратился за помощью к адвокату в Москве, поскольку полис предусматривал франшизу, а в первом ДТП ущерб оказался в его пределах, что и послужило причиной отказа за обращением к страховщику за выплатами. Юрист изучил дело и предложил составить в страховую компанию претензию. Страховщик в досудебном порядке признал право Ильи на получение компенсации.

Досудебное урегулирование спора

В большинстве случаев спор между страхователем и страховщиком удается урегулировать в досудебном порядке. Для этого необходимо составить претензию, в которой указываются обстоятельства нарушения условий договора и действующего законодательства. Завершает претензию конкретное требование заявителя.

Претензия в страховую по КАСКО может быть направлена любым из следующих способов:

• лично, под роспись ответственного лица;
• по почте ценным отправлением с описью и уведомлением о доставке;
• курьером.

Если к составлению претензии подойти ответственно, либо доверить разработку документа опытному юристу, то с большой долей вероятности страховщик удовлетворит требования клиента. Ведь судебная тяжба по заранее бесперспективному делу обойдется страховой компании значительно дороже. И это юристы компаний понимают.

Но в отдельных случаях СК продолжает настаивать на своем. В такой ситуации остается лишь один путь – судиться с нерадивым страховщиком.

Судебное разрешение спора

Суд по КАСКО ничем не отличается от любого другого гражданского процесса. В исковом заявлении требуется обязательно обозначить, какие именно пункты договора нарушены страховой компанией, какие именно нормы законов позволяют принять решение в пользу истца и чего конкретно желает добиться истец. Также нелишним будет включение требования компенсации морального вреда.

К исковому заявлению необходимо приложить:

• документы, подтверждающие заключение договора страхования со страховщиком;
• заключение независимого эксперта, если это необходимо для рассмотрения дела;
• письменный отказ страховщика (или иную мотивацию иска);
• копию претензии, которая направлялась в СК при попытке досудебного урегулирования спора;
• ответ на претензию;
• иные доказательства по делу (свидетельские показания и пр.).

Артем З. столкнулся с неправомерным отказом в выплате по КАСКО на основании того, что за рулем в момент ДТП находился не он, а другое лицо, допущенное к управлению автомобилем, но не включенное в перечень полиса КАСКО. Мужчина обратился за правовой поддержкой к юристу. Московский адвокат изучил обстоятельства дела и предложил обратиться с претензией к страховщику.

СК отвергла претензии и повторно отказала в выплате. Артем предпочел судиться и подал иск по КАСКО. На судебном процессе адвокат сослался на обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан ВС РФ. Также юрист указал, что отсутствие указания в полисе на лицо, допущенное к управлению ТС, не освобождает СК от выплат, поскольку соответствующих норм не предусмотрено ни в ГК, ни в иных законодательных актах. Представитель страховщика аппелировал к правилам страховой компании. Однако судья постановил, что они противоречат действующему законодательству и принудил СК к полному удовлетворению иска.

В связи с частым обновлением законодательства и юридической уникальностью каждой ситуации,
мы рекомендуем получить бесплатную телефонную консультацию юриста. Свой вопрос Вы
можете задать по номеру горячей линии 8 (800) 555-40-36 или написать его в форме ниже.

Страховые споры по КАСКО

• Соблюдение ФЗ № 135 и ФСО-1,2,3 и постано-вление правительства РФ № 361 от 24 мая 2010 г., приказ МИНТРАНСА РФ от 25.01.2011г. № 20 «Об утверждении нулевого значения износа на запасные части при восстановительном ремонте ТС»
• Расчет ремонта по лицензионным программам «AUDATEX» и «НАМИ-3»

Презентация услуг по оценке юридических услуг

• Наша компания не бюрократизирована и у нас нет десятков руководителей, кормящихся за счет клиентов.
• Все наши сотрудники, имеют огромный опыт в оценке различных объектов и отработанные методы, сильно сокращающие трудозатраты на оценку.
• Мы не тратим Ваши деньги на свою имиджевую атрибутику. Лучший имидж для нас – довольные клиенты.

Страховые споры по КАСКО являются более сложными и уникальными, чем споры по ОСАГО, так как условия договора страхования КАСКО не являются типовыми и отличаются по многим параметрам в разных компаниях. Поэтому отказ в выплате или ее занижение могут оказаться незаконными для одной компании, и вполне правомерными – для другой.

Юридическая помощь страхователям, которую оказывают адвокаты, автоюристы и независимые эксперты всегда начинается с тщательного изучения правил страхования и особых условий, отраженных в договоре. Кроме того, полис может быть выписан на определенный страховой продукт – программу страхования, стоимость которой снижена за счет сужения круга ответственности компании.

Автоюристы ООО «МЭН» всесторонне анализируют проблему:

• изучают материалы страхового дела, анализируют причины отказа или сумму выплаты;
• проверяют решение страховой компании на соответствие Гражданскому кодексу, закону о страховании, правилам страхования и конкретной программы;
• делают вывод о правомерности претензии;
• предлагают алгоритм действий по досудебному урегулированию спора;
• составляют претензии и исковые заявления;
• проводят с помощью эксперта независимую экспертизу страхового события и оценку ущерба;
• при необходимости оказывают юридическое сопровождение, включая представительство в суде.

Квалифицированная помощь в разрешении страховых споров по КАСКО при правомерности недовольства страхователя в большинстве случаев заканчивается положительным решением. Часто страховщик соглашается с доводами юристов, не доводя дело до суда, так как наличие проигранных судебных процессов снижает рейтинг доверия и портит репутацию страховой компании. Потеря деловой репутации, в конечном счете, оборачивается потерей клиентов и убытками, поэтому страховщики чаще всего идут навстречу, если чувствуют, что страхователь и его представитель настроены серьезно.

Поводы для страховых споров по КАСКО

Страхование автомобиля по КАСКО производится на случаи:

• угона,
• кражи дополнительного оборудования из салона;
• повреждения в ДТП;
• полной конструктивной гибели транспортного средства.

В зависимости от того, по какому из рисков произошло неприятное событие, возникают и поводы для споров. Кроме специфических причин существуют общие для всех рисков ситуации, которые могут послужить поводом для отказа в выплате, если страхователь:

• вовремя не сообщил страховщику о произошедшем событии;
• не предоставил всех необходимых документов, оговоренных правилами страхования;
• сообщил страховщику недостоверную информацию, в результате чего попал под подозрение в мошенничестве;
• изменил в течение действия договора степень страхового риска, не уведомив об этом страховщика.

Страховщик чаще всего отказывает в возмещении, так как не признает случай страховым.

Причины отказа при угоне ТС или хищении дополнительного оборудования

На случай угона причиной непризнания события страховым случаем может оказаться ситуация с ключами (документами на машину), которые должны быть переданы в страховую компанию после угона. Если ключи (документы) не переданы, то страховщик делает один из двух выводов:

• угон инсценирован с целью получения возмещения, а машина передана другому лицу вместе с ключами и (или) документами;
• машина на момент угона была брошена на улице с ключами в замке зажигания, в то время как автомобиль страховался от угона закрытой машины с включенной сигнализацией;
• страхователь не оборудовал ТС сигнализацией, которую обязался установить в определенный договором срок;
• автомобиль был угнан с улицы в ночное время, хотя страхователь обязался хранить его ночью в гараже.

Последний случай является наиболее спорным. Владелец имеет право иногда оставлять машину ночью в любом месте, если в остальное время по ночам ставит ее в гараж. Но если сотрудники службы безопасности страховщика соберут неоспоримые доказательства, что хозяин держал ее на улице постоянно, то степень риска станет не соответствующей той, что указана в договоре. В таком случае хозяину угнанной машины потребуется серьезная юридическая помощь,чтобы получить возмещение за угнанный автомобиль.

Похожие ситуации складываются, когда машина была вскрыта, и из нее украдено дополнительное оборудование. Иногда автомобиль оборудован на сумму, превышающую стоимость базового комплекта ТС. В таком случае важно, чтобы именно украденное оборудование было включено в перечень застрахованного оборудования, который прилагается к договору. Во-вторых, имеет значение способ кражи. Если оборудование было украдено из оставленного открытым ТС, то степень страхового риска не соответствует заявленному на момент страхования. Здесь тоже не обойтись без помощи опытного юриста.

Причины отказа при получении повреждений в ДТП

Чтобы понять из-за чего возникает страховой спор по КАСКО (по причине отказа в выплате страхового возмещения или его занижения), следует напомнить несколько базовых положений КАСКО:

• страховка заключается на случай, если в ДТП виноват сам страхователь или водитель по доверенности, вписанный в полис;
• если виновато другое лицо, то основную выплату производит компания, в которой виновник застрахован по ОСАГО, а часть ущерба, превышающую максимальную выплату по ОСАГО, оплачивается по КАСКО;
• если виновник не установлен, производится выплата по КАСКО;
• страховщик имеет право предъявить регрессный иск к виновнику, если у него нет ОСАГО или если выплата по ОСАГО не покрывает ущерб;
• если установлена обоюдная вина (иногда даже не двух, а трех и более ТС), то алгоритм расчета может быть достаточно сложным, так как в выплате участвуют сразу несколько страховых компаний, как по КАСКО, так и по ОСАГО.

В ситуации с обоюдной виной без опытного эксперта просто невозможно разобраться, так степень вины каждого участника может определяться в долях, но у каждого может быть разный набор договоров (у кого-то нет КАСКО, кто-то забыл продлить полис ОСАГО – и тогда отвечает сам).

Из этих базовых положений вытекает основная причина отказа: заявленная картина ДТП противоречит полученным повреждениям. Чаще всего такое подозрение возникает у экспертов страховой компании в ситуациях:

• страхователь утверждает, что ДТП произошло по его вине (врезался в столб, дерево и пр.), а полученные повреждения указывают на участие второго автомобиля (либо столба, который двигался навстречу со скоростью 50 км/час); такое заявление лишает страховую компанию возможности получить компенсацию с виновника или его страховой компании и наводит на подозрение, что страхователь получил с виновника деньги на месте ДТП и хочет получить выплату еще и со страховщика. Если подозрения страховой компании не обоснованы, а экспертиза проведена с погрешностями, то без помощи опытного эксперта выплату получить не удастся;

• страховщик отказывается оплатить часть повреждений, мотивируя это тем, что они были получены в другом ДТП; это может произойти из-за того, что не оплаченные повреждения либо не могли быть получены в последнем ДТП по заключению трассологической экспертизы, либо имеют более старый характер, на что указывает ржавчина в сколах, царапинах или изломах. Оспорить такие выводы можно только по результатам независимой экспертизы, а неправомерность действий страховщика самому страхователю не доказать. Возможно, что оспаривать придется не только выводы страховщика, но и другой оценочной организации.

Страховщик может мотивировать отказ в выплате по ДТП, если оно произошло из-за неисправности автомобиля, и этот факт будет доказан. Опровергнуть его сможет только опытный автоюрист, если независимая экспертиза докажет вероятность ДТП по другой причине.

Иногда отказ мотивируется неправильным оформлением протокола ГИБДД и других документов, ошибками экспертов страховщика или другой оценочной компании и рядом других технических просчетов.

Разобраться во всех нюансах страхового спора по КАСКО помогут юристы и эксперты ООО «МЭН».

Если Вам необходимо решить страховые споры по КАСКО, то Вы можете обратиться к нам позвонив по телефону 8 (495) 708-45-56 или заказав обратный звонок.