Виды КАСКО страхования
Автострахование КАСКО дает автовладельцу защиту собственного имущества различных ситуациях: ДТП, угон, стихийное бедствие и так далее.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:
+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
Стоимость автостраховки определяется на основании тарифов компании – страховщика и индивидуальных параметров автомобиля и его владельца.
Большинство страховых компаний предлагают различные программы КАСКО. В чем их сходство и отличия, читайте далее.
Какие существуют разновидности
В настоящее время существуют следующие виды страхования автомобиля по КАСКО:
- В зависимости от перечня страховых случаев, от которых защищает полис добровольного автострахования, подразделяется на:
- полное;
- частичное.
- В зависимости от типа страховых выплат полис может быть:
- агрегатным;
- неагрегатным.
Разберемся со всеми видами более подробно.
Полное
Полное КАСКО – это стандартная программа добровольного автострахования, которая защищает в следующих ситуациях:
- угон или хищение автотранспорта;
- ущерб от дорожных происшествий;
- противоправные действия третьих лиц, в том числе поджог автомашины;
- столкновения с животными;
- воздействие стихийных бедствий;
- пожар;
- провал грунта;
- техногенные аварии;
- аварии на канализационных, тепловых и водопроводных системах;
- падение посторонних предметов.
Стоимость такого страхового полиса достаточно высока, но комплексная защита позволяет избавиться от множества проблем, связанных с повреждением движимого имущества.
Полный полис оформляется в следующих ситуациях:
- у собственника достаточно денежных средств;
- автомобиль приобретен на заемные средства, выданные банком.
Виды КАСКО на кредитный автомобиль или как сэкономить при приобретении страхового полиса:
- оформить страховой договор с условием франшизы, размер которой устанавливается совместно с банком – кредитором;
- приобрести полис исключительно на страховую сумму, равную задолженности перед банком.
В большинстве случаев возможные виды КАСКО оговариваются заключенным между кредитором и заемщиком соглашением и не могут подбираться автовладельцем самостоятельно.
Частичное
Поскольку КАСКО является самым дорогим страховым продуктом в области автострахования, страховые компании разработали иные программы, позволяющие сэкономить денежные средства.
Частичное КАСКО – это страховой полис, который защищает только от нескольких страховых рисков. Перечень ситуаций, в которых будет получено страховое возмещение, определяется страхователем самостоятельно.
Это может быть:
- только угон;
- только ущерб от ДТП;
- угон + ущерб от дорожных аварий и так далее.
Наиболее востребованными частичными страховыми продуктами являются:
- программа страхования КАСКО Лайт. В перечень страховых случаев включаются угон, полная гибель и значительный ущерб. Страховые выплаты в результате мелких повреждений не предусмотрены. Такой страховой продукт оптимально подходит для «аккуратных» водителей с большим опытом;
- программа антикризисное КАСКО или «Эконом». Страховой продукт дает право держателю полиса обратиться за страховым возмещением один раз в год, в случае крупного ДТП или хищения транспортного средства.
Из программы удалены все малосущественные риски, например, стихийные бедствия, а так же защита в случае невиновности в дорожной аварии, что существенно снижает стоимость полиса.
Агрегатное
Если размер страхового возмещения уменьшается при каждом обращении в страховую компанию за получением компенсации, то страховой полис КАСКО предусматривает агрегатную систему выплат.
Например, автотранспортное средство застраховано собственником на сумму 550 000 рублей. При первом страховом случае ущерб составил 65 000 рублей, и эта сумма была выплачена автовладельцу.
В случае наступления второго страхового случая максимальная сумма компенсации составит 550 000 – 65 000 = 485 000 рублей, причем не зависимо от вида страхового риска. И так далее.
Договор с условие агрегатных выплат может быть заключен как на весь перечень страховых рисков (полное автострахование), так и на частичное КАСКО.
Данное условие устанавливается взаимным соглашением между страховщиком и страхователем на стадии разработки индивидуальной программы.
Неагрегатное
Неагрегатные страховые выплаты не уменьшаются во весь период действия страхового договора и могут достигать максимальной суммы компенсации.
Например, автомобиль застрахован на 480 000 рублей. В результате крупного дорожного происшествия размер нанесенного ущерба составил 450 000 рублей, что и выплачено автовладельцу.
Через некоторое время автомобиль был угнан. В результате страхового случая собственник получит компенсацию в размере 480 000 рублей (не зависимо от количества и суммы предыдущих страховых выплат).
Страховой полис, предусматривающий неагрегатные страховые выплаты стоит дороже, чем с условием агрегатной компенсации. Именно такой вид добровольного автострахования требуется оформлять на кредитный автомобиль.
Преимущества и недостатки каждого вида КАСКО
Чтобы окончательно определить какой вид КАСКО наиболее подходит для автовладельца, разберем положительные и отрицательные качества каждого типа добровольного страхования автотранспорта:
Вид автостраховки КАСКО | Положительные моменты | Отрицательные моменты |
Полное КАСКО | — максимальная защита за счет покрытия множества различных страховых рисков; — доступность для всех автовладельцев, без учета возраста и опыта вождения; — можно оформить во всех страховых компаниях | — высокая стоимость страхового продукта |
Частичное КАСКО | — возможность приобретения автостраховки по более низкой стоимости | — защищает от определенного перечня страховых рисков; — оформляется только в некоторых страховых компаниях; — не подходит для автотранспорта, приобретенного в кредит |
Полис с агрегатными страховыми выплатами | — более низкая стоимость автостраховки (в среднем на 5% — 10% от стоимости стандартного полиса); — наличие возможности получить компенсацию в полном объеме при условии доплаты страховой премии | — уменьшение суммы страхового возмещения при каждом страховом случае; — полную сумму компенсации, в случае наступления риска «Угон» можно получить только при первом обращении за компенсацией; — подходит для водителей с большим опытом безаварийной езды |
Полис с неагрегатной суммой страхования | — размер страховых выплат не уменьшается в течение всего срока действия полиса; — не изменяется стоимость застрахованного автотранспорта | — более высокая стоимость автостраховки |
Про расчет КАСКО от угона читайте здесь.
С франшизой
Еще одним способом экономии денежных средств при покупке КАСКО является франшиза.
Франшиза – это определенная договором денежная сумма, которая не выплачивается страхователю при выдаче компенсации за полученный ущерб.
Например, страховой договор заключен с условием франшизы в размере 15 000 рублей. В результате дорожной аварии автомобиль получил повреждения, для устранения которых требуется 47 000 рублей.
Страховая выплата с учетом франшизы составит 47000 – 15000 = 32000 рублей. Оставшуюся стоимость ремонта собственнику автотранспорта придется оплачивать самостоятельно.
Размер франшизы обратно пропорционально влияет на стоимость КАСКО, то есть чем больше франшиза, тем меньше стоимость автостраховки.
Страховыми компаниями применяются два вида франшизы:
При применении условной франшизы страхователь получает компенсацию ущерба только в том случае, если ее сумма превышает размер франшизы.
Например:
Франшиза установлена в размере 10 000 рублей | Сумма страховой выплаты за ущерб составляет 8 500 рублей. Компенсация выплачена не будет |
Франшиза установлена в размере 15 000 рублей | Сумма компенсации составляет 28 000 рублей. Страховая выплата будет передана страхователю в полном объеме, то есть в размере 28 000 рублей |
Если договор на автострахование заключен с безусловной франшизой, то страховая выплата будет уменьшена на размер установленного параметра в каждом случае.
Например, страховым договором предусмотрена франшиза 20 000 рублей. Для компенсации ущерба автовладельцу необходимо выплатить 38 000 рублей. Будет выплачено 38000 – 20000 = 18 000 рублей.
Франшиза может устанавливаться:
- в определенной денежной сумме;
- в процентах в сумме компенсации.
Основные условия применения франшизы, а так же ее вид и размер регламентируется страховым договором.
В рассрочку
Для привлечения большего числа клиентов страховые компании ввели относительно новую услугу – приобретение КАСКО в рассрочку.
Рассрочка оплаты страховой премии может предоставляться на определенный договором срок.
Наиболее часто используются следующие формы рассрочки:
50х50 | Половина стоимости оплачивается страхователем при оформлении полиса, а другая половина в течение 3 или 6 месяцев после покупки |
50х25х25 | 50% стоимости КАСКО оплачивается при оформлении. Далее страхователю в указанное время необходимо внести еще два платежа, каждый из которых равен 25% начальной стоимости |
25х25х25х25 | Оплата автостраховки КАСКО производится поквартально равными платежами |
При заключении договора с условием рассрочки требуется обратить внимание на следующие аспекты:
- размер увеличения автостраховки. За предоставление рассрочки многие компании увеличивают цену КАСКО на 5% — 10%;
- санкции в случае просрочки очередного платежа. Некоторые страховые компании при просрочке расторгают страховой договор в одностороннем порядке, без выплаты части страховой премии. Другие предусматривают штрафные санкции;
- получение страхового возмещения. Если стоимость автостраховки не оплачена полностью на момент наступления страхового случая, то возмещение может быть не выплачено до полной оплаты или выплачено частично, в соответствии с размером уплаченной премии.
С телематикой
Относительно новым, еще не пользующимся широкой популярностью, страховым продуктом является КАСКО с телематикой.
Данный вид автострахование предусматривает скидку на полис в размере, соответствующем степени аккуратности эксплуатации автомобиля и стилю вождения.
Для определения правильности эксплуатации и стиля вождения на страхуемый автомобиль устанавливается специальное устройство, которое постоянно фиксирует все параметры:
- скорость движения;
- пройденный путь;
- нагрузку на колеса;
- маневренность;
- загрузку автомобиля и так далее.
После снятия устройства и расшифровки полученной информации будет предоставлена скидка.
Самые популярные программы страхования
Итак, наиболее высоким спросом среди автовладельцев пользуются следующие программы автострахования КАСКО:
Наименование страхового продукта | Какими страховыми компаниями предоставляется | Существенные условия |
Лайт | Уралсиб, ВТБ | — стоимость полиса снижена на 25 %– 35%; — страховыми случаями являются крупные ДТП, угон, полная гибель; — оформляется собственниками, имеющими большой опыт безаварийной езды и стаж |
Антикризисное КАСКО | Росгосстрах, РЕСО – Гарантия, Ингосстрах, Согласие, Тинькофф Страхование | — определенный перечень страховых случаев (частичное КАСКО). Чаще всего угон и ущерб; — хранение автотранспорта в ночное время на стоянке или в гараже; — большой опыт вождения; — ограничения по возрасту водителей |
КАСКО 50х50 | Согласие, Росгосстрах, Цюрих | — при покупке полиса оплачивается только половина стоимости; — оставшаяся часть оплачивается, если собственник обращается за страховой выплатой |
Уверенный водитель | ВСК, Росгосстрах | — программа разработана для водителей с большим опытом; — стоимость полиса снижена на 25% — 35%; — обратиться за страховой компенсацией можно один раз в течение срока действия автостраховки |
Таким образом, каждый автовладелец может подобрать для себя наиболее оптимальные условия добровольного автострахования, так как действия страховых компаний направлены на привлечение широкого круга потребителей путем снижения стоимости полиса и приложения к стандартному набору дополнительных опций.
Проверку КБМ по каскометру смотрите на странице.
Что такое выкуп франшизы по КАСКО, узнайте из этой информации.
Видео: КАСКО — особенности этого вида страхования обсуждаем в программе Терра Мобиле
Виды КАСКО страхования
Дополнительно договора делят:
- с агрегатной суммой
- с неагрегатной суммой
В последнем случае страховая стоимость не уменьшается на сумму сделанных выплат, в отличие от первого варианта.
Полное
Самый привлекательный и самый дорогой продукт – это полное КАСКО или как его еще называют, АВТОКАСКО. В рамках продукта страховая компания покроет убытки, которые возникнут в результате:
По привлекательному добровольному полису клиент сам выбирает условия, которые подходят именно ему. К примеру:
- сумму по договору: снижаемую или не снижаемую
- где будет хранить транспортное средство
- каким способом хочет получить компенсацию
Как правило, в рамках продукта страховщики предлагают своим клиентам многочисленные бонусы. Среди основных стоит отметить:
- обращение без справок из ГИБДД, при повреждении стеклянных элементов
- обращение без справок 1 раз в год по кузовному элементу, если сумма убытка не превышает 5% от стоимости застрахованного автомобиля
Стоимость можно рассчитать на калькуляторе, который выдаст сразу предложение от нескольких компаний.
Частичное
Очень часто страховщики готовы предложить частичное КАСКО. Стоит отметить, что данный продукт не актуален для транспортных средств, которые куплены не в кредит. Что касается кредитных автомобилей, то банки обязывают заключать КАСКО по полной программе.
Это защита с фиксированным пакетом рисков. К примеру:
Антикризисное КАСКО | В рамках данного продукта предусмотрено только два страховых случая: |
- угон автомобиля
- 1 ДТП по вине страхователя
Что касается второго риска, то по нему действует ограничение. Согласно ограничению компания сможет выплатить средства не более 50 000 рублей.
Агрегатное
С момента возникновения КАСКО появилось такое условие в страхование – как агрегатная сумма. Позже страховщики стали предлагать такой продукт всем автолюбителям. Это полис, в рамках которого страховщик уменьшает страховую сумму на размер страховых выплат. К примеру, по договору сумма 350 000 рублей:
Номер убытка | Сумма возмещения | Остаток страховой суммы |
1 | 100 000,00 | 250 000,00 |
2 | 150 000,00 | 100 000,00 |
3 | 120 000,00 | 0 |
При этом в последнем случае клиенту необходимо самостоятельно вносить оплату, в размере 20 000 рублей. Поскольку сумма по договору израсходована, страхователь больше не сможет обратиться к страховщику за выплатой.
Такой бланк договора подходит:
- водителям с хорошим опытом вождения
- водителям, которые переживают только за угон
Неагрегатное
Очень привлекательный договор – неагрегатное КАСКО сегодня предлагают все страховые компании. Суть защиты заключается в том, что страхователь гарантированно получает компенсацию, в пределах страховой суммы. При этом совершенно неважно, какой раз клиент обращается за выплатой.
К примеру, по договору страховая сумма 500 000 рублей:
Номер убытка | Сумма возмещения | Остаток страховой суммы |
1 | 150 000,00 | 500 000,00 |
2 | 350 000,00 | |
3 | машина угнана |
Привлекательный вариант подходит молодым водителям, которые только получили водительские права и учатся ездить. Что касается стоимости договора, то он на 10-15% выше полиса с агрегатной суммой.
С франшизой
Как показывает практика, водители пугаются страшного слова – франшиза и сразу пытаются от нее отказаться. На самом деле ничего страшного в этом продукте нет. Франшиза – это обговоренный лимит выплаты, который погашается за счет страхователя. Однако франшиза бывает разной:
Условная | Безусловная |
При выборе условного ограничения компания гарантированно выплатит средства в полном объеме, если сумма убытка превысит размер франшизы. Если сумма убытка менее оговоренного лимита, то клиенту необходимо устранять ремонт за свой счет. | При безусловной франшизе обговаривается лимит, который страховая компания всегда будет удерживать из суммы компенсационной выплаты. Если убыток менее оговоренного лимита, то клиент сам оплачивает ремонт. |
К примеру, франшиза 10 000 рублей:
| К примеру, франшиза 5 000 рублей:
|
Добровольный продукт с таким условием подходит:
- опытным водителям
- кто желает защитить авто только от угона
- тем, кто хочет сэкономить на страховке (если машина в кредит куплена)
В рассрочку
Как правило, купить договор добровольного страхования с рассрочкой можно в рамках любой программы. Суть продукта заключается в том, что клиент вносит оплату частями, согласно утвержденному графику. В большинстве случаев страховщики готовы предоставить рассрочку на 2 и 3 взноса. В первом случае оплату нужно внести в течение 3-6 месяцев. Во втором случае оплата вносится поквартально. Стоит знать, что при наступлении страхового случая страхователю нужно оплатить договор полностью, чтобы получить выплату. Это единственный недостаток данной программы страхования.
С телематикой
Телематика – новое условие, которое знакомо далеко не всем водителям. Это специальный прибор, который устанавливают в транспортное средство.
- фиксирует скорость движения
- совершенные маневры
- аккуратность вождения
Прибор крепиться водителю в автомобиль за несколько месяцев до оформления КАСКО и фиксирует данные. Также стоит учитывать, что сведения передаются страховщику ежедневно автоматически. Спустя указанное время страхователь может рассчитывать на хорошую скидку, если признан аккуратным водителям. После оформления договора клиент продолжает ездить с телематикой, а страховщик контролировать и получать ежедневно данные.
При этом, согласно условиям договора, компания может разорвать полис или применить доплату, если водитель будет нарушать условия договора:
- превышать скорость
- часто попадать в ДТП
- совершать многочисленные маневры на дороге
Этот продукт отлично подходит для опытных водителей, которые соблюдают скоростной режим, и аккуратно управляют машиной.
Популярные программы страхования
Большой выбор вариантов добровольного каскования удивляет. Благодарю этому, каждый клиент может выбрать вариант добровольной защиты, который подходит ему по цене и пакету услуг. Рассмотрим самые популярные программы, представленные на рынке.
Автокаско | Привлекательная программа с полным пакетом рисков. Дополнительно клиент может застраховать себя от несчастного случая, купленное оборудование и гражданскую ответственность. |
Ущерб | По договору полагается выплата только при получении ущерба. К ущербу относят:
В отличие от договора КАСКО цена защиты на 20-30% меньше. Отличный вариант для тех автолюбителей, которые оставляют машину на охраняемой стоянке или гараже. |
50 на 50 | Выгодный бланк защиты для опытных водителей. В рамках программы клиенту рассчитывают стоимость с полным пакетом рисков и берут 50% от цены. Оставшиеся 50% следует заплатить для получения выплаты, при возникновении страхового события. Если нет страховых случаев, то нет необходимости вносить вторые 50% от цены. |
Угон | Продукт создан для тех, кто только переживает за хищение транспортного средства. Стоимость договора составляет 30-50% от стоимости Автокаско. |
Тарифы и условия
Не секрет, что именно на цену КАСКО клиент обращает первостепенное внимание, и только после этого на условия. Следует учитывать, что расчет стоимости КАСКО осуществляется согласно тарифному руководству, которое утверждено внутри каждой компании. Именно поэтому в каждой финансовой организации свои цены. Если ранее страховщики публиковали тарифное руководство на официальном сайте, то теперь иначе. Найти тарифы практически невозможно. Единственное, что может сделать автолюбитель – это воспользоваться калькулятором и узнать стоимость самостоятельно, выбирая параметры и указывая личные условия.
Что касается условий, то для каждого вида они свои. Рассмотрим стандартные условия.
Хранение | Оставлять машину можно в любом месте, поскольку компании предлагают условие «Без ограничений по месту хранения». |
Зона покрытия | Защита действует только на территории РФ. |
Выплата | Получить компенсацию можно любым способом:
Способ получения обговаривается при оформлении и прописывается в договоре. |
Срок действия | Доступно приобретения бланка от нескольких дней до года |
Внесение изменений | Все изменения вносит страхователь, через отделение компании. По итогам обращения составляется соглашение, в котором указаны изменения и при необходимости сумма доплаты. |
Ограничения | Исключения прописаны в правилах |
Пример и расчет
Расчет страховой премии делается в соответствии с формулой, путем перемножения тарифов. Как правило, формулы одинаковые во всех компаниях.
- Итоговая цена = Тариф ущерб + Тариф Угон
- Т ущерб = базовый показатель * прописка владельца * возраст и стаж водителей * мощность автомобиля * срок страхования * приобретено авто в кредит или за наличные * скидка
- Т угон = базовый показатель * сигнализация * срок страхования * скидка
Пример стоимости по программе АВТОКАСКО от ТОП 5 компаний:
- СОГАЗ – 42 600,00
- Росгосстрах – 49 120,00
- ВТБ – 43 400,00
- Альфастрахование – 41 510,00
- Тинькофф – 38 960,00
Расчет сделан с учетом того, что:
- стоимость авто 900 000 рублей
- транспортное средство эксплуатируется в Москве
- управляет водитель 45 лет, стаж 20 лет
- установлена дополнительная электронная сигнализация
- транспорт куплен за наличные
Чтобы узнать стоимость, удобнее оформить заявку через специальный калькулятор, который опубликован на нашем портале.
Что влияет на стоимость
Как уже было отмечено ранее, стоимость формируются персонально для каждого автолюбителя, учитывая личные предпочтения и выбранную программу. Рассмотрим стандартные условия.
Что влияет на стоимость:
Программа | Страховщики предлагают много привлекательных программ, в рамках которых предусмотрена выплата только по риску ущерб и угон. В этом случае стоимость бланка защиты значительно ниже, чем по договору Автокаско. |
Способ выплаты | Можно получить выплату деньгами или отремонтировать машину на специализированной станции. Во втором случае стоимость полиса будет на 10-20% дороже. |
Франшиза | Каждый клиент может установить франшизу по договору. Чем выше ее размер, тем ниже стоимость полиса КАСКО. |
Прописка владельца | При расчете учитывается регистрация владельца автомобиля. Максимальные тарифы утверждены для автолюбителей, которые прописаны в крупных городах с большой аварийностью. |
Срок страхования | Чем меньше срок действия договора, тем ниже цена по полису. |
Наличие сигнализации | При расчете риска угон учитывается дополнительно установленная противоугонная система. При ее наличии применяются дополнительные привлекательные скидки, благодаря чему полис снижается в цене. |
Данные водителей | Чем меньше возраст и водительский стаж участника движения, тем выше цена страховки. Максимально выгодный продукт предлагают для опытных водителей, которые имеют стаж более 10 лет. |
Скидка | Для безаварийных и корпоративных клиентов предусмотрена дополнительная скидка. Ее размер может достигать 30%. |
На что обратить внимание
Есть несколько нюансов, на которые при покупке бланка защиты следует обратить внимание. Для вашего удобства рассмотрим каждый.
На что обратить внимание:
- Пакет рисков. Вся необходимая для автолюбителя информация указана в правилах. Получить экземпляр можно бесплатно у сотрудника страховой компании или на официальном сайте.
- Как получить деньги на ремонт при ДТП. Важно знать актуальный телефон, по которому необходимо звонить, для получения экстренной помощи.
- Каким образом вносятся дополнения в действующий полис добровольного страхования.
- Когда начинается срок действия договора. Зачастую страховщики ставят срок действия КАСКО со следующего дня после оплаты.
- Доступно расторжение КАСКО или нет. Многие страховщики расторгают полис без возврата неиспользованной части страховой премии.
Получить ответы на интересующие вопросы каждый автолюбитель может лично через сотрудника страховой компанией или по телефону бесплатной службы поддержки. Во втором случае сделать звонок вы можете в любое время дня и ночи.
Калькулятор онлайн
Чтобы выбрать программу и узнать стоимость необязательно лично посещать офис страховой компании. Вся необходимая информация доступна на нашем финансовом портале, через удобный калькулятор. Все что вам потребуется сделать, это указать необходимые личные данные и характеристики транспортного средства. Дополнительно прописываются условия страхования, и отправляется запрос.
По итогам запроса отображаются все актуальные предложения, с указанием страховщика и размером премии. Все что остается сделать — это выбрать продукт и отправить заявку на его приобретение. Стоит отметить, что все предложения только от надежных финансовых учреждений, которые работают в соответствии с актуальной лицензией, полученной от Центрального банка.
Как расторгнуть договор
Условия правил не запрещают расторжение полиса, после его покупки. Главное – соблюдать общие требования. Вашему вниманию мини инструкция, как должен действовать водитель при расторжении бланка.
- Подготовка документов. Прежде следует подготовить паспорт, полис КАСКО, чек об оплате и реквизиты личного счета. Следует отметить, что подать документы на расторжение может только страхователь или иной человек, при наличии нотариальной доверенности.
- Написать заявление в офисе финансовой компании. К заполненному заявлению приложить оригинал полиса КАСКО и квитанцию.
- Запросить ксерокопию заполненного заявления, на котором специалист финансовой компании поставить оригинальную подпись, расшифровку и номер входящего. Дополнительно может быть поставлена печать компании.
- Получить выплату за неиспользованные дни действия договора на личные реквизиты. При отсутствии выплаты уточнить информацию у страховщика или обратиться в суд с жалобой.
Некоторые компании делают расторжение без возврата денег. В этом случае отстаивать права необходимо в суде. Для решения вопроса лучше воспользоваться услугами опытного юриста, который максимально быстро подготовит все документы и направит их в суд.
Преимущества
Добровольная защита пользуется большой популярностью у автолюбителей. Востребованность объясняется многочисленными преимуществами.
- Выбрать программу и отправить заявку на оформление КАСКО можно в режиме реального времени, что значительно экономит время каждого автолюбителя.
- Клиент гарантированно получит деньги на ремонт или направление на станцию, если произойдет страховой случай. Обращаться за компенсацией, в течение года, можно неограниченное количество раз, независимо от суммы ранее совершенной выплаты.
- Привлекательные скидки для постоянных автолюбителей, которые аккуратно управляют машиной.
Недостатки
Как и любой продукт, КАСКО имеет несколько недостатков. Изучить их необходимо перед выбором программы.
- Существуют ограничения по году выпуска транспорта. В результате этого не получится застраховать автомобиль, с момента выпуска которого прошло 10 и более лет.
- Компания имеет право отказать в оформлении КАСКО без объяснения причины.
- Бланк договора можно получить, как только сотрудник страховой организации осмотрит машину и укажет все повреждения, при наличии.
Подводя итог, можно отметить, что на рынке много предложений, который помогут защитить свой автомобиль от страховых случаев. Выгодно подобрать условия и узнать стоимость поможет специальный калькулятор. Для получения информации по стоимости достаточно указать некоторые личные данные, сведения по транспорту и координаты для связи. Из полученных предложений останется выбрать самое выгодное и перейти к оформлению. Несомненный плюс – услуга по расчету страховой премии предоставляется совершенно бесплатно.
Виды страхования КАСКО в 2022 году
В последние годы в России наблюдается рост популярности автострахования. И это неудивительно. Полис КАСКО приобретается на добровольной основе, но, выплатив определённую сумму, можно избежать многих неприятностей. На возросшую востребованность данной услуги рынок отреагировал – автовладельцам наряду с традиционными стали доступны современные виды КАСКО. Условия программ каждая СК (страховая компания) устанавливает самостоятельно. Поэтому, прежде чем обратиться к страховщику, нелишним будет изучить этот вопрос подробнее.
Виды страхования автомобилей
Помимо добровольного, российским законодательством предусмотрено обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Если сравнивать все виды страхования автомобиля в России, приобретение данного полиса получило наибольшее распространение. Ведь согласно нормам закона без ОСАГО управлять ТС (транспортным средством), поставить его на учёт или пройти техосмотр автовладелец не сможет. Страховой случай по такому полису – это причинение в результате ДТП вреда здоровью, жизни либо имуществу третьих лиц.
Выше речь шла о защите финансовых интересов автовладельца. Но существует страхование, предоставляющее право передвижения на машине по территории европейских государств. Полис называется «Зелёная карта». В России эта страховка начала действовать с 2009 года. Без неё также не сможет въехать в нашу страну иностранец на собственном ТС.
Что такое страхование КАСКО
В отличие от ОСАГО, страховка КАСКО предусматривает защиту личного автомобиля от всевозможных ущербов. Это общее определение рассматриваемого вида страхования. Конечно, важно выяснить, что входит в страховку автомобиля по полису КАСКО. Данный вопрос будет рассмотрен ниже. Отметим только, что список страховых случаев, покрываемых таким полисом, очень широкий: ДТП, похищение, угон, повреждения ТС и т. д.
Виды страховки КАСКО
Критериями, служащими для разделения КАСКО на виды, служат риски, покрываемые страховкой, и способы проведения выплат. Итак, страхование КАСКО бывает полным и частичным. В зависимости от способа выплат страховка может быть:
- агрегатной;
- неагрегатной;
- с франшизой.
Все вышеуказанные виды автострахования имеют свои особенности. Но в любом случае КАСКО имеет следующие преимущества:
- сумма возмещения может быть равной стоимости новой машины;
Далее рассмотрим, какие бывают виды страховок КАСКО на автомобиль.
Полное страхование
Повышенная стоимость полиса данного вида компенсируется гарантиями возмещения убытков от максимального количества страховых случаев. К тому же обладатель этого полиса может рассчитывать на предоставление бонусных услуг. Что касается страховых случаев, то некоторые были указаны выше. Кроме этого, полное КАСКО покрывает следующие риски:
- возгорание;
- вандализм;
- поджог;
- затопление;
- провал под лёд и т. д.
В договоре могут быть прописаны также дополнительные услуги:
- предоставление в пользование автомобиля на время ремонта собственной машины;
- вызов юриста;
- вызов такси;
- услуги эвакуатора;
- психологическое консультирование.
Оформляется полное КАСКО обычно на 1 год. Некоторые СК предлагают заключить договор на 6 месяцев. Однако для автовладельца это невыгодно, поскольку стоимость такой страховки уменьшается не в 2 раза, а на 30%.
Частичное страхование
Неполное страхование предоставляет автовладельцу возможность выбрать лишь главные риски.
Такой полис в большинстве случаев включает страхование только от ущерба, в то время как выплата возмещения от хищения и угона не предусмотрена.
По причине сужения спектра услуг стоимость страховки значительно снижается. Неполное КАСКО подходит для ТС, которые хорошо защищены от угона – хранятся в гараже или на надёжно охраняемой автостоянке, оборудованы системой защиты и не числятся в списке наиболее угоняемых машин.
Страховые компании предлагают своим клиентам уже готовые программы частичного КАСКО. Поэтому автовладельцу следует подумать, какой вариант ему больше всего подходит с учетом марки и модели автомобиля, а также условий его хранения. Срок действия договора страховки данного типа колеблется в широком диапазоне:
- минимальный – 1 месяц;
- максимальный – не ограничен.
От ущерба
В данном случае к защищённым рискам относятся:
- повреждение автомобиля в ДТП;
- повреждение ТС в результате природных явлений – землетрясений, наводнений, снежных заносов, ураганов, пожаров и пр.;
- повреждение авто упавшими предметами;
- разбивание стёкол;
- противоправные действия третьих лиц – хищение агрегатов, узлов, отдельных деталей, повреждение машины;
- повреждения при транспортировке – эвакуация с частичной или полной загрузкой, буксировка;
- повреждение ТС в результате действий спасательных или аварийных служб, сотрудников правоохранительных органов;
От угона
Разница между понятиями «угон» и «хищение» велика, поэтому путать эти термины не следует. Хищение преследует цель получения коммерческой выгоды от продажи ТС. При этом преступление заранее планируется. Злоумышленники похищают, как правило, дорогие, довольно новые машины, затем перепродают их либо разбирают на запчасти для продажи.
Угон предполагает спонтанные действия правонарушителей по вывозу ТС с места его нахождения. Для них не имеет никакого принципиального значения марка, модель и год выпуска угоняемого автомобиля. Приобретая КАСКО, ознакомьтесь со списком ТС, наиболее подверженных такому риску. Если ваша машина входит в их число, оплачивать страховку от угона придётся по повышенному тарифу. И это не единственная особенность данного полиса.
“Угон+тотал”
“КАСКО тотал” подразумевает защиту ТС от риска его полного уничтожения. Эта услуга нашла широкое распространение на территории нашей страны. Сочетание страховок автомобиля от угона и полной его гибели отличается от полного КАСКО. В частности, если произошла авария, не повлекшая уничтожение машины, ущерб будет оплачивать владелец за счёт собственных средств. Но зато в случае утраты ТС страховые выплаты по “КАСКО угон+тотал” возместят автовладельцу серьёзные убытки.
Ещё один плюс заключается в том, что данная страховка обойдётся дешевле полного полиса КАСКО. Её стоимость составляет не более 4% от стоимости автомобиля. Но здесь есть один нюанс. Некоторые СК считают, что термин «полная гибель» касается машин, ремонт которых превысит, например, 70% от стоимости авто.
Полис “Мини-КАСКО”
Этой страховке отдают предпочтение опытные водители, которые редко попадают в ДТП. Программы «Мини-КАСКО» от разных компаний отличаются, но общими для них являются следующие принципы:
- полис защищает от небольшого количества рисков (допускается даже от одного);
- по страховому случаю количество возможных обращений ограничено;
- в договоре фиксируется обязательная франшиза;
- срок эксплуатации ТС, стаж и возраст водителя должны соответствовать определённым требованиям;
- размер максимальной страховой выплаты не превышает действительную стоимость машины и пр.
Условия программ зависят от марки авто. В первую очередь рассматривается вероятность угона. Другой критерий – стоимость ремонта ТС.
Компании откажут в страховой выплате, если автомобиль:
- имеет заводские дефекты;
- использовался в целях обучения вождению;
- был заведомо неисправен;
- принимал участие в спортивных соревнованиях.
Программа «КАСКО Лайт»
Это тоже один из вариантов бюджетной страховки ТС. Большинство СК заключают договор «КАСКО Лайт» на следующих условиях:
- Возраст автомобиля – 5-7 лет. Конкретное значение этого показателя каждый страховщик устанавливает по своему усмотрению.
- Фиксация повреждений. Эту процедуру должен выполнять сотрудник ГИБДД.
- Лимит выплат по риску «Ущерб». Как правило, размер компенсации при наступлении такого страхового случая не превышает 1/3 стоимости ТС.
- Возраст водителя. Данное ограничение устанавливают лишь некоторые компании. Обычно договор страховки «КАСКО Лайт» подписывается с водителями не младше 25 лет.
- Наличие автосигнализации. Выполнение этого требования очень жёстко контролируется. Автовладелец обязан предоставить чеки, подтверждающие покупку противоугонной системы и договор на её установку.
Агрегатное и неагрегатное страхование
Полис агрегатного страхования предусматривает установку ограниченного лимита общей суммы, подлежащей выплате по всем зафиксированным страховым случаям. Очередная денежная компенсация убытков уменьшает значение данного параметра. А когда агрегатная сумма будет исчерпана, полис КАСКО перестанет действовать.
Например, изначально договор подписывался на общий объём возмещения убытков размером 500 тыс. руб. На ремонт повреждений, полученных в ДТП, было выплачено 150 000 руб. Если машину угонят, её хозяину выплатят 350 000 руб. независимо от реальной стоимости ТС.
Данному виду страховки отдают предпочтение автомобилисты, редко пользующиеся личным автотранспортом. Но когда они садятся за руль, ездят аккуратно, не попадая в ДТП.
При неагрегатном КАСКО объём выплат не лимитируется, независимо от количества обращений к страховщику. Единственным ограничением является максимально возможный размер возмещения по отдельно взятому повреждению – это установленная при подписании договора неагрегатная сумма.
Полис данного типа выбирают водители:
- характеризующиеся неаккуратным стилем вождения;
- имеющие небольшой опыт управления ТС.
С франшизой
Франшиза – это сумма, которая не выплачивается страховщиком при наступлении риска, указанного в программе полиса. Особенностью данной опции является то, что её вид и процент назначает страхователь, а не СК.
Страховщик, предлагая приобрести полис с франшизой, мотивирует автовладельца значительной скидкой, которая может достигать 41%. При наличии полиса данного типа контактировать с СК по поводу мелких аварийных ситуаций нет необходимости.
Рассмотрим принцип действия франшизы. Например, в договоре зафиксирован размер этого параметра в 40 тыс. руб. Тогда при аварии СК:
- возмещает убытки за вычетом 40 тыс. руб., если размер ущерба превышает эту сумму;
- освобождается от проведения выплат при ущербе, не превышающем 40 тыс. руб.
Полис “КАСКО Smart”
В основе данной программы находится новая технология, позволяющая предоставить каждому автомобилисту индивидуальный тариф, исходя из качества и стиля вождения. В течение нескольких недель или месяцев специальное телематическое устройство производит сбор данных о характере управления ТС – количество перестроений, ускорений, торможений и пр. Такой прибор подключается к одной из клемм щитка электропроводки машины и отслеживает характеристики каждой поездки.
Изучив эти данные, сотрудник СК сможет с достаточно высокой степенью точности оценить вероятность рисков возникновения страховых случаев и предоставить аккуратным автолюбителям скидку. Например, в «Ингосстрахе» она может достигать 40% от стандартной стоимости полиса КАСКО. А в «АльфаСтраховании» – 55%.
“КАСКО Smart”, скорее, дополняет условия стандартной страховки. На время испытательного срока владелец машины заключает тестовый договор. Когда же этот период закончится, в соглашение будет внесён поправочный коэффициент.
Полис с опцией GAP
Аббревиатура, присутствующая в названии этой страховки, происходит от английского словосочетания Guaranteed Asset Protection, что в переводе означает “гарантированная защита активов”. В нашем случае речь идёт о стоимости ТС.
Условия такого полиса позволяют нивелировать либо значительно уменьшить разницу между размером страховой выплаты и рыночной ценой автомобиля. Но автовладелец получит возмещение только в случае угона машины или её конструктивной гибели. Очевидно, что полис КАСКО с опцией GAP чаще всего приобретается для кредитного ТС. При наступлении вышеуказанных рисков автовладельцу не придётся выплачивать долг, оставшийся по договору займа, за счёт своих средств.
Важно помнить, что подобный страховой продукт предлагают далеко не все СК. Вместе с тем требование, чтобы страховщик числился в списке партнёров банка, обычно выдвигается.
Заключение
Конкуренция на отечественном страховом рынке вынуждает СК разрабатывать новые продукты с более привлекательными условиями. Так, например, полис КАСКО, оформленный с франшизой, обойдётся дешевле, а страхование с телематикой позволит автовладельцу получить скидку до 55%.
Но в данном случае нужно понимать, что экономия может негативно сказаться на степени защиты финансовых интересов автовладельца, ведь на дороге бывает всякое. И если страховой случай не указан в действующем полисе КАСКО, компенсировать понесённые автолюбителем убытки будет некому.
КАСКО автомобиля: видео
Практикующий юрист с 10 летним стажем. Специализации: уголовное право, страховое право, административные правонарушения.
Виды, программы и особенности страхования КАСКО
Автострахование сегодня предлагает клиентам покупку разных вариантов полисов, отличающихся между собой условиями и размером выплат. Такой широкий ассортимент позволяет каждому владельцу современного транспортного средства подобрать самый подходящий вариант. Для многих оптимальным решением является КАСКО, которое бывает полным или частичным, с агрегатным и неагрегатным типом выплат. Чем отличаются разные виды между собой, рассмотрим подробнее.
Что такое КАСКО?
КАСКО представляет собой юридический термин, который используется в сфере страхования для определения продукта защиты от множества рисков. С его помощью водители минимизируют возможные траты на дорогах, в случае аварии или повреждения авто в результате стихийного бедствия. Компенсация по полису позволяет избежать ненужных трат, даже если застрахованное лицо было виновником аварии.
Основными особенностями КАСКО являются:
- Стоимость выше, чем на обязательный полис ОСАГО.
- Собственник авто получает хорошее возмещение в случае уничтожения авто, сильного его повреждения в аварии.
- Полис включает в себя максимальное количество возможных рисков.
- Перевод средств по полису осуществляется даже в том случае, если виновные были не найдены, будь то угон или авария.
- Компенсация производится всегда, даже если виновником ДТП было застрахованное лицо.
- Выплата идет любым удобным способом: наличными или на банковскую карту.
- При желании возмещение осуществляется в виде проведения ремонта транспорта в сервисном центре.
Такой вид страхования является обязательным требованием банков при оформлении автокредита. С его помощью они минимизируют риски, если ТС сильно пострадает в аварии, не будет подлежать восстановлению или украдено.
Внимание! Выплата не предусмотрена в случае нетрезвого вождения, использования машины в неисправном состоянии, несоблюдения основных правил безопасности, управления без документов или повреждения в результате форс-мажорных обстоятельств.
Виды страховок
Страхование КАСКО, предлагаемое разными компаниями, делится на несколько видов. Все они имеют свои преимущества и недостатки, которые необходимо учитывать при оформлении. Отличаются они между собой следующими моментами:
- Список документов для получения полиса.
- Страховые случаи, при наступлении которых требуется выезд аварийного специалиста.
Дополнительные услуги и бонусы, включенные в договор.
- Разновидности франшизы.
- Размер компенсации в случае наступления описанных в полисе рисков.
Каждый подбирает для себя самый подходящий вариант, исходя из частоты пользования транспортным средством, его рыночной цены и других заслуживающих внимание факторов. Существуют следующие виды страхования КАСКО:
Вид страховки | Что покрывает | Расчет стоимости | Особенности |
---|---|---|---|
Полная | – Падение с высоты. Переворачивание. – ДТП или взрыв. – Возгорание или поджог. – Вандализм. – Затопление. -Столкновение с препятствием. – Провал под лед. – Утрата товарной стоимости. | При помощи калькулятора, с учетом всех услуг, включенных в договор | – Вызов юриста. – Консультация психолога – Услуги эвакуатора. – Предоставление машины на время ремонтных работ. |
Частичная | Возможность выбора главных рисков на свое усмотрение. Страхование от угона и хищения не предусмотрены | Суженный спектр услуг, снижает сумму полиса на 30-50% от полного варианта. | Компенсация по угону выплачивается, если транспорт в ночное время находится на стоянке или в гараже. |
С франшизой | Аварии на дороге и другие риски, описанные в договоре индивидуально. | Выплата фиксированной суммы, оговоренной в соглашении, если ее не хватает на ремонт, физлицо добавляет средства из собственного бюджета. | Вариант отлично подходит опытным и аккуратным водителям |
В рассрочку | – Повреждение авто. -Полное уничтожение ТС ( тотал ). -Хищение. – Потеря товарного вида автомобиля по КАСКО (УТС) | Страховой тариф рассчитывается в каждом отдельном случае, так как принимается во внимание большое количество факторов. | Предоставляют услугу далеко не все страховые компании. Обычно это крупные операторы, например, « Ингосстрах», «Альфастрахование». Есть несколько форм рассрочки: 50х50, 50х25х25. |
С телематикой | Все потенциальные риски, которые выберет водитель на свое усмотрение. | При приобретении полиса КАСКО с мониторингом в месяц, предоставляется скидка на страхование в размере от 10 до 20%. | Предполагает использование специального передатчика, при помощи которого исключается мошенничество на дороге. |
Перечисленные виды КАСКО предлагают своим клиентам практически все известные страховые компании, например, «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах», «Тинькофф-страхование». Стоимость на каждый из них не фиксированная, поэтому уточнять ее придется дополнительно. Для этого нет необходимости обращаться в отделение самого оператора, достаточно зайти на официальный сайт и воспользоваться программой- калькулятором.
Из названия можно догадаться, что полное КАСКО позволяет получить водителю полную защиту при наступлении всех возможных рисков на дороге. Компенсация выплачивается даже в случае совершения вандализма в отношении транспортного средства, нанесения ущерба ему неизвестными лицами, поджоге, наезде на препятствие, угона, хищения.
Последние два понятия многим людям кажутся родственными, однако, это не так. Угон предполагает незаконное завладение чужим автомобилем, тогда как хищение добавляет к этому определению совершение действия с целью извлечения выгоды. Поэтому если одного из терминов в договоре прописано не было, в выплате компания может легко отказать.
Понятие агрегатной и неагрегатной суммы
Клиенты, прежде чем дать свое согласие на сотрудничество со страховой компанией, должны подробно разобраться в вопросе, чтобы в будущем не возникло проблем. После подписания всех бумаг все спорные моменты будет решать суд. К примеру, сумма соглашения устанавливается клиентом, но при этом страховщик предлагает всего две ее формы:
- Агрегатная. Представляет собой стоимость, снижающуюся в течение года на количество выплат, сделанных по договору. В итоге, при окончании лимита, полис прекращает свое действие.
- Неагрегатная. Больше нравится водителям, так как сумма остается неизменной в течение всего действия и не снижается. В случае аварии клиент получает полную стоимость на необходимый ремонт. Но при выборе этой страховки переплата составит 15-30%.
Пример агрегатной разновидности. Авто было застраховано на 500 тыс. руб., и первый ущерб составил 200 тыс. руб., после чего лимит уменьшился до 300 тыс. руб. После очередной аварии, зафиксированной сотрудниками ГИБДД, компенсация была выплачена в размере 180 тыс. руб. Когда машину угнали, на руки собственник получил только остаток – 120 тыс. руб. После чего страховка стала недействительной.
Агрегатная страховка отлично подходит опытным водителям, которые уверенно себя чувствуют на дороге и имеют опыт безаварийной езды. Второй вариант специалисты советуют новичкам.
Какие программы пользуются спросом
Страховые компании предлагают свои услуги приобретения полиса КАСКО на добровольной основе. Но если клиент проходит процедуру автокредитования, то получение этого документа является необходимостью, и в этом случае коэффициент на оформление немного возрастает. На цену оказывает влияние марка и год выпуска транспорта, наличие противоугонной системы и место хранения ТС, стаж водителей, кредит или лизинг, формы выплаты возмещения. Большим спросом пользуются у автовладельцев следующие программы страхования:
Продукт | Страховая компания | Стоимость | Особенности |
---|---|---|---|
«Уверенный водитель» | «Росгосстрах» | Стоимость ниже на 35%. | Подходит водителям с хорошим стажем и опытом. |
«ВСК-Гарантия» | Компенсация выплачивается один раз за весь период действия полиса. | ||
50х50 | «Согласие» «Росгосстрах» | Оплачивается половина стоимости при приобретении полиса. | Если человек обращается за выплатой комиссии, то потребуется внести оставшуюся часть по договору. Поэтому подходит программа только водителям с приличным стажем. |
«Антикризис» | «Ингосстрах» «Согласие» «Тинькофф-Страхование» «Росгосстрах» | Сниженная стоимость на 25% | Небольшой список рисков (угон и ущерб основные). Требование оставлять транспорт на ночь в закрытом помещении или на стоянке с охраной. Есть ограничения по возрасту для водителя |
«Лайт» | «Уралсиб Страхование» «ВТБ-Страхование» | Сниженная стоимость | Небольшой список рисков: угон, ДТП, гибель авто. Подходит водителям, имеющим большой опыт безаварийной езды. |
Каждый автовладелец может подобрать для себя самый подходящий вариант, отвечающий всем его запросам. КАСКО является добровольным страхованием, поэтому компании предлагают выгодные условия для привлечения широкого круга лиц, снижая стоимость и добавляя дополнительные услуги в пакет.
Как правильно выбирать страховку?
Подобрать для себя подходящую страховку достаточно непросто, поэтому при выборе консультируют водителей специалисты, объясняя все плюсы и минусы того или иного варианта. Основные преимущества, которые дает полная КАСКО, является покрытие ущерба в максимальном объеме. Поэтому его оформляют чаще всего в отношении дорогостоящих авто. В остальных случаях выбирают частичный вариант. При выборе программы, следует руководствоваться определенными моментами:
- Полное КАСКО максимально защищает от всех возможных ситуаций на дороге (авария, полная гибель ТС, взрыв или любой ущерб), независимо от опыта вождения водителя. Предлагается продукт во всех страховых компаниях, например, «ВТБ-Страхование», «Согаз», «ВСК-Страхование». Срок действия составляет один год.
- Частичное КАСКО является своеобразной уступкой по стоимости, по сравнению с полным пакетом. Это своего рода эконом-вариант, так как реализуется он по небольшой цене, но при этом позволяет обезопасить себя на дороге от основных рисков. Отлично подходит для опытных водителей, которые не попадали в аварии в течение трех лет.
- Страховку с франшизой приобретают чаще всего люди, чей автомобиль имеет сильную амортизацию и они желают таким образом сэкономить. Но в случае наступления аварийной ситуации, выплачивается только строго определенная сумма.
Совет! Прежде, чем заключать договор, стоит проконсультироваться со специалистами из разных компаний, которые подскажут оптимальный вариант. Тогда вероятность приобретения бесполезной страховки будет минимальной, а при аварии собственник получит полную компенсацию.
Программа страхования КАСКО позволяет владельцу современного ТС максимально себя обезопасить на дороге. Оно не является обязательным, в отличие от ОСАГО. Условия в некоторых компаниях могут различаться между собой в зависимости от разновидности продукта, но почти всегда предлагаются максимальные финансовые гарантии. Прежде, чем подписывать договор со страховщиком, необходимо убедиться в том, что условия подходящие.
Основные виды программ страхования по КАСКО
На сегодняшний день на рынке представлено огромное количество программ КАСКО, включающих в себя различные опции и учитывающие самые различные потребности владельцев автомобилей. Страхователю, сталкивающемуся с необходимостью оформления полиса 1 раз в год, зачастую сложно разобраться в нюансах тех или иных программ, в результате чего автовладелец зачастую приобретает полис «чтобы был», переплачивая за него значительные суммы.
В данной статье мы рассмотрим: чем отличается полное КАСКО от частичного; в чем разница между агрегатным и не агрегатным полисом; какими особенностями отличается программа автострахования с франшизой. Также мы рассмотрим практические ситуации и выясним, какая программа и в каких ситуациях является более выгодной.
Виды КАСКО по объему покрытия
По объему страхового покрытия выделяют 2 типа КАСКО – полное и частичное. Рассмотрим, чем же отличаются оба типа программ.
Полное КАСКО
Согласно своему названию, данная программа рассчитана на обеспечение полной финансовой защиты транспортного средства клиента от всевозможных рисков. При выборе такого КАСКО следует быть внимательным, и детально ознакомиться с полным списком случаев, которые признаются страховыми в той или иной компании. Такими случаями могут быть:
- случаи угона;
- нанесение ущерба авто;
- акты вандализма;
- хищение.
При оформлении полного КАСКО следует уделить внимание различию между понятиями хищения и угона. С обывательской точки зрения результат у данных действий един – автомобиля больше нет. Тем не менее согласно Уголовному Кодексу понятия абсолютно разные:
- Угоном называется неправомерное завладение транспортным средством без цели хищения.
- Под хищением автомобиля понимают противоправное изъятие чужого транспортного средства с целью извлечения выгоды виновным лицом. К случаям хищения относят кражу, грабеж, разбой.
В итоге, застраховав автомобиль от угона, в случае его похищения страхователь не получит денежной компенсации. То же самое действует и в обратную сторону. Для того, чтобы впоследствии при наступлении страхового случая такие недопонимания не возникали, при подписании договора КАСКО данным пунктам следует уделить особое внимание.
В качестве бонусов страховые компании предлагают дополнительные услуги к полному КАСКО:
- вызов эвакуатора на место ДТП;
- помощь психолога;
- юридическая консультация;
- предоставление другого транспортного средства во временное пользование, пока автомобиль клиента находится на ремонте.
Таким образом, хотя полное КАСКО и отличается высокой стоимостью, взамен данная программа предоставляет максимум защиты владельцу автомашины.
Частичное КАСКО
Данный вариант страхового продукта позволяет владельцу автомобиля самостоятельно определить степень страхового покрытия, существенно снижая свои затраты при покупке КАСКО. К наиболее распространенным программам частичного КАСКО относятся программы страхования от ущерба, исключая угон или хищение.
При страховании от ущерба по программе частичного КАСКО страхователь сможет рассчитывать на получение компенсации при получении автомобилем любых повреждений, вплоть до не подлежащих восстановлению. К основным видам повреждений, по которым производятся выплаты при страховании от ущерба относят:
- Повреждения авто при падении, наезде, возгорании в ДТП, при повреждении водной стихией.
- Ущерб от попавших в транспортное средство камней, других предметов из-под колес чужого автомобиля.
- Воздействие пожара, молнии, взрывов.
- Природные катаклизмы.
- Повреждение частей автомобиля от падения предметов и агрессивных действий животных.
При оформлении частичного КАСКО особое внимание уделяют перечню с причинами возникновения ущерба.
Виды КАСКО по типу выплат
По выплатам выделяют три типа КАСКО – агрегатное, неагрегатное и с франшизой. Рассмотрим их более подробно.
Агрегатная выплата
Полис КАСКО с агрегатной выплатой гарантирует получение компенсаций по страховым случаям в пределах, суммарно равных сумме общего страхового возмещения по договору. Агрегатный вариант наиболее выгоден при страховании авто от ущерба.
К примеру, на момент заключения договора КАСКО сумма страхового покрытия составила 500 тысяч рублей. Первое повреждение, полученное транспортным средством после ДТП, было компенсировано в размере 50 тысяч рублей. Поскольку страхователь оформил агрегатное КАСКО, то последующее возмещение не превысит сумму изначального страхового покрытия за вычетом выплаты первого возмещения, т.е. 450 тысяч рублей (в ситуации гибели автомобиля).
Неагрегатная выплата
Программы КАСКО с неагрегатными выплатами предполагают получение возмещения в полном объеме вне зависимости от количества страховых случаев за период действия договора. Данный вид выплаты дает большую степень финансовой защиты владельца автомобиля, но и стоит дороже.
По сравнению с неагрегатным, агрегатное КАСКО предпочтительно для водителей, обладающих достаточным опытом управления транспортным средством.
КАСКО с франшизой
Оформление полиса с франшизой предполагает самостоятельную уплату страхователем части ущерба в пределах 5-10 тысяч рублей. При оформлении полиса с франшизой владелец автомобиля в случае ДТП должен будет добавить недостающую сумму, необходимую для ремонта после страхового случая. Наличие франшизы значительно удешевляет стоимость полиса и особенно выгодно для водителей с большим стажем аккуратного вождения. В ряде ситуаций, программа с франшизой начинает действовать после второго или третьего случая возмещения в течение срока действия страховки.
В страховании КАСКО выделяют 2 типа франшиз: условную и безусловную.
- При условной франшизе страхователь может рассчитывать на полное возмещение ущерба, если размер ущерба превысил сумму по франшизе. Если сумма понесенного ущерба окажется меньше, клиент должен будет компенсировать полученный ущерб своими силами.
- В случае безусловной франшизы владелец транспортного средства должен будет возместить всю сумму ущерба самостоятельно, вне зависимости от суммы ущерба.
Страхование с франшизой существенно облегчает финансовое бремя автовладельца. При согласовании франшизы следует выбирать такой ее размер, который позволит снизить стоимость страхования и поможет без особых затруднений восстановить авто после получения ущерба.
Сравнение видов КАСКО
В приведенной ниже таблице представлены основные характеристики описанных выше программ страхования:
Вид КАСКО | Достоинства | Недостатки |
---|---|---|
Полное | Обеспечивает защиту от всех рисков. | Высокая стоимость. |
Частичное | Экономия на стоимости полиса. | Не обеспечивает полную защиту, ввиду ограниченного выбора страховых случаев. Предоставляется не всеми страховщиками. |
Агрегатное | Снижает стоимость полиса (до 10% по сравнению с неагрегатным). Предоставляется возможность восстановления полной страховой суммы. | Подходит только для опытных водителей с минимальным количеством страховых случаев при аккуратном стиле вождения. |
Неагрегатное | Фиксированный размер компенсации и стоимости авто. | Более высокая стоимость по сравнению с агрегатным. |
В заключение
Программа страхования КАСКО позволяет надежно защитить автомобиль и его владельца на случай повреждения или полной утраты транспортного средства. Предлагаемые на рынке автострахования программы различных компаний позволят подобрать оптимальный полис КАСКО, который позволит с наименьшими затратами получить максимальные финансовые гарантии при последующей эксплуатации автомобиля. Однако, прежде, чем подписывать договор, следует уделить внимание тем пунктам соглашения, в которых оговариваются страховые случаи и порядок расчета выплат в различных ситуациях.
Виды страхования автомобиля по КАСКО в 2018 году
В последнее время многие автолюбители приобретают договор КАСКО на транспортное средство. Поскольку защита стоит не дешево, то перед покупкой стоит внимательно изучить виды КАСКО страхования и условия. Информацию по каждому продукту всегда можно получить дистанционно, на официальном сайте страховщика.
Что такое договор КАСКО
Многие автолюбители задаются вопросом: как переводится всем знаменитая аббревиатура КАСКО? Необходимо учитывать, что всем знаменитая аббревиатура никак не переводится.
Что касается договора КАСКО – то это добровольный вид страхования, который помогает защитить финансовые интересы каждого владельца транспортного средства и компенсировать все расходы при наступлении страхового случая.
Именно этот полис может компенсировать расходы, которые возникнут в результате:
По договору может быть застраховано не только транспортное средство, но и:
- дополнительное оборудование;
- жизнь и здоровье водителя и пассажиров.
По договору каско может быть застрахован:
- легковой автомобиль;
- грузовой автомобиль;
- автобус;
- мотоцикл;
- специальная техника.
Стоит учитывать, что тарифы по КАСКО каждые компании устанавливают самостоятельно. Поэтому опытные эксперты советуют перед страхованием внимательно изучать предложения сразу нескольких компаний и только после этого делать выбор.
Что влияет на стоимость договора
В 2018 году многих автолюбителей интересует: что влияет на стоимость полиса? Необходимо принимать во внимание, что представители страховых компаний во время расчета принимают во внимание персональные условия.
На стоимость продукта влияет:
- марка и модель транспортного средства;
- год выпуска;
- стоимость автомобиля;
- сколько людей будут допущены к управлению;
- возраст и стаж водителей;
- наличие противоугонной системы;
- срок страхования;
- где автомобиль будет в ночное время: на платной стоянке, в гараже или без ограничений;
- оплата единовременно или в рассрочку;
- в каком размере установлена франшиза;
- форма выплаты страхового возмещения: наличными или ремонт на станции;
- приобретен автомобиль в кредит или за наличные (узнайте, сколько стоит КАСКО на новый автомобиль и купленный в кредит).
Каждому перечисленному условию соответствует свой коэффициент. Все полученные коэффициенты перемножаются, в результате чего получается итоговый тариф, который взимается от стоимости транспортного средства.
Особенности добровольной защиты
Прежде чем оформить бланк добровольной защиты, опытные эксперты советуют внимательно изучить все особенности данного продукта.
Особенности страхования по КАСКО:
Выплата | По договору выплачивается компенсация, даже если случай произошел по вине водителя. |
Страховые риски | Клиент сам решает, по каким рискам будет застраховано его транспортное средство. Страховые риски необходимо обговаривать до момента оформления. |
Рассрочка | Все компании предлагают выгодную рассрочку по договору. При этом необходимо учитывать, что стоимость продукта при рассрочке увеличивается на 5-10%. |
Выплата компенсации | Страховые компании предлагают несколько вариантов выплаты: • наличными (по оценке независимого эксперта); • ремонт на станции официального дилера; • ремонт на станции не официального дилера; • ремонт на станции по выбору страхователя. Выбрать вариант необходимо заранее, поскольку при наступлении страхового случая изменить вариант выплаты не получится. |
Ограничения по выплате | Все ограничения по выплатам четко прописаны в правилах, которые необходимо внимательно изучить до подписания договора. Страховщик может отказать, если: • за рулем был не застрахованный по договору водитель; • если водитель был в алкогольном или наркотическом опьянении; • если машина угнана с документами; • если машина похищена и водитель потерял ключи от автомобиля; • машина использовалась в соревнованиях или в качестве такси (такие моменты строго оговариваются); • страховой случай случился за пределами РФ. |
Внесение изменений | В течение года страхователь может вносить изменения, как с доплатой страховой премии, так и бесплатно. При этом стоит учитывать, что договор с учетом изменений начинает действовать только на следующий день, после оплаты. |
Как утверждают опытные страховые эксперты, то все особенности оговорены в правилах. Перед оформлением необходимо внимательно изучить документ, который можно скачать как на официальном сайте страховщика, так и получить лично при личном визите.
Разновидности КАСКО
Несмотря на то, что добровольная защита определяется индивидуально для каждого водителя, приятно делить продукт на:
- полное и частичное КАСКО;
- с агрегатной и неагрегатной суммой.
Полное
Это самая полноценная защита, которая гарантированно сможет покрыть все расходы, которые возникнут в результате наступления страхового случая. При этом стоит учитывать, что это самый дорогой продукт.
По полному договору предусмотрена выплата:
- при наступлении ДТП, даже если застрахованный виновный;
- при пожаре;
- в случае противоправного действия третьих лиц;
- в случае взрыва;
- при стихийном бедствии;
- при падении различных предметов на автомобиль;
- в случае угона или хищения.
Это самый выгодный договор, который включает все необходимые риски.
Частичное
Это программа, которая гарантированно покроет убытки по фиксированному риску. При этом страхователь сам решает, какие риски включить в договор. Это отличный способ не только застраховать свой автомобиль, но и сэкономить.
В основном страховые компании предлагают программы, в рамках которых защита действует только по риску:
- ущерб;
- угон;
- 1 ДТП по вине застрахованного.
В большинстве случаев такие программы называются «Эконом», «Ничего лишнего» или «Антикризисное КАСКО».
Агрегатная и неагрегатная сумма по КАСКО
Очень часто клиенты слышат вопрос: какую сумму по договору установить? Необходимо учитывать, что страховщики предлагают всего две:
Простыми словами агрегатная — это сумма, которая в течение года будет уменьшаться на сумму выплат по договору. При этом стоит учитывать, что как только лимит закончится, страховка автоматически прекратит свое действие.
К примеру, машина застрахована на 400 тысяч рублей. Размер первого убытка составил 150 тысяч рублей, в результате чего лимит на выплату составил 250 тысяч рублей (400 000 – 150 000). Спустя время застрахованный опять получил выплату, размер которой составил 80 тысяч рублей. После второго убытка лимит по договору составит 180 тысяч рублей. Спустя время машину угнали, и компания выплатила клиенту только остаток, а именно 180 тысяч рублей.
Неагрегатная сумма наиболее привлекательна для клиента, поскольку все выплаты будут производиться в полном объеме, поскольку сумма не уменьшается и является единой в течение всего срока.
Получается, клиент всегда гарантированно получает деньги на ремонт, независимо от того, сколько выплат уже произведено, и на какую сумму. Что касается угона или полной гибели, то в данном случае клиент сможет получать всю страховую стоимость, даже если были выплаты по риску «ущерб».
Необходимо учитывать, что выбирая неагрегатную сумму по договору, клиент переплачивает 15-30% от стоимости продукта. Агрегатная сумма отлично подходит опытным водителям, которые безаварийно управляют машиной несколько лет и уверенно чувствуют себя за рулем своего «железного друга».
Полис с франшизой
На практике водители слышат страшное слово – франшиза, и сразу отказываются от данной опции, совершенно не зная, что это такое.
Стоит учитывать, что франшиза – оговоренная сумма денежных средств, в пределах которой компенсировать убытки будет сам клиент. Размер франшизы всегда обговаривается по соглашению сторон и может составлять от 1 до 10% от стоимости транспортного средства.
В большинстве случаев страховщики предлагают приобрести полис КАСКО с франшизой тем водителям, которые не хотят обращаться в офис по мелким повреждениям.
Виды каско страхование франшиза:
- Условная, по которой застрахованный получит компенсацию в полном объеме, если сумма убытка превысит сумму франшизы.
- Безусловная, когда страховая компания всегда вычитает из суммы убытка оговоренный лимит.
Договор с безусловной франшизой будет стоить дешевле на 5-10%. Стоит отметить, что франшиза по договору предусмотрена только для клиентов, которые приобрели машину не в кредит, а за счет собственных средств.
КАСКО в рассрочку
Поскольку стоимость договора может достигать не только нескольких десятков тысяч, но и сотен, страховые компании предлагают производить оплату частями. Данная услуга в большинстве случаев актуальна для владельцев, которые купили автомобиль за наличные. Однако некоторые банки готовы пойти навстречу своему клиенту и дать письменное согласие на рассрочку.
Страховщики предлагают рассрочку на:
- 2 взноса: первый при оформлении, второй спустя 3 или 6 месяцев;
- 3 взноса: оплата поквартально;
- 4 взноса: оплата поквартально или каждый второй месяц.
Выбирая КАСКО в рассрочку необходимо понимать, что при наступлении страхового случая клиенту необходимо будет произвести оплату в полном объеме и только после этого писать заявление на получение компенсационной выплаты.
Некоторые компании готовы работать по взаимозачету. В таком случае клиент получает денежные средства на руки, за минусом неоплаченной части страховой премии. Поскольку большинство компаний предлагают только ремонт на станции, данный способ компенсации не используется.
Что такое телематика по КАСКО
Для получения дополнительной скидки по договору КАСКО страховщики предлагают установить телематику. Что значит это загадочное слово, знают далеко не все, поскольку данный продукт появился на рынке финансовых услуг относительно недавно.
Телематика – это устройство, которое устанавливается в транспортное средство, с целью фиксации пробега, скорости, совершенных маневрах и качестве вождения. Все данные с устройства автоматически будут поступать страховщику.
При этом стоит учитывать, что водитель, который решил оформить договор с телематикой, должен:
- За несколько месяцев до покупки договора обратиться в офис страховщика.
- Предоставить транспортное средство, для установки прибора.
- Проездить несколько месяцев.
- Обратиться к страховщику и узнать, на какую скидку может рассчитывать.
- Оформить договор и продолжить ездить с устройством в течение страхового года, чтобы уполномоченный сотрудник мог всегда контролировать качество вождения.
Договор с телематикой отлично подходит взрослым и опытным водителям, которые редко пользуются транспортным средством и уверенно чувствуют себя за рулем.
Популярные программы страхования
Прежде чем посетить офис страховой компании и оформить бланк добровольной защиты, необходимо внимательно изучить все программы.
Виды страхования КАСКО автомобиля:
Программа | Условия |
---|---|
АВТОКАСКО | Это полноценная защита, благодаря которой гарантированно покроются все расходы, связанные с ремонтными работами. |
Защита от ДТП | Замечательный продукт, который позволит получить компенсацию, если у виновника ДТП нет действующего договора ОСАГО. Стоимость договора на практике не превышает 10 тысяч рублей. |
КАСКО 50/50 | Отличная программа для опытных водителей, благодаря которой можно получить КАСКО за половину стоимости. |
Переход | В рамках данной программы автолюбитель может получить скидку в размере 35% по риску «Ущерб», если ранее был застрахован в другой компании. При этом скидка предоставляется только безаварийным водителям. Для получения скидки необходимо предоставить справку о безаварийном вождении. |
Уверенный водитель | Страховка, которая гарантированно покроет убытки только по одному страховому случаю. При желании получить компенсацию еще по одному случаю, клиенту необходимо будет заплатить 25% от размера оплаченной страховой премии. |
Ничего лишнего | Защита, которая покроет расходы по риску «Ущерб» и «Угон». При этом лимит по выплате по риску «ущерб» строго ограничен и в большинстве случаев не превышает 150 000 рублей в год. |
Голое КАСКО | Это фактически всем привычный договор КАСКО, по которому любой страховой случай придется подтверждать документом из компетентных органов. |
Антикризисное каско | Продукт, который покрывает расходы только по риску «Угон». Также компания готова компенсировать убыток и выплатить единожды не более 50 000 рублей в результате ущерба. |
Как видно из таблицы, страховые компании предлагают сразу несколько привлекательных программ добровольного страхования. Благодаря такому многообразию каждый автолюбитель сможет выбрать тот вариант, который максимально подходит ему по пакету рисков и стоимости.
Преимущества и недостатки КАСКО
Прежде, чем оформить добровольный договор, все автолюбители изучают преимущества и недостатки. Что касается недостатка, то он один – это высокая стоимость договора. К сожалению, именно поэтому многие водители не могут позволить себе выгодную услугу для защиты своего автомобиля.
Преимуществ много и среди них стоит отметить:
- многообразие программ;
- возможность получения дополнительной скидки, за безаварийное вождение;
- привлекательная рассрочка платежа на несколько взносов;
- ремонт на станции, благодаря чему клиент не переживает, хватит денег на ремонт или нет;
- персональный менеджер;
- квалифицированная служба поддержки клиентов;
- клиент финансово защищен.