Страховые выплаты по КАСКО

Максимальный размер выплат по КАСКО в 2020 году

Всем прекрасно известно, что сфера ОСАГО регламентируется принятыми нормативно-правовыми актами РФ. В них определена и максимально возможная сумма возмещения. В отношение КАСКО все намного сложнее, поскольку на законодательном уровне такие лимиты не установлены. Все взаимоотношения между страховщиком и страхователем регламентирует договор. В нем и прописываются все тонкости, в том числе и сумма страхового возмещения.

И далее о том, какой максимальный лимит по КАСКО может быть, от чего оно зависит.

Что влияет на сумму

Если ознакомиться со всеми предложениями от одного страховщика, то можно понять: страховые компании предлагают несколько вариантов страховки. В зависимости от выбранного направления клиент уплачивает определенный тариф и по итогу может получить определенную сумму средств.

При этом страхователь не ограничен в своих возможностях. Он имеет право выбрать самостоятельно, какой полис купить.

Но для этого он должен обратить внимание на такие нюансы:

  • что считается страховым случаем;
  • какой список случаев предусматривает полис;
  • как осуществляется оформление и получение денег;
  • какие сроки по предъявлению документов о наступлении страхового события;
  • в течение какого срока страховщик обязуется выплатить деньги.

И самым главным нюансом как раз является максимальная страховая выплата. Эта сумма, за пределы которой страховщик не «выйдет» ни при каких обстоятельствах, даже если понесенные убытки застрахованного лица будут в разы больше. Например, если максимальная выплата по договору 500 000 рублей, то при убытках в 700 000 рублей застрахованное лицо сможет получить только 500 000.

По поводу списка страховых случаев, то это тоже важный нюанс. Например, по полису сумма возмещения может быть огромной, но сама страховка будет предусматривать только один или два случая. Это может быть угон авто. Тогда при других любых вариантах получить деньги для покрытия убытков будет невозможно.

Какой нормативно-правовой документ регламентирует максимальную выплату?

Поскольку ОСАГО является обязательным видом страхования, то и регламентируется со стороны государства оно более тщательно, чем сфера КАСКО. Поэтому договор страхования, подписанный между страхователем и страховщиком, является главным документом, который регламентирует отношения. Но нельзя однозначно утверждать, что нет ни единого документа, который бы содержал нормы о КАСКО.

Среди таких документов можно выделить:

  1. Гражданский Кодекс;
  2. ФЗ «Об организации страхового дела».

Если учитывать, что страхование – это услуга, которой пользуется потребитель, то здесь уместно упомянуть и ФЗ «О защите прав потребителя».

Но, опять-таки, страховым компаниям предоставлена воля. Так закон говорит о том, что страховщик обязан разрабатывать внутренний регламент страхования. Он будет иметь свои особенности и может отличаться от правил страхования внутри другой компании. Главное – деятельность должна проводиться в рамках Закона.

Именно поэтому правила работы каждой страховой компании индивидуальны. Они регламентируются Уставом и другими документами. Все они должны быть представлены на официальном сайте организации, а их копия должна быть в офисе. Клиент всегда может запросить их для предварительного ознакомления.

Относительно максимальной суммы, то она ни в одном из указанных нормативных документов не указана. Она прописывается в договоре, но при условии выбора конкретных параметров. Поэтому задача первая – это определиться с условиями страхованиями, с перечнем страховых случаев, указать марку и модель, срок эксплуатации модели. Только после этого агент сможет просчитать и огласить максимально возможную сумму.

Если владельца ТС устроят условия страхования, то он сможет подписать договор. Если нет, то тогда придется или изменять параметры КАСКО, или искать другого страховщика.

Как можно получить максимальную страховку

Конечно, желающих получить максимальную выплату по КАСКО много. Любой собственник ТС, если он остался без машины или с ней что-то случилось, желает максимально возместить убытки. Не хочется расстраивать, но такие случае единичны. Страховщик редко выплачивает максимальную страховку.

Хотя есть перечень ситуаций, которые могут приблизить водителя к такой выплате:

  1. автомобиль невозможно восстановить после наступления ТС (подробнее о ” Выплаты по КАСКО при полной (тотальной) гибели машины “);
  2. машина была угнана (подробнее о ” Выплаты по КАСКО при угоне авто “).

В обоих случаях возмещение приближается к стоимости ТС на рынке. Поэтому получить максимальную оплату убытков можно при новой дорогой машине. Правда, не стоит особо обольщаться. Страховщик сделает все, чтобы уменьшить компенсацию. И у него есть инструменты, как это сделать. Например, вычесть из нее сумму амортизации. Ведь авто украдено не новое, а б/у, следовательно, его цена ниже рыночного авто.

Поэтому, если есть желание получить максимальную сумму, советуем прибегнуть к помощи независимого оценщика. Его услуги стоят 5-10 тыс. рублей, но он сможет предоставить заключение о реальной сумме понесенных убытков. И страховая компания обязана будет ее выплатить. Если же СК откажет, то смело можно защищать свои интересы в суде.

Как правило, суды выигрывают именно страхователи (при условии соблюдения всей процедуры оформления). Поэтому можно обойтись и досудебной претензией , направив ее в компанию. Если стоимость реально занижена, то чтобы урегулировать конфликт мирным путем и не платить судебные издержки, страховая компания может согласиться и на оценку независимого эксперта.

Страховая выплата по КАСКО после аварии

Если у водителя есть сразу два полиса страхования – и ОСАГО, и КАСКО, то он может даже при своей вине в ДТП получить возмещение от страховой компании. Главное, чтобы такое условие было прописано в полисе.

Кроме того, ситуация с наличием двойного полиса позволяет в случае нехватки ОСАГО, компенсировать понесенные убытки и полисом КАСКО. Например, если убытки составили 500 000 рублей, то 400 000 покроет ОСАГО, а разницу в 100 000 покроет КАСКО.

Алгоритм действий при ДТП:

  1. Обязательно вызвать инспектора;
  2. Позвонить по номеру СК и сообщить о ДТП;
  3. Получить от инспектора документ, подтверждающий аварию. В настоящий момент – это протокол (справка не выдается);
  4. Обратиться в страховую компанию в сроки, указанные в полисе страхования.

И если с ОСАГО регламентирован срок в 5 дней, то вот касательно КАСКО таких сроков нет. Каждая компания устанавливает свои временные рамки: где-то это 3 дня, где-то 14 дней (подробнее ” Сроках обращения по КАСКО после ДТП ” здесь). Поэтому внимательно читайте договор, чтобы не остаться без денег. Если застрахованное лицо пропустит сроки информирования страховой компании, то оно может остаться без выплаты.

В страховую компанию нужно обратиться с заявлением о получение выплаты. Бланк заявления должен быть на официальном сайте СК. Но допускается написать его в произвольном виде.

К заявлению субъект обязан приложить следующие документы:

  • паспорт;
  • ПТС;
  • протокол;
  • КАСКО и ОСАГО;
  • документы, подтверждающие размер причиненного ущерба (если они есть).

Страховщик может осмотреть автомобиль на месте или забрать его для проведения экспертизы и определения ущерба. С результатом владелец ТС обязательно должен быть ознакомлен. При несогласии у него есть право на независимую оценку.

Ситуации с максимально выплатой по КАСКО

Все ситуации с максимальной выплатой прописаны в договоре КАСКО. Поэтому обобщать их нет смысла.

Лучше ознакомиться с некоторыми особенностями, касающиеся данного вопроса:

  • страховщик обязан провести экспертизу в течение 5 дней с момента получения заявления от застрахованного лица. Если за это время страховщик не проводит исследование, то он обязан принять результаты экспертизы, проведенной страхователем. И даже при наличии возражений со стороны СК и возможного обращения в суд, правда на стороне клиента;
  • если страховщик не признает наступившее событие страховым случаем, то он письменно уведомляет об этом клиента. Если он этого не делает, он нарушает закон.

В любом случае, если страховщик занижает сумму выплаты, умышленно затягивает сроки, не включает в ремонтные работы некоторые мелкие детали, то следует обращаться в суд и защищать свои интересы в судебном порядке.

Убытки все-таки больше, чем максимальная выплата: что можно сделать?

Допустим, произошла ситуация, когда реально сумма понесенных убытков больше, чем допустимый размер выплат. Что делать в таком случае? Ничего, к сожалению, никто не будет в индивидуальном порядке увеличивать расходы и доплачивать за ремонт машины.

Единственный вариант – авария по чьей-то вине. В таком случае владелец пострадавшего автомобиля может предъявить к виновнику требование о возмещении. Оплачивать виновник должен только разницу. Но законодательно разрешена возможность пострадавшего лица требовать компенсацию и дополнительных расходов на независимую оценку, моральный ущерб и т.д.

Налогообложение

Если физическое лицо получило доход, то оно должна заплатить налог по ставке 13%. Теоретически, доход по страховому возмещению также может возникнуть, но бывает это очень редко.

Вряд ли страховщик заплатит больше. Вариант только для тех, кто сможет от виновника ДТП получить возмещение морального ущерба. Тогда это может расцениваться как доход.

Страховые выплаты по КАСКО

Помимо программы ОСАГО владельцы транспортных средств могут оформить страховку КАСКО. Получение выплат при повреждении автомобиля будет зависеть от условий договора страхования, которые могут существенно отличаться у разных страховщиков. Разберем, как получить возмещение по КАСКО, какие нюансы нужно учесть при обращении в страховую компанию.

Что такое КАСКО

Программа КАСКО является добровольным видом страхования, предусматривает выплаты при повреждении, угоне, хищении, уничтожении автомобиля страхователя. В этом случае гражданская ответственность водителя не входит в условия страхования. Выплаты по КАСКО покрывают полное или частичное повреждение автомобиля, его угон и т.д. Решение о необходимость оформить данный вид полиса каждый автовладелец принимает самостоятельно. За отсутствие страховки КАСКО никакого наказания не предусмотрено.

Оформление договора добровольного страхования происходит с учетом следующих правил:

  • максимальные законодательные лимиты на выплату страхового возмещения отсутствуют, а условия компенсации определяются сторонами самостоятельно при подписании договора;
  • размеры страховой премии и иные базовые правила полиса КАСКО определяет каждая страховая компания самостоятельно, поэтому автовладелец может выбирать наиболее выгодные условия страхования;
  • перечень страховых случаев в рамках полиса КАСКО существенно расширен по сравнению с обязательной программой ОСАГО, причем автовладелец вправе сам выбирать состав услуг.

Страховые выплаты по КАСКО могут существенно отличаться в зависимости от вида договора. Указанный вид страхования может предусматривать полное или частичное возмещение ущерба. Полное КАСКО включает в себя все виды страховых случаев (различные формы ущерба и угон авто). Частичное страхование (например, мини КАСКО) может осуществляться только по одному из указанных направлений.

От чего зависит порядок получения выплат по КАСКО

Порядок получения компенсации по КАСКО зависит от следующих факторов:

  • условия определения страховой суммы – уменьшаемый или неуменьшаемый размер компенсации (в первом случае после каждого обращения за выплатой происходит уменьшение лимита выплат, определенных в условиях договора);
  • влияние износа транспортного средства на расчет суммы компенсации – если такое условие включено в содержание полиса, увеличение физического износа машины приведет к снижению суммы выплаты;
  • специальные условия, влияющие на содержание полиса КАСКО – продолжительность страхования; наличие противоугонной системы; возраст, стаж вождения и страховая история водителя, и т.д.;
  • наличие в договоре условия о франшизе – в этом случае размер компенсации будет определен за вычетом суммы франшизы, либо в комбинированной форме.

При наступлении страхового случая ущерб от ДТП может быть компенсирован путем оплаты ремонтно-восстановительных работ или в форме денежной выплаты. Например, в случае полного уничтожения машины возможен только один вариант – выплата компенсации в денежной форме.

Правила подтверждения страхового случая по КАСКО при ДТП предусматривают следующую последовательность действий:

  • сразу после аварии нужно выполнить обязательные требования ПДД – не покидать место столкновения машин, оказать необходимую медпомощь пострадавшим, зафиксировать положение автомобилей и вызвать сотрудников ГИБДД;
  • убедиться в правильности заполнения процессуальных документов и схемы ДТП, представить их в страховую компанию для выплаты компенсации;
  • сообщить в страховую компанию, выдавшую полис, о наступлении страхового случая;
  • собрать документы, которые предусмотрены условиями договора страхования, и представить их для проверки;
  • предоставить специалистам страховой компании автомобиль для осмотра и оценки повреждений;
  • зарегистрировать в страховой компании заявление о выплате компенсации.

Поскольку КАСКО относится к добровольным формам страховых услуг, порядок получения выплат может зависеть от условий полиса. Кроме того, приоритетным вариантом выплаты компенсации является программа ОСАГО. Весь ущерб, оставшийся после использования лимита по ОСАГО, будет возмещаться по КАСКО.

Некоторые обстоятельства могут являться законным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Как правило, перечень таких случаев заранее оговаривается при подписании договора. Например, к числу таких причин можно отнести:

  • нарушение автовладельцем правил дорожного движения (превышение скоростного режима, алкогольное опьянение, нарушение правил стоянки и т.д.);
  • несвоевременное обращение к сотрудникам ГИБДД для фиксации дорожного инцидента;
  • самостоятельный полный или частичный ремонт поврежденного автомобиля до предоставления его для оценки в страховую компанию.

Перечень оснований для отказа в выплатах может существенно расширяться правилами страхования конкретных компаний. Эти вопросы нужно уточнить еще до оформления полиса и оплаты страхового тарифа. Целесообразно сравнить предложения от нескольких страховых компаний, а помощь в этом окажет профессиональный юрист.

Рассмотрим, каким образом определяются сроки выплаты страхового возмещения по КАСКО, какую ответственность понесет страховщик за затягивание этих сроков.

Срок выплаты по закону

Особенности добровольного страхования по программе КАСКО заключаются в практически полной свободе условий договора. Срок выплаты по КАСКО по закону не регламентирован, что нередко приводит к длительному ожиданию проверки документов, принятию решения. Нужно учитывать, что сроки выплаты по КАСКО могут определяться по условиям договора, а если это положение не указано в полисе – по нормам Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителя».

При обращении за компенсацией после ДТП по условиям КАСКО могут возникать следующие нюансы по срокам:

  • добиться быстрого проведения ремонтно-восстановительных работ намного проще, чем получить денежную компенсацию, так как у крупных страховых компаний заключены постоянные договоры с автосервисами;
  • при нарушении сроков рассмотрения документов нужно соблюсти претензионный порядок урегулирования спора, после чего возникает право обратиться в суд;
  • нарушение сроков рассмотрения претензии или отказ предоставить мотивированный ответ повлечет штрафные санкции (неустойка и штраф) – их размер может определяться условиями полиса КАСКО или по Закону РФ № 2300-1.

Чтобы избежать затягивания сроков выплаты, каждое обращение в страховую компанию должно сопровождаться оформлением письменных документов. Извещение о ДТП, заявление о выплате компенсации или претензия по нарушению сроков должны быть вручены под роспись уполномоченному специалисту страховой компании, либо направлены заказным письмом с уведомлением. Это позволит избежать лишних сложностей при доказывании своей правоты в споре со страховщиком.

Если у вас возникли сложности или проблемы при получении выплаты по договору страхования КАСКО, сразу обращайтесь на консультацию юриста. Вы можете бесплатно проконсультироваться у наших специалистов по телефону или обратиться за помощью через форму обратной связи. Мы разъясним нюансы получения страхового возмещения по КАСКО, поможем оформить все документы.

Выплаты КАСКО при тотальной гибели авто: варианты возмещения и судебная практика

Основы добровольного страхования КАСКО подразумевают, что автотранспортное средство (ТС) может погибнуть. При этом имеется в виду экономическая нецелесообразность восстановления конструкции после повреждений. Характер тотальных повреждений может быть вызван как объективными причинами (стихийные бедствия, несчастные случаи), так и субъективными (например, ДТП, противоправные действия третьих лиц). Однако заманчивая перспектива решения проблем с погибшим или уничтоженным автомобилем за счёт страховой компании имеет массу подводных камней. Каждый полис КАСКО автомобиля, полная гибель которого предусмотрена законом, имеет индивидуальные особенности. Поэтому, прежде всего, нужно сделать анализ договора страхования и оценить перспективы получения компенсации. Нередко случается столкновение интересов страхователя и страховщика, так как каждая из сторон преследует свои финансовые цели. Для урегулирования конфликта можно подключить автоюристов, адвокатов, независимых экспертов, судей и судебных приставов. Из нашей статьи вы узнаете обо всех вариантах получения страховой компенсации за тотально погибший автомобиль, застрахованный по программе КАСКО. Полная гибель автомобиля часто случается при серьёзных ДТП.

Тотальная гибель автомобиля: понятия и определения

Полная гибель ТС представляет собой такое техническое состояние, при котором разумнее и выгоднее его утилизировать, чем отремонтировать и вернуть к жизни. При этом российское законодательство не регулирует минимальный порог и нормы для признания тотальной смерти автотранспортного средства, оставляя этот вопрос на усмотрение страховщиков. Исходя из этого, каждая страховая организация вправе устанавливать собственные нормативы и критерии для объявления автомобильной гибели. Как правило, страховщики берут во внимание следующую методику расчётов: процентное соотношение стоимости авто и суммы, которая требуется на её восстановление. Поэтому на отечественном страховом рынке КАСКО может применяться любое процентное значение в интервале от 50 до 90%. В среднем используется диапазон 65-80%.

Критерии для получения выплат при «тотале»

При полной гибели автомобиля выплаты по КАСКО учитывают следующие критерии:

  • условия программы страхования.

Парадокс человеческих желаний в том, что при заключении договора добровольного страхования, мы ищем самые низкие цены, а при возникновении страхового случая мы хотим получить максимальные выгоды. В отношении тотальной гибели авто и суммы возмещения страховщик и страхователь опираются на подписанный договор и условия, которые описаны по программе страхования. Например, существует программа «Тотал–КАСКО», которая отличается от классического КАСКО конкретным перечнем страховых случаем. Только входящие в этот список причины могут стать основанием для выплаты в случае гибели автомобиля. Эта страховая программа обычно дешевле классики на 1/2 или больше. Для авто, цена которых не превышает 1 млн. рублей, а возраст не более 9 лет, часто используется программа «МИНИ-Тотал»;

  • установленный в компании минимальный порог разрушения автомобиля.

Этот фактор устанавливается компанией и обсуждению, как правило, не подлежит;

  • первоначальную стоимость автомобиля.

Цена указана в договоре купли-продажи и расчёту не подлежит;

  • процент физического износа ТС.

При этом используется единый показатель – 1% износа за каждый месяц действия страхового договора или 13% за год. Основанием могут служить действующие правила компании;

  • цена повреждений.

Для определения показателя используются экспертные заключения с подробным перечнем повреждённых деталей и рабочих деталей, которые возможно использовать в дальнейшем. Также суммируются различные расходы, связанные с демонтажом и хранением сохранённых частей.

Варианты страхового возмещения по КАСКО при полной конструктивной гибели автомобиля

После того как страховая организация официально признаёт факт конструктивной смерти автотранспорта, она может предложить автовладельцу несколько вариантов страхового возмещения ущерба. Речь может идти о выплате:

  • страховой стоимости движимого имущества;
  • суммы с учётом физического износа автомобиля;
  • суммы, минус стоимость уцелевших элементов, запчастей, агрегатов и узлов.

Выбор самого оптимального варианта основывается на простой математике: нужно просчитать все три варианта и оценить ликвидность мероприятия. Также нужно не забывать, что при выборе первого и второго варианта выплат (вся страховая сумма или сумма за минусом износа), «убитый» автомобиль переходит в собственность страховой организации. Если собственник авто согласится на третий вариант (страховая сумма за минусом стоимости годных остатков), то машина останется во владении страхователя. Однако в ряде случаев страховая фирма может в одностороннем порядке уведомить своего клиента о том или ином способе расчёта с ним. Это происходит согласно правилам компании, с которыми дают ознакомиться перед подписанием договора.

Полная стоимость автомобиля

Страховая организация может возместить ущерб по КАСКО в полном объёме страховой суммы. Данную ситуацию можно считать самой выгодной для клиента: он получает сразу всю страховую сумму, подписывая специальное соглашение (договор абандон) об отказе от своих юридических прав на застрахованное имущество в пользу страховщика.

Выплаты с учётом износа

Полная гибель автомобиля (КАСКО страхование) признаётся уполномоченным сотрудником страховой организации. Если автовладельцу предлагается вариант выплаты с учётом изношенности автомобиля, он должен знать формулу расчётов:

То есть, если гибель движимого имущества случилась в самом начале действия полиса, то выгода автовладельца будет очевидной.

Допустим, что авто застраховано на 1 млн. 200 тысяч рублей. Если гибель ТС определена в течение второго месяца действия КАСКО-договора, то автовладелец потеряет всего 24 000 рублей и получит сумму 1 млн. 176 000 российских денежных единиц.

Допустим, что при той же сумме страховки в 1 млн. 200 000 рублей страховой случай случился на последнем месяце годового договора. Значит, что страхователь потеряет 12 %, а именно — 144 000 рублей. Он получит 1 млн. 56 000 рублей. В отдельных случаях можно лишиться и 13% от страховой суммы, когда показатель прописан в действующих правилах страховой компании. Это значит, что автовладелец получит на руки только 1 млн. 44 000 рублей.

Годные остатки

Самым спорным и неоднозначным вариантом получения страховой компенсации при конструктивном крахе автомобиля является метод «страховая сумма минус стоимость годных остатков и амортизация». Право собственности на повреждённое имущество сохраняется за автовлалельцем. Он получает возможность продать уцелевшие детали на авторынке и выручить определённую сумму денег. При этом нужно понимать, что нельзя продавать автотранспорт и его части если идёт судебное слушание.

Этот вариант приемлем для тех людей, которые заинтересованы в самостоятельном ремонте (восстановлении) повреждённого авто или если автомобиль куплен в кредит. При этом если машина находится в залоге у банка, то автовладелец должен понимать, что выгодоприобретателем назначен банк: компенсационная выплата уйдет в пользу банка. В этом случае может быть выгодным использовать этот способ расчётов между страхователем и страховщиком.

Алгоритм действий № 1:

  • автовладелец обращается в отдел по урегулированию убытков страховщика с письменным заявлением;
  • прикладывает копию технического заключения независимого эксперта о стоимости авто и его годных частей;
  • если страховщик и страхователь не находят компромисса по стоимости имущества, автовладелец имеет право оспорить мнение страховой компании через судебные органы.

Алгоритм действий № 2:

  • автовладелец дожидается документов от страховщика с калькуляцией годных частей своего авто;
  • выразить письменно свое несогласие с калькуляцией;
  • получить результаты экспертного заключения;
  • предъявить в страховую компанию претензию на основе тех. заключения независимого эксперта;
  • в случае несогласия обратиться в судебные органы.

Судебная практика при тотальной гибели автомобиля

В отношении судебной практики при конструктивном крахе движимого имущества нет однообразия. Огромное количество судебных разбирательств закончилось в пользу автовладельцев при условии, что они смогли документально доказать существенную разницу сумм убытков, посчитанных независимыми экспертами и представителями страховых организаций. Суд принимает во внимание ст. 10, п. 5 закона «Об организации страхового дела» где прописано, что страховая компания не вправе отказать в выплате при тотальной гибели авто (по договору КАСКО) даже в том случае, если иное прописано в договоре. Также можно побороться в суде за сумму, сминусованную на физический износ автомобиля. Действующие нормы отечественных законов не предусматривают сокращение страховой выплаты на сумму износа за время действия полиса. Таким образом, сумма страхового возмещения не должна быть ограничена состоянием, в котором находился автомобиль в момент тотальной гибели. При этом автовладельцы могут ещё возложить на проигравшую сторону адвокатские расходы и расходы на экспертизу.

Тотальная гибель автомобиля по ОСАГО

Согласно закону «Об ОСАГО», при конструктивной гибели авто автовладелец получает компенсационную выплату. Существенными условиями при этом будут:

  • оценка рыночной цены имущества на момент гибели;
  • оценка суммарной стоимости годных частей и деталей, которые остаются собственностью владельца ТС;
  • максимальный предел страховой суммы 400 тысяч рублей.

Расчет выплаты определяется по формуле: рыночная стоимость авто минус суммарная стоимость уцелевших деталей, но не более 400 тысяч рублей. Алгоритм действия собственника пострадавшего автомобиля полностью аналогичен порядку действий при КАСКО.

Полная гибель кредитного автомобиля

Наличие полиса КАСКО, полная гибель авто, кредит на погибшее имущество – все эти обстоятельства не редко оказываются, что называется, «в одной куче» у одного автолюбителя.

Если автомобиль приобретается с использованием кредитных средств, банк требует от заёмщика купить полис КАСКО. При этом оформляется залог в пользу банка, он же становится и выгодоприобретателем по договору КАСКО. Если произошел страховой случай и машина признана полностью погибшей, страховая компания выплачивает сумму страховки банку. Если кредит погашен на момент гибели авто на 80% и более, возможно, страховщик перечислит сумму автовлавдельцу. Он, в свою очередь, обязан расплатиться с банком. Даже если вся страховая сумма уйдёт в пользу банка, а остатки погибшего авто перейдут в собственность страховой организации, то, по крайней мере, заёмщик полностью освободится от долга.

Заключение

Покупка полиса КАСКО даёт возможность получить компенсацию в случае полной технической гибели автотранспортного средства. Данная возможность предусмотрена действующим российским законодательством независимо от объективности или субъективности причин. Получение суммы компенсации зависит от условий страхования и метода исчисления. Нередко страховые компании искажают (занижают или завышают) показатели годности авто, преследуя свои коммерческие цели. Для того чтобы получить законную сумму возмещения ущерба, необходимо держать на контроле все расчёты и калькуляции, которые производит страховщик. В случае несогласия с ним можно обратиться к независимым оценщикам и получить официальное техническое заключение. Этот документ можно использовать для аргументации другого расчёта со страховой компанией в досудебном или в судебном порядке.

Получение страхового возмещения по КАСКО

Страхование по КАСКО может серьезно помочь водителю в возмещении материальных ущербов во время аварий. В статье обсуждаются такие вопросы, как правильно получить возмещение, что делать, если страховая отказалась ремонтировать авто и как получить выплаты без справок ГИБДД.

Перечень страховых случаев по КАСКО

К страховым случаям по КАСКО относятся повреждение автомобиля либо дополнительного оборудования, находящегося при нем. При этом возмещение вы получите только тогда, когда ситуация подходила под один из страховых случаев. К ним можно отнести, к примеру, ДТП и различные аварии.

Водителю также возместят ущерб по КАСКО, если транспортное средство пострадало вследствие погодных условий: ураган, град, землетрясение, половодье или выход подпочвенных вод, обвалы и оползни. Также к страховым случаям относят удар молнии и прорыв отопительных систем или водопровода.

Если ваша машина имеет свойство самовозгораться, КАСКО это покроет. Кроме того, вам выплатят возмещение за повреждение со стороны третьих лиц, угон машины, а также хищение дополнительных деталей. Есть только один нюанс: дополнительные аксессуары должны украсть не более 2 раз за все время действия договора.

Особое внимание стоит уделить случаям, когда страховая компания не возмещает ущерб. К примеру, если во время оформления ДТП у вас не было водительских прав или срок их действия на момент происшествия истек, возмещения по КАСКО не дождетесь. Также сюда можно отнести случаи, когда водитель находится под действием алкоголя, наркотиков и различных токсических веществ. Даже если вы вели машину после принятия лекарственных средств, после употребления которых запрещается садиться за руль, а также в плохом физическом состоянии, это также не подойдет под страховой случай КАСКО. Естественно, это должно быть подтверждено документально.

Стоит ли говорить, что при обнаружении факта курения в салоне или использования горючих и химических веществ, денег вы не получите. То же самое можно сказать о случаях, когда в салоне или багажнике находились животные.

Страховщики настаивают, чтобы вы сами заботились о сохранности транспортного средства. Именно поэтому если вы отключили сигнализацию, оставили ключ в машине, не закрыли двери или сделали другую подобную глупость, возмещение по КАСКО не полагается.

Если вы собираетесь участвовать на автомобиле в гонках, таксовать или сдавать его в аренду, это должно быть упомянуто при оформлении страховки. Тогда коэффициент повышается и сумма выйдет больше. Зато шанс того, что вам возместят ущерб, нанесенный во время соревнований, очень велик.

Также стоит упомянуть, что запрещается транспортировка автомобиля любым видом транспорта. При повреждениях вам ничего не заплатят. Разрешается только буксировка, и то при условии, что были соблюдены все правила.

Документы на получение возмещения

Чтобы получить возмещение по страховому случаю КАСКО, необходимо обратиться в страховую компанию с некоторыми документами. Прежде всего, необходимо написать заявление о наступлении страхового случая, которое подается в компанию. Как правило, принести его нужно не более чем через 7 дней после наступления ДТП.

Для страхового возмещения по КАСКО нужно принести:

  1. полис КАСКО;
  2. водительские права;
  3. талон о прохождении техосмотра;
  4. паспорт автомобиля
  5. свидетельство о регистрации автомобиля.

С документов впоследствии будут сняты копии и оставлены в компании.

Далее необходимы некоторые документы из ГИБДД. В частности, у вас должна быть справка о том, что произошла авария с указанием ее даты и места. Там должна содержаться информация о причиненных повреждениях. Также нужно взять протокол об административном правонарушении. Если возбуждено уголовное дело – возьмите соответствующее постановление. Если в возбуждении уголовного дела было отказано, необходимо взять постановление об отказе.

Когда в качестве представителя в страховую компанию обращается юридическое лицо, нужно взять соответствующую доверенность со всеми подписями и печатью. Если же за страховой выплатой по КАСКО обращается физическое лицо, но не собственник автомобиля, также присутствует необходимость взять доверенность или путевой лист.

Все документы по возмещению страховой выплаты КАСКО нужно отдать в специальный отдел страховой компании и получить направление на прохождение независимой экспертизы.

Заявление на возмещение по КАСКО

Официально нет единого образца заявление на получение возмещения по КАСКО. Оно может писаться в произвольной форме, однако некоторые компании на своей веб-сайте предоставляют образцы. Самое главное – указать в заявлении о факте наступления происшествия, а также описать тот ущерб, который был причинен. Также в заявлении на возмещение по КАСКО необходимо указать следующую информацию:

  • Полное название страховой компании;
  • ФИО заявителя, а также его контактные данные;
  • Описания происшествия, во время которого пострадал автомобиль;
  • Имена и контактные данные (если имеются) участников ДТП;
  • Описание ущерба, нанесенного транспортному средству;
  • Указание на возмещение повреждений;
  • Банковские реквизиты, на которые в случае положительного исхода дела будет перечислена сумма возмещения.

Указания эти данных будет вполне достаточно для того, чтобы подать заявление на получения компенсации по страховке КАСКО.

Пошаговая инструкция по взысканию выплаты

Несмотря на то, что страховщики всеми доступными силами стремятся не выдать или хотя бы сократить страховое возмещение по КАСКО, попробовать все же стоит. Тем более, что это не так уж сложно.

  • Шаг 1. Прежде всего, вызовите сотрудников ГИБДД (в некоторых случаях это могут быть МЧС или полиция). Именно они выдадут вам справку, необходимую для получения денежной компенсации. Ни в коем случае не трогайте и не передвигайте машину. Также не стоит пытаться уладить дело полюбовно с другим участником ДТП. В будущем страховая фирма может расценить это как обман и отказать в выплате по КАСКО. Когда сотрудники органов составят протокол, внимательно его прочитайте и следите за тем, чтобы все детали были учтены. В таких делах важна каждая мелочь.
  • Шаг 2. Позвоните в страховую компанию. Как только произошло ДТП, сразу после ГИБДД звоните в организацию. Иначе в будущем можете забыть, позвонить слишком поздно, а это обернется дополнительными проблемами. Поэтому всегда держите страховой полис КАСКО в машине, чтобы набрать нужный номер.
  • Шаг 3. Вам ответит диспетчер, который обязан предоставить подробные инструкции, как действовать дальше. Нередко страховая компенсация по КАСКО не выплачивается потому, что заявитель неправильно себя вел в первые минуты ДТП.

К примеру, в стрессовой ситуации вы подписали заявление о том, что претензий ни к кому не имеете. Поэтому к уголовному делу привлекаться никто не будет и полиция не будет искать виновника ДТП. Поскольку страховые компании нередко требуют возмещения с виноватой стороны, вы своим необдуманным поступком лишаете ее такой возможности. А это уже является серьезной причиной для отказа возмещения убытков по КАСКО.

  • Шаг 4. Соберите все необходимые документы и отправляйтесь в страховую компанию. Вам нужно будет взять страховой полис, все документы на машину, водительские права (причем того человека, который находился за рулем в момент аварии), справку от ГИБДД.
  • Шаг 5. Некоторые компании просят высылать документы по почте, которая всегда указана в полисе. Чтобы знать наверняка, зайдите на сайт страховой организации, просмотрите инструкцию по получению возмещения или позвоните в офис. Там вам подробно расскажут, как правильно подать документы на страховое возмещение по КАСКО.
  • Шаг 6. Когда документы приняты, поинтересуйтесь об информации по вашему делу: номер, дата регистрации, а также срок, по истечении которого будет вынесено решение о выплате денег. Не стесняйтесь время от времени звонить и узнавать, как идут дела. Не ждите до истечения срока рассмотрения.

Сумма страхового возмещения по КАСКО

Каждая фирма устанавливает собственные пределы страхового возмещения по КАСКО. Существует два варианта расчета суммы: агрегатный и неагрегатный. В первом случае устанавливается максимальное количество денег на весь срок страхования.

Допустим, вы застраховали автомобиль по КАСКО на 700 тысяч рублей. При наступлении страхового случая компания возместила ремонт в размере 400 тысяч рублей. Значит, в следующий раз при необходимости возмещения максимальная сумма составит 700-400=300 тысяч рублей. Все остальное придется платить из своего кармана.

В случае с неагрегатными выплатами возмещения устанавливается максимальная сумма возмещения на каждый случай. В этом случае, если фирма заплатила 400 тысяч рублей за ремонт, то впоследствии максимальный размер компенсации будет все еще 700 тысяч рублей.

Сроки

Сроки возмещения по КАСКО обычно указываются непосредственно в полисе. На данный момент нет единого закона, который регулировал бы эту сторону возмещения ущерба. Поэтому всю информацию нужно искать в полисе или узнавать непосредственно у фирмы.

Большие известные страховые организации переводят деньги в течение двух недель. Компании поменьше могут затянуть на месяц, причем более охотно оплачивая ремонт, нежели выплачивая компенсации. Если же говорить о совсем мелких фирмах, то здесь деньги могут отдать быстро, а могут затянуть на несколько месяцев.

Можно сказать одно – с гораздо большей охотой компании оплачивают ремонт авто, нежели денежную компенсацию. Практически каждая организация имеет связи с СТО, который делают им скидки при ремонте машин.

Ремонт по КАСКО без справок из ГАИ

Получение справок из ГАИ как правило сопряжено с огромными очередями и большими неудобствами со стороны автовладельцев. Поэтому некоторые фирмы предоставляют такую услугу, как получение страхового возмещения по КАСКО без справок. В таком случае вам необязательно ждать сотрудников ГИБДД и получать документы, а сразу ехать к страховщикам с полисом и всеми документами на транспортное средство.

Однако здесь также есть свои нюансы. Во-первых, очень ограниченное число страховых случаев попадает под ситуации, когда можно обойтись без справки. Поэтому лучше позвонить в офис или диспетчеру и узнать, нужны ли вам дополнительные бумаги.

Кроме того, страховые организации очень часто ограничивают количество обращений без справок. Нередко бывают ситуации, когда водитель неправильно оценивает ущерб. Ему кажется, что сумма страхового возмещения по КАСКО небольшая и можно обойтись без справки. А в итоге оказывается, что все гораздо серьезнее. Тогда возмещение либо не выплачивается вообще, либо выплачивается в размере той суммы, которая предусмотрена в случае отсутствия справки.

Страховое возмещение без учета износа

При оформлении страховки КАСКО водителю могут предложить две опции – с учетом износа и без учета. При этом первый вариант зачастую оказывается значительно дешевле.

При варианте без учета износа, расчет компенсационных выплат рассчитывается на основе стоимости приобретения новой детали. Если же у вас в полисе указано, что сумма денег рассчитывается с учетом износа, то вы получите в итоге меньше. При расчете страхового возмещения по КАСКО из стоимости новой детали будет вычитаться размер износа. Он рассчитывается на основе технических данных по автомобилю, где учитываются его модель, пробег, возраст и другое.

Это различие распространяется только на случай, когда есть необходимость замены элементов. К покраске, например, это относиться не будет.

Возмещение по КАСКО и ОСАГО

Очень часто автомобилисты задают вопрос: «Можно ли получать страховку по КАСКО и ОСАГО одновременно?». И да, и нет. Однозначно ответить на этот вопрос нельзя.

Если вы решили оплачивать ремонт через КАСКО. Форма возмещения у вас – агрегатная. Ранее вы уже потратили некоторую сумму из своего полиса, и теперь на ремонт не хватает, скажем, 50 тысяч рублей. Тогда эту сумму вы можете спокойно получить по ОСАГО. Другими словами, если по одной страховке денег не хватает, страховое возмещение можно дополучить с другой.

Если же вы не ремонтируете автомобиль по КАСКО, а делаете это за свой счет, то вы также имеет право требовать деньги с виновника ДТП по ОСАГО.

Что делать, если отказали в выплате?

Если страховая компания отказала в возмещении ущерба по КАСКО, единственный вариант – это пойти в суд. И даже в этом случае нельзя с уверенностью сказать, что деньги будут вам возмещены. Чаще всего суды склоняются на сторону страховой компании. Поэтому наилучший вариант – обратиться к юристу. Сначала вы потратите больше денег, однако при удачном исходе дела эти затраты покроет страхователь.

Можно ли получить возмещение по КАСКО без ДТП и в случае угона?

Как правило, без ДТП ущерб возмещают из-за плохих погодных условий, которые привели к повреждению транспортного средства. Сюда относят всевозможные ураганы, снегопады, ливни, оползни, половодья, град и тому подобное. Чтобы документально подтвердить наступление такого случая, необходимо обратиться в специализированные городские службы за справкой.

Еще один вариант – угон автомобиля. В этом случае размер страхового возмещения по КАСКО рассчитывается следующим образом:

максимальная сумма по договору – амортизация – безусловная франшиза – сумма предыдущих выплат (при агрегатном способе возмещения) – неоплаченные взносы.

Особенности выплат

Первая особенность состоит в том, что по сравнению с ОСАГО КАСКО является более свободной формой отношений. Если в первом случае все пункты жестко регулируются законом, то в случае с КАСКО стоит заглянуть не в правовые акты, а в договор. Это и хорошо, и плохо одновременно. Страховщики зачастую злоупотребляют такой свободой, прописывая невыгодные для заявителя условия.

Также заявитель сам может выбирать, каким способ ему возместить ущерб: будет это ремонт или денежная выплата. Предусматривается также произведение выплат страхового возмещения по КАСКО, если за рулем автомобиля находилось не застрахованное лицо, а кто-то другой.

Страхование по КАСКО предоставляет широкий набор инструментов для получения возмещения. Главное – действовать правильно и согласовывать свои действия с работниками фирмы.

Как получить страховое возмещение по КАСКО? Сроки, условия, причины отказа

Как показывает практика, получить выплаты по КАСКО не всегда бывает просто. Страховые компании идут на различные уловки, чтобы снизить размер выплат либо вообще избежать их. Как обезопасить себя, на что обратить внимание при составлении договора и как действовать, если возник страховой случай?

КАСКО — это добровольное страхование автотранспорта. В идеале, если вы приобретаете КАСКО, то защищаете себя практически от любых проблем с автомобилем, даже если вы стали виновником ситуации. КАСКО распространяется и на угон, и на частичные повреждения, и даже на полное уничтожение автомобиля.

Однако статистика такова, что на множество обращений по выплатам КАСКО отвечают отказом. Можно винить в этом страховые компании, которые прибегают к различным уловкам, чтобы избежать выплат. Однако в большинстве случаев сами страхователи виноваты в сложившейся ситуации: невнимательно читают условия договора, неправильно действуют при наступлении страхового случая.

Для начала давайте разберемся, в каких ситуациях вы можете не дождаться выплаты по КАСКО.

Отказ в выплате по КАСКО

Ситуаций, в которых вам могут отказать в компенсации ущерба, достаточно много:

Серьезное нарушение правил дорожного движения . Прочитайте внимательно ваш договор, он может содержать пункт, в котором прописано, что к страховым случаям не относятся дорожно-транспортные происшествия, которые произошли по вине застрахованного. К таким нарушениям относятся: сильное превышение скорости, проезд на запрещающий сигнал светофора, вождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Кстати, согласно ПДД вы должны эксплуатировать только исправный автомобиль (что подтверждается техосмотром). Поэтому, если вы попали в аварию, а ТО вовремя не прошли, страховая компания вправе отказать в компенсации ущерба. Либо вам придется доказать, что причиной ДТП не стала неисправность автомобиля. Это сделать очень сложно.

Вывод : Никакая страховка не избавляет вас от ответственности на дороге и от соблюдения ПДД.

Неправильные действия страхователя при наступлении страхового случая . Зачастую мы сами лишаем себя возможности получить компенсацию ущерба, поскольку не знаем, как правильно действовать в той или иной ситуации.

  • Вы написали заявление , что претензий ни к кому не имеете , и после этого виновники точно не будут найдены, поскольку не будут проводиться розыскные мероприятия, а уголовное дело не будет возбуждено. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации страховая компания может взыскать ущерб с виновника, однако своим заявлением вы лишите ее права на суброгацию, что может стать причиной отказа в выплате.

Вывод : Не спешите подписывать документы, находясь в стрессовом состоянии. Постарайтесь успокоиться и посмотреть на ситуацию здраво. Не поддавайтесь давлению.

  • Вы не сразу вызвали полицию/ГИБДД или предоставили недостоверные сведения о ДТП . Допустим, вы вышли утром из дома, торопитесь на работу, но замечаете, что ваша машина поцарапана или помята. Искушение отправиться на машине по делам, а полицию вызвать уже вечером велико. Но, скорее всего, в протоколе будет отмечено, что на месте ДТП не обнаружено следов действия третьих лиц, поскольку автомобиль будет припаркован уже в другом месте. Причина отказа в этом случае очевидна: повреждения не соответствуют заявленным обстоятельствам, из-за чего вас начнут подозревать в мошенничестве.
    Речь об умышленном и неумышленном предоставлении недостоверных сведений может идти во многих ситуациях.

Вывод : Вызывайте сотрудников ГИБДД в тот момент, когда случилась авария или вы обнаружили повреждения. Внимательно читайте протокол, прежде чем ставить свою подпись.

  • Вы осуществили полный или частичный ремонт транспортного средства . Несмотря на то, что данный пункт кажется абсурдным, подобные ситуации возникают довольно часто. Очевидно, что после осмотра автомобиля экспертом страховой компании вы получите заключение о невозможности корректного определения ущерба, а как следствие — отказ в выплате.

Вывод : Не осуществляйте никакого ремонта автомобиля до проведения экспертизы.

Различные формулировки в договоре, которые можно трактовать двояко . Если вы невнимательно ознакомились с договором, то при возникновении страховой ситуации вас может ожидать множество сюрпризов. Например, могут возникнуть проблемы с получением страховой суммы в следующих случаях:

  • Автомобиль пострадал в результате взрыва или возгорания другого автомобиля, находившегося рядом с вашим в неподвижном состоянии.
  • Транспортное средство получило повреждение вследствие проведения рядом с ним специальных работ (уборка, погрузка и т.д.).
  • Вы не предприняли необходимые и разумные меры для минимизации ущерба.
  • Машину похитили, а не угнали (понятия «угон» и «хищение» трактуются по-разному).

Вывод : Заранее внимательно ознакомьтесь с договором и правилами страхования, проясните для себя все моменты. Вы имеете право попросить об исключении или новой формулировке пунктов, которые вам не нравятся или не соответствуют Гражданскому кодексу РФ.

Так, пункт про взрыв или возгорание неподвижного автомобиля, находящегося в момент ДТП рядом с вашим, можно попросить исключить. В пункте про проведение специальных работ желательно уточнить, что конкретно подразумевается под такими работами, в каких случаях вы получаете компенсацию и в каком размере. Также выясните, что имеется в виду под «необходимыми и разумными» мерами, которые вы должны предпринять, чтобы минимизировать возможные убытки.

Обратите внимание:

  • В случае угона автомобиля страховая компания может попросить вас предоставить «Постановление о приостановлении производства по уголовному делу». Если этот пункт есть в договоре, то его есть смысл исключить. Во-первых, получить такое постановление достаточно сложно, а во-вторых, по решению суда оно может быть и не вынесено.
  • Избегайте общих формулировок типа «действующие рыночные цены», поскольку страховая компания и вы можете трактовать это понятие по-разному. В договоре (правилах) страхования должно быть прописано, на каком основании определяются эти цены.
  • Еще один распространенный пункт — о том, что вы несете все расходы до получения выплат по страховке. Оставлять его или нет — решать вам.

Общее правило одно: чтобы страховая компания действовала в ваших интересах, необходимо продемонстрировать, что вы способны защищать их сами или при помощи юристов. Внимательно читайте все документы, не стесняйтесь задавать вопросы, не принимайте поспешных решений.

Правила страхования и условия выплат по КАСКО

Чтобы получить выплату КАСКО, обязательно соблюдайте все правила оформления страхового случая.

На месте происшествия:

  • Сразу вызывайте сотрудников компетентных органов (в зависимости от характера происшествия это может быть ГИБДД, полиция, МЧС).
  • Не трогайте, не перемещайте транспортное средство.
  • Не пытайтесь самостоятельно договориться с оппонентом (это могут впоследствии расценить как обман страховой компании).
  • Внимательно прочитайте протокол ГИБДД, проследите, чтобы в нем были учтены все детали происшествия.

После происшествия:

  • Сразу же обратитесь в вашу страховую компанию, сообщив о наступлении события с признаками страхового случая.
  • Предоставьте полный пакет необходимых документов (в том числе заявление и справку из полиции или других компетентных органов о том, что был факт возникновения страхового случая). Сохраняйте у себя все копии документов с отметкой о дате приема.
  • Предоставьте доступ к пострадавшему транспортному средству эксперту страховой компании для экспертизы. Заранее узнайте, какая организация будет проводить экспертизу и можете ли вы получить копию справки на руки.
  • Когда страховщик получит все документы, уточните номер вашего дела, дату регистрации и сроки рассмотрения.
  • Регулярно напоминайте о себе, не дожидайтесь окончания сроков рассмотрения.

Если вы с чем-то не согласны:

  • При наличии справки об ущербе вы можете в суде или иным образом оспорить решение экспертной комиссии, проводящей экспертизу;
  • При задержке выплаты компенсации, напишите претензию в страховую компанию с требованием произвести выплату в указанные сроки, а при отсутствии реакции — обращайтесь в суд. Также можно подать жалобу в органы, которые курируют деятельность страховых компаний;
  • При несогласии с суммой выплаты, обратитесь в экспертную компанию, чтобы перепроверить ущерб. Если выплаченная сумма действительно меньше положенной, то смело идите в суд. Помните: даже имея на руках договор страхования, вы находитесь в самом начале пути к получению компенсации ущерба.

Сроки и порядок компенсации ущерба по КАСКО

Существует два способа компенсации ущерба по КАСКО:

  • ремонт поврежденного автомобиля на СТОА;
  • денежная выплата.

Необходимо учитывать, что, в отличие от ОСАГО, сроки выплат по КАСКО у разных страховых компаний могут отличаться. Нет ни закона, ни правового акта, который бы регулировал точные сроки. Как правило, они должны быть прописаны в договоре или указаны в правилах страховой компании, на которые, кстати, может ссылаться и договор.

Из-за чего могут затягивать сроки:

  • Если долго согласовывается стоимость ремонта автомобиля . Чтобы ускорить процесс, вы можете для начала съездить на СТО, получить заказ-наряд на выполнение работ и счет, а затем отвезти все документы в страховую компанию, предоставив их с сопроводительным письмом «Прошу оплатить счета СТО».
  • Если дело в очереди . Эта причина адекватна, такая ситуация встречается достаточно часто. Но в этом случае компания должна предоставить вам письменное уведомление с указанием причин.

В среднем срок выплаты колеблется от 15 до 30 дней. Если точные сроки нигде не прописаны, то по истечении этого периода вы можете отправить досудебную претензию с требованием компенсировать ущерб в течение семи дней. Требование может опираться на Гражданский кодекс РФ, в котором прописано, что сроки выплат должны быть разумными. Если и после этого вы не получили компенсацию, смело обращайтесь в суд и требуйте еще и оплату неустойки.

Что­бы по­лу­чить вы­пла­ту по КАС­КО, сле­ду­ет вни­ма­тель­но чи­тать до­го­вор пе­ред под­пи­са­ни­ем и об­ду­ман­но дейст­во­вать в слу­чае воз­ник­но­ве­ния стра­хо­вой си­ту­а­ции. Кро­ме то­го, луч­ше вы­би­рать круп­ную и на­деж­ную стра­хо­вую ком­па­нию, ко­то­рая име­ет хо­ро­шую ре­пу­та­цию на рын­ке стра­хо­вых услуг и боль­шой опыт ра­бо­ты.

Выплаты по КАСКО: пошаговая инструкция, сроки, причины отказа

Получить выплаты по КАСКО не так легко, как было обещано. Страховым организациям выгоднее снизить размер ущерба.

Когда человек оформляет страховку, обычно ему обещают золотые горы и гарантируют компенсацию после наступления страхового случая. Но на практике человек сталкивается с жестокими реалиями и понимает, что получить выплаты по КАСКО не так легко, как было обещано.

Страховым организациям будет выгоднее снизить размер ущерба. А если они смогут найти способ не выплачивать деньги, они прибегнут к нему.

Можно ли уберечь себя от неприятных моментов? На что смотреть при оформлении документов? Что предпринять в случае наступления страхового случая? Как достичь желаемой цели и отвоевать свое? Этим вопросам и посвящена данная статья.

КАСКО является добровольной формой страхования автомобилей. В совершенстве, после оформления КАСКО, человек должен быть уверен в защищенности своего транспортного средства.

Даже в тех случаях, когда в ДТП виновен владелец страховки КАСКО, он не должен беспокоиться о финансовых вопросах, так как страховка распространяется и на самые тяжелые случаи, такие, как угон машины или его полное уничтожение.

Но по статистике, человек обратившийся в страховую компанию за выплатами по КАСКО, чаще всего получает отказ. И большинство людей обвиняют во всем страховщика, хотя чаще всего, виновны именно застрахованные. Им нужно было больше внимания уделять условиям договора.

Рассмотрим для начала самые важные вопросы, касающиеся КАСКО.

Страховщик имеет право ответить отказом

Существует много случаев, когда страховая компания отказывается возмещать ущерб:

Если были нарушены серьезные пункты ПДД. В договоре, представленным страховщиком будут разделы, где написано, что ДТП, случившееся по вине клиента, не имеет ничего общего со страховым случаем.

К числу нарушений со стороны клиента можно отнести: движение на красный свет светофора, превышение скорости, вождение в пьяном виде или под воздействием наркотических веществ.

Еще вы должны знать, что правила дорожного движения позволяют водить только исправное транспортное средство. О том, что автомобиль исправный, подтверждает техосмотр.

Если случилось ДТП, а на руках вы не имеете доказательств, подтверждающих исправность автомобиля, то обращаться к страховщику бесполезно. Он в любом случае откажет в выплате по КАСКО.

Вы можете попытаться доказать, что причиной аварии послужила не неисправность вашего транспорта, но найти такие доказательства бывает сложно. Помните, что страховка не избавляет вас от ответственности за рулем.

Если застрахованный неправильно повел себя, когда наступил страховой случай. Человек, переживший ДТП, в первые часы может перебывать в состоянии шока, не понимая того, он сам может причиной отказа выплат по КАСКО. Это случается от необдуманного поведения вовремя страхового события.

Не нужно спешить подписывать разные бумаги. К ним относятся подписанное вами заявление, что вы не имеете претензий к другой стороне.

Своими действиями вы сами ухудшаете свое положение. По закону, страховщик может потребовать возместить ущерб с виновной стороны. Но по имеющемуся подписанному Вами заявлению, страховщик вправе отказать вам в выплатах.

Никогда не торопитесь, хорошенько обдумайте свое решение. Несмотря на давление со стороны, не ставьте подпись на непонятных документах.

Если вы совершили несвоевременный вызов ГИБДД или обманули органы, предоставив неправдивые сведенья о ДТП.

Рассмотрим пример: утром, проснувшись, вы спешите отправиться на работу, но вдруг видите, что на вашем авто есть вмятина или царапина. Первое, что придет в голову, это поспешить по собственным делам, а там уж позже вызвать полицию.

Но делать так нельзя, ведь сотрудники не смогут нормально оценить состояние автомобиля. Если автомобиль переедет на другое место, уже не будет видно следов нанесения повреждений со стороны третьих лиц. А при отсутствии доказательств, о выплатах по КАСКО вам придется забыть.

Вызывать правоохранительные органы следует в момент, когда произошло ДТП или когда было замечено повреждение.

Если вы отремонтировали свой транспорт. Данное утверждение кажется нелепостью, но именно по этой ошибке застрахованные лица, частенько теряют возможность получить компенсацию ущерба.

По причине того, что автомобиль будет отремонтирован, никакой эксперт не сможет сделать нормальной экспертизы. Достойно оценить повреждения невозможно и как следствие, в возмещении ущерба будет отказано.

Не стоит спешить с ремонтом, пока не была проведена экспертиза.

В договоре могут прописываться двоякие формулировки и их можно понимать по-разному. Стоит несколько раз перечитать договор, лучше всего с юристом. Просто когда наступит страховое событие, вы можете быть неприятно удивлены, узнав, что выплат по КАСКО не будет!

В компенсации ущерба страховая компания может отказать при следующих обстоятельствах:

  • Транспорт получил повреждения после взрыва другого транспортного средства, когда его мотор был заглушен.
  • Автотранспорт был поврежден из-за проведения возле него спецработ.
  • Вы не совершили никаких действий, чтобы минимизировать ущерб.
  • Транспорт был похищен, а не угнан (между этими двумя терминами разная трактовка).

Помните, вы имеете право потребовать изменить формулировку тех или иных терминов. Также можно вообще исключить некоторые пункты из договора. Если вы не понимаете некоторых формулировок, не бойтесь переспросить, что имеется виду.

Стоит заострить внимание:

  • Если транспортное средство было угнано, страховщик может потребовать предоставления «Постановления о приостановлении производства по уголовному делу». Лучше такой пункт исключить из договора.
    Его не так легко получить. Суд может решить его вообще не выносить.
  • Смотрите, чтобы в договоре не была таких фраз, как «действующие рыночные цены». Вы можете понимать данную формулировку по-своему, а страховая компания по-своему.
    В документе должно указываться как «определяются рыночные цены».
  • В страховых договорах страховщики еще часто используют главу, в которой прописано, что все расходы до получения выплат по страховке вы берете на себя. Здесь вы сами принимаете решение, давать ли «жизнь» данному пункту.

Запомните, страховая компания должна защищать ваши интересы. И в то же время дать ей понять, что в случае необходимости защитить их вы сможете и самостоятельно.

Правила и условия страховой компании, которым необходимо следовать чтобы получить компенсацию ущерба.

Если вы желаете получить 100% выплат от КАСКО, тогда стоит соблюдать необходимые правила при оформлении происшествия как страховой случай.

Что стоит предпринять на месте происшествия:

  • В первую очередь стоит оперативно вызвать соответствующие органы;
  • Ни в коем случае не трогать авто и не переезжать с места на место;
  • Не нужно стараться договариваться со второй стороной аварии, так как это могут расценить как способ обмана страховщика;
  • После заполнения протокола сотрудниками ГИБДД, прочитайте, все ли было учтено и только тогда ставьте свою подпись.

Если авария была зафиксирована на камеру (видеорегистратор, либо камеры наблюдения расположенные на зданиях), стоит указать эти сведения в протоколе вместе с названием видеорегистратора, его заводским номером или номер дома на котором установлена камера.

Действия после происшествия:

  • Обратиться в страховую компанию и сообщить, что наступил страховой случай;
  • Представьте страховому агенту все документы, в число которых входят заявление в полицию и справка, в которой зафиксировано наступление страхового случая;
  • Не забывайте, что нужно хранить все копии у себя и на них должна быть указана дата приема;
  • Дайте возможность эксперту оценить ваше транспортное средство. Спросите, кто будет заниматься экспертизой и можно ли будет получить свою копию документа о ее проведении;
  • После того, как у страховщика на руках будут все документы, запишите себе номер дела и дату, когда оно было зарегистрировано. Переспросите на протяжении какого периода будет рассмотрено дело;
  • Постоянно напоминайте о своем существовании. Не нужно ждать, когда закончиться срок рассмотрения.

Если вы имеете замечания:

  • Вы можете оспаривать решение экспертизы, если на руках у вас есть документ с указанным размера ущерба;
  • Если выплата страховки не происходит в указанные сроки, пишите претензию в страховую компанию. При отсутствии реакции на жалобу обращайтесь в судебные органы, либо в органы курирующие сферу страхования (см. статью «Куда жаловаться на страховщика»);
  • Если вы считаете, что указанная сумма выплаты ниже, чем она должна быть, обратитесь к независимому эксперту и проведите экспертизу повторно. Если ваши догадки оправданы, идите в суд. В суде Вы взыщите не только невыплаченные суммы по ущербу, но и расходы на повторную экспертизу и судебные издержки.

Порядок и сроки выплат по КАСКО

Страховая компания может воспользоваться двумя вариантами, чтобы возместить ущерб:

Заплатить за ремонт поврежденного автомобиля (только он должен происходить на СТО). Деньги будут перечислены на счет СТО.

Осуществить выплату денежных средств застрахованному лицу.

Важно, чтобы вы понимали, что сроки выплат по КАСКО, каждая компания варьирует. Закона, который отвечает за сроки компенсации и правила выплат по страховке КАСКО, не существует. Обычно они указываются в договоре.

Какие причины могут послужить для затягивания сроков выплат по КАСКО:

  • Долгое согласование цены ремонта транспортного средства . Вы можете самостоятельно ускорить этот процесс, съездив на СТО и попросить, чтобы вам дали счет. А потом передать его в страховую службу.
  • Длинная очередь . Это стандартная и частая ситуация. Много людей ждут своих выплат, поэтому к этому нужно отнестись по человечески. Если дело в очереди, тогда компания должна уведомить вас о задержке выплаты ущерба и указать причину.

Порядок выплат по КАСКО может быть в каждой компании разным, а сроки могут колебаться от двух недель до одного месяца, в среднем. Но есть компании, которые затягивают с выплатами и до нескольких месяцев. Обычно, это мелкие компании, которые пока не заработали хорошей репутации на рынке страхования.

Чем стоит руководствоваться при выборе страховой компании?

Страховой рынок представлен большим количеством страховых компаний. Чтобы не потеряться при выборе «той самой» компании, нужно уделить внимание изучению информации о ней.

Для начала просто зайдите в интернет и почитайте отзывы других застрахованных лиц. Можно еще посетить специальные сайты с рейтингами страховых компаний. Такие рейтинги составляют специализирующиеся независимые агентства.

Чем выше рейтинг компании, тем больше вероятность того, что это надежная фирма, которая дорожит собственной репутацией.

Важно, чтобы страховщик выполнял обязанности перед клиентом. На это обратите большое внимание. Если вы слышали, что компания, к которой вы хотели обратиться не выполняет свои обязательства, лучше пройти ее стороной.

Для того, чтобы не оказаться у разбитого корыта при наступлении страхового случая, лучше уделите больше времени изучению конкретной организации. Тогда вам не придется беспокоиться и тратить лишние нервные клетки.

Ссылка на основную публикацию